论消费信用—助学金贷款住房按揭贷款汽车贷款等

一．消费信用的概述 二．消费信用存在原因 三．消费信用的类型  1.住房按揭贷款  2.汽车贷款  3.助学贷款  4.其他类型 四．消费信用方式  1.赊销  2.分期付款  3.消费贷款 五.消费信用的发展及其作用

内 容 摘 要

摘要： 改革开放二十多年来,中国的经济建设取得了长足的进步。供给和需求状况发生了根本性的变化。市场由卖方市场转变买方市场,经济发展逐渐由生产主导型转变为消费主导型,出现因消费需求不足严重制约中国经济发展的问题。同时,居民消费方式也相应发生了改变。消费信用已成为促进我国经济健康、协调、可持续发展,需要迫切深入研究的课题。

关键词：消费信用；金融；住房贷款；助学贷款；汽车贷款 

论消费信用-助学金贷款、住房按揭贷款、汽车贷款等

经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。消费作为拉动经济快速增长的重要领域,成为经济发展的决定性因素。面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。我从以下几方面论述：

 一、消费信用的概述。

 消费信用就是用明天的钱圆今天的梦【1】 ，教科书中最常见的是“消费信用是指工商企业、银行对消费者个人提供的，用以满足其消费方面的货币需求的信用”【2】 ，其实消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。再有比较全面的提法就是“消费信用就是以刺激消费、提高居民生活水平为目的，用居民未来收入作担保，由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款【3】 。所以消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。 我国的消费信用始于 20 世纪 50 年代，但是，随后消费信用又一度被取消。20世纪80年代，银行以住房作为为突破口，又将信用消费提上了市场经济发展的日程，但是，在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达、市场经济体制也并不完善的情况下,，消费信用并不具备充分发展的经济基础和市场条件， 因此，消费信用的种类比较单一，方式比较简单，范围也比较狭窄，而且消费信用的规模和体制都不是很健全，只能说此时我国的消费信用还处于萌芽和摸索阶段。到了20 世纪 90 年代， 我国经济快速发展，人民的生活水平也不断提高，广大社会民众的手里的钱多了，对于住房、汽车等的需求也就高了，在一些高档消费品的领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素。特别是在受到美国爆发的金融危机的影响下，我国的经济发展速度出现了减缓的趋势，为了是我国的经济继续保持快速增长的趋势，我国政府积极地采取多种措施来扩大内需，其中非常重要的方式就是，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到了充分的重视和广泛的推广，各项旨在鼓励个人信用消费的法律、法规、政策相继出台。至此，我国的消费信用得到了突飞猛进式的发展。 

经过近几年的发展，我国逐渐形成了包括个人住房、住房装修、汽车消费、信用卡消费、大额耐用消费品、教育助学、旅游、医疗贷款、个人综合消费、个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类，上百个品种的消费信用体系，我国的消费信用体系和消费信用市场都在逐步的成熟和完善。从我国的当前的经济发展情况以及消费信用在我国的发展的现状来看，在我国现有的消费信用的体系中，关于个人住房也汽车消费信用、教育与旅游的消费信用，以及信用卡业务与个人耐用高档消费品的消费信用已经构成了我国消费信用体系的主要方面，而且在未来的发展中，这些方面还具备了巨大的发展潜力，也将成为我国消费信用发展的主要方面，并成为我国消费信用发展的新的增长点。在大力发展消费信用的这些主要方面以外，还以在市场经济发展的要求下，以及广大社会民众的日新月异的消费需求和消费心理的变化下，还要积极拓展消费信用发展的新的领域、新的方式，并且在各个方面促进我国消费信用的不断发展，从而促进我国经济不仅保持着快速发展的趋势，而且使我国经济形成一个长期、稳定、可持续的发展的良好模式。  

二、 那么消费信用能够顺利产生发展的原因，我认为有以下几点：

1、消费者对高档耐用消费品的需求增加。 

随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。 例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。  

2、解决家庭收支在时间上不匹配的需要。 

家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态，即收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。 从经济学上分析，这种方式，使消费者一生的效用得以实现最大化。  

