商业银行在金融机构体系中的地位和作用

前言

商业银行的起源与发展

1、早期银行的产生

2、现代银行的产生

3、商业银行形成的途径

4、商业银行的发展趋势

商业的功能与作用

1、调节经济职能

2、信用创造功能

3、信用中介职能

4、支付中介职能

5、金融服务职能

三、商业银行的发展影响金融着金融体系

摘 要

商业银行是金融体系中最重要的金融机构，在经济发展中扮演着非常重要的角色。随着经济的发展，它已经由过去仅仅是吸取存款、发放贷款、办理结算、单纯以获取利润为目的的金融机构，逐渐发展演变为多角度、全方位运用公众资金、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有多方面的综合性服务功能的金融服务企业，在经济生活中的地位与作用已经是不可或缺了。本文首先对有关商业银行的基本问题进行了解，如：商业银行的概念、起源、职能作用、组织机构；其次本文对商业银行经营管理的原则以及经营管理理论进行分析，这些原则与理论随着商业银行的发展也经历了一个不断发展、演变与完善的过程，如：资产管理理论、负债管理理论、资产负债综合管理理论等；接着还要对商业银行的基本业务进行分析，如：负债业务、资产业务、中间业务、表外业务等，因此体现商业银行是金融体系中重要的金融机构，在经济生活中发挥着重要的职能和作用。

商业银行在金融机构体系中的地位和作用 

一、商业银行的起源与发展

银行是经济中最为重要的金融机构之一。关于银行业务的起源，可谓源远流长。西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。

1、早期银行的产生

早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣。但由于当时社会的封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带的铸币形状、成色、重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换。于是，单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了。随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人们为了避免长途携带而产生的麻烦和风险，开始把自己的货币交存在专业货币商处，委托其办理汇兑与支付。这时候的专业货币商已反映出银行萌芽的最初职能：货币的兑换与款项的划拨。

随着接受存款的数量不断增加，商人们发现多个存款人不会同时支取存款，于是他们开始把汇兑业务中暂时闲置的资金贷放给社会上的资金需求者。最初，商人们贷放的款项仅限于自有资金，随着代理支付制度的出现，借款者即把所借款项存入贷出者之处，并通知贷放人代理支付。可见，从实质上看，贷款已不仅限于现实的货币，而是有一部分变成了账面信用，这标志着现代银行的本质特征已经出现。

2、现代商业银行的产生

现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级--资产阶级。由于封建主义银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%～30%，严重阻碍着社会闲置资本向产业资本的转化。另外，早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。

3、商业银行形成的途径

资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。在西欧，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。1694年，在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行--英格兰银行。它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。从这个意义上说，英格兰银行是现代商业银行的鼻祖。继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相继成立了商业银行。从此，现代商业银行体系在世界范围内开始普及。

4、商业银行的发展趋势

20世纪80年代以来，受金融自由化、电子化和信息化的影响，全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。与之不同的是，中国商业银行组织体系的形成、市场化竞争的兴起、经营管理方式和竞争格局的演变，则主要是由渐进的经济金融体制改革所推动的。 80年代以来，中国实行改革开放政策，为金融业的发展注入了强大的生机与活力。从重建金融体系、实现金融宏观调控到全面展开金融部门的市场化改革，中国的金融改革走过了一条不平凡的发展之路。伴随着整体金融体制改革发展的步伐，中国商业银行业从无到有，不断壮大和规范，演绎着生机勃勃的改革篇章。

二、商业的职能

商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有五个基本职能：

1、调节经济职能

调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。

商业银行因其广泛的职能，使得它对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。随着市场经济的发展和全球经济的一体化发展，2012年的商业银行已经凸现了职能多元化的发展趋势。

2、信用创造功能

商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。商业长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通。商业银行以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，如果没有足够的贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造，因为有贷款才派生存款；相反，如果归还贷款，就会相应地收缩派生存款。收缩程度与派生程度相一致。因此，对商业银行来说，吸收存款在其经营中占有十分重要的地位。

3、信用中介职能

信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。

4、支付中介职能

商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。

5金融服务职能

随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐结算。现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。三、商业银行的发展影响金融着金融体系

随着中国成功的加入WTO, 标志着我国金融市场将进一步放开，外资银行进入的领域和业务范围将更为宽广。同时伴随着金融自由化、金融一体化和金融国际化不断深入发展，国有商业银行的经营发展遇到了前所未有的困难。在这种新形势下，银行业务发展的重要性和迫切性即成为大家的共识。

在这种情况下，国有商业银行只有坚定不移地发展新业务，才能融入世界经济全球一体化的潮流，才能在不断的发展中增强自身的实力和竞争力。

这些年来，国有商业银行为了适应全球经济的发展，业务不断发展。从简单的存、贷、汇业务，到现在多样化、个性化的金融服务，传统银行业务模式发生重大转变，金融超市功能开始逐步显现。包括了公司业务、个人业务、资金业务、电子银行业务和国际业务各个方面都有了很大的发展。下面就以中国工商银行为例。

