浅谈怀集县农村信用社农户小额贷款存在的问题和对策

目 录

一、怀集县农村信用社农户小额贷款基本概况

（一）怀集县农村信用社农户小额信贷发放程序

（二）怀集县农村信用社农户小额信贷发放情况

（三）怀集县农村信用社农户小额信贷发放投向情况

二、怀集县农村信用社农户小额贷款存在的问题

（一）信用贷款期限不合理

（二）信用贷款额度偏低

（三）贷款范围狭窄

（四）服务质量差

（五）农村信用社员工素质低

（六）信用社求稳怕险，造成农民的贷款难

（七）贷款沉淀严重导致信用社无钱可贷

（八）存在资信评定不严的现象

三、解决怀集县农村信用社农户小额贷款问题的对策

（一）延长贷款期限，适度调整贷款额度

（二）适度放宽贷款范围针对贷款范围狭窄的问题。

（三）建立小额贷款农户的预报信息,实施零距离服务

（四）提高信贷人员的素质

（五）进一步严格农户资信评定机制

（六）明确政府职责

四、结语

参考文献 

内 容 摘 要

农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。本文在分析怀集县农村信用社小额贷款现状的基础上，认为怀集县农村信用社农户小额贷款在操作过程中存在贷款额度偏低、贷款面狭窄、贷款期限不合理等问题。由此提出适度调整贷款额度、适度放宽贷款范围、延长贷款期限等相应的对策。只有农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。

浅谈怀集县农村信用社农户小额贷款

存在的问题和对策

农户小额信贷是农村信用社以农户的信誉状况为根据，在核定的期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。农村信用社农户小额信贷是在总结非政府组织小额信贷和政府推动性小额信贷经验教训的基础上形成的，是对其传统信贷业务和政府推动型小额信贷进行创新的结果。怀集县地区肇庆粤北山区，农业虽然农业为该县主导产业，但农业基础设施建设滞后，农村金融改革困难重重，特别是农村信用社农户小额贷款存在的问题比较突出。

一、怀集县农村信用社农户小额贷款基本概况

（一）怀集县农村信用社农户小额信贷发放程序。

“小额、分散、流动”是怀集县农村信用社信贷运作的主要原则，具体操作严格按照农村信用社关于农户小额信贷的发放程序来进行。农户小额信用贷款的具体做法有以下几个步骤：

1、建立农户贷款档案。乡镇信用社将申请贷款的农户的家庭经济状况、主要从事的经营活动等内容进行登记记录，为申请贷款农户建立贷款档案，为农户的信用评定提供依据。

2、评定农户的信用等级。信用社以信用社人员（信用社客户经理、信用社支农联络员）、村民代表、党员代表、村委和党支部代表组成农户信用评定小组，对申请贷款农户的社会信用程度、经营能力、家庭经济状况、还款记录情况等方面进行评定，确定农户的信用等级，一般分为优秀、较好、一般信用户。

3、颁发农户货款证。根据评定的农户信用等级，一次核定农户的贷款额度和期限，对农户颁发贷款证。

4、持证办理贷款手续。农户在需要小额信用贷款时，可以持有贷款证、身份证和私章直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，不需再经过层层审批。信用社对农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，农户只要不超出其贷款证上核定的贷款额度，可随时到信用社办理贷款，还款以后可继续再贷，周转使用。 贷款金额最高为10000元，最低为1000元。按等级标准划分，优秀信用户确定为5000－10000元；较好信用户确定为2000－5000元；一般信用户确定为1000－2000元以内贷款。信用社原则上采取小额信用贷款不需要抵押担保的办法，贷款期限为一年。

（二）怀集县农村信用社农户小额信贷发放情况

目前，怀集县农村信用社是独立核算单位，共有25个营业网点。自2002年农村信用社在全国范围内发放小额贷款以来，怀集县农村信用社贯彻执行国家和广东省关于《农村信用社小额贷款的管理指导意见》，根据怀集县的经济水平和农户受款的具体情况落实和发放小额贷款（见表1）。截止2012年末止，发放贷款1.32万元，本息收回率77.1%。