3、消费观念的转变。 

儒家文化节俭，鼓励储蓄，而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”，被越来越多的人们所接受。同时，国家政策的鼓励，取消福利分房制度，也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速。

三、消费信用的类型

在我们生活中，消费信用类型主要有以下几种至2004年，据统计消费信贷余额为19879医院，住房贷款的余额为15922.3亿元，占消费信贷的80.1%，汽车贷款余额为1893亿元 。占消费信贷余额的9.25%【4】 ，居民消费的扩大，在相当程度上依靠消费信贷，在法国有四分之一的家庭靠银行贷款买房子，德国有60%的汽车销售、日本有50%的汽车销售，是通过分期付款的信用方式进行的【5】 。

1、个人住房按揭贷款，是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款，即通常所说的“个人住房按揭贷款”。银行发放的个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%（以二者低者为准），那么什么是按揭呢，按揭即为抵押贷款，又为商品房抵押贷款，它是指抵押人（借款人）将其合法拥有的物业作为抵押物抵押给抵押权人（贷款人），保证抵押权人为第一受益人并保证履行商品房按揭（抵押）贷款合同的全部义务，从而取得一定数量和期限的贷款。在中国人民银行和各商业银行的正式文件中又称为个人住房抵押贷款，按揭具有房地产抵押计分期还款两层含义，具体的说，购房者以所购的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款银行，银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权处分抵押房屋。

汽车消费贷款是指商业银行向在特约经销商处申请购买汽车的个人发放人民币担保贷款，借款人（购车人）以抵押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条件，在开办汽车消费贷款业务的银行申请贷款，专项用于支付购车款，并分期向银行归还本金、利息的一种消费贷款。

3.助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校期间各项费用不足，毕业后分期偿还。2012年8月8日，开发银行新增助学贷款将突破120亿元。这是党中央、国务院为实施科教兴国战略，加速人才培养，特别是使经济较困难优秀青年得以深造的重大决策，是国家为了利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，促进我国教育事业发展的重要举措。并且进一步完善了高等学校经济困难学生的资助政策体系，缓解了高校资助经费不足的矛盾。帮助学生树立了自立自强观念，鞭策学生勤奋学习、努力上进，有力地推动了高等学校学生素质教育的改革。为公民获得公平、公正的教育机会提供了社会保障机制。

4、消费信贷还可从不同的角度来分类。按照资金的用途来分类，除了包括上面提到的住房消费信贷、汽车消费信贷之外，还包括教育贷款、旅游贷款、家用电器贷款、房屋修缮贷款、小额消费贷款等。　按照贷款的方式可分为直接贷款和间接贷款。按贷款的偿还方式可分为：到期一次性还款和分期付款，前者多为短期贷款，后者多为长期贷款。 信用卡贷款，信用卡消费 通过信用卡获得的贷款是当今最流行的消费信贷方式之一。当前，全世界消费的信用卡的数量已超过10万亿张。信用卡由银行或非银行信用卡公司发行，持卡人因各自资信状况不同而获得不同资信级别的授信额度。在此授信额度内，持卡人可以通过信用卡所代表的帐户在任何接受此卡的零售商处购买商品或劳务及进行转帐支付等。接受信用卡的零售商定期与发卡机构进行结算。如果持卡人在规定的期限内一次付清帐单，就可以免费获得融资服务；如果不能在规定的期限内一次性付清帐单，就要为所借款项支付高额利息（通常信用卡的贷款年利率高达12-18%）。因此，信用卡的分期付款用户能为发卡银行或信用卡公司带来高额利润。信用卡属于无担保贷款，贷款额度的确定主要根据持卡人已往的信用记录，因而面临较高的信用风险，由信用卡引发的犯罪也正成为一个全球性的问题。

四、在日常生活中，消费信用的方式有以下几种：

①赊销。工商企业对消费者提供的短期信用，即延期付款方式销售，到期一次付清货款。在西方国家，对一般消费信用多采用信用卡方式，即由银行或其他金融机构发给其客户信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品或作其他支付，有的还可以向发卡银行或其代理行透支小额现金。工商企业、公司、旅馆等每天营业终了时向发卡机构索偿款项，发卡机构与持卡人定期结算清偿。

