我国网络银行发展现状及对策56

（3）加强对网络银行业务监管，保证网络银行在被监管的平台上自觉履行职责并确保履约

目前，我国网络银行运行的业务主要还是传统的金融业务，因此，中央银行必须继续充分重视对传统银行业务的监管。同时，随着网络银行业务创新的不断开展，中间业务也随之增加，中央银行还应加快研究各种新型网络银行业务的监管措施，以适应网络银行发展的需要。从监管方式看，应充分利用网络信息优势，建立实时跟踪监测系统，加强对网络银行业务的实时监控，同时还可以在网络上采取“制定规则，巡逻抽查”的方式，对网络银行的运行状况及是否“违规”进行抽查，一旦发现，则予重罚，与国际金融监管的趋势相适应，加强非现场监管力度，建立科学的风险预警和自动报警系统，实现对网络银行业务的高效监管。

（4）加强国际间的网络银行监管合作

我国金融监管机构应积极参与国际监管交流，加强国际监管协调与合作，做好网络银行的跨国业务和客户延伸所引发的监管规则冲突的协商与调整。

4、营造良好的信用环境，培育客户群体

提升整个社会的信用水平，营造良好的信用环境。可以考虑从以下方面入手，一是金融机构应改进和加强金融服务，维护并确保金融体系的整体信誉。二是对于拖欠债务和恶意逃废债情况，正确对待并处理企业改革过程中的银行债务问题，同时加强银行客户信用跟踪，建立网上信用制度，可以采取信用分级等形式减少不良债务的产生；应加强金融业的合作，充分发挥银行业协会及其他自律组织的作用，对恶意逃废债的企业联合进行制裁；进一步健全防范和制止企业逃废债制度。（注25）三是加强非系统性金融风险的有效控制，从安全和内部管理的角度，保证金融体系的信用安全。

在培育客户群体方面，各商业银行一方面应做好网络银行业务的积极探索和创新，加强管理和经营，提高网络银行服务质量。另一方面应加大网络银行的宣传力度，通过各种途径，向客户和社会扩大网络银行的影响，树立良好形象。可以通过设备投入，如在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及，大力推广智能卡，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础；还可以通过提供一些高技术含量的服务，如在商业区增设金融自助服务区，开发一些自己的网上商店等，从而增强公众的网络意识。

5、大力加强网络银行基础设施建设

大力加强网络银行基础设施建设，继续发展建设我国现有网络基础设施，逐步建设宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，形成我国未来网络银行的最强基础支撑。同时，各家商业银行应积极加强自身信息化建设，增加投入，加强网络银行基础运行平台的建设。

（二）大力发展网络银行服务，全面推进业务创新

1、定位网络银行的发展模式，以传统商业银行在互联网上提供网络银行服务的模式来发展我国网络银行。

目前，国际上网络银行的发展模式主要有两种：纯网络银行的发展模式和传统银行的网络化发展模式。

纯网络银行的发展模式。纯网络银行，是指那些仅仅凭借互联网来开展银行业务的独立经济组织，它们一般都没有店面柜台，也没有什么分支机构。例如，世界上第一家网络银行——安全第一网络银行SFNB(Security First Network Bank)就是一家典型的纯网络银行。对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念：一种是以印第安那州第一网络银行（First Internet Bank of Indiana,FIBI）为代表的全方位发展模式。应用这种发展模式的网络银行并不认为纯网银行具有局限性，他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行，这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化和多变的需要，为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统银行所提供的一切金融服务。另一种是以休斯敦的康普银行(Compu Bank)为代表的特色化发展模式。这类网络银行认为，纯网络银行若想在竞争中获取生存，必须提供特色化的服务，应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得，如康普银行就只提供在线存款服务。

传统银行的网络化发展模式。传统的商业银行发展网络银行业务一般通过两种方式，一是收购已有的纯网络银行。如加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada,RBC），它是加拿大规模最大、盈利能力最强的银行之一。它收购了美国安全第一网络银行，目的在于扩大其在美国金融市场的业务和份额，并顺理成章地步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的一点是，它利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在网络银行发展的最前沿，成为一次低成本、高效益兼并的典范。二是发展自己的网络银行业务。威尔士•法戈（Wells Fargo）银行是这方面典型的例证。该银行是美国最大的银行之一。其建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。随着客户从分行向低成本的网络转移，他们将节约大量的费用。目前，威尔士•法戈银行已经是世界上拥有网络客户最多的商业银行之一。（注26）

