论我国商业银行中间业务的发展策略

论我国商业银行中间业务的发展策略

一、问题提出

二、我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 发 展 现 状 

三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

四、我国商业银行中间业务的发展策略

五、结论

内 容 摘 要

一、问题提出

 我国商业银行长期以来都是靠存贷利差谋生 ，而对中间业务的发展步履维艰，这同发达国家银行中间业务收入占银行收益的比重形成较大反差，如何发展中间业务，是目前商业银行改革发展面临的刻不容缓的新课题。

　二、我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 发 展 现 状 

（一）中间业务的概念。

（二）中 间 业 务的分类。

（三）中间业务发展情况。

三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

(一)对中间业务的认识不足。

（二）中间业务品种、功能较为单一。

（三）同业竞争不规范。

（四）经营分散，且缺乏规范管理，难以形成整体合力。

（五）中间业务收益低。

（六）缺乏高素质的专业人才。

（七）服务手段落后、科技化程度较低。

四、我国商业银行中间业务的发展策略

（一）理念更新，提高对中间业务的思想认识。

（二）建设和成立专门的管理部门。

（三）在继续做好传统业务的基础上，大力发展中间业务。

（四）高度重视人才的培养和技术手段的革新。

（五）加大信息咨询和资信评估建设力度。

（六）加强对中间业务的风险防范。

（七）规范中间业务的收费标准。

五、结论

随着银行业金融改革与创新，银行业中间业务收入占财务收入的比重日益增强，资本市场将是未来金融业的核心，中间业务收入也必将伴随着金融业的发展并驾齐驱，因此说：中国商业银行拓展中间业务任重道远，意义重大，作为金融企业的员工，在拓展中间业务方面求实求新谋发展，将是我们义不容辞的使命。

论我国商业银行中间业务的发展策略

一、问题提出

 我国商业银行长期以来都是靠存贷利差谋生 ，而对中间业务的发展步履维艰，这同发达国家银行中间业务收入占银行收益的比重形成较大反差，如何发展中间业务，是目前商业银行改革发展面临的刻不容缓的新课题。

　二、我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 发 展 现 状 

（一）中间业务的概念。中间业务是指银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。 

（二）中 间 业 务的分类。范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准。根 据 巴 塞 尔 委 员 会 的 划 分 ， 银 行 中 间 业 务 大 致 可 分 为 四 类 ： 1、 商 业 银 行 提 供 的 各 类 担 保 业 务 。 主 要 包 括 贷 款 偿 还 担 保 、 履 约 担 保 、 票 据 承 兑 担 保 、 备 用 信 用 证 等 ； 2、 贷 款 承 诺 业 务 。 主 要 有 贷 款 限 额 、 透 支 限 额 、 备 用 贷 款 承 诺 和 循 环 贷 款 承 诺 等 ； 3、 金 融 工 具 创 新 业 务 。 主 要 包 括 金 融 期 货 、 期 权 业 务 、 货 币 及 利 率 互 换 业 务 等 ；4、 传 统 中 间 业 务 。 包 括 结 算 、 代 理 、 信 托 、 租 赁 、 保 管 、 咨 询 等 业 务 。中国人民银行在《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》(2002)中，将我国商业银行中间业务分为九类:1.支付结算类中间业务。指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等；2.银行卡业务。是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具；3.代理类中间业务。指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务等；4.担保类中间业务。指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等；5.承诺类中间业务。是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种；6.交易类中间业务。指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务；7.基金托管业务。是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作；8.咨询顾问类业务。是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等；9.其他类中间业务。包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。

（三）中间业务发展情况。从各国的情况来看，随着科技的发展和计算机的应用，越来越多的大银行利用网络的便利，推行交叉销售，如银行销售保险、基金，增加咨询、顾问和理财业务等，中间业务在各银行收入中占的比重也日益增加并呈现快速上升的趋势。据统计，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%-50%，有的银行占比更高，如德国银行业2005年中间业务就占据了总盈利的65%，JP摩根、三井住友银行目前已超过70％，从近几年的数据看，西方国家银行中间业务的发展己接近成熟，少数一些商业银行的中间业务继续保持较高增长。相比之下，我国商业银行经营的中间业务起步晚，在经营规模、业务范围、品种和收入上都较为落后，目前阶段我国主要商业银行中间业务占比呈上升趋势，但大部分未超过20％，并且国有上市银行人均中间业务收入与非国有上市银行的差距正在逐步拉大。