②分期付款。购买消费品或取得劳务时，消费者只支付一部分贷款，然后按合同分期加息支付其余货款，多用于购买高档耐用消费品或房屋、汽车等，属中长期消费信用。

③消费贷款。银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者发放贷款，按规定期限偿还本息，有的时间可长达20～30年，属长期消费信用。按照接受贷款对象不同，消费贷款可分为买方信贷和卖方信贷两种方式。买方信贷，是对购买消费品的消费者直接发放贷款；卖方信贷，是以分期付款单作抵押，对销售消费品的工商企业、公司等发放贷款，或由银行同以信用方式出售消费品的企业签订合同，将货款直接付给企业，再由购买者逐步偿还银行贷款。

其实消费信用的形式已经不仅是商品赊购，也有了高利贷信用、银行卡信用等等，高利贷信用是民间信用的主要形式，它主要用于消费【6】 。

五、消费信用在我们当代社会中必不可少，给我国经济发展生活带来了重要影响：

1、消费信用有利于完善国家经济宏观调控政策，促进我国经济发展 。

很多学者认为，国家的经济宏观调控的政策的颁布、实施、改变不仅会影响到广大民众的消费观念、消费水平、消费方向等方面的改变，也会影响各大商业银行或者企业单位向个人提供信用的策略的具体实施。以信用卡这种消费信用的方式为例，国家工商银行牡丹卡中心总裁李卫平认为，“作为现代商业必备的支付工具，信用卡的发展与国民消费经济是密不可分的。一方面，信用卡的普及和使用对刺激消费有很大帮助；另一方面，消费经济的提升又促进了信用卡的发展。”在我国的市场经济体制还不完善的情况下，我国消费信用的发展的确需要国家经济宏观调控这只“看得见的手”来对市场上出现的问题和矛盾进行及时的调整，从而不断的规范我国的消费信用市场。实际上，有一点是我们必须肯定的，就是国家经济红观众调控的政策的改变和完善对我国消费信用市场的发展和不断地完善的确起到了非常重要的作用，而且我国消费信用市场未来的发展不仅需要市场的调节作用，也需要国家经济宏观政策的调控，只有在将市场和政策的积极作用有机地结合起来，才能进一步地完善我国消费信用体制，形成良好的发展模式，进入良性循环的系统，从而不断地推进我国消费信用市场更好、更快的发展。但是，很多学者仅仅看到了国家经济宏观调控的政策对我国消费信用的影响，却忽视了消费信用对国家经济宏观调控政策的作用。我国经济发展的实践证明，在国家经济宏观调控的政策促进我国消费信用的不断发展的同时，我国消费信用的发展也在促进国家经济宏观调控的政策的改变和完善。 在西方国家，消费是推动经济发展的重要因素，消费信用是刺激消费的增长手段，从美国来看，美国家庭负债已占其可支配收入的115%以上【7】 。

随着我国市场经济体制的不断完善，我国经济一直处于高速不断发展的情形，这就直接导致了人民的生活水平日益提高，使得广大人民群众的基本生活需要已经得到了基本的满足。在这种情况下，越来越多的消费者将消费的目光逐渐转向了改善生活质量的消费品，或者是耐用的高档消费品，甚至是一些能够满足人们精神需求的消费品上。简单的说，就是广大人民群众手里的钱越来越多，在满足了基本的衣食住行之后，人们的消费水平和消费观念发生了转变，消费信用的发展空间越来越大、消费的方式也越来越多。随着消费信用在广大民众的心中不断深入，越来越多的人就是了消费信用这种方式，也有越来越多的消费者愿意使用这种消费方式来改变传统的消费观念，并且改善自己的生活，近些年来，贷款买房族、买车族、旅游族、上学族都呈现出明显的上升趋势。在这种情况下，如果国家还是依据传统的政策来对消费市场进行调控的话，很明显这是不符合经济发展规律的，也是符合我国经济的发展趋势的，而且将会阻碍我国消费市场的发展，从而阻碍我国经济的快速发展。在我国的消费市场的不断发展、消费方式不断变化，消费者的消费心理不断更新的情况下，国家必然会适当地调整和改变国家经济宏观调控的政策，使国家政策符合经济发展的规律和人民群众的需要，从而促进国家经济宏观调控的政策的不断完善，这样才可以使得国家经济宏观调控政策在新的消费市场的条件下，仍然会对我国的消费信用市场以及消费信用体制的发展起到积极的促进作用，只有在完善了我国的经济宏观调控政策的基础上，才能促进我国经济不断的发展， 

