我国网络银行发展现状及对策22

（三）健全法制建设，为网络银行发展提供法律保障。

现阶段,网络银行业务的开展尚处于摸索阶段,没有经验可循,针对网络银行建立专门的法律法规体系可能有一定的难度,但是,我国可以借鉴国外的先进经验,逐步出台适合我国国情,具有相对前瞻性和先进性的法律、法规,来规范网络银行发展中可能遇到的难题,这一点已经成为当务之急。

在制定法律、法规的过程中所当注意以几点：

l、在法制体系的架构上,所注意基础法制与专门法制的配套建设与协调。基础法制建设的当务之急,是借鉴国外经验制定系统的电子交易法,尤其应参考澳大利亚、美国、加拿大及香港地区的立法,使我国立法保持相对的先进性和前瞻性。

2、在立法价值取向上，有关法规应注意对网络银行的用户，尤其是个人消费者的保护。从国外有关立法的经验来看，法律都倾向于保护个人消费者，因为银行在网络银行交易中始终处于主导地位，银行掌握了交易的记录，也以其优势地位控制了服务协议格式化的“权利”。为此，法制应注意禁止交易合同中各种对消费者不公平的规定，并应在具体风险的分担上给消费者以保护。

（四）大力发展“金融超市”，努力提供有个性化的金融产品。

在业务体系上,网络银行应利用互联网的强大功能,积极创新,完善服务方式,丰富服务品种,提供“金融超市”式的服务。传统银行必须重新构建业务体系,把网络作为商业银行与证券、保险、基金等金融企业合作的平台,为商业银行的综合化全能经营和金融控股公司的构建奠定基础,使银行由原来单一的存取款中心发展为无所不能的“金融超市”,实现“有病找医生,有纠纷找律师,其他都可以找银行”的神话。在为“E一客户”提供“一站式”的全方位服务基础上,推进我国电子商务的发展。

在经营理念上,商业银行必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变,为客户提供“量身定做”的个性化金融产品和金融服务。传统银行的经营理念的核心式“以量胜出”和“产品中心主义”其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务,以此来降低成本。然而,在网络经济条件下,随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高,迫使商业银行必须从客户需求出发,充分体现“以质取胜”和“客户中心主义”，为了实现这一转变,银行必须将客户关系管理放在重要位置,依靠发达的网络系统。了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求,为客户量身定做最合适的金融产品,从而获取金融服务附加价值。

网络银行应结合电子商务、电子交易,以战略联盟为手段,混业经营,使业务品种多样化，如与保险公司、基金公司合作推出新的金融产品等。银行可利用网络技术优势和客户资源,向其他行业,如信息产业机构和连锁服务机构渗透,进行多元化经营,如提供B2BInternet上的交易平台,成为交易中心,开始自己的网上商店,代理发售航空、铁路客票等,实现银行业务领域和范围的扩张,成为真正意义上的“金融超市"。

总之,网络银行可以综合客户的多个账户、多种货币、多种信用卡、多种投资商品信息,并通过相关软件,建立单个客户的资料信息库,详细分析、全面把握客户的消费习惯，投资偏好,从而为客户提供极具个性化的高附加值的优质理财服务,推进以客户为中心的银行战略，还可利用Internet网络向客户直接促销。在网上与客户互相沟通,银行的业务部门能够找到潜在客户,企划部门也能针对客户需求设计新的金融商品。同时,应借鉴国外成功的网络银行的经验,进一步提高我国网络银行的服务水平，如Wells Fargo银行的网上银行服务中“建立你自己的银行”(Build Your Own Bank),便是通过了解客户的情况,然后针对该客户的特点和需求推荐适合的银行产品和服务,甚至使客户拥有符合自己特点和需求的银行主页,使客户获得实用和感觉上的双重满足,这都值得我们学习和借鉴。

（五）培养和储备网络银行金融人才。

网络银行业务发展,使得未来银行的人才不仅需要完备的金融知识,更需要具备相同的网络知识。早在1992年,威尔士•法戈(Wells Fargo)银行就开始建设其自己的网络和以网络银行服务为核心的信息系统，实际上,威尔士•法戈银行真正的网络银行开业要比安全第一网络银行(SFNB)要早几个月,至l997年12月，通过网络与威尔卡•法戈银行打交易的客户已超过43万,远远多于安全第一网络银行(SFNB)，其成功经验之一是在自己的网络银行开业前去2－3年,就着手进行人才的准备和培训工作。（注11）国外同业的发展经验值得我们借鉴，我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验,研究国外电子货币发展的技术方向,掌握世界网络金融的发展动态,加强我国网络银行建设的科学规划。同时,我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进，网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术,又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才，各大商业银行应该着眼未来,认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式,为我国网络银行的发展积蓄力量。

综上所述，我国网络银行作为一种金融创新产品还处于起步发展阶段，需建立一套完整的网络银行监管机制，成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导；针对网络银行的安全问题，应选择安全标准，建立便利和通用的安全认证体系；各银行应有计划、有组织地加强对安全技术的研究，针对黑客程序和病毒分别着手建立一套行之有效的程序免疫体系；大力培养敢于开拓、创新的复合型人才；会同政府有关部门制定各种奖励机制，加大市场培育力度，努力改变客户的传统交易和消费行为；各商业银行应积极参于网络银行的建设，迎接网络金融时代的到来和入世挑战。

引文注释：

（注1）杨韧：《我国网络银行建设现状及存在问题分析》《财经科学》2002年第七期，第103页

（注2）会利平：《美欧网络银行飞跃发展》金融网 2003年11月3日

（注4）曹严礼：《21世纪的银行――网络银行》《城市金融论坛》2002年第十一期，第59页

（注6）中国工商银行电子银行部：《企业网上银行客户经理营销手册》第5页

（注7）中国工商银行电子银行部：《企业网上银行客户经理营销手册》第8页

（注8）陈然方:《因特网银行新进展：现状与趋势》《国际金融研究》2003年第二期，第38页

（注9）会利平：《美欧网络银行飞跃发展》金融网 2003年11月3日

（注10）张泳天、戴英侠：《网络银行》《中国金融电脑》2003年第三期，第24页

(注11)田征：《发展我国网络银行的若干思考》《武汉金融》2001年第10期，第37页

参考文献：

1、谢康、肖静华：《网络银行》长春出版社 2000年1月第一版

2、唐旭：《金融理论前沿课题》中国金融出版社 2002年7月第一版

3、李浩：《中国网络银行发展现状、困境与出路》《中国金融电脑》2002年第六期，第1页

4、齐向东：《网络银行发展的对策分析》《中国信用卡》 2002年第七期，第41页

5、刘昊、张颖：《浅议我国网络银行安全性问题》《中国金融电脑》2003年第一期，第78页

6、袁翔珠：《我国网络银行的发展对策思考》《生产力研究》2003年第二期，第76页

7、陈浪南、丰翔：《网络银行的经营策略研究》《国际金融研究》2002年第一期，第73页

8、唐欣语：《我国网络银行发展面临的挑战与对策》《黑龙江金融》2001年第三期，第15页

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