三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

近年来，各商业银行之间的竞争越来越激烈，大力拓展中间业务已成为商业银行调整经营方式与战略的大势所趋，也成为商业银行培育新利润增长点的首要选择。然而，由于业务品种创新缓慢、经营分散、人员素质低及服务手段落后等因素的制约，我国商业银行中间业务的开展尚不尽人意。与社会经济发展所产生的迫切要求和西方商业银行健全的中间业务相比，仍有十分明显的差距，主要表现在以下方面：　

(一)对中间业务的认识不足。我国商业银行长久以来习惯了以存贷款和结售汇等传统业务为主，运用各种手段争夺存款，而中间业务主要是由储蓄和会计等部门完成，相比较存贷业务，中间业务被视为副业，致使中间业务的地位远远低于传统业务，工作重点始终放在传统的存贷款业务上，出现了存贷款增幅较快，但盈利增长缓慢的局面。

（二）中间业务品种、功能较为单一。20世纪70年代以来，全球商业银行中间业务发展十分迅猛，在商业银行业务经营中所占的比重不断上升，业务品种也从刚起步时单一的代理收付业务，扩大到包括结算、担保、融资、管理、咨询、衍生金融工具等广泛的业务群体。但是，目前我国大多数金融机构的中间业务品种只有结算、代理、咨询、信用卡等种类，其中代理收付业务(如代发工资、代收税款、代收工商管理费、代收行政罚没款项等)占了绝大部分，业务新品种少，业务份额小，无法满足社会对金融服务日益增长的需求。从收入看，有资料显示，美国商业银行的中间业务收入占全部收人的比重由20世纪80年代的30%上升到目前的38.4%，日本银行由24%上升到39.9%，英国由28.5%上升到41.1%。反观我国的商业银行，非利息收入占全部收入的比重平均仅为8%。用中间业务业务量与收入之比来反映中间业务业务量与中间业务收入的匹配情况，我国四家国有商业银行和股份制商业银行中间业务业务量与收入之比分别为10362：1和9590：1，表明四家国有商业银行和股份制商业银行要创造1元钱的中间业务收入平均需要1.04万元和9590元的中间业务业务量，可见，我国商业银行的中间业务效益比较低下，单位业务的创收能力较弱。  

（三）同业竞争不规范。中间业务是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务。但由于目前法规不健全，收费标准不统一，商业银行在实际经营过程中偏离了中间业务的发展方向，以揽存为目的，以牺牲手续费收入为代价，甚至连一些起码的工本费也主动放弃。为了达到抢夺大行业、大客户存款，有的银行不惜血本，投入了大量财力，采取相互压价、提供优惠条件等种种不正当竞争手段来吸引客户，在银行之间形成了一种盲目竞争的态势。部分单位和个人利用银行之间的竞争．趁机提出了一些不利于银行经营的条件，增加了银行成本，增大了银行经营的风险，扰乱了金融秩序。 

（四）经营分散，且缺乏规范管理，难以形成整体合力。各项中间业务分散到各职能部门管理，如信息管理咨询由计划部门或办公室办理；资信评估、代理保险业务由信贷部门办理；代客户外汇买卖由营业部办理等。这样分散的经营容易给各业务部门带来“擦边球”观念，难免出现相互推诿、扯皮的现象，导致业务收入的流失。