总而言之，对于我国的消费信用和国家经济宏观调控政策来说，两者之间的关系是非常紧密的，两者之间相互作用，相互影响，这也是被很多人所忽视的。然而，实践要求我们必须在看到国家宏观调控的政策对我国消费信用体制和消费信用市场产生重要的影响的同时，我们也必须看到，消费信用的发展对于国家经济宏观调控的政策的作用，只有将两者有机地结合起来，充分发挥两者之间的相互作用，才能促进我国经济的长期、稳定、可持续的发展。 

2、消费信用有利于提高人民的生活质量，促进我国经济发展 

随着经济的不断发展，人民的生活水平也会相应的有所提高，人民对于物质生活的要求也就越来越高，简单的吃饱穿暖已经成为人们过去的消费目标，现在的人们追求的是住着宽敞、明亮、舒适的房子里，出行工具也逐步由私家汽车代替了自行车和公共汽车，在消费观念上也由追求简单的物质生活逐渐向越来越多的精神消费的生活的追求。也正是由于我国经济的快速发展，促进了广大人民的生活生平有了整体性的提高的基础上，才使得一部分人在消费心理、消费观念发生了比较大的转变，这种转变并不是瞬间完成的，而是在潜移默化之间逐渐的发生着变化，也正是由于这种变化的产生，才导致更多的消费者在一定程度上改善了自己的生活的基础上，对生活的质量提出了更高的要求，但是仅仅依靠当前的经济水平和收入又无法满足人们日益上涨的消费欲望，以及对更好的、更高质量的生活的期待，在这种情况下，就留给了消费信用充分的发展空间，而消费信用也确实在这个空间里发挥了重要的作用，与此同时，也促使了消费信用的不断发展和完善。总之，多年的发展实践在我国经济的发展与人民的生活质量和消费信用的发展之间形成了一个良好的发展模式，即“经济发展提高了人民生活质量，而人民生活质量的提高促使广大消费者的消费心理、消费观念、消费方式的转变，并直接促进了消费信用不断发展”。 

然而，以上只是我国经济的发展和人民的生活质量提高对我国的消费信用的发展的作用，与之相反的是，我国的消费信用的不断的发展同样有利于人民生活质量的提高，并且促进我国经济的不断发展。以我国的房地产市场为例，由于近些年我国房地产市场的泡沫经济的不断发展，房屋的价格已经超出了广大人民的消费能力，但是，房价仍然没有下降的趋势，在这种情况下，如果还是依据传统的消费方式，将家庭的余款储存在银行，等积累到一定数额之后，在取出来进行消费，以这种方式推算，一般普通的消费群众至少也要等到退休之后才可能买得起一套供基本生活的房屋，在一些房地产虚高的一线城市，以这种传统的方式买房更成为了一件遥不可及的事情。而消费信用的产生及发展，不仅改变了人们原有的消费心理、消费观念，也改变了人们的消费方式，越来越多的人用以后的钱实现现在的消费，当今，越来越多的人走进了贷款购房的队伍中。贷款消费不仅仅再是年轻的一种时尚追求，而且逐渐成为了人们的一种生活消费的方式，而且这种消费方式不仅在一定程度上提高了人民物质生活的生活质量，而且提高了人民精神生活的生活质量。广大消费者在满足了房子、车子等基本需求之后，还会产生更高的物质上的生活需求和精神上的需求。例如，现在越来越多的人选择类似于旅游贷款、教育贷款等这种消费信用的方式，人们的生活质量不仅仅满足于物质，而且有了更高的精神追求，这就使得人们的生活质量在整体生有了进一步的提高。这种生活质量的提高有直接导致了人民消费意识的进一步加强，从而激发了更大消费的欲望，从而促进了我国经济的不断发展。单单就旅游贷款这种消费方式而言，不仅是消费者得到了精神上的享受，同时拉动旅游区所在地的经济发展，也带动我国的旅游业的发展，从而进一步促进了我国经济的快速发展。也就是说，在我国的消费信用的发展、人民生活质量的提高和我国经济的发展之间也形成了一个良好的发展模式，即“消费信用的发展提高了人民生活质量，而人民生活质量的提高又促进了我国经济的不断发展” 

