我国网络银行发展的思

XCLW181016 我国网络银行发展的思

一、绪论……………………………………………………………………………3

二、网络银行概述…………………………………………………………………3

（一）网络银行的运行特点…………………………………………………3（二）网络银行对商业银行将产生本质的影响 …………………………3（三）传统商业银行发展网络银行的必要性………………………………4

（四）网络银行的发展前景………………………………………………4三、我国网络银行发展存在的问题分析…………………………………………5

（一）设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加……………5

（二）外资银行开始进入网上银行领域……………………………………5

（三）网上银行业务量在迅速增加.................................5

（四）网上银行业务种类、服务品种迅速增多……………………………5

(五) 网络安全成为发展主要障碍…………………………………………5

（六）网络银行的互通互联性较差.................................6四、对我国网络银行的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求 …………6

（一）更完善网上银行风险和安全标准……………………………………6

（二）货币流通速度将逐渐发生变化………………………………………6

（三）调整对银行业的监管的监管方式和内容……………………………6五、结论 …………………………………………………………………………7

六、参考文献………………………………………………………………………8

内容摘要

上个世纪90年代中期以来，互联网的应用扩大了商业银行的自助业务，使服务更加贴近客户，也为银行节省了大量开支。这客户不仅可以在网上查看账目、付账，还可直接通过网络选择抵押贷款和保险、投资证券等各种服务。网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。本论文描述了中国网络银行的发展状况，分析了网络银行还存在的不足，希望能从中寻找突破口，确定我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略。

我国网络银行发展的思考

一、绪论

二、网络银行概述

（一）网络银行的运行特点

1. 业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

2、服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案。使金融机构有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。网络银行应该是机械死板的操作，灵活、人性化的服务内容，才更易于为人们所接受，才能够真实地改变人们使用银行服务的方式。

3、金融业务创新的平台。传统银行的业务主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

（二）网络银行对商业银行将产生本质的影响

1.对商业银行有重要的战略发展意义。随着全球经济的一体化,金融业的竞争越来越激烈,银行、证券、保险纷纷使出浑身解数,不断推出创新金融产品,强占市场份额,银行要在金融业独占鳌头,必须提高自身的竞争力和盈利水平,因此寻找金融创新——发展网络银行是拓展银行业不错的选择。网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务创新能力，不仅延伸、改良传统业务，还出现了银证合一，存折炒股，在线支付等业务。同时，网上银行的出现，以起灵活，便捷的优势，迅速被大众接受，弥补了传统银行业无法涉及的领域。传统银行也支撑这网上银行业务的快速成长，网上银行也拉动传统银行业务的持续发展，两者相互扶持。不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也讲决定其未来的市场结构。

2．要求商业银行更新经营、管理观念和管理方式。网上银行具有覆盖面广，客户操作灵活，依靠网络技术，操作无纸化，虚拟化等特征，网络银行作为一个开放的体系,打破了传统银行分支机构所受到的时间和地理的局限,可为客户提供跨地区、全天候的服务。这种服务包含更多的针对性、个性化和人情味,而且,网络可以方便地进行不同语言文字之间的转换,这就为网络银行开拓国际市场创造了条件。使银行原有的管理观念和业务运转方式发生了本质的变化。同时需要更新银行的服务理念，深化服务标准，调整记过建设，成本控制，管理信息的资源获取与利用等思路。

3. 安全与风险防范更加复杂。金融全球化背景下的风险管理,无论在风险来源和性质上还是在风险管理技术上,都变得越来越复杂,同时对风险的识别、衡量和控制措施在多变的金融环境中又要求尽可能的迅速。因此风险管理和监管变得日益重要,同时对互联网技术的依赖性变得越来越强,对其安全性将受到更多的重视。安全与风险防范是传统银行业经营“三性”首要因素，在网上银行中这一要素并没有淡化。这是因为它面对着开放，虚拟，管理松散和不设防的互联网，时刻经受这黑客，网络技术的挑战和考验，还有来自银行内部人员的操作性风险。与传统银行安全问题集中，具体，风险方法环节多等相比，显得更为复杂。

（三）传统商业银行发展网络银行的必要性

1．有利于推动商业银行的机构调整和人员配置。网上银行具有虚拟性，将使传统商业银行的营业场所有现实的营业网点想虚拟的数字网络节点转化，网上银行业务发展程度越快，对传统银行分支机构的替代作用就越强，对网点和人员需求量相应减少，从而达到优化机构和人员配置的目的。

