安吉农信社小额信贷业务存在的问题和发展对策

XCLW179636 安吉农信社小额信贷业务存在的问题和发展对策

目录………………………………………………………………………………… 1

摘要………………………………………………………………………………… 2

1 安吉农信社小额信贷业务发展现状…………………………………………… 3

2 安吉农信社小额信贷业务SWOT分析………………………………………… 4

3 安吉农信社小额信贷业务发展过程中存在的问题…………………………… 6

4 安吉农信社小额信贷业务发展对策…………………………………………… 7

5 前景展望………………………………………………………………………… 10

6 参考文献………………………………………………………………………… 11

内容摘要

【内容摘要】借鉴国外优秀案例与丰富经验，我国在中国人民银行的推动下，开展的农村信用社小额信贷业务也经过了多年的发展，有效缓解了农民贷款难的问题，取得了很好的社会经济效益，业务制度也在逐步地完善中。农信社作为农民自己的银行，在小额信贷方面进行一系列探索，到目前已取得一定成绩，但于此同时，也存在着信贷风险大、资金来源缺乏、法律不健全、产品单一、制度不完善等等问题，这些都制约着农信社小额信贷的发展。本文以安吉农信社为例，针对其发展过程中存在的问题和不足进行认真分析，给予一些建议和对策。农信社只有积极改善这些薄弱环节，才能实现小额信贷业务可持续发展，以期其能更好地为我国农村经济发展做出贡献。

【关键词】农信社小额信贷问题可持续发展

安吉农信社小额信贷业务存在的问题及发展对策

一、安吉农信社小额信贷业务发展现状

（一）发展现状

人民银行初步统计，2014年一季度末金融机构人民币各项贷款余额74.91万亿元，同比增长13.9%，增速比上年末低0.2个百分点；一季度增加3.01万亿元，同比多增2592亿元。贷款投向呈现以下特点：

表-1：2014年一季度金融机构贷款投向统计报告

项目

贷款余额(万亿元)

同比增长(%)

增速较上年末（百分点）

企业及其他部门

57.68

↑0.1

企业及其他部门

短期贷款及票据融资

27.32

11.3

↓0.8

小微企业

13.7

16.3

↑2.1

工业（长期贷款）

6.81

5.5

↑1.3

服务业（长期贷款）

18.45

11.4

↑0.4

农村贷款

17.92

17.6

↓1.3

房地产

15.42

18.8

↓0.3

住户

20.79

21.4

↓1.7

如表所示，农户贷款和农村（县及县以下）贷款增速继续高于各项贷款，一季度增加9331亿元，同比多增1062亿元。其中农户贷款余额4.8万亿元，同比增长24.3%，增速比上年末低0.1个百分点，比同期各项贷款增速高10.4个百分点，一季增加2981亿元，同比多增502亿元；农业贷款余额3.19万亿元，同比增长11.3%，增速比上年末低0.3个百分点，一季度增加1552亿元，同比少增149亿元。

这表明，在地方银行类金融机构中，支农主力军是“农信社”。

近年来，安吉农信社一直秉持“普惠包容”的农村金融服务理念，让广大农户以合理的价格，方便、及时、有尊严地获得金融服务。依托于此，安吉农信社以信用为纽带，创新推出了具有普惠性质的“诚信彩虹”工程，扩大服务的包容性，让更多的农户享受到均等化、便捷化、现代化的金融服务。

在安吉，农户只需凭借一张“彩虹卡”便能在所属辖区的信用社获得贷款，办贷时间也从以往的几天缩短至最快15分钟。自2008年创建至今，安吉农信社发放“彩虹卡”78219张，卡内授信金额达44.84亿元，通过“彩虹卡”向全县农民累计发放的贷款达63亿元，支持致富创业农户超过6万户。今年，“彩虹卡”贷款被省银行业协会评为全省支农“十佳”金融产品。

（二）发展预计

计划到2015年末，城乡居民创业融资更容易，安吉农信社农户贷款达到30亿元，惠及客户22000户，小微企业贷款达到60亿元，惠及客户1300户；城乡居民享受金融服务更便捷，投入2.5亿元改善农村金融服务基础建设，实现全县187个行政村农信便民服务点全覆盖，打通农村金融服务最后“一公里”；城乡居民获得实惠更广泛，继续下调农户及小微企业贷款执行利率降息让利，免收16项费用让利于民2000万元，投入扶贫帮困贷款5000万元支持低收入群众脱贫致富。