表1：2010-2012年怀集县农村信用社农户小额信贷发放统计表

年份

发放贷款 

收回本息及收回率

户数 

金额（万元） 

2010 

16348 

5826 

4555 

78.2 

2011 

20560 

7641 

5837 

76.4 

2012 

13225 

5122 

3949 

77.1 

数据来源：怀集县2010—2012年信用社发放贷款统计报表

（三）怀集县农村信用社农户小额信贷发放投向情况

2012年，怀集县农村信用社共为13225户，农户发放小额贷款5122万元，占全县农户总数的23.6%，发放工作严格按照农村信用社小额贷款指导办法操作。据调查，怀集县农户小额资金的70%投向农户种植业、养殖业等项目。这一类项目农户只要经营有方，容易产生经济效益，项目的选择采取自主自愿原则，主要以农户的意愿为主。

项 目

户数 

金额（万元）

项 目

户数 

金额（万元）

种植业

5552 

2832 

农副产品贩运

427 

118 

养殖业

1458 

612 

农业生产资料经销贷款

61 

15 

农副产品加工业

512 

128 

住房贷款

5215 

1417 

合计： 

13225 

5122 

表2：怀集县农村信用社2012年农户小额信贷发放的各种项目表

 

数据来源：怀集县2004年信用社发放贷款统计报表

二、怀集县农村信用社农户小额贷款存在的问题

2004年怀集县农户小额信贷面比例不高，还不到30%，同时信贷放款与农民实际需求差距也较大，具体主要在以下几个方面： 

（一）信用贷款期限不合理

目前，多数信贷人员还沿袭旧的传统，对农业生产贷款的约期是“春放秋收冬不贷”，这种状况不但使得一些农户对中长期生产项目不敢多投入，而且抑制了农民使用贷款的积极性，例如怀集县下帅乡的农户张根生建了三个黄瓜大棚，一次性投入了资金3万多元，每年在生产中还需投入3000多元，若向信用社贷款10000元，一年后一个大棚收益平均按3000元计算，两年以后才能还清。但是贷款期限只约定为一年，这样就不能按期全部还清。如果把还款期延长至二年左右，就可以缓解还贷压力。因此对一些中长期的贷款约期应该因事制宜地采取灵活多样的形式。

（二）信用贷款额度偏低

一般小额信贷额度原则上是在1000元-10000元之间（含10000元）。而在怀集县，小额贷款平均额度每户仅为3872元。这对于种植承包田和简单维持小规模的生产项目尚可满足。比如怀集县凤岗镇一个四口之家有6亩承包田，按每亩需300元投入计算，全年需投入1800元就够了。但如果经济作物和粮食比例为4﹕6的话，拿出2.5亩地种植经济作物，按当下的标准，建一个大棚，需要的资金不能少于2万元。这样，即使按信用户最高额解决10000元贷款仍有一半资金短缺，所以对那些经济作物种植多的农户而言，农信社现行的小额信贷额度不能满足他们的资金需求，这在一定程度上打击了农户创业增收的积极性。

（三）贷款范围狭窄

一是在贷款用途中，由于大部分信用社管理的比较严格，只能满足于农业生产，小额贷款的发放也就主要集中在种植业，养殖业和农副产品贩运上，而农户建房，子女上学和家庭消费很难获得贷款。

（四）服务质量差

由于农户受信息不灵，技术水平不高等各种条件的限制，选择项目往往具有较大的盲目性，信用社只送贷款不能够提供信息和技术等其他服务，从而导致微利或亏本，投入资金难以收回造成信用社效益偏低，支农效果不佳。因此，不能及时便捷地满足农户的金融服务需要，农户办理一笔贷款，必须早出晚归，还贷利息大部分持币在家，等待信用社上门收款。有的农户认为，并非不讲信用，而是往返路途太远，既增加费用，又怕发生风险。信用社如何处理好自身安全效益与金融服务这对矛盾，已是部分农户的强烈愿望。