2. 有利于提高商业银行的服务质量。通过网上银行业务，一方面使以前需在网点前台人工处理的业务在网点之外的电子服务渠道中得到处理，从而有利于将有限的员工从繁杂的业务中解脱出来，为客户提供更优质的服务；另一方面为客户提供个性化的服务，在任何时间，任何地点，任何方式为客户提供金融服务。

3. 有利于降低商业银行经营成本，开创新的盈利空。这种优势体现了成本低，业务成本低和运营成本低等几个方面。网上银行的创建费用相当与传统银行开办一个笑分支机构的费用；在每项交易成本中，传统银行分支机构最高，其次为电话银行和ATM，网上银行最低。而网上银行较低的运营成本更是使其可以通过提供低收费等方式提升自身竞争力。随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。

（四）网络银行发展的前景

1．产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，到2007年，将有40%的家庭使用网上银行服务，网络银行的利润将占全部银行利润的35%，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。

2．网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

3．网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场

三、我国网络银行发展的现状及存在的问题

（一）设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。

1996年，招商银行推出“一网通——网上支付”业务，随即实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步形成了我国网络银行的经营模式。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。

（二）外资银行开始进入网上银行领域。

外资银行进入中国市场的门槛将会大大提高，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付和结算。这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获取收益，通过对核心环节的控制，中国银行业能够在与外资银行的竞争中取得主动权。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

（三）网上银行业务量在迅速增加。

这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一是凸显金融产品的个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，树立网络银行富于温情的形象。二是逐步开拓金融产品的多样化、标准化，网络银行的高效率、大批量地处理标准化业务，将有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。三是传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享。

（四）网上银行业务种类、服务品种迅速增多。

网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求，必须在产品开发中保持领先性和可持续性。网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

（五）网络安全成为发展主要障碍。

网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务

（六）网络银行的互通互联性较差。

我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，显然不利于网络银行整体优势的发挥。

四、对我国网络银行的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求

（一）更完善网上银行风险和安全标准。

虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。随着黑客攻击技术的提高，他们可能通过因特网侵入银行专用网络或银行电脑系统，修改或删除服务程序，窃取银行及客户的资料，盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用帐户，将银行或客户的利息收入划入自己的个人帐户中，甚至直接非法进行电子资金转帐。[网络银行的基础网络安全架构中包括了防火墙、实时检测、漏洞扫描、密码口令权限控制、防病毒和数字安全证书等多种手段和设备，在多个层面上都采取了相应的保护措施。

目前，现有的法律规范对于我国传统银行业务发展起到了较好的规范作用，尽管近两年相关部门已颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》法律法规，但面对网上银行新兴业务快速发展仍显滞后。在赔偿与罚款事项上，未能完全与国际接轨，并缺少对个人失信行为有效惩罚机制。

（二）货币流通速度将逐渐发生变化。

由于网络银行业务运作只需上网“点击”，资金流随物流的速度显著加快，在节省银行和客户的人力资源，减少在途资金损失同时，也对在海外没有分行网络的银行扩展海外业务非常实效，容易取得突破性的发展。网络银行的出现，必将极大地削弱传统银行拥有众多分支机构和优秀人才的优势，大大的改变传统银行的营销方式、经营理念和经营战略，是未来银行的发展趋势。尽管它的普及需要一个时间过程，相信用货币···纸币···取代黄金一样。

（三）调整对银行业的监管的监管方式和内容。

多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。一般都要求网络银行接受各监管机构的检查，除资本充足率、流动性等检查以外，还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外，对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准入制度；完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文；加强网络银行信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。

五、结论

网络银行较之传统银行有许多优势，但并不是说网络银行就能够取代传统银行。即使在美国，网络银行现阶段也还有一些不可克服的困难。例如赢利能力弱、银行业务产品种类少、IT投入较大、客户忠诚度低等等。如果没有传统银行的支持，网络银行也会出现发展的瓶颈。所以从网络银行的发展看，传统银行加网络银行可能是最佳模式。

六、参考文献

1.杨乐坤，《我国网上银行发展问题探析》济南金融第10期

2.冯静生，《我国网上银行发展中存在的问题与对策》FINANCIA COMPUTER OF CHINA 2012.8

3.王小翠，《网络银行发展前景预测》商业时代2013年23期

4.吴一兵，《网上银行的发展和对策》甘肃金融2012年第2期

5.陆秉炜，《网上银行及其发展策略》电脑知识与技术2012年04期

6.刘庆丽，《网上银行与网上支付》金融会计2012年09期