（三）发展全景

从近几年安吉农信社发展小额信贷业务运行的总体情况看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，但并没有实现真正意义上的可持续发展，取得实质性成功。

二、安吉农信社小额信贷业务SWOT分析

SWOT分别是优势(Strengths)、劣势(Weaknesses)、机遇(Opportunities)、威胁(Treats)的第一个英文字母的缩写。所谓SWOT分析，态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。

本文研究的农户小额信贷指以农户的信誉为担保，在核定的较小额度和较短期限内向贫困农户发放的无抵押贷款。本文拟运用SWOT分析法，以安吉农信社发展小额信贷业务为例，在剖析农户小额信贷现状的基础上，寻求相应的对应策略。

表-2：安吉农信社小额信贷业务SWOT分析

潜在资源力量

潜在资源弱点

农信社潜在机会

外部潜在威胁

经营优势：熟悉地方金融市场，业务关系稳定。

品牌优势：普惠金融，多年运营，认知度高。

网点优势：遍布乡村，农民“家门口”的银行。

信息成本优势：土生土长，“人熟地熟情况熟”，低成本高效益。

时效优势：经营地域集中，快速提供服务。

定位服务：支农服务，关注农桩弱势群体。

贷款程序简单：优化贷款手续、贷款程序。

产品劣势：信贷产品单一，创新能力弱。

人力资源不足：员工素质不高，专业信贷人员缺少。

经营管理技术水平低下：职责划分不清；小额信贷凭证管理不规范；个人征信系统不完善。

利息负担：长期发展低利率难以覆盖小额信贷所需成本。

资金来源：自身资金实力有限，无外部力量持续支持。

需求增长：农村经济发展带动金融服务需求。

市场机会大。中小企业迅猛发展，资金需求迫切。

科技发展日新月异：国际市场开放，学习理念完善制度。

农村建设日新月异：农民人均收入阶梯增长，理财观念越来越先进。、

自身发展较快：农信社本身对于新业务的学习较快以及乐于创新，接受新挑战。

激烈的市场竞争：各大金融机构不断强大，竞争延伸至农村。

信用环境不够健全：农户信用观念淡漠，还款意识不足。

优质客户与市场份额流失：金融需求多样化，追求数量忽视质量。

政策原因：缺乏足够的激励与补贴机制，信贷法制建设不够完善。

营销劣势：营销意识比较薄弱，不善开发客户。

通过以安吉农信社小额信贷为例的SWOT分析得出了以下结论：

第一，小额信贷的内涵是无担保的信用贷款，但目前安吉农信社部分行社的实际情况仍是有隐性的担保要求，规定存款达到其认可的标准才有贷款资格，因此还不是完全意义上的小额信贷，必须创新属于农信社自己的小额信贷模式，设计合理高效物业务品种，使之成为真正的无担保农户小额信贷。

第二，农信社应加强金融信用知识的宣传，祛除农户不愿“背债”的传统落后观念，以及贷后不按时还贷或不还的思想，让农户意识到合理的信贷是脱贫致富的有利途径。

第三，安吉农信社小额信贷业务发展，完全按照孟加拉GB模式的小额信贷经营方式和以往经验是没有发展前景的，只有在研究小额信贷可持续发展理论的基础上，学习成功经验，结合安吉本地农村的实际情况，因地制宜，才能实现其农户小额信贷业务可持续发展。

第五，农信社作为小额信贷体系的主要发展力量，决定着小额信贷的可持续发展。安吉小额信贷业务己经走过了近8年的发展历程，目前正处于各方力量全面介入和各类项目制度化建设阶段，但是仍存在成长环境、运行机制和经营能力等不同程度地制约农信社小额信贷业务的可持续发展的问题。

第六，研究政策、法律、市场和文化等影响着安吉农信社小额信贷可持续发展的外部环境，分析利弊，发挥外部环境的正性作用、改善不利因素，对农信社该业务可持续发展具有重要意义。

