我国民间金融行为研究——我国民间金融行为现状问题及规范建议(四)

     面对民间金融的问题及风险，我们不能一味地排挤、 打压、 取缔都是不可取的，应该对其加以规范和引导。

    （一）严格限定民间金融的利率水平、推动利率市场化改革

    实践证明，过高的利息是导致民间金融风险的主要因素之一。因此，对高利贷行为进行规范和打击是当前通行的做法。目前，鉴于最高法院司法解释关于民间借贷不超过银行同类贷款利率的四倍、利息不得计入本金计算复利的规定已经被广泛认可，可以将其确立为民间金融利率的规定，制定没收违法所得、罚款等行政处罚措施，对超过该利率上限的民间金融行为进行处罚，以打击高利贷行为，保护正常民间金融行为。对于民间金融的风险控制来说，利率市场化改革不仅有利于优化资源配置，而且有利于缩小民间金融与正规金融的利差水平，从而控制民间金融大肆泛滥的风险。随着银行风险定价水平以及市场竞争能力的提高，利率市场化的步伐可以更快一些，加强银行与民间企业的交易量，促进资源优化配置，建成以中央银行基准利率为基础、以货币市场利率为中介、金融机构存贷款利率由市场供求决定的市场利率体系。

    （二）建立民间征信体系和担保体系，优化信用环境

     活跃于金融市场的民间金融资金规模庞大，且民间金融的资金来源渠道广范围大，要如何通过制度构建，建立一个民间比较信任的征信体系和担保体系。民间金融的参与者大部分是个人和小企业，他们在信息收集判断上会有很大的局限性，为了防范市场风险和信用风险，需要借助一个值得信任的征信体系，因而解决民间借贷中的信任危机和信用危机，构建起完善的信用体系才是重中之

    重。根据这个体系内的数据，那些手中有闲余资金的民间金融资金供给方敢于将资金投入借贷领域，成为问题的关键。因而促进民间金融的发展防范风险，需要我们优化信用环境，尽快构建全面的民间信用体系，这个信用体系可以用于个人和广大中小企业进行信息的收集、整理归档、信息查询和交流。在金融市场交易不同与现货市场交易钱货两清，在这个市场通常是有一定期限的，是对未来利益回报的预期。因而才会有信用风险，市场风险。那么如何防范风险，在众多借贷关系中，留下信用较好，优质的合作双方是资金供给双方都十分关注的，因而有必要建立对个人和企业进行信用信息收集加工并出具市场信任的信用报告。

    在这个征信系统里，对于个人需要收集参与者的个人信用信息数据库。在这个数据库里我们可以查到个人基本信息、工作情况、家庭情况、拥有的财产，工资薪酬收入水平、过往的融资记录和还款情况等。在我国，人行的个人征信系统负责信贷登记咨询，但人行的征信系统里只有个人在银行系统中有过业务往来来回记录下来，信息不全面。鉴于民间金融市场里个人参与者复杂，我们可以建立一个独立于政府的第三方征信机构，征信机构实行市场化运营模式。征信系统库里有关于参与民间金融活动的中小企业和个人，个人主要包括个人的年纪、工作收入、资产以往的借贷归还等情况。参与民间金融借贷市场的企业多为中小企业，对于企业这个系统应该纳入的信息有企业的主要控制人信息、企业管理层的能力水平、企业的盈利状况、经营状况、财务状况、企业以往的信用记录。征信体系的使用者使用时需要付一定的费用，而征信系统机构需要对信息的真实性负责而且要注重社会信用信息系统的网络化、统一化建设和使用，形成有利于社会共享的信用信息平台，这样一个民间金融管理体系给民间金融的发展解决了信任危机，在这个体系内金融机构了解中小企业和经营者个人，也让社会了解民营金融机构。大多数民间借贷都是口头约束，没有有效的担保机制，民间金融的无约束性和无保障性的借贷长期得不到认同，在借贷市场没有议价能力，得不到足够资金。

    2011年温州借贷危机出现这样的现象，温州企业由于承担过高的资金成本，一旦投资失败，资金链断裂，企业就会面临倒闭。民间借贷人一旦发现中小企业有可能还不上贷款时，便出现类似于挤兑现象，债权人纷纷逼债，最终逼得企业主纷纷跑路甚至自杀走向极端。通过分析可以看出，在这众多的倒闭企业中，有相当一部分是可以通过债务重组，债转股等方式救活的，但是这些企业资质尚潜，在没有担保的情况下，借钱给这类中小企业使用风险太大，正规金融机构是不愿意在毫无保障的条件下贷款给这些企业，加上没有任何的应急机制来挽救这些企业，所以才会出现连锁反应，导致企业倒闭潮。因此建立民间信用担保机构，组建为中小民营企业提供服务的担保公司，设立为民间金融活动提供担保的担保基金作用巨大，民间金融活动比较活跃的地方政府应当支持和鼓励这些担保机构的发展，积极为中小企业创造有利的融资条件。民间金融担保系统的建立为民间借贷活动提供后盾，民间借贷活动有利担保体系的担保，中小企业信用度得到提升，融资能力大大加强，融资渠道得以拓宽。在民间金融市场，单个主体的规模是很小的，手中的资金也不多，自身抗风险能力很低，一旦借出的资金无法收回，借来的资金无法偿还可能会导致倾家荡产。但是如果这些参与者能够有足够的担保抵押品那么可以最起码可以防范挤兑现象的发生。或者这些规模较小的企业可以集中探索建立担保公司或担保合作社，担保公司或担保合作社用自身的资产和信用为成员企业的贷款提供担保，这样能够降低各类民间金融机构发生损失的风险。构建优化民间担保体系可以降低民间借贷的风险，民间借贷资金安全性得到保障，借贷的金额和期限弹性加大，借贷利率得到降低。因此，要充分发挥信用担保公司、经济社团组织、中小企业担保合作社的作用，让民间金融支持中小企业和民营企业的发展，这样才不会出现因讨债而发生暴力事件等危害社会大众的事件。

     （三）明确监管主体，完善监管机制