公司银行业务，支持了众多基本建设、基础产业、重大项目、重点企业，以及中小企业的发展。在巩固和发挥传统业务优势的同时，大力拓展现金管理、投资银行、资产托管和各类理财等高成长性、高技术含量和附加值的新兴中间业务，发展银团贷款、财务顾问、结构化融资、综合金融服务方案等高端业务，产品结构和收益结构日趋合理。

个人金融业务，构筑了以个人结算、银行卡业务、个人理财类产品为主的个人中间业务体系，面向高端个人银行客户，推出短信账单、理财课堂、银行管家服务等新功能与新服务，发展基于芯片的EMV多功能信用卡，信用卡安全性进一步提高。

资金业务，中国工商银行在资金市场现活跃，积极参与银行间市场资金运作、票据市场资金运作、债券市场资金运作和外币资金营运。

电子银行业务，中国工商银行拥有自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系。2005年推出网上银行专业版银企互联、通用缴费等多项新产品和 “工行财e通”与“U盾”证书等品牌，实现了网上银行本异地账户的统一管理。电话银行率先在国内推出全国电话银行异地漫游以及香港与内地的互动漫游服务，建立了南、北两大电话银行托管系统，全行一体化电话银行范围扩展到26家。

国际业务，中国工商银行不断推进跨国经营，加快建立本外币、境内外业务均衡协调发展的经营格局，为越来越多的企业走向国际市场提供信贷和融资服务。

我国商业银行业务的发展，是适应市场发展的需要，是满足单位企业、家庭和居民个人的需求，是为了更完善经济社会发展的需要。

我国商业银行业务的不断发展，很大原因要归功于改革开放三十年来，我国银行业发生的翻天覆地的变化和取得的举世瞩目的成就，这个“变化”和“成就”是多方面的。

第一，现代银行体系基本确立。成功实现了由“大一统”银行体系向现代银行体系的历史性转变。与三十年前相比，我国银行业组织体系更加健全，机构种类更加丰富，市场竞争更加充分，服务功能更加完善。

第二，整体实力明显增强。我国银行业整体实力与三十年前相比，已经跨上了几个大台阶。

第三，体制机制发生重大转变。三十年的改革发展，使我国银行业计划经济条件下的体制机制得到深刻变革，适应市场化、国际化要求的商业银行体制基本确立，市场化程度大幅提升。

第四，服务功能全面提升。坚持金融为国民经济服务的基本指导方针，不断转变服务理念，创新服务手段，提高服务效率，银行业服务国民经济的功能进一步提升，作用进一步突出。

第五，外部环境明显改善。三十年来，我国银行业生存发展环境得到了很大改善。法律环境更加健全，监管环境进一步优化，市场化运作环境逐步形成，社会信用环境逐步完善。

第六，国际地位空前提升。我国银行业改革发展三十年来发生的变化、取得的成就得到了国际社会的广泛赞誉和一致好评，影响力不断扩大，国际地位不断提升。

在现在的市场经济条件下，存贷款利差缩小，使银行盈利空间变窄；资本市场迅速发展，使银行中介职能弱化；金融需求多样化，使银行服务必须配套；科技水平不断提高，使银行创新成为可能。

银行业务的发展，是金融业务的创新，而金融业务创新就是指金融机构不断推出新的金融服务手段方式和工具来满足广大客户日益发展的金融服务需求的行为，是一个以市场和环境变化重新整合银行现有人才、资本和技术要素，从而适应市场、创造市场，达到自身效益和社会效益共同增长的过程，是银行业生存和发展的重要动力源泉。 所以，银行业务的发展是必然的趋势和改革发展的必然的结果。

随着社会对金融服务需求的增加，我国商业银行在服务种类、服务水平、服务效率等方面将会取得新的突破。银行的业务范围将进一步扩大，产品将更加丰富，功能将更加完善。银行服务的多样化将会更好地服务于我国经济社会的发展，更好地满足群众日益增长的金融服务需求。

在金融发展的历史上，发展始终是主要的动力源，只有坚定不移地变革，才能融入世界经济全球一体化的潮流，只有坚定不移地发展，才能在不断的发展中增强实力和竞争力。

对于商业银行对于金融体系的的维持与发展是相当重要的。商业银行是金融体系中历史最悠久、服务活动最广泛。对社会经济影响最大的金融机构，是现代金融体系的主题。随着经济环境法的变化，商业银行的性质。功能和金银业务都发生巨大的变迁。

参考文献

[1] 殷孟波主编，《商业银行经营管理》，中国人民大学出版社，2001年。

[2]张宏伟主编，《货币金融学》，四川大学出版社，2001年 。