我国民间金融行为研究——鄂尔多斯民间借贷危机的化解与防范(四)

    在全国经济下行的形势下，经济的增长还是要依赖于投资的带动，盘活民间资本、保持必要的投资规模依然是非常有必要的。因此要充分挖掘民间投资的潜力，为经济的健康发展提供动力。所以，应当继续加大鼓励民间投资的政策激励力度，鼓励民间资本投资实体经济当中，通过实施优惠政策和健全投资体制等充分调动民间投资的积极性。

    2.鼓励民间资本进入正规金融机构。

    鼓励民间资本以多种形式参与到正规金融投资当中，一方面要继续放松民间资本进入银行业的准入门槛，引导民间资本以控股形式进入地方商业银行、农村合作银行和农村信用社等正规金融机构，并且鼓励民间资本参与金融机构的重组改造，探索设立自担风险的民营银行[ ]。另一方面，鼓励正规金融机构加大业务创新力度，丰富个人理财产品、开办个人委托贷款业务，为社会闲散资金提供投资机会的同时，将部分民间资本引入正规金融机构之中[ ]。

    （五）完善中小企业金融政策，解决中小企业融资难

    政府鼓励民间资本投资于村镇银行等金融机构，建立多层次的金融体系来拓宽中小企业的融资渠道。首先是鼓励中小企业通过其他方式融资，比如：股市，债券等直接融资；其次是地方政府协调银行给予当地中小企业必要的资金支持；再次允许民间资本自己开办银行，通过适当调控地方税收政策，给中小企业减少税收负担；最后要鼓励和加强中小企业与地方经济实力较强的龙头企业合作，龙头企业较为雄厚的资金实力可以适当给予中小企业的资金扶持和业务帮助，只有让他们有了独立的经济实体作支撑，更多的民间资金才会陆续注到这些中小企业[ ]。政府必须尽快建立健全市场供求决定利率的形成机制。体制内金融制度的低利率管制和民间借贷的灵活性是相互矛盾的，因此为了进一步防止民间借贷利率的市场利率与银行利率相差悬殊，采取由市场的供求关系来决定利率，使利率逐步形成市场化是非常必要的[ ]。

    （六）健全民间借贷综合监管体系

    民间借贷法律的不健全和监管的混乱及民间借贷投资的盲目性和集中性，都是促使民间借贷无序发展、危机爆发的普遍原因。在鄂尔多斯出台的《办法》中针对“多头监管”的局面，已制定的了详细的监督细则，明确了各部门的监督管理任务，可以有效的解决之前监督混乱的局面。除此之外，还建议从市场的自律监管和企业的自我监管两方面提高监管的有效性，防范借贷危险的发生。一方面民间借贷是迎合市场的需要而产生的，由此按照市场的要求和发展来建立有关民间借贷的行业协会是非常必要的。实现民间借贷的行业自律管理具有其它管理无法比拟的优越性，因为源于市场所以灵活性、专业性和有效性是最大的特点。目前，我国已经成立了一些行业自律组织，如小额信贷协会、典当协会、信用与担保业协会等。之后建议继续推进这些民间借贷行业协会的建设，进一步强化自律监管功能发挥，实现行业协会组织纪律、市场规范及道德准则的有机统一[ ]。另一方面，从管理层面上来说，企业自身才是整个环节中的“最佳风险管理者”，由此建议引导企业应加强内部的投融资管理，根据外部环境及企业的经营业绩等发展状况因时、因地的确定不同的监管要求，从而强化监管实效。

    （七）加强民间借贷风险意识教育

    民间借贷具有手续简便及高额利息的巨大诱惑，由此大部分的人将民间借贷作为自己投资和升值的快捷渠道，却都忽略了背后蕴藏的巨大风险。因此，加强对民众的金融与法律知识宣传教育, 增强金融风险意识和风险识别能力尤为必要，一方面，建议可以通过加强与电视台、报社、网络等媒体的法制宣传合作，引导公民加强风险防范意识，增强参与者的法律意识，使社会公众清醒认识到高收益潜藏的高风险, 自觉抵制高息借贷和非法金融活动。另一方面，建议充分利用现在推行的双休日大讲堂和开设的百姓大讲堂，为其进行投资理财相关知识的培训与宣讲，教育居民群众调整心态，积极妥善应对风险，科学合理投资理财[ ]。

    四、结论

    本文在详细分析鄂尔多斯民间借贷危机后对于化解与防范鄂尔多斯的民间借贷市场发展得出以下结论:

    （一）鄂尔多斯经济的快速增长依赖于当地的资源优势,而资源没能成功转型并且发展相应的实体经济,导致民间投资渠道单一。所以,在未来鄂尔多斯应建立多元化的产业结构，积极培育实体经济实现由主要依靠优势资源消耗向依靠科技进步发展，那么民间借贷会更加健康的得到发展。

    （二）在鄂尔多斯民间资本投向房地产市场使得虚拟经济过度膨胀的前提下，面对国家宏观经济环境的影响,使得鄂尔多斯民间借贷循环体系中断。所以政府应及时疏通房地产企业资金链，深化民间投资的政策引导，多样化解决民间资金出路，改变民间资金投资渠道的狭窄的局面。

    （三）民间借贷作为正规金融的补充，对国民经济的发展有很大旳作用。所以在未来的发展中应加快金融体制改革，充分发挥其有效性，避免其阻碍经济发展的缺陷，让其能更好的为区域经济的发展服务。

    （四）鄂尔多斯借贷危机的爆发使规范民间借贷成为迫切需要。不仅通过立法还用别的途径来让民间借贷纳入到政府监管的层面上来，防范和降低风险。相信在《办法》及其他相关政策的指导下，结合经济恢复的实际需要和发展情况，不断加强政府的科学合理干预，能顺利实现鄂尔多斯经济的发展。

    【引文注释】

    [1] 黄凯，阿荣.社会变迁与法律回应:我国民间借贷的立法完善建议[J].内蒙古社会科学, 2014(2):P8

    [2] 周一童,丁闪. 鄂尔多斯经济危机与煤炭、房地产、民间借贷关系研究[J].经济论坛,2012(11):P3

    [3] 高瑞.鄂尔多斯市民间借贷纠纷中的政府规制行为[J] .内蒙古科技与经济，2014,(8)：P3

    [4] 杨虎峰,谢昊男 ,冯兴元. 刀尖上的民间信贷—鄂尔多斯民间金融危机案例分析报告[J].《中国民商,2013(4):P12

    [5] 陈蓉. 浅谈规范和引导中国民间借贷[J].经济研究导刊,2013(36):P22

    【参考文献】

    [1] 高瑞.鄂尔多斯市民间借贷纠纷中的政府规制行为[J] .内蒙古科技与经济，2014,(8)：P3—P5.

    [2] 高晋康,唐清利.《我国民间金融规范化的法律规制》[M].北京：法律出版社，2012年10月第1版.

    [3] 陈燕.《鄂尔多斯房地产市场的经济学研究》[J].西北师范大学硕士学位论文，2013.