我国民间金融行为研究——鄂尔多斯民间借贷危机的化解与防范(三)

    （五）借贷市场监管混乱

    之前鄂尔多斯市民间借贷机构几乎处于监管失控的状态，呈现出“多头监管”格局，小额信贷公司由地方政府金融办进行监管，拍卖行、典当铺却由地方工商局进行监管，并且设立还需要得到当地公安部门的批准；投资公司就只需要在工商部门注册登记，其业务运营就处在监控失控的状态；大型融资担保公司则由银监会来进行监管[ ]。这种“多头监管”具有无法统筹、职责不清、相互推诿的弊端，不能有效地监管与引导民间借贷，从而不能审慎监控民间借贷的资金流向，因此，无法控制某些金融风险。由于监管力度不够，当地不少的小额信贷公司、典当行等金融机构以高额利率吸收民间资金，然后再以更高利率放贷从中赚取利率差。监管机构对于这些非法借贷行为的打击力度不够就进一步加大了民间借贷市场的风险。

    （六）居民法律意识淡薄

    当地不少放贷人法律意识淡薄，在放贷时只考虑高额的回报，对于市场经营风险和借款人的偿还能力都没有经过仔细考量。有的放贷人认为只要持有借款人提供的房屋产权证和经营证照就可以控制抵押物，没有到相应登记职能部门办理登记[ ]。在民间借贷市场缺乏相应立法及没有做到很规范的时候，一旦企业经营不利或利润下滑，借贷双方极易产生法律纠纷。

    三、化解与防范鄂尔多斯民间借贷危机的对策

    鄂尔多斯民间借贷危机产生是多方面、深层次的，其中法律缺失、政府层面治理不周是导致这次民间借贷发展混乱、盲目流动、风险增加、局部失控的主要原因。为此，2012年6 月，鄂尔多斯市政府颁布了《鄂尔多斯市规范民间借贷暂行办法》，该办法的出台弥补了立法制度上的缺陷，同样也使得鄂尔多斯的民间借贷危机风险得到了有效预防与及时化解。除此之外，现从以下几方面为规范鄂尔多斯民间借贷危机提出几点对策：

    （一）政府加大产业政策的调控力度

    近几年，鄂尔多斯经济的飞速发展与房地产业和煤炭产业的高利润有非常大的关系。2004年，鄂尔多斯市商品房均价为每平方米1000元，煤炭坑口价为每吨35元，此后，房价和煤矿的价格一路飙升，到了2011年这俩种产品分别涨到了每平方米6000—7000元和坑口价700多元[ ]。产品价格暴涨使得相关产业利润非常大，企业的盲目扩张流动资金需求加大，就这让民间借贷市场得到了很好的发展，与此同时，高额的民间借贷利息也在悄悄滋生。在2012年受国家宏观调控和市场需求的改变，使得房价和煤炭的价格大幅下跌，这就使得这些高利润房产业和煤矿产业遭受巨大的打击，因资金链断裂，无法生产，无法偿还贷款的现象屡见不鲜。与此同时，相对于其他产品价格便宜、利润低的产业却很少发生资金断链这样的问题。

    由此可见，政府实行相对平稳、均衡的产业政策，充分发挥价格、税收等经济杠杆作用，是可以有效的控制暴利产业盲目扩张和价格大起大落，必要时采取增加税种、提高税额等调控手段，抑制暴利产业的盲目扩张和畸形发展，这不仅是促进稳增长和科学发展的关键所在，也是从源头上治理民间借贷乱象，化解民间借贷危机的根本之策[ ]。

    （二）及时疏通房地产企业的资金链，促进资金循环

    结合鄂尔多斯的实际情况，解决民间借贷危机应从风险的源头房地产行业入手，以转变经营管理方式为切入点，从以下两个角度确保当地经济的健康发展。

    1、地方政府应从破局的角度出发，在规范民间借贷的发展中发挥积极作用。首先要解决的是目前商品房滞销、资金被套的情况。应停止对商品房项目审批和暂缓新建保障性住房，尽可能地消化回购已建成的过剩商品房，把它作为地方政府的保障房、廉租房和经济适用房，减少各方的资金损失。目前鄂尔多斯的行政中心从东胜区搬迁到康巴什，在棚户区改造的过程中，也采取了原址不开发的办法，将原址作为储备用地，而将棚户区居民迁入到已建成的小区中，对于消化当地房地产存量起到一定的积极作用。

    2、房地产企业一定要正确的面对当前行业所面临的窘境，千方百计利用多种渠道筹集资金，盘活楼盘。一方面要切实完成在建商品房的收尾工作，不留“烂尾楼”，以免给企业带来更大的损失。另一方面要认清当前房地产市场遇到的严峻形势，消除房价居高不下的心理，对已建成的商品房，采取折价销售，尽快回笼被套牢的资金，避免遭受更大的损失。

    （三） 大力发展实体经济，建立多元化产业结构

    鄂尔多斯民间借贷危机发生的主要原因是大量的民间资金进入房地产行业，让本身没有太大需求的鄂尔多斯加剧了房地产的泡沫化。在没有实体经济的支持，虚拟经济是非常脆弱的，所以政府应该积极引导民间资本流向和投入到实体经济当中，以实现整个经济结构的合理发展。一方面，政府通过宣传地区资源优势，积极的招商引资，通过降低门槛或提供人力技术等方式鼓励投资实体经济，对于投资实体经济的企业一定的补贴，引导民间资金流向实体经济。另一方面要建立多元化产业结构,促进民间借贷良性发展。通过政府政策的调整,将资金流向各个行业,产业的合理布局,可以分担民间信贷的投资风险。大力发展第三产业,利用内蒙旅游文化优势,发展特色旅游业，同时,提升畜牧业的产业结构升级,向规模化、集约化和集团化发展。最后，要促进资源的转型升级,转变目前的经济发展方式,实现由主要依靠优势资源消耗向依靠科技进步发展。目前东胜区政府利用资源优势已鼓励有能力的企业引进技术先进技术和设备进行煤炭深加工，如煤制油和煤转电。据了解，近期已装机了2×30万千瓦和2×35万千瓦的煤电，未来还要提升煤电转化率，努力实现资源转型 。总之，产业转型的内生动力是政府要积极的引导资金流向。

    （四）深化民间投资的政策引导，多样化解决民间资金出路

    治理民间借贷应以避害趋利、疏导为主。2010年，国务院颁布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，这一决策被誉为“中国经济的第三次变革”。这一政策的出台不仅有助于金融市场的改革、实现经济增长，更有利于盘活民间资本[ ]。在规范和建设民间借贷市场方面,我们建议加大民间投资政策激励力度，鼓励民间资本进入正规金融机构。

    1.加大民间投资政策激励力度.