城市商业银行的发展研究

目 录

1.我国城市商业银行发展现状

1.1我国城市商业银行总体发展现状

1.2我国城市商业银行发展的趋势

2我国城市商业银行发展中存在的问题分析

2.1内部运营及风险管理面临的问题

2.1.1公司治理结构存在缺陷

2.1.2市场服务定位模糊且产品缺乏创新

2.1.3风险监控体系不完善

2.1.4高素质员工队伍相对匮乏

2.2外部经济环境影响面临的问题

2.2.1外部经济形势的影响

2.2.2经济区域发展不平衡

2.2.3社会信用中介服务体系不完善

3我国城市商业银行健康发展的对策建议

3.1建立完善的城市商业银行运营管理机制

3.1.1健全公司治理结构

3.1.2提高资本充足率

3.1.3完善风险管理体系

3.1.4建设高素质的员工队伍与激励约束机制

3.2改善城市商业银行发展的外部金融环境

3.2.1建立完备的社会信用中介体系并健全金融法律法规

3.2.2建立银行政府企业三者的良性互动

3.2.3审慎选择战略投资者

3.2.4准确的市场定位与产品的创新

参考文献

内 容 摘 要

城市商业银行是我国银行业的重要组成部分，现在它已经成为我国金融市场上最具活力的部分。然而却仍然存在着一定问题，这些问题阻碍了它的发展，有必要进行分析和改善，从而更好的实现银行业的繁荣。

本文分为三大部分，首先，介绍了城市商业银行的整体现状和发展趋势，其次，从内部运营风险管理与外部经济环境两个方面分析了我国城市商业银行存在的一些问题。再次，首从运营机制和改善城市商业银行外部环境两方面来提出了推动我国城市商业银行发展的具体措施。

关键词：城市商业银行；市场定位；区域经济

城市商业银行的发展研究

1.我国城市商业银行发展现状

我国城市商业银行缘起于城市信用社。从1995年全国第一家城市商业银行在深圳开业以来，城市商业银行便以其快速的扩张能力在市场上抢占了一席之地。截止2012年底中国城商行数量达到176家，总资产超过10万亿元。2010年第一季度末，中国城市商业银行总资产9.49万亿元，占银行业金融机构总资产12.5%，净资产达到5772亿元。其中不良贷款率从90年代末期的34%下降到4%以下；平均资本充足率达到12.79%；平均拨备覆盖率82.28%，盈利状况大为改观，平均资产利润率从2002年的0.33%稳步上升至20012年的2.03%。同时有13家城市商业银行进入《银行家》杂志的世界1000强银行行列。

经过近十余年的发展，城市商业银行不仅有效地化解了组建初期的金融风险，而且确保了一百多个城市的经济、金融和社会稳定。城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展的方针，在积极支持地方经济发展的同时，自己的市场空间也得到了进一步扩展，市场份额逐年增加，市场信誉逐步提高，为我国银行业的改革与开放做出了成功的尝试，积累了宝贵经验。城市商业银行在化解风险中生存，在风险控制的实践中壮大，在改革创新中发展，可以说，城市商业银行已经成为我国银行体系中的一支生力军。

1.1我国城市商业银行总体发展现状

1.1.1城市商业银行的重组活动成效明显

2004年颁布实施的《城市商业银行监管与发展纲要》对城市商业银行经营管理和发展发挥了导向作用，《纲要》提出在2006年底城市商业银行的资本充足率应达到8%，而资本充足率和拨备不符合监管要求的城市商业银行，其机构扩张、业务发展和股东分红都将受到限制。同时《纲要》首次提出在对城市商业银行进行风险评级并进行风险甄别后，对风险状况严重、救助无效或无法进行救助的城市商业银行，协助中央银行研究其市场退出的可能性和可行性。所以，城市商业银行在生存与死亡之间面临着艰难选择。

1.1.2城市商业银行盈利水平加速提升

截至2012年底，全国210家城市商业银行平均资产利润率高达3.07％（监管当局要求不低于0.6%），而2006年度这一比率还是0.67％，其增速超过120％。资产利润率超过1.5％有29家，有接近一半的城市商业银行资产利润率超过5％。

我们可以清晰的了解到城市商业银行的规模和盈利能力在近三年中都得到了明显提升，其中盈利能力增速远远超过了资产规模扩张的速度。2006年中期城市商业银行的利润增速为43.52%，而在2012年这一增速则高达120.54％，远超信贷扩张24％的增速，这说明城市商业银行盈利条件明显改善，这主要得益于：一是利差扩大，由于2012年我国资本市场的火热及经济总体向好的影响，使得信贷需求旺盛，城市商业银行议价能力提高；二是财务重组效果显现，大量低效不良资产剥离，提高盈利资产的比重。

