论我国商业银行中间业务的拓展(4)

XCLW181077 论我国商业银行中间业务的拓展(4)

我国商业银行拓展中间业务的必要性

当前国有商业银行中间业务发展现状及存在的问题

我国商业银行中间业务的发展对策

当前商业银行拓展中间业务的战略对策及建议

内容摘要

摘要：本文探讨了当前我国商业银行中间业务及其与国外商业银行中间业务之间的差距，进一步分析了我国商业银行中间业务发展中存在的问题，在此基础上提出有利于我国商业银行中间业务发展的对策。

论我国商业银行中间业务的拓展

商业银行的中间业务又称“表外业务”，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、资金、机构网络和信誉等方面的优势，不运用或者间接运用自己的资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务，并收取一定费用的业务。西方发达国家的商业银行的中间业务开展已经有 160年的历史。

一、我国商业银行拓展中间业务的必要性

中间业务是商业银行实现利润最大化的需要，也是商业银行经营发展的需要。作为我国商业银行主营业务的资产负债业务，资产品种单一、质量低下、筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难。而中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。

二、当前国有商业银行中间业务发展现状及存在的问题

（一）我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务的发展起步较晚，且仅限于汇兑、结算、信托、保管等。我国中间业务收入增长速度慢，平均年增长率为5.98%，增长最快的中国银行也仅为 10.67%。但是总体而言，受客观历史条件限制，特别是传统体制、经营理念、金融市场发展层次的束缚，我国银行中间业务的发展较国外同行滞后，其收入仅占总收入的2%-8%。

（二）外资银行对我国商业银行中间业务发展的影响及作用

1、外资银行的进入。随着经济全球一体化，资本的跨国流动、金融机构金融市场的跨国发展等，无不对我国现有银行体制提出挑战。我国于2006年全面开放国内金融市场，外资银行正式进驻中国市场，国有商业银行面临着严峻的国际竞争。

2、外资银行发展中间业务的优势分析。外资银行在中间业务的发展上，拥有先进的服务工具、丰富的经营经验和多种市场营销手段。具体而言，外资银行具有以下主要优势：一是外资银行往往集商业银行、投资银行、证券、保险于一身，可以放手在资产、负债业务之外拓展中间业务；二是外资银行依托其遍布全球的网络，可以提供跨国结算与支付服务，这为其中间业务发展提供了技术和保障。

（三）我国商业银行中间业务发展中面临的问题

商业银行由于利率市场化，导致存款利率提高，使商业银行的息差收窄，令银行成本上升。为保证银行一定的经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。而目前银行收费存在项目繁多，收费项目不合理，近10年银行收费项目从之前的300多项，暴涨到3000多项，再到现在的850项，明显存在项目繁多，收费项目不合理。

（四）我国商业银行中间业务发展中存在的缺陷

1、品种单一、差异性小。从发展品种和范围上看，我国商业银行中间业务的发展业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算和代理类传统的劳动密集型产品上；而各类担保、投资承诺与外汇买卖等新兴的中间业务发展缓慢，甚至还没有正式开发和推广。

2、收入水平低下。我国商业银行的中间业务收入与西方国家商业银行相比也存在着较大差距。我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在16%，比例最高的中国银行，由于具有国际结算的优势，其比例为 26%。而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%~50%，个别如花旗银行则达到了 80%，差距显而易见。

3、法律基础薄弱。长期以来由于计划经济体制的限制，金融法律法规还处于逐步建设和发展之中，发展商业银行中间业务的法律法规基础比较薄弱。我国在 2001年才颁布了《商业银行中间业务暂行规定》2003年才出台了《商业银行服务价格管理暂行办法》关于商业银行发展中间业务的法律规范显然比较滞后；另一方面，我国银行业长期处于分业经营状态，对商业银行拓展中间业务也起到了一定的限制影响。

4、地区发展不平衡。目前，各地商业银行在发展中间业务方面虽然都有一定的进展，但各地发展极不平衡。东南沿海地区发展相对较快，而中西部地区发展相对滞后；城市发展相对较快，而广大农村发展相对滞后。

三、当前商业银行中间业务的风险防范措施

（一）健全商业银行中间业务风险内控机制

1、完善中间业务规章制度和操作规程。商业银行针对每一种中间业务的重点风险点，制定出详细的规章制度进行约束和限制，对容易出现风险点的环节重点防范。商业银行要完善中间业务规章制度和操作流程，从基本制度上保证中间业务经营活动的安全性。严格按照操作程序办理各类中间业务，稽核审计部门根据操作规范进行检查、监督。

2、加强中间业务风险的基础性管理。主要包括以下几个方面：一是坚持对客户的信用评估制度，例如对较长期限的贷款担保和承诺，应定期重新协商合同条款，以减少信用风险。二是制定保护性条款，审核授权买卖的证据，要求对方支付保证金或抵押。三是合理确定和调整中间业务的价格，商业银行可按客户的信用等级与业务的风险系数收取佣金。四是建立一支业务素质较高的风险防范队伍。

3、运用中间业务的风险管理新技术。我国商业银行可借鉴国外商业银行中间风险管理新技术，最大限度地防范和管理中间业务风险。如建立风险的电脑控制系统，进行资产组合管理等。美国信孚银行中间业务全球管理的关键是建立完善的信息和控制系统，通过数字模型向高级管理层提供市场的最新变化、最新技术和产品信息，帮助其分析市场趋势，决定资本额和流动性限额等。除此之外，商业银行还要坚持中间业务经营的自律原则，自学接受中国人民银行和银监会的监督，严格业务经营范围，规范业务经营领域，为防范和化解风险创造良好的内部环境。

