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我国农村金融发展问题研究(一)
目 录
摘要
1
一、我国农村金融发展特点及其存在的主要问题
1
(一)金融体制不完善,不能适应新农村建设要求
1
(二)农村信用合作社历史包袱沉重,商业化发展背离合作金融性质
1
(三)农村资金需求与供给严重不匹配
1
(四)民间金融体制混乱,处在农村金融市场边缘地区
2
二、我国农村金融改革的经验教训
2
(一)误把农村金融当做农业信贷
2
(二)扭曲的资金价格导致资金错配
2
(三)补贴反而造成更大的不公平
2
(四)旧的范式加剧农村金融机构的问题
2
三、国外农村金融体系概况
3
(一)美国
3
(二)法国
3
(三)德国
3
四、国外农村金融体系的经验总结对我国的借鉴
3
(一)我国应重视农村金融在国民经济中的作用
3
(二)农村金融制度的制定,应适应我国的具体社会经济条件
3
(三)我国政府应通过政策性金融对农业进行扶持
3
五、我国农村金融体系改革的政策建议
3
(一)加快农村金融体系改革
3
(二)推进农村金融创新
4
(三)加强政策扶持
4
结论
4
摘要
农村经济是我国国民经济的重要组成部分,其发展对我国经济的影响至关重要。在研究中可发现,目前我国农村经济金融体系存在着很大的局限性,在改革开放的实践中暴露出很多问题。这些问题阻碍了我国农村金融的可持续健康发展,因此也制约了农村经济的快速发展。
本文立足于国情,从根本上分析并借鉴国外在农村金融体系改革方面的经验,对我国的农村金融体系改革进行分析。
一、我国农村金融发展特点及其存在的主要问题
(一)金融体制不完善,不能适应新农村建设要求
目前,农村金融体系不完善,体制机构也不完善,机构中的设备机能也不完备,政策扶持不到位,这些问题使得我国的农村金融问题愈加严峻。不能满足农村金融服务多样化的需求。农村金融体系中存在着明显的组织机构单调,服务功能不全等问题。而且跟其它的金融机构相比,农村的金融机构也不健全,农村的银行网点少,而且关于金额的服务质量也比较差。尽管目前已经出现了邮政储蓄银行与农业商业银行,但是这些很难满足农民的所需。此外,这些银行操作的手续又复杂,条件又苛刻,许多的农民也还是面临着难贷款的问题。所以,越来越多的农民还是选择的是民间借贷,高额的贷款利率又造成农民的负担。
(二)农村信用合作社历史包袱沉重,商业化发展背离合作金融性质
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历史包袱问题造成了一些农村合作社资不抵债,农村信用社中目前的资金规模难以支撑农村经济的发展;在商业化改革的趋势下,农村信用社为追求自身利益最大化的目的,而进行选择性贷款的特征愈加突出。由于机构少、人员不足,商业银行在相关业务时无法及时把关、管理不到位。例如:借款业务时难以对借款人身份和相关贷款资料进行详细核实,容易发生虚假借款现象;借款人与信贷资金使用人不一致,农村地区使用信贷资金习惯使用支付,有的金额小、笔数多。加大了对信贷资金去向的监管难度,无法准确判断借款人是否按合同要求使用贷款。由于部分借款人居住地离网点较远,客户经理没有足够的时间对其生产经营活动适时进行实地考察。一旦发生对还款有重大影响的事项也不能及时得知以采取风险防范措施,导致涉农贷款不良率偏高。如某商业银行湘西自治州涉农贷款不良率大于10%,与上述几点不无关系。
(三)农村资金需求与供给严重不匹配
目前我国农村中虽然大部分人有资金需求,但只有少部分人会进行贷款,造成了资金缺口非常大。作为农村发挥最大作用的金融机构,农村信用社贷款利率较一般银行要高出很多,这个问题在一定程度上加重了贷款农户和农业公司的承受能力。金融环境的良好是可以促进农村金融的发展。随着农村经济的发展,在收入方面也是在随之增加,但是因为农民的法律意识和金融的意识比较的差,而且农村中的农民思想严重,一下子无法形成健康服务文化氛围,从而导致了农村信用的环境薄弱,因此农村信贷的隐患才会比较多。
(四)民间金融体制混乱,处在农村金融市场边缘地区
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