我国网络银行发展现状及问题研究

XCLW180581 我国网络银行发展现状及问题研究

一、网络银行概述……………………………………………………3

1、网络银行的定义及特点 …………………………………………3

2、网络银行的分类 …………………………………………………4

二、我国网络银行的产生与发展……………………………………4

1、网络银行的产生背景 ……………………………………………4

2、网络银行的产生原因 ……………………………………………5

3、我国网络银行的发展历程……………………………………… 6

三、我国网络银行的发展现状、存在问题及对策…………………6

1、我国网络银行的现状特点……………………………………… 6

2、我国网络银行发展中存在的问题……………………………… 7

3、促进我国网络银行发展的对策………………………………… 9

四、总结………………………………………………………………10

内容摘要

网络银行是信息时代的产物，是金融机构利用现代科技手段、以因特网为载体开展金融业务的新方式，是当代国际金融业发展的趋势和主流。本文将阐述网络银行的概念和分类，产生背景、原因和发展历程，以及我国网络银行的发展现状和存在问题，并针对存在的问题对我国网络银行以后的发展提出科学可行的发展策略，实现我国网络银行的健康发展。

我国网络银行发展现状及问题研究

20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网络银行发展阶段。

网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷的金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。在我国，网络银行虽然处于刚刚起步阶段，但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。

一、网络银行概述

（一）网络银行的定义及特点

网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网络银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。

（二）网络银行的分类

网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。

二、我国网络银行的产生与发展

（一）网络银行的产生背景

1、网络银行不仅是金融业务创新的需要，而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。

银行业的发展经历了三个阶段。在实体银行阶段，银行有经营业务的营业场所和人员，办理业务是面对面的，业务处理主要以手工为主，兼以部分电子化；在电子银行阶段，经营实体仍然存在，但电子化应用程度大大提高，银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式，自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现，极大地方便了银行客户；虚拟银行阶段是银行发展的较高层次，在这个阶段中，银行经营实体将不复存在，业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。目前我国金融业主要停留在电子银行的发展过程中，部分商业银行已经向虚拟银行方向拓展。传统商业银行的竞争在于资金和信贷能力，未来商业银行的实力则体现在金融创新和投资决策上。

2、从国际金融环境来看，网络银行的发展是一种必然趋势。

与传统的银行业相比，网络银行在客户连接、技术方法上具有更多优势，归纳起来主要有以下优点：

（1）降低银行经营成本，增加银行利润。据国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为１美分，不足营业网点的１%。与传统银行新建网点、增加员工的扩张规模相较，网上银行除了在开发期间需投入大量资金外，运行过程中成本费用相对很低。

（2）突破地域与时间的限制。传统银行有固定的营业场所，办理业务必须限制在银行营业时间内。网上银行则可以实现３６５日全天候服务，只要上网条件具备，不论何人何时何地均可以办理业务,充分体现其方便快捷、不受时地限制的优点。

（3）降低银行客户成本，并通过网络传递有关经济金融信息，使网络银行能赢得更多的客户。还可以给银行自身注入新的运行方式和新的活力，促使银行提高服务质量，降低服务成本，创造新的利润，拓展服务空间。

（二）网络银行的产生原因

纵观全球网络银行的发展热潮，究其原因，可概括为以下几点：

1、日趋成熟的Internet互联网技术是网络银行赖以生存和发展的先决条件。

通过将互联网高科技应用于商业银行乃至于所有金融机构,使金融业务成本降低、效率提高、范围扩大,以适应日益激烈的竞争,从而诱发了各国网络银行的快速发展。

2、政府的大力重视、支持是网络银行发展的重要动力。

美国政府在1993年率先提出了建设信息高速公路计划(NII),拟投资4000亿美元,建立一个连接全美几乎所有家庭和社会机构的光纤通信网络。1994年9月,又提出建立全球信息基础设施(GII)的倡议,建议将各国的NII连接起来,组成世界信息高速公路网,实现全球信息共享。为此,世界上大多数国家积极响应,纷纷投入大量的人力、物力和财力,由此信息化浪潮席卷全球。

3、银行业为争夺发展良机而促进了网络银行的发展。

从银行400多年的发展历史分析,银行总是当时先进技术应用的先行者。因为在银行这个竞争无比激烈的行业里,只有最先应用先进的科技成果,才能站在时代发展的最前列而立于不败之地,否则便很有可能被淘汰。

4、IT企业的运作加速了网络银行的发展。

网络银行是现代金融创新的重大成果,有着无限广阔的发展空间。为此IT企业和IT业者,为分得市场利益或独立发展网络银行,或与金融机构携手共同发展网络银行。

（三）我国网络银行的发展历程

与西方发达国家比，我国网络银行建设起步比较晚，有近二十年的差距，但得益于不断发展的市场经济和科技文化水平提供的依托和推动力，网络银行保持了较快的发展速度。回顾我国网络银行的发展历程，根据不同时期的发展特点，大致可分为以下几个阶段：

1、起步阶段(20世纪70年代中后期至80年代初)。

从中国银行引进第一套RICOH型主机系统开始，这一阶段的主要特征是过去的手工操作被计算机代替，改用计算机批量处理的方式来进行大量繁琐的账务处理工作，大大提高了银行业务的工作效率。

2、推广应用阶段(20世纪80年代后期至90年代)。

这一阶段仍然以计算机替代手工操作为主。值得一提的是，计算机已经广泛地应用于银行的各项业务中，基本完成了各营业网点之间的业务联网工作，手工处理的落后状况已不复存在,电子银行在这个时期刚刚萌芽。