面对网络银行蓬勃发展的国际趋势，我们应当借鉴发达国家已经取得的经验和教训，正确认识网络银行的优势和局限性，选择一条适合我国国情的网络银行健康发展道路。结合国际一般经验和我国国情，现阶段，我国应以传统商业银行在互联网上提供网络银行服务的模式来发展网络银行，走传统银行业务与网络银行业务结合发展的道路。

首先，从国际网络银行发展经验看，脱离了传统银行的纯网络银行由于产品和服务方式的局限性，在目前已经被实践证明没有生存空间，网络银行必须在传统的基础上逐步构造。其次，从我国具体国情和目前网络银行的发展状况看，我国各大商业银行已有十几年的计算机网络信息系统建设基础，应当有效保护和利用；企业和公众出于对传统商业银行的信任，由传统银行拓展网络银行业务，更容易也更易快速为社会接受；从金融监管的角度考虑，在必要的法律规范建立之前，过早允许非银行企业进入网络银行市场，可能会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。因此，以传统商业银行在互联网上提供网络银行服务的模式来发展网络银行，将有利于我国网络银行的整体建设和全面发展。

2、积极创新，开拓网络银行业务

（1）以质取胜，以人为本，实现传统银行业务与网络银行业务的优势互补

随着网络经济的发展，网络银行服务应充分体现“以质取胜”、“以人为本”的经营宗旨，一方面发挥网络银行的优势和特点，为客户提供优质、标准化的传统金融服务；一方面在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务。

网络银行具有成本低、突破时空限制的突出特点，因此开展网上银行业务就拥有了足够的空间，容易取得规模效益，商业银行应利用这种优势以更低的价格为客户提供优质的产品和大批量标准化的传统金融服务，通过提供一年365天、每天24小时的全天候服务，扩大服务对象和范围，以高品质的服务开发客户资源，争取更多的优质客户，从而进一步促进网络银行服务质量的提高。

同时，应坚持以客户为中心的发展战略。网络银行的产生和发展，使银行服务模式从传统的柜台服务模式延伸到虚拟的网络交易模式，这种不见面的、自助式的服务方式需要银行的经营理念由产品为中心向客户为中心转变。应从客户需求出发，充分利用不断发展的大量信息技术，深入分析客户，掌握客户的行为模式和投资偏好，针对不同层次客户提供差别化服务，更好地满足客户个性化的需求。由于虚拟银行柜台与传统银行柜台相比在为客户提供人性化服务方面比较欠缺，因此银行应建立客户信息服务系统，重视与客户关系的培养和保持，通过实现交互式服务，在建立客户资料库的同时随时随地接受客户咨询并及时反馈各种信息，还可以更进一步学习安全第一网络银行(SFNB)在这方面的成功经验，通过由客户选择的银行客户服务代表的方式，达到银行与客户的“一对一”交流，使网络银行服务更加贴近客户，提高客户的满意度和忠诚度。在发展过程中还应加强人性化设计，在操作界面和页面结构的组织上应充分考虑客户的思维和操作习惯，为客户提供详细而全面的操作提示和引导信息，增加对客户的吸引力。只有坚持以客户为中心的发展战略，才能赢得客户，实现发展。

（2）发展银行特色服务，打造服务品牌

随着外资银行的不断进入，我国的银行业面临严峻的挑战，银行间的竞争也愈加激烈。网络银行要想保持持续发展并在竞争中取胜，必须不断创新。我国的网络银行虽然在这方面做了积极的努力，但从目前的发展情况看还十分有限。因此商业银行应充分利用网络银行本身所具有的优势，及时推出各类金融创新产品，发展特色服务，打造服务品牌，不断提高银行效益，从而促进网络银行的发展。

应充分发挥银行财务专家的优势，为客户提供全面的在线理财服务。网络银行所提供的信息交流方便快捷，而银行在信息咨询、投资顾问、家庭理财等方面具有丰富的经验，将两者有机地结合实现为客户提供集理财、投资、融资、金融资讯等全方位的在线理财服务将是开发客户市场、吸引优质客户的极佳选择。

应注重发挥自身的特色业务，着力打造网络银行服务品牌。商业银行应对开展的网络银行服务进行分类和横向比较，确立自身的优势业务，可通过品牌包装和加大宣传等方式逐步建立并打造自己的服务品牌，同时在创新优势业务方面加强研究和探索，推陈出新，在实现传统业务与网络银行业务共同发展的同时，以网络银行服务品牌带动整个银行业务的发展，形成发展的良性循环。

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