1.1.3不同区域间城市商业银行差距明显

东部发达地区的城市商业银行无论在资产规模和盈利能力上整体都超过了中、西部地区的城市商业银行，东部地区的部分城市商业银行甚至可以和全国性的股份制商业银行相提并论（如北京银行）。另外在地区经济存在巨大差距的背景下（东部地区明显比中部、西部地区更为发达），不同地区规模相仿的银行盈利能力差距也很大。 

1.2我国城市商业银行发展的趋势

目前我国城市商业银行呈现出以下三大发展趋势：

1.2.1上市的突破

经过多年的努力，在2008年资本市场异常活跃的鼓舞下，城市商业银行上市问题终于获得了突破。2008年7月9日，南京银行、宁波银行率先通过监管部门批准，成功上市；2008年10月18日，北京银行登陆上海证券交易所，并创下当时境内IPO申购冻结资金的最高纪录。

尽管在2008年金融危机的影响使我国资本市场低迷不振，其中还发生了一些风波例如宁波银行内部股权处置争议和北京银行的“娃娃股东”事件等，但城市商业银行的上市脚步从未停止过。目前重庆银行、天津银行、温州银行、上海银行等多家城市商业银行已明确提出上市目标，并正在积极准备。

与一些城市商业银行采用IPO上市相比，也有一些城市商业银行正在考虑通过另一种上市模式——借壳上市。2008年6月17日，济南市商业银行花费1.6亿元购得此前三联集团持有的2276万股三联商社（证券代码600898）股权。由此引发人们关于“济南商行是否会借壳三联商社上市”的遐想。

可以说上市对城市商业银行而言，第一，可以融通资金提升经营管理品质优化公司的治理结构；第二，有助于建立长效动态的资本补充机制；第三，形成品牌优势、广告效应。因此，可以肯定的说，南京、宁波、北京这三家城市商业银行的成功上市无疑成为所有城市商业银行的共同追求。

1.2.2引进战略投资者

积极引进境内战略投资者成为众多城市商业银行2012年以来的又一个重要举措，当然这与资本市场的繁荣，特别是三家城市商业银行上市的示范效应，使得城市商业银行的金融股权成为众多国内上市公司所青睐。

1.2.3跨区域经营与省内重组

（一）跨区域发展

与积极备战上市同步进行的是各城市商业银行跨区域发展。先前北京银行、上海银行、南京银行、宁波银行、包商银行等城市商业银行已经开设了第一批异地分行，并且都制定了比较明确的跨区域发展规划。这些超大规模城市商业银行，特别是刚刚上市或者完成战略投资人引入后，凭借资本金的雄厚，明显加快了跨出省区，辐射整个经济区，有的甚至跨出所属经济区域，实现在全国的战略布局。

（二）省内联合

实力雄厚的大城市商业银行进行跨区域经营，而那些规模较小，实力稍逊的中小城市商业银行则在探索另一条路：联合、重组，不断壮大省级银行的队伍。省内城市商业银行的联合重组的目的无外乎有二，一是迅速做大银行规模，解决长期困扰城市商业银行的规模和资本金约束，实现省内金融资源的重新整合，提高对地方经济的支持力度；二是解决一些地市级政府因受财力所限而无力推进当地城市商业银行实施财务重组从而潜在的退市问题。

2我国城市商业银行发展中存在的问题分析

2.1内部运营及风险管理面临的问题

2.1.1公司治理结构存在缺陷

目前，还有相当部分城市商业银行的公司治理还不完善，内部控制和风险管理不能有效发挥作用。例如，董事会、高级管理层职责不清，贷款集中度过高，关联交易风险突出等问题普遍存在。在大部分城市商业银行中地方政府对城市商业银行的参与过度；股权过于集中于一个或几个大股东之手；国有企业或国有控股企业所持有的股权比重也很大，而真正关心城市商业银行生存和发展的私营企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。

股权结构的不合理必然会导致公司内部治理结构的缺陷，地方政府的入股必将对城市商业银行形成行政干预的压力，使其市场化的经营行为扭曲变形。主要表现为：（1）由于地方政府在城市商业银行中处于控股地位，因此，它们在决定董事长和行长人选方面有很大影响力，从而无法保证最优秀的专业管理人员进入管理层。（2）尽管各城市商业银行普遍采用股份制的组织形式，并且按照公司法的规定建立了法人治理结构，但在实际运作中，由于占股地位的国有资本和集体资本的所有人缺位，委托代理关系不明确，因此各城市商业银行实际被控制在少数政府资本代理人手中，董事会（或理事会）、监事会等确立部门形同虚设，无法对银行代理人形成有效的监督。（3）缺乏市场化的激励机制，带有很强行政激励色彩。