3、发展创新阶段(20世纪90年代至今)。

1991年电子联行正式投入使用。随着1997年2月28日，招商银行率先推出“一网通”，并在1999年全面启动网络银行业务，成为国内第一家开展在线业务的银行，此后，网络银行品牌建设加强，产品和服务改善成为重点；重点业务发展带动各大网络银行业务快速发展。网络银行相关法律逐步完善；主要银行的网上银行业务步入稳定发展。

三、我国网络银行的发展现状、存在问题及对策

（一）我国网络银行的现状特点

经过十多年的发展，我国的网络银行的发展现状呈现出以下特点：

1、设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。目前许多银行已经设立或正在设立网上银行业务。

2、外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

3、网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。

4、网上银行业务种类、服务品种迅速增多。交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

商业银行

所提供的网络银行服务

招商银行

网上商城、个人银行、企业银行、网上支付、网上证券金融信息以及新增的手机银行等

中国银行

网上支付、网上银行、手机银行、电话银行、信息服务

中国工商银行

手机银行、牡丹卡服务、实时数据、网上银行

中国建设银行

网上商城、网上银行、账户查询、企业银行

表1 国有四大商业银行主要网络业务

5、网上银行业务逐渐向产业链下游渗透。网上银行不仅仅提供银行传统业务，联合产业链下游厂商和服务商为用户提供服务的趋势已逐渐明晰。如联合商户提供网上商城服务、为第三方支付商提供接口突破网络交易的支付瓶颈等，凸现了产业链在不断整合的趋势。

（二）我国网络银行发展中存在的问题

虽然目前国内各大商业银行已经开始重视完善自己的网络银行系统，但是由于发展时间较短和社会经济环境等原因，我国网络银行的发展中还存在着许多问题，主要表现在以下几个方面：

1、发展环境不够完善。

目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等条件的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

2、市场主体发展不健全。

目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。一些银行对网络银行发展方向的认识模糊，仅把它当做扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

3、法律法规不够完善。

我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险；三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有明确具体的界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。

4、服务品种相对较少，缺乏创新能力。

我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。

5、安全体系不成熟。

发展网络银行的首要问题是安全问题，必须把严密的技术设计和周全的预控措施纳入金融电子化工程中，维护金融运行的有效性和安全性，以此来赢得客户的信任。目前，我国公民普遍对网络银行的安全性存在疑虑，对网络银行大多只限于使用查询功能，对网上支付慎之又慎。新闻媒体上时常有网络银行被盗的报道，说明网络银行的安全问题依然存在，并成为制约网络银行发展的重要因素。另外，国家对网络银行所采用的安全认证方式还没有一个明确的标准，这在一定程度上影响了网络银行的持续健康发展。

（三）促进我国网络银行发展的对策

针对以上我国网络银行存在的问题，结合我国银行业和社会经济环境的实际，可从以下几个方面着手，促进我国网络银行的发展：

1、营造良好的经济环境和社会环境，促进网络银行的发展。

二十一世纪是信息时代，全社会应当积极创造条件，使企业和大众都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通信的科技知识，及时更新观念，提高社会和群众对网络银行的认知水平，加强人们对网络银行的信心，吸引更多的客户在网络银行办理业务，使网络银行市场有更大的需求。同时，提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。

2、提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。

网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要。因此，要以客户为中心，实现客户中心为导向的策略，可通过收集资料，形成资源数据仓库，在源数据库的基础上进行市场细分，建立客户数据仓库。然后应用数据挖掘技术对客户信息进行整理、分析，建立数据模型及利润分析模型，实现对客户关系的管理。建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。要坚持以人为本，切实保护消费者利益。

3、银行应积极转变观念，创新服务品种，积极进行技术研发，重视人才培养。

我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。我们应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。我国网络银行的技术应用水平还不高，应增强系统集成意识，积极实施科技发展战略，尽早实现网络银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而建立企业数据仓库及银行的决策支持系统来提高我国网络银行的整体技术应用水平。同时，网络银行的发展不仅需要业务、计算机、网络、信息安全等方面的专家。因此，要加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，在网络银行产品研究、产品开发、市场营销、业务管理等方面，建设一支适应时代发展要求的高素质人才队伍。

4、加强网络银行的网络安全建设，保障网络安全。

一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

5、加强对网络银行的立法与监管，促进网络银行法律和制度建设。

作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。同时，要建立完善的社会信用制度，以促进金融业规范发展。

四、总结

网络银行是信息时代的产物，是金融机构利用现代科技手段、以因特网为载体开展金融业务的新方式，是当代国际金融业发展的趋势和主流。自我国加入WTO以来，国内的金融业面临了前所未有的挑战，需要面对来自国内外同行之间的竞争，这就要求银行业能够不断推陈出新，用日益完善的服务来应对激烈的市场竞争，在这种大环境之下，网络银行应运而生。网络银行这种新的经济行为模式，不仅能够方便快捷地完成所有传统银行的业务，而且今后绝大多数的企业对企业、企业对个人以及个人对个人的交易都可以采用网络银行作为平台，由此可见，网络银行在电子商务的整个流程中发挥了重要的作用。

通过了解网络银行的产生背景、原因及其发展历程，总结当前我国网络银行的发展情况，可见经过十年多的发展，我国的网络银行发展步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。同时，我们还应正视当前我国网络银行还存在市场环境不够完善、相关法律及规章制度还不完善、服务品种和安全体系还有待加强等问题。为此，我们要正视存在的问题，结合我国的经济市场环境和条件，抓住当前的发展契机，采取科学的发展策略，实现我国网络银行健康有序地发展。

参考文献

1、宁静，《试析中国网络银行的发展前景》，《思想战线》，第35卷。

2、刘成娟程杨阳，《中国网络银行发展现状分析》，《财税金融》。

3、中商情报网，《2009—2012中国网上银行市场调查与发展前景分析报告》。

4、百度文库，《浅析我国网上银行的发展》。