我国农村金融发展问题研究

农村的贷款利率又高，利息的负担又沉重，保险也是发展比较滞后。民间金融虽然在我们的日常生活中扮演着越来越重要的角色，对我们的资金需求起到了绝大的作用。但有利有弊，双刃剑的另一面就没有这么好了。诸如利率的限制以及自身存在的弊端，导致了其发展空间狭小，民间资本在金融领域处于边缘地带。由于组织本身内部的制度不规范，内部经营混乱，潜伏着巨大的金融风险，严重影响了金融市场的健康有序发展，在一定程度上对于农村经济也起到了一定的破坏作用。

二、我国农村金融改革的经验教训

（一）误把农村金融当做农业信贷

农村金融是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动，农村信贷是金融组织在农村吸收存款，发放贷款的信用活动的总称，是动员和分配农村中暂时闲置的货币资金，以供应农村再生产过程中资金周转需要的一种形式。这两种从根本意义上就不属于同一种事物。

（二）扭曲的资金价格导致资金错配

这种形式最突出的特点是实行低利率，补贴贷款和指令性贷计划，由此使得那些能够产生较高回报的经济活动反而得不到融资，从而导致了资源分配的扭曲。

（三）补贴反而造成更大的不公平

补贴的本意是减轻贫困农民的负担，但是只有极少数的农民能享受到这种待遇，往往被那些有钱有势的获得这不属于他们的政策福利。富人愈富，穷人愈穷，这一现象加剧了社会的不公平。指令性贷款和补贴贷款治标不治本，无法从根本上解决金融市场效率低下的问题。

（四）旧的范式加剧农村金融机构的问题

低利率和指令性信贷政策使得金融机构没有动力进行商业化经营，因为按照低利率每发放一笔贷款都意味着新的亏损，只要有政府干预，这些农村金融机构就有理由指望在发生亏损的时候政府会对其实行监管宽容或者进行救助。

三、国外农村金融体系概况

（一）美国

美国经过长期的发展已经形成了较为规范合理有效的农村金融体系，美国的商业银行十分重视农村信贷服务工作，有专门的农贷人员为农民的生产消费和运用资金提供咨询服务，门下机构多，设置普遍，金融服务品种多，贷款迅速，手续简便，能更好的满足农户需求等特点。

（二）法国

法国政府对于农村金融进行大量的财政资金扶持，建立了较为规范的农村金融市场，真正进行合作性质的机构，这种混合模式吸引了广大中小储户的参与，更加有利于政府对合作金融和农村信贷活动的规范和调节，发挥有关金融机构的专业化经营优势。

（三）德国

德国农村合作金融系统较为完善，层次分明，各层次机构都有健全的民主管理组织和严格的管理制度，可确保决策的民主化，科学化。德国对此还设立了专门的法律制度，为各种农村信贷设施的实施提供了有效保障。

四、国外农村金融体系的经验总结对我国的借鉴

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