2.1.2市场服务定位模糊且产品缺乏创新

目前，我国城市商业银行中仍有相当一部分城市商业银行采用跟随型市场定位战略，市场定位与国有大银行明显趋同化，几乎是国有商业银行的“微型克隆”。在区位定位、客户定位、产品定位等诸多方面都与国有商业银行高度“雷同”，除了规模之外，很难发现其与大银行有何区别。

2.1.3风险监控体系不完善

第一，风险管理意识仍较薄弱，“重贷轻管”现象比较严重。

第二，未形成全过程的信贷风险监控体系。

第三，风险分析系统不健全，准确性不高。

第四，信贷风险管理考核制度不完备，考核力度较弱。

2.1.4高素质员工队伍相对匮乏

从监管部门对城市商业银行的现场和非现场检查情况来看，城市商业银行违规、违法经营情况比较严重。主要原因是城市商业银行经营班子人员素质不高，缺乏必要的金融分析能力和管理水平，城市商业银行员工素质还不能适应现代金融发展的要求，相关的高素质人力资源匮乏，这已成为制约我国城市商业银行开展高技术含量业务品种的“瓶颈”。例如新兴中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。而另一方面受主观和一些客观因素的影响，城市商业银行在发展的过程中忽略了对员工的教育和培养，没有建立有效贯彻优胜劣汰，能进能出的竞争体系和良好的员工流动机制，难以引进高素质的金融人才。

2.2外部经济环境影响面临的问题

2.2.1外部经济形势的影响

2008年美国爆发金融危机，衍变成全球性的危机，给我国带来了前所未有的困难和挑战，首先是我们的外部需求在急剧下降，出口导向型的企业面临生存危机，尤其我国沿海城市中的大部分中小企业一直以出口为主，在经济危机的侵袭下已有不少企业倒闭或即将走向倒闭，而这些中小企业又大多是当地城市商业银行的核心客户，他们的倒闭对银行的发展产生了极大的威胁，银行不良贷款的数额也会随之增多，给当地城市商业银行带来了极大挑战。

其次在危机下我国国内产能过剩的问题开始凸现，导致企业生产经营困难，就业压力加大，从而导致实体经济衰退。这必然对金融领域造成冲击，进而造成金融行业的衰退，形成连锁反应。所以未来国家必然会加大力度调整经济结构、转变增长方式、深化体制改革。这将对银行业提出更新的要求，势必对在夹缝中求生存的城市商业银行形成新的压力与挑战。

2.2.2经济区域发展不平衡

实力最强的城市商业银行位于东部各大城市中，比如上海、南京、温州、济南和青岛，而最弱的银行则地处我国腹地与西部地区。而同时，东部地区的财政收入几乎年年为中、西部地区财政收入和的两倍左右，和GDP的占比关系大体相当，所以可以看出经济区域对城市商业银行的经营业绩在某种意义上讲有决定性因素。一般意义而言，经济区域发达程度对城市商业银行的经营业绩是一个不可忽视的重要因素。

2.2.3社会信用中介服务体系不完善

信用中介服务机构提供的信用服务包括工商企业和个人的资信调查、信用评级、信用保险、国际保理，账款追收等，服务对象既包括个人、企业，及政府机构。

随着我国社会主义市场经济建设的逐渐深入，社会信用的功能在不断扩大，但我国的社会信用中介服务体系建设却相对滞后。首先我国对信用数据的共享和开放并没有明确的规定，造成信用资料采集的成本高、难度大。其次是缺乏相关的法律法规，给社会信用中介服务体系建设的规范性和完整性造成了很大制约。另外目前许多企业没有专门机构负责信用管理，而银行又掌握不到借款人过去的信用记录、当前的信用状况，各银行之间对同一客户的信用评级标准与衡量方法也是相互保密的。所以在这样的情况下出现授信错误、签订没有履约保证的合同、出现赖帐逃债等问题就在所难免。