第七，安吉农信社小额信贷业务处于发展的起步阶段，其运行机制至今还不完善，运行机构、产品要素、运行流程都存在薄弱点，促进中国小额信贷机构多元化发展、确定可持续发展的利率、实行有效风险管理等手段，都有利于解决地方农信社小额信贷机构运行机制中的问题。

三、安吉农信社小额信贷业务发展过程中存在的问题

1、政府过度干预

在我国，小额信贷早期仅仅是被作为一种扶贫的手段，开展小额信贷首先考虑的是实现政策性目标，而不是实现赢利性目标。安吉农信社作为主力军，承担着涉农资金政策性投入任务，在发放小额信贷的过程中，一方面要执行较低的利率，另一方面却要承担资金成本、业务成本以及潜在的经济损失，要想实现小额信贷的财务自立是非常艰难的，从而为自担风险、自负盈亏背上沉重的包袱。

客户风险大

安吉农信社发放小额信贷主要用于农业生产和农产品加工、种植、养殖等。目前，农业存在靠天吃饭的状况，农民是典型的弱势群体，极易遭受且无法抵御重大自然灾害等不可抗力的突然打击，一旦面临严重的自然灾害，他们往往束手无策，继而形成经济损失，而这些损失将不可避免地转由发放机构来承担。

农信社资金供给渠道狭窄

安吉农信社作为地方银行，其农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，地方农信社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。

小额信用贷款的风险控制机制不完善

小额信贷单笔金额较小，使得地方农信社往往忽视其风险。农户小额信贷作为一种信用放贷，缺乏必要的贷款保护措施，往往在贷款发放或使用的过程中出现擅自改变贷款用途，多人贷款供一人或少数几个人使用的现象。此外，个别信用社为了加大小额信贷的推广力度，人为地规定职工小额信贷的任务，忽视安全性原则，势必为农信社埋下潜在的风险。

管理手段跟不上小额信贷的迅速发展

农户小额信用贷款的重要特征就是额度小、笔数多、户多分散、不易管理。从信贷管理力量上来说，基层农信社信贷人员普遍较少，而每个信贷人员管理的农户数都随着小额信贷业务量的逐步上升而成倍增长，推广和实施工作需要逐户建立台帐，逐笔登记贷款卡片，定期调整农户信用评定等级，工作量很大，信贷人员明显不足。从贷款管理手段来说，基层农信社金融电算化程度普遍较低，到期清收时，效率极低，更无法进行持续动态的跟踪检查和信息反馈。

农贷措施与农户需求不匹配

安吉农信社投放小额信款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一两年以内，与农村产业结构和农业经济周期长的特点不相适应，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷。但由于农业生产周期较长，特别是养殖业和特种经济作物的种植等，1年借贷周期往往不能满足农户生产需求。

贷后管理风险较大

由于小额信贷是无需抵押担保的，当前一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较为严重，如果有个别借贷不还的示范效应发生，则很容易造成拖欠行为的大面积蔓延。加上农村执法难度较大，而且小额农贷分散，其执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。

缺乏良好的政策环境

关于农信社开展小额信贷业务的法律地位仍不明确。相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策还比较少，无法给予地方如安吉农信社发展有力的支持。

四、安吉农信社小额信贷业务发展对策

1、强化市场化运作

坚持以市场为基础，减少政府干预，区分政府扶贫与小额信贷的功能，安吉农信社开展的小额信贷业务作为金融制度和技术的创新，最重要的功能是使欠发达农村的广大农户得到进入金融市场的机会。将其从历史单一的扶贫中解放出来，一方面逐渐发展其建立在市场化基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，创建可持续资金运营的基础模式。另一方面弱化地方政府对安吉农信社的过分干预，避免其成为新的金融体系不良贷款的来源。中国地域广阔，而各地的自然条件、经济发展水平以及社会宗教文化等千差万别，照搬一种小额信贷模式难以满足不同地区的个性化需求。因此，要以安吉本地市场出发，因地制宜地建立适合当地的区域性小额信贷部门。