从以上的分析可以看出，在我国的经济发展、生活质量的提高与消费信用的发展之间是相互作用的，这是一个可逆式的发展模式。在我国的社会主义市场经济体制下，只有正确的处理好经济发展、人民生活质量和消费信用之间的关系，充分发挥每一个环节的作用，才会促进我国的经济长期、稳定、可持续的发展。

虽然消费信用在我国发展的时间不长，但是，由于消费信用是符合我国市场经济的发展需求，而且可以妥善地解决消费者的经济水平和支出能力与迫切的消费的需求之间的矛盾，符合广大社会民众的消费要求，因此，消费信用在我国市场经济体制下的发展还是十分迅速的。消费信用不仅改变了广大消费者的传统的消费观念，提高了人们的消费水平，改善了人们的消费质量，而且还在一定程度上完善了国家经济宏观调控的政策，提高了人民的生活质量，促使各大商业银行积极的调整信贷结构，从而促进了我国经济的不断发展。从我国消费信用的发展现状和发展趋势上来看，消费信用在我国还存在着较大的发展空间，还存在着较大的发展潜力，因此，我国要在符合经济发展规律和我国实际国情的基础上，积极出台一些列的政策，鼓励人们积极运用消费信用，促进我国消费信用的不断发展和完善，从而进一步促进我国经济的长期、稳定、可持续的发展

因此，无论是着眼于弥补出口特别是消费品出口下滑形成的外需缺口，还是着眼于应对国际金融危机后美国等西方国家发展模式的转变，我们都必须坚定不移的扩大国内需求特别是消费需求。

为了促进消费信用的发展，我们应该做好保障性工作在我国广大农村地区，据统计，虽然70%左右的农民有消费信用需求，但是农村的贷款额占消费信贷余额不足10%【8】 ，在农村，普通家庭平均收入水平相当于城市40%，因而农村居民家庭能够承受消费信用的能力更低【9】 ，所以要加强宣传，改变传统消费观念，在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要，必须加大宣传力度，引导居民转变无债一身轻的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平，此外，对银行和其他金融机构来说，也是逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷，轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作方法。加强业务咨询业务。

调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平，居民实际收入水平的高低直接影响着消费信贷发展程度，因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度，在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费合理增长。

建立消费信贷的信用风险防范体系。信用风险防范水平直接影响到消费信贷开展的成败，当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。

因此，在中国这样一个拥有13亿人口的发展大国，要实现经济持续快速健康发展，增强消费拉动作用就成为当前一项紧迫而重大的战略任务，创造良好社会环境，促进消费信用健康发展。

参 考 文 献

1.江世银，《论信息不对称条件下的消费信贷市场》，《经济研究》，2000年第六期，第36页

2.黄达，《货币银行学》，中国人民大学出版社。2000年版，第75页

3.陕西财经学院金融发展研究所宏观对策研究组，《论发展消费信用的若干理论对策》，1999年第4期，第10页

4.山广杰，《浅谈我国征信管理体系建设问题》，《黑河学刊》，2005年第3期，第68-70页

5.张成伟《居民消费信贷国际比较》《银行家》，2005年，第3期第78页

6.马克思，《资本论》第3卷，人民出版社1974年版，第672页

7.浙江工商大学金融学院课题组，《全球视角下的人民币汇率问题》，中国自然科学基金课题，2004年9月，第2页

8.“信用消费比较研究”课题组：《借鉴国际经验推动我国信用消费发展》，《财贸经济》，2000年第11期，第35-43页

9.闫小欢，霍学喜，王军智，《拓展西部消费信贷的构想》，《特区经济》，2005年第6期，第53-56页