3我国城市商业银行健康发展的对策建议

3.1建立完善的城市商业银行运营管理机制

3.1.1健全公司治理结构

建立良好的公司治理结构，转换经营机制，是城市商业银行改革与发展的核心和关键。城市商业银行要抓住有利时机，根据监管部门的要求，积极吸收和借鉴国内外商业银行公司治理的成功经验，建立起股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”协调统一、合理制衡的管理体制和科学有效的决策、执行、监督、激励和约束机制，全面提升城市商业银行公司治理质量。地方政府在城市商业银行改革之初占有绝对控股的地位。政府的入股提高了地方政府化解金融风险的积极性，有效发挥了地方政府的组织和协调作用，为化解金融风险做出了贡献。目前地方政府要树立“为我所用而不为我所有”的观念，要积极支持城市商业银行的改革完善其公司治理结构。如果地方政府通过控股、干预银行贷款支持政府项目，就会造成银行经营非市场性，使银行损失，并阻碍当地企业的长期发展，结果银行与企业共处于恶性循环之中。因此，地方政府要站在宏观的高度，应主动出让股权换取资金，用于其他公共财政急需的地方。

与此同时，城市商业银行应加快速度增资扩股，通过各种方式，包括债务重组、股权重组吸引海外战略投资者等等。城市商业银行通过增资扩股后，可以使股权结构多元、分散，股权设置更为科学合理，可以防止一股独大及关联交易对银行经营管理活动造成的不良影响。

3.1.2提高资本充足率

目前我国城市商业银行的资本充足率与成立之初相比已得到了极大提高，截止20012年底我国城市商业银行平均资本充足率已达到19.79%，超过15%的监管标准。但由于城市商业银行的特殊性，资金来源渠道有限性，流动性差等的特点，不应将15%作为城市商业银行的经营目标和监管目标及标准，应适当提高资本充足率指标以防范流动性风险。可以从以下几个方面逐步提高这一比率。

（1）积极引进战略投资者进行股份制改造，开拓对外筹资渠道引进国际战略投资者，或通过设立中外投资基金对城市商业银行进行参股提高资本充足率。

（2）城市商业银行通过重组联合开拓新的利润增长点。随着金融体制改革的不断深入，城市商业银行通过重组联合，有效地利用资源，降低成本，分享客户，扩大服务范围，加强集约化经营，形成规模经济，提高经济效益，增加利润，补充资本金。

（3）调整资产结构，提高资产质量，加大不良资产的处置力度，清收盘活不良资产。

（4）精简机构、裁减冗员，减少费用支出，增强自我积累能力，增加内源资本，充实核心资本。

3.1.3完善风险管理体系

在商业银行的经营过程中，有两个因素决定其风险承担能力：一是资本金规模；二是风险管理水平。显然作为中小银行的城市商业银行其资本金相对于大银行来说有着很大差距，所以应重点提升自身的风险管理水平，即以提高风险的承担能力。在风险识别、风险计量、风险监测、风险控制上下足功夫。

在风险识别上除制作传统的风险清单外，可以尝试采用诸如情景分析法、失误树分析法、分解分析法等多种方法结合使用，同时将风险归类,比如是市场风险还是操作风险，是流动性风险还是信用风险等，这样有助于风险控制的实施。

3.1.4建设高素质的员工队伍与激励约束机制

银行业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的高技术产业，新业务的开拓和发展需要一大批知识面广，业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。要加强对全体员工的培训和考核，全面推行激励与约束机制，吸引高素质人才，建设符合城市商业银行发展需求和市场竞争要求的干部队伍，尤其要培养具有风险管理能力和产品开发能力的技术型人才。要强调对高管人员金融从业经验的认证和加强他们专业技能、管理知识的培训。

毕竟员工是银行与客户的桥梁，只有员工满意了顾客才会满意，顾客满意了才会再次与银行合作，因此银行的经营才会改善、利润才会提高，最后银行的股东才会满意。

3.2改善城市商业银行发展的外部金融环境

3.2.1建立完备的社会信用中介体系并健全金融法律法规

（1）完备社会信用中介体系

（2）健全金融法律法规

3.2.2建立银行政府企业三者的良性互动

（1）协助政府服务地方经济

在发达的市场经济国家中，地方政府治理与银行运营是相互促进的，良好的地方治理为银行的经营提供良好的外部环境，银行的经营活动也为地方治理提供金融资源支持。两者互相促进，共同发展。（2）改善与中小企业关系

城市商业银行作为产权主体、决策主体、责任主体，它要对经营结果负责，承担风险。因此要根据自身特点和市场需求，继续巩固“三个服务”的市场定位。要形成真正意义上的独立市场主体和相应的约束机制。今后的银行竞争，首先体现在对市场的把握和对客户群的正确分析判断上。城市商业银行要在竞争中求生存，必须把握好这个定位，要学习美国的社区银行，向“关系型银行”方向发展。

3.2.3审慎选择战略投资者

（1）要因时因势有计划的引进战略投资者

（2）在实施对策上采取不同的引资策略

3.2.4准确的市场定位与产品的创新

（1）坚持合理的市场定位

（2）传统业务上的创新性

（3）中间业务的多元化

参 考 文 献

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