（五）中间业务收益低。据有关统计资料表明，中间业务的手续费收入已成为西方商业银行盈利的重要来源，约占40%，有的甚至高达盈利收入的 70%以上。而从我国商业银行的中间业务平均收入只占总体收人的8%左右，现已开展的代理收付业务，由于被作为吸收存款的竞争手段，而暂属无偿服务。随着银行开办中间业务的增多，由此占用的场地、人力、物力、经营成本日益增大，导致银行经营者不堪重负。许多业内人士认为，这是银行自已捆住了手脚，致使在中间业务经营中出现了恶性竞争局面，致使客户对银行手续费缺乏认识，慢慢形成享受免费服务的观念。

（六）缺乏高素质的专业人才。中间业务是人才、知识和资源密集型的业务，它不仅需要高素质的管理人员和熟悉银行业务的操作人员，更需要掌握一定专业技术的专门人才，我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识，但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深方向发展，在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。 

（七）服务手段落后、科技化程度较低。商业银行中间业务的发展与银行设备的现代化程度密不可分，可以说，中间业务是科技革命的结果。发达国家商业银行的“跨国金融产品、多功能智慧型的综合产品”，都是高科技的结晶。目前，欧美、日本等发达国家商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高。近年来发展起来的网络银行业务最诱人之处在于其成本远远低于传统的商业银行业务，另外网络也可以很容易地进行不同语言之间的转换，为网上银行轻松地拓展跨国业务提供优越的条件。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度较低。具体表现在，商业银行缺乏高效、快捷的结算和支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络和计算机应用软件配套能力也较差。

四、我国商业银行中间业务的发展策略

（一）理念更新，提高对中间业务的思想认识。首先。商业银行的管理层面要切实转变经营理念，摒弃中间业务是附属性业务的观念，从发展战略上规划、研发、创新中间业务。最大限度地利用几十年来发展起来的资产、负债业务资源，带动中间业务的发展。其次，我国商业银行应升华服务观念、健全服务手段、完善服务方式，为发展中间业务打好基础。再次。在创新完善金融服务的同时，宣传“银行中间服务是一种劳动，商业银行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本，根据不同的服务进行适当收费是合理的”等新观念，营造开展中间业务的良好环境。同时，商业银行要把中间业务的发展作为衡量银行竞争力的重要方面来看待，充分调动办理中间业务的积极性，认识到中间业务的主要目标是创造无风险的利润，把开发成本低、风险小、收益高的中间业务放在重要的位置上，充分认识拓展中间业务是提高银行盈利能力、满足客户日益增长的金融业务需求的需要，从战略上将中间业务作为支柱业务来发展。

（二）建设和成立专门的管理部门。由于中间业务缺乏规范管理，未能形成整体合力，容易出现推诿、扯皮现象，因此设置一个专门的管理部门很有必要，这也是适应竞争机制的必然选择。1.从外部环境看，一些新成立的金融机构以其优质的服务，新颖多样的品种参与竞争，不断侵占银行的市场；同时，由于多种福利保险、投资基金、证券市场、期货交易、收藏价值等投资渠道的开辟，银行传统的负债结构发生了变化。成立中间业务管理部门可以更好地为企业服务，充分发挥银行社会覆盖面广、业务功能多、信息灵通的整体优势。随着市场经济的日趋成熟，企业对银行的服务要求也会越来越高，如为企业开展担保、代理保险、项目评估等业务在我国一些省市已开始起步，并具有巨大的发展潜力，银行的中间业务管理部门可以集中力量大力开展此业务。2.从内部状况看，银行近几年投入巨大财力装配电子设备，成立中间业务管理部门，可以集中管理和开发系列电子技术，从而避免分散经营的电子资源浪费。同时，中间业务是一项涉及部门和业务领域较多的新兴业务，为适应金融业竞争，保证中间业务持续、健康、稳定并有创新地发展，很有必要成立一个专门的管理部门来统一策划、制定业务发展的中长期目标，协调规范和检查，督促业务的发展。

