进一步发展我国商业银行中间业务的思考2012(二)

    

    我国商业银行经过二十多年的持续不断地努力，中间业务也有了长足发展，主要体现在两个方面：

    一方面，各家商业银行的中间业务收入有了显著提高。从国内股份制银行2012年的中间业务收入分析中就可以看出，国内商业银行的中间业务收入增加较为明显。②

    

    另一方面，中间业务产品和服务内容呈现出多层次、多样化。除了较为传统的结算、银行卡等基础中间业务之外，对公及个人理财、代理、咨询等业务也发展较快，成为中间业务新支柱。②

    

    3. 我国商业银行中间业务发展过程中存在的主要问题。

    （1）我国商业银行中间业务产品单一，仍较为传统。

    我国加入WTO后，特别是近10年，我国商业银行的中间业务发展从无到有，逐渐丰富，中间业务的发展对于国内商业银行来说虽不是新鲜事务，但与资产与负债业务相比，国内商业银行对中间业务的重视程度尚存在一定距离。随着利率市场化政策的渐渐逼近，金融“脱媒”的趋势愈发明显，近年来我国商业银行开始大力发展中间业务，但和国外商业银行相比，中间业务产品单一，雷同度高，没有形成符合各家商业银行自身业务优势的中间业务体系。相比较而言，经历了从以支付结算、银行卡为主，逐渐发展到争先发展代发、代扣业务，再发展到以理财业务、咨询顾问、基金托管业务为主的几个过程。在这几个过程中，均呈现出各家商业银行产品复制快，雷同度高的特点，往往是一家银行进行了产品创新，在很短的时间内，大部分商业银行立即跟进复制，除了基金托管等需要一定资质的产品与服务外，从客户的角度几乎难以区分各家商业中间业务产品与服务的特色。

    而国外发达国家商业银行，中间业务范围广，科技含量高，产品丰富，而且产品的研发能力强，金融创新层出不穷，中间业务品种已达2万多种，其中知识含量较高的有资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具等，

    （2）我国商业银行中间业务收入水平较低。

    我国商业银行与国外发达国家商业银行的中间业务绝对收入额及其占营业收入的比例相比明显偏低。根据《佐思研究报告》2007——2008年各上市银行中间业务收入占比情况统计，2007年。招商银行业收入的比例高于14％外，其他上市商业银行比例均低于该比例；而2008年，工商银行、中国银行、建设银行、招商银行的中间业务收入与营业收入的比例高于16％，其他上市银行的中间业务收入与营业收入的比例低于14％。从国外商业银行来看，德国商业银行60％以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70％以上。而同期，我国上市商业银行中间业务平均收益比重不超过10％。③前银监会副主席唐双宁在2007年曾提出，我国的大中型银行要力争通过5年至l0年的努力，将中间业务收入占比由现在的17％提升到40％至50％；城市商业银行经过5年左右时问的努力，中间业务收入占比由现在的3．67％提升到20％。④

    目前，国内商业银行的中间业务收入结构有了明显改观，从上述2012年股份制银行的中间业务收入情况来看，部分商业银行的中间业务收入水平有了大幅增长，但国有商业银行、全国股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行及信用社之间中间业务收入占比仍存在一定的结构差异，同时商业银行间，特别是上市银行与非上市银行间中间业务收入差距也逐渐拉开。

    （3）我国商业银行对中间业务的管理尚不够规范。

    由于为了快速实现中间业务的快速增长，我国商业银行在中间业务管理中出现了重指标完成，轻产品研发的状况。一方面商业银行产品创新能力不够，中间业务产品单一。另一方面，商业银行掌握着资源，与客户处于不平等的地位上，为了完成中间业务指标，甚至出现了侵害客户利益种种情况。2012年国家发改委、中国银监会、中国银行业协会对银行的收费行为进行了规范和专项治理，在治理过程中也暴露出我国商业银行的中间业务在发展过程中，还需要更加合规地开展中间业务发展，做到名正言顺，取之有道。

    三、我国商业银行中间业务发展滞后的原因