我国民间金融行为研究──我国农村民间金融发展现状问题及规范对策(二)

    二、我国农村民间金融发展现状及存在的问题

    随着我国民间金融活动日趋活跃，这在一定程度上缓解了资金供求之间的矛盾，对融通社会闲散资金、活跃城乡经济起到一定作用，我国民间金融发展迅速，其在支持民营经济发展，促进农村经济发展中发挥了积极的作用，但在其发展过种中也存在着一系列的问题，同时也带来了不同程度的负面影响，进而引发了一系列社会问题。首先，信用社贷款的审贷程序从贷款申请到贷款发放手续繁索、时间较长。其次，在经济不发达的农村地区，农业信贷为卖方市场，农民在资金需求较旺时为了得到贷款往往要和信贷员“搞好关系”增大了贷款成本，不如民间金融方便，直接。再次，农村信用社等民间金融为追求利益最大化，往往违背理性定价原则，贷款利率较高，尤其是一浮到顶的现象在农信社信贷垄断区域非常明显，加上经常出现经济纠纷，从而加剧民间金融行为，给国家宏观调控带来困难。

    （一）利率失控

    在我国农村民间金融行为中，最为敏感最容易出问题的地方就是利率，现在发生的很多农村民间经济争执纠纷的焦点也是利率相关。银行利率是经过国家宏观调控指导意见的一种执行利率，而市场利率则是根据物价水平以及盈利水平自然变动而变动。民间借贷的利率常常因为无法有效的管制而导致市场混乱，从而引发一系列的社会问题，产生不可控制的局面。比如，农村信用社为追求利益最大化，往往违背理性定价原则，贷款利率较高，尤其是一浮到顶的现象在农信社信贷垄断区域非常明显，从而加剧民间金融行为。

    （二）金融风险较大，易滋生个人非法金融问题

    民间借贷活动的频繁发生,个别人看到高利率的回报,开始非法拉存款,然后高利率发放贷款,办起了非法“地下钱庄”,扰乱了金融秩序。由于地下金融没有合法的地位,只能在依靠在体制外畸形进行生长,很难满足农村资金的需要，由于地下钱庄的信用没有受到法律保障,基本是采用口头约定的简单形式,成为众多法律纠纷的根源。而且地下金融没有纳入人民银行的监管范围，国家无法掌握其规模和问题,潜伏着较大的金融风险，缺乏制度保障，存在很强的制度风险。其次，民间金融大部分都是亲朋好友同村邻居等社会小团体的基础上建立起来的，信用有限，资金规模较小，抵御市场风险的能力较差。此外，民间金融还存在组织结构松散，管理方式落后等问题，总体上说民间金融具有很强的风险因素。

    （三）民间金融容易产生经济纠纷

    民间金融主要的形式包括主要有一是口头约定型，基本靠在亲朋好友同村邻居等熟人中进行,依靠彼此之间的感情及信用行事,无任何手续。二是简单履约型。双方只是简单履行一下手续,、仅凭一张借条或一个中间证明人即认可借贷行为。贷款期限或长或短,借款利率或高或低,凭双方关系的深浅而定。民间借贷的债权人往往因为碍于情面，不好意思去要必要的证明手续或者是以获得高额利息为目的，缺少对借款对象的信用审查以及对借款用途的了解。熟人之间的短期借贷很多时候只需要一个电话，最多再写张借条。可见民间信用基础的维系至关重要，一旦垮塌，要想重建，非常困难，其它的诸如高利贷利滚利钱生钱之类的资本游戏多是有厂房、房产车子等作抵押，不过最终发生民事纠纷抵押物的利益归属存在争议。借款人因为急需资金，不管利率高低，自己承受能力如何，只管把资金弄到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权、债务纠纷。一般来说，一个民间放贷人是本人有一笔余款，还有就是放贷人信誉比较好，亲友或者其他人把钱放到这里，可以获得高于银行存款利息的利息收入。民间借贷这种古老的直接融资形式，在我国农村地区仍然有着巨大市场。

    （四）民间金融给国家宏观调控带来困难

    民间金融随着规模扩大，缺乏专业人员对每笔贷款资金以及借贷人的严格的审查，在贷款者对借款者的信誉及贷款用途难以知晓及控制时，便会使农村民间金融风险加剧。一些用途不明、效益很差、不符合国家正规产业政策的投资项目被银行卡住以后，非正规金融便为其提供资金，使国家的调控手段大打折扣。一些民间金融机构在业务经营存在不规范，如高息揽存，盲目发放贷款。对民间借贷活动的监督机制还不完善，直接导致部分民间借贷演变成为高利贷，给社会安定和经济发展带来不稳定因素。民间金融机构走向前台，成为合规、透明的金融机构，实现规模化发展，既可以堵塞住地下钱庄洗钱谋利的通道，也可加速对民间融资体系的进一步整合，并完全市场化运作，一旦民间金融活动合法化、规模化，就会跟正规金融机构产生竞争，促进优胜劣汰。

    （五）民间金融制度内部组织不稳定