（三）在继续做好传统业务的基础上，大力发展中间业务。中间业务与表内业务具有相互补充、相互促进的作用。要以传统业务为基础，扩大银行的客户群，同时通过开展中间业务增强银行服务的吸引力，使银行业务得到全面发展。首先，瞄准“一卡两代”业务，即银行卡业务和代收代付业务。它是一项范围广、手续简便、收益明显、费用低廉、易于普及且容易吸收低成本存款的业务。其次，大举进军证券市场。利用电子联行清算网络为企业网上发行股票提供收款业务，开展证券资金清算代理业务，同时以电子科技为先导，积极运用现代金融品种创新，推出兼容证券磁卡和储蓄卡的多功能金融工具，集证券交易、储蓄消费转账结算为一体，使中间业务实现质的飞跃。再次，积极、全面地代理保险业务，实行银行、保险二者融合为一。最后，逐步创造条件进入基金投资市场，如从事基金托管工作，积极参与开放式基金操作等。

（四）高度重视人才的培养和技术手段的革新。竞争的关键是科技和人才的竞争．谁开发了新技术和新产品，谁就抢占了市场制高点。因此，我国商业银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度，要投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要。此外，还要大力培养高科技人才，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，在满足迅速变化的金融服务需求的过程中，实现商业银行利润最大化的经营目标。

（五）加大信息咨询和资信评估建设力度。我国已经进入信息时代，信息已成为市场经济发展的灵魂，对商品市场和金融业的发展，企业的经营有举足轻重的作用。作为商业银行必须加快信息资源的合理利用和开发，建立金融经济、客户信用、行业商品等相应的信息数据库，为客户提供快捷、方便、准确、有偿的信息服务。同时通过已经建立的企业信用等级评估、项目可行性分析等系统，对企业资信作出公正评价，为企业投资提供决策依据，达到银企双方互利互惠、共同发展。

（六）加强对中间业务的风险防范。中间业务为商业银行带来丰厚利润的同时，也具有潜在风险，包括使用风险、代理风险以及政策风险等。一旦隐含风险转化成现实风险，将会给银行造成损失，因此风险防范是商业银行中间业务稳步发展的有效保证。商业银行发展中间业务必须关注风险度，尤其在中间业务品种开发设计时，一定要考虑风险防范设计，掌握主动权，同时强化自我约束机制，坚持规范管理，促使中间业务健康稳步发展。如在进行国际贸易融资时，要规范管理章程和操作程序，实行分级管理、逐级负责、分工明确的管理权限；对基本客户群进行资信评估，在调查分析其经营状况和财务状况的基础上，帮助企业增强经营的透明度，仔细匡算开证、押汇额度，预测企业下一年度的发展方向和创汇能力，给予一定的授信额度；完善抵押担保手续，认真考察借款人的真实还款能力，包括借款用途、原材料供给、市场需求和销路等，确保融资资产的安全性；加强事后监督管理，管理部门应指定专人进行专项报表统计和分析，分项目进行专项考核，定期反映其授信额度的使用情况，对融资的额度、比例和期限进行事后检查。

（七）规范中间业务的收费标准。一是统一规范现行的代理业务收费标准，实行统一定价基础上的最低限价；二是发挥银行同业协会作用，明确中间业务费率标准，使收费和收费标准相互协调，共同遵守执行，规范竞争行为；三是把中间业务收费标准纳入利润管理范畴内，从严监控。

五、结论

随着银行业金融改革与创新，银行业中间业务收入占财务收入的比重日益增强，资本市场将是未来金融业的核心，中间业务收入也必将伴随着金融业的发展并驾齐驱，因此说：中国商业银行拓展中间业务任重道远，意义重大，作为金融企业的员工，在拓展中间业务方面求实求新谋发展，将是我们义不容辞的使命。

参 考 文 献

1.周好文（货币银行学）

2.范龙振、胡畏（金融工程学）

3.杨胜刚、吴力源（非理性的市场与投资：行为金融理论述评〔J〕财经理论与实践）

4.银行周刊（银行业2011年八大星闻）

 5. 徐媛（我国商业银行中间业务发展创新策略研究）

6.银行中间业务发展需加速（金融时报2011-03-21）

7.殷平生（对商业银行拓展中间业务的探讨[J].银行与经济）