车险费率的市场化比较分析

【摘要】

本文针对从2003年1月1日起中国保监会对我国进行机动车保险制度改革。今年的4月1日开始，旧的费率已经完全废除，现在新的车险类别和费率已经由各家保险公司根据实际情况，制定自己的车险条款和费率标准，细化风险，灵活定价的问题进行讨论，借鉴加拿大保险公司对于车险费率细分的情况和因素说明费率差别化对于车险市场的影响。

【关键词】车险费率，市场化

【正文】

一、车险的基本分类和费率的构成

汽车保险是财产保险的一种，是20世纪发展较快的险种之一。汽车保险除承保汽车之外，还包括摩托车、拖拉机和工程车等特种机动车辆，故在我国国内保险业务中称为机动车辆保险，主要承保车辆损失险和第三者责任险。但在国外则把这单纯的机动车辆保险分为好多种。每个国家的分类都不尽相同。比如韩国就分为私人汽车保险、业务用汽车保险、营业用汽车保险、PLUS私人汽车保险、PLUS业务用汽车保险、双轮机动车保险、农用机械保险以及驾驶人员保险。而加拿大的汽车保险分为车辆损失险、第三者责任险、被保险人意外伤害险、医疗费用险以及车内毛毯行李险。

我国车辆损失险费率由基本保险费和费率两部分组成。基本保险费按车辆的用途分为自用和营业两种，然后又按照机动车辆的种类把费率分为18种，每类车辆适用不同的保险费和费率。

我国机动车辆第三责任险费率只有固定保险费，按车辆用途分为自用和营业用两种部分，各种不同的车辆适用于各自的固定保险费。

国外的汽车保险的发展到现在比较成熟了，费率的决定和分类也比较多，下面同样以韩国和加拿大汽车保险所采用的费率作为举例来介绍一下

加拿大采用浮动费率制。浮动费率是指“依据被保车辆在保险合同期内的安全行驶状况，及给他人施加的危险程度，在次年再投保时向车辆所有人追加或减少保险金”。从表面上来看这个和目前国内的车险续保优惠有点像，都是投保次年根据上一年的出险记录和安全行驶状况来决定这一年的费用。但是两者有本质的区别。国内的车险所变动的只不过是客户付的钱而已，如出险记录为零，可以有一定的优惠额度。而浮动费率就不同了。它是很多能影响风险状况的因素的综合考量。在这个基础上，再决定下一年所采取的具体费率。从而相应的影响保费。这种综合考量所决定的浮动费率也有很多种，例如加拿大BC省icbc保险公司根据车辆不同用途，设置了150种不同的费率。比较主要的使用费率：

· Pleasure Use Only (只为了兴趣)

· Pleasure Use Only if vehicle owned and operated by a person 65 years of age or over （65岁及以上只为了兴趣）

· Pleasure Use and vehicle driven to or from work or school in excess of 15 km （为了兴趣以及开车上班或学校不超过15km）

· Pleasure Use and vehicle driven to or from work or school not exceeding 15 km (为了兴趣以及开车上班或学校超过15km)

· Pleasure Use and vehicle driven part way to or from work or school, with public transportation used for the rest of the trip （为了兴趣以及部分使用开车上班或学校，其余部分使用公共交通）

· Business Use including pleasure use （商业使用包括兴趣）

再来说说韩国，韩国从1994年开始推行费率自由化，直到1996年分阶段地引入了折扣贴现率、投保人特定费率(投保年限费率及违反交通法规记录费率)，并在基本保费的基础上适用浮动费率。到1998年废除了浮动费率制，引进了根据保险公司各自的特点自行制定的自由费率制度，直到现在。韩国的车险费率自由化取得了显著的成效。

二、需要调整费率的原因

从2003年1月1日起中国保监会对我国进行机动车保险制度改革。今年的4月1日开始，旧的费率已经完全废除，现在新的车险类别和费率已经由各家保险公司根据实际情况，制定自己的车险条款和费率标准，细化风险。

首先我们将新版的车险所需要的资料和老版所需要的资料进行一下比较，从中观察一下费率变化的趋势。

旧版（注1）新版

1．被保险人姓名 1. 车辆使用性质（非营业性，营业性）

2．吨/座位 2. 车辆类型（客车，货车）

3．车牌号 3. 车辆所属性质（非营业性包括家庭自用，企业，党政机关；营业性包括出租单位，租赁单位，城市公交，公路客车）

4．发动机号 4. 车辆种类（客车包括6座以下，6-10座，10-20座，20-36座，36座以上；货车包括2吨以下，2-5吨，5-10吨，10吨以上）

5．厂牌型号 5. 车辆使用年龄以及出险状况

6．车架号 6. 投保方式

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