（二）建立中间业务风险防范机制

1、加强对客户的信用调查和信用评估，特别是对较长期限的贷款担保与承诺要慎之又慎。

2、制定保护性措施。在担保业务中，应要求客户存入部分资金，以保证办理业务的费用支出；贷款证券出售应要求有抵押品；大额的中间业务应注意选用银行间相互合作，共同参与方式。

3、注重发展自身的规模经济。可以预见，在人民银行加强对商业银行的资本管制后，不少中间业务也需要以资本为后盾，这就促使商业银行在发展中间业务时，不仅要考虑资产收益率，还要考虑资本收益率及成本收益率。

4、中间业务的操作者与监督者必须分开。巴林银行就是因为一名交易员集操作权、会计权与监督权于一身，权力过大而无有效的监督制约，结果因为中间业务操作失误而导致灭顶之灾。严格区分管理和操作两种职能，在员工组合上实行职能分开，是对中间业务经营活动进行正常控制程序的不可缺少的重要部分，是防止和减少经营风险的有效手段。

5、根据不同风险特征制定中间业务防范措施。对于市场风险，由于系统特征化比较明显，因此，应采取规避、分散、转嫁、补偿等多种方法加以控制。首先，属于汇率、利率因素引起的市场风险，可以通过利率期货、近期利率协议、利率互换来实施对冲交易。其次，调整交易的品种、期限和数量，优化其结构，实行缺口管理（如利率敏感性缺口、持续期缺口）来降低风险。第三，采用多元化策略，使品种、期限、数量多样化，减少各交易对象未来的现金流入量与现金流出量之间的正相关性，扩大其负相关性，借以降低风险。

四、当前商业银行拓展中间业务的战略对策及建议

我国加入WTO 后，外资金融机构将逐步进入我国的金融市场，金融业面临更加严峻残酷的竞争，我国应从战略的角度来认识发展中间业务对商业银行整体经营的意义和作用，积极开拓创新，不断开发新的金融产品，提升我国商业银行持续发展的能力。

（一）加大创新力度，丰富中间业务品种

创新业务必须符合市场需要，以客户为中心，不能盲目创新。商业银行应加大研发力度，挖掘新的创新点，开发出满足不同客户需求的差异化中间业务品种。另外，建立和完善有效的激励机制，从制度上促进员工创新的积极性，促进中间业务发展

（二）加大营销力度，拓展中间业务收入渠道

商业银行应加大中间业务的营销力度，采取有效措施提高营销实效，从客户需求出发，对市场的变化和客户的需求保持高度的敏感度，积极主动地向客户推介中间业务，从商业银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。有针对性地对不同层次的客户设计不同的品种，制定不同的服务收费。以营销为手段，以增加中间业务收入为目标，以提供服务客户为宗旨。

（三）规范中间业务收费，应与利率市场化进程相适应

利率市场化，标志着银行业真正从管制发展模式走向自由竞争发展模式，中间业务收费会随着利率市场化进程而不断提高。利率市场化，导致存款利率提高，使商业银行的息差收窄，令银行成本上升。为保证银行一定的经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。国外银行早巳如此运作，香港汇丰银行由于利率全面放开，根据自身的经营成本宣布业银行中间业务收费过程中，中间业务收费标准应与利率市场化进程相一致，改变目前由人民银行定价，各行执行的计划模式，逐步过渡到由各行根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式。目前，由人民银行根据国内经济金融特点，考虑中间业务的风险因素，参照国际惯例，制定出适合银行中间业务发展的收费政策，对基本业务收费制定弹性收费标准，对特色业务和新业务自主定价，这样能促进中间业务的健康发展。

（四）规范中间业务收费应优化配置银行系统资源，引导不同类别的客户使用不同的中间业务产品

通过收费标准的高低来选择银行客户，20％的银行客户拥有80％的存款，对这些贡献大的客户提供免费优质服务和个性化服务，对普遍客户提供一般性收费服务，对无贡献的客户通过高收费使其退出占用的银行系统资源。通过收费标准的高低，调节客户使用银行服务范围，使传统业务和新业务均衡发展，使柜台服务和电子银行服务各司其职。提高收费，因此，在规范国内商业银行的收费问题中应注意要合理的安排收费标准，要让广大客户接受这些收费业务，中间业务才可以有更大的发展空间。在收取这些中间业务的费用后，要为客户提供更好更合理的服务，通过收费标准的高低，调节客户使用银行服务范围，使银行内部的资源得到更好的利用。

（五）加快中间业务产品的开发，缩小差距，满足不同层次需求

各级商业银行应根据主要服务区域的经济发展状况和中间业务的发展现状，实行差异化竞争战略，避免产品同质化，细分客户群体，充分挖掘市场潜在需求。要找准市场定位，明确发展方向。要把区域重点放在高科技、高收益的中间业务上，着重发展银行卡、银证合作、银保合作、投资银行、理财咨询、代保管、网上银行等业务和大型中间业务合作项目。同时，商业银行要摆正在市场中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性发展。

（六）加强人才队伍建设，加大科技投入

通过有针对性的引进人才，定期、不定期地对职工进行培训，使员工综合素质和专业能力得到提高，使员工掌握中间业务的最新动态。

参考文献

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