我国银保合作业务的潜在风险及监管对策研究(二)

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美国在1933年出台的《银行法》明确了美国金融业施行严格的分业经营体制， 1999年颁布的《金融现代化服务法案》，则明确了金融业进入混业经营时代。这些法律都对金融制度进行了调整，确立了金融混业制，力图通过促进金融业的有效竞争，提高金融业的创新能力和经营水平。

20世纪90年代以来，随着科学技术的迅猛发展，计算机和网络技术已在银行业和保险业广为应用，为银保合作的实现提供了技术上的支撑。

全球金融自由化改革的浪潮使各国政府逐渐放松金融监管，金融创新层出不穷，银行、保险、证券之间的传统界限日趋模糊，金融混业制为银行保险的合作发展提供了坚实的制度基础。

虽然银保合作是西方发达国家在金融一体化过程中发展起来的，但我国的银保合作也早已有之，针对银保合作的研究也不断涌现。

袁成（2010）在《论我国银行保险发展模式的选择》一文在总结南欧和美国花旗集团银行保险发展模式特点的基础上，指出金融控股集团将成为我国银行保险的主要发展模式，但并非唯一模式，并通过对我国银行保险发展模式目前以协议合作为主，由此导致了手续费恶性竞争、银保产品同质、销售误导等一系列问题的眼就和探索，指出各家银行和保险公司应根据自身特点进行慎重选择，不能盲目贪大贪全。

龚颖杰（2014）在《我国银保合作业务的潜在风险及监管对策研究》通过对银行业和保险业各领域市场经营运作模式的不断成熟背景下我国银保合作发展的状况，重点在于分析当前我国锯保合作业务的潜在风险，并结合存在问题的症结分析的基础上，提出了完善我国银保合作监管制度的对策。

杨传涌（2014）在《论新制度环境下我国银行保险发展模式选择》一文中系统地总结了我国银保业务的产生环境和发展现状，重点通过认真系统地分析和研究，找出我国银行保险业务中存在的主要风险，并从政策、市场等各个角度分析其成因，并总结了国外有关银行保险的风险管理经验。从而提出我国银保业务规避风险、健康发展的对策。

2014年，保监会和银监会近日下发《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，其要求加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品，其保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

随着我国市场经济的不断发展，银行业和保险业各领域市场经营运作模式的不断成熟，我国银保合作得到了不断的加强.其在拓宽保险服务的领域、提供综合性的金融服务的方面发挥了重要而又积极的作用与此同时也暴露出了很多问题。

（三）本文研究的意义

随着经济体制改革的深化和对外开放程度的不断深化，银行业和保险业以及各领域市场经营运作模式的不断成熟，银保合作已经成为国际金融一体化背景下的重要发展趋势。然而由于市场环境及相应的制度安排尚待完善，以及外资银行、各种股份制银行和外资、股份制保险公司对国有商业银行和保险公司形成了强烈的冲击，对客户尤其是优质客户的争夺日趋激烈。因此，国内银保合作业务发展正承受着承保利润率下降、保险密度虚增、双重信用危机潜在，难以完全实现银行和保险公司利益均享、风险共担。因此，深入研究和探讨我国银保合作业务的潜在风险进而采取有效措施完善我国银保合作业务的发展意义重大。

二、我国银保合作业务发展

（一）银保合作的内涵

银行保险是指通过共同的销售渠道向同一客户群提供银行与保险产品及服务的一种安排。换句话说就是由邮政、商业银行、基金组织等银行类组织与与保险公司合作，使得不同金融产品、服务的相互整合，从而通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，以达到强强联手，互联互动。

（二）银保合作业务的主要模式

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