2、加大改革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境

第一点，进一步深化农信社的改革，完善治理结构和运行机制。一方面要强化安吉农信社内部管理和自我约束。从完善内部财务制度、贷款审批、利率定价等方面入手，真实准确地进行账务核算和报表反映，以便采取有效措施使农信社的发展进入良性运作的轨道。另一方面要在有效防范风险的情况下，简化贷款手续、方便农民借贷。

第二点，放开利率管制，农信社存贷款利率实行自由浮动。放开农信社存贷款利率是一项一举多得的措施，扩大了农信社的经营自主权，利用其灵活机制，多吸收存款更好地支持三农的发展，而且也可以为利率全面市场化积累经验。

3、完善小额信贷经营管理机制，防范小额信贷风险

完善农信社小额信贷内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信贷质量的考核，安吉农信社应对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。

建立农信社独立的小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信贷工作做到事前、事中、事后全程稽核。

4、寻求多渠道的资金来源

中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度，以有效调节农村资金供求紧张状况。在个别地区，央行可以允许在一定的范围内农信社自主上浮存款利率，以缓解资金问题。此外，农信社还可以通过发展农村金融机构之间的资金借贷，疏通横向资金融通渠道。我国各地农村的自然条件、产业构成不同，信贷资金供求状况也存在着较大的差别。农业投资和农业生产的周期较长，要解决农信社的资金余缺问题，单靠短期拆借是难以解决的，这就需要发展金融机构之间的资金借贷，以提高资金使用效率。建立区域性的农信社资金融通网络，条件成熟时可以建立全国性的资金市场，从而实现资金的最优配置。

5、完善风险转移机制，提高信用社放贷的主观能动性

农业保险的商业化难度大，农信社承担风险大，必须依靠政府介入，可以考虑筹建政策性农业保险公司，将商业性保险机构同政策性保险业务分开，这样虽然有利于提高政策性保险业务的针对性和广泛性，有利于农业保险作用的发挥，但业务的单一会对政策性农业保险公司的持续性经营产生不利的影响。因此，可选择通过给予税收优惠和利用保险市场准入资源，鼓励现有多种保险机构开办农业保险，并对参加种养业保险的农户直接给予一定的保费补贴，走政策性保险和商业性保险相结合的路子。

6、完善相关法律法规

农信社小额信贷业务的发展离不开会融法规的规范和引导，相关部门要进一步完善有关法律法规：一是要尽快修改《人民银行法》，补充有关农信社小额信贷的法律条文，在法律上赋予农信社独立的主体地位；二是要尽快开办存款保险制度，提供保险，为农信社壮大资金来源、增强抵御金融风险的能力；三是要允许小额信贷享有同农信社其他产品同等比例的利率浮动权，促使其以近乎市场利率的水平吸收社会闲散资金，筛选信贷市场的风险因素，增加其盈利水平；四是要准许城乡信用社通过各种方式开展有意义的存款、贷款、拆借等业务联系；五是要尽快制定适合农信社小额信贷发展特点与发展阶段的监管政策。

7、逐步推行利率市场化

扶贫不是一种单纯的慈善救济行为，主要应看作是一种经济行为。只有把它作为一种经济行为，才能充分发挥其功效。在资源比较短缺的情况下，农信社应制定合理的小额信贷贷款利率，提高资金的使用效率显得尤为重要。

我国是一个农业大国，并且正处于全面建设小康社会的发展路程上，农业基础仍很薄弱，农村经济发展缓慢，农民仍旧贫穷，这三大难题困扰着国家经济发展。随着我国农业产业结构调整、农业综合开发等大型政策性目标的提出，我国农业的发展对于资金的需求与日俱增，但由于农户分散、面广、文化水平低等特点，农户贷款得不到相关正规金融机构的资金支持。在此背景下，中国人民银行先后制定出台了《农村信用社改进和加强支农服务十条意见》、《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》等一系列文件、办法，提出农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。

五、前景展望

在央行的推动下，我国农村信用社经过多年的发展，在小额信贷支持农业发展过程中发挥着不可替代的作用，为我国农业经济的发展做了巨大贡献。虽然部分信用社如安吉农信社，在小额信贷的运作中还存在一些问题，但整体我国农村信用社小额信贷已经进入到了制度化阶段，积极攻克薄弱点，相信在未来农村经济发展中，农村信用社将会发挥更大的作用。

参考文献

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