（五）农村信用社员工素质低

在怀集县农村信用社283名职工中，高中以下文化程度的42人，占15%，大中专以上文化程度的仅80人，占28%。管理人员和职工的业务素质较低很难独立承担起经营责任，信贷人员的放贷思想滞后，认为农户信用意识低，又受贷款终身责任追究制的影响，有的信贷人员怕担风险，缺乏对农户信用程序的深入调查，放贷款的积极性不高，这给怀集县信用社农户小额贷款的推广带来了极大的软性问题，使得管理难度较大，以及对于已贷款的款项的管理和新的资金发放的方面都有极大的困难。

（六）信用社求稳怕险，造成农民的贷款难

长期以来，信用社的贷款发放环境一直较为宽松，造成了大量的逾期贷款不能按时收回，使一些信用社的资产质量受到了严重影响，甚至于出现资不抵债的现象。怀集县洽水信用社出现每两元贷款中就有一元多成呆滞贷款的情况。近年来，各级信用社对自身的资产质量要求提高，金融风险防范的意识不断增强。信用社首先考虑的是安全，不愿意冒险，对一些可贷可不贷或者具有一定风险的创新项目的贷款采取宁可不贷，也不冒风险的做法或力图减少风险，尽量少贷，从而造成申请农户获得的贷款额远远不足。

（七）贷款沉淀严重导致信用社无钱可贷

在确保资金安全有效的前提下，农村信用社发放贷款首先考虑的是自己是否具备相应的经济承受能力，即有没有用于发放贷款的资金。“双呆”贷款占比正是考核其能否继续发贷的重要参照标志之一。“双呆”贷款占比过多，就会挤占规定放款范围内的活性资产空间，就会限制其数额和比例的增长。调查显示，由于前些年有些农村信用社向城乡企业和单户农村个体经营者发放的贷款过多、过滥，已经使很多农村信用社背上了沉重的“双呆”贷款包袱。例如洽水农村信用社发放的贷款中半数以上是“双呆”贷款，占比甚至高达70%-80%。而这两个信用社也是怀集县有名的高风险社，由于“双呆”贷款包袱过重，直接导致了农村信用社大面积的经营亏损，使其资产安全性下降，资产活动性减弱，放款行为迟缓。

（八）存在资信评定不严的现象

极少数信贷员、村组干部为了让亲朋、村民能够多贷款，在资信评估时，不认真执行评定标准，故意抬高资信等级，在群众中造成一定的负面影响。并且由于认识上的偏差，一些客户经理和村干部在开展信用等级评定中，不严格按照评定标准进行操作和评定，而是和村上少数干部简单的开开会，提提名，向上一报草草了事，给后阶段的贷款发放留下极大的风险和消极影响。

三、解决怀集县农村信用社农户小额贷款问题的对策

（一）延长贷款期限，适度调整贷款额度

根据项目要求适度调整支农贷款期限，使支农贷款与农业生产周期合拍。针对农业生产周期长、农户信贷资金需求多元化的趋势,一改过去“不论生产周期,年底一律到期”的信贷投放模式，切实按照农业生产周期合理确定贷款期限，对产业化龙头企业及种植业大户适时发放流动资金贷款。信用社在坚持面向农户，以“小额为主，灵活方便”为原则，发放贷款时应根据农户生产项目灵活地调整贷款额度。对于那些生产规模比较大，生产经营状况比较好的农户，简单的小额度贷款对他们来说只能是杯水车薪，解决不了资金严重短缺的缺口，所以小额信贷一定要对他们相对倾斜.只有这样才能真正发挥贷款的实际功能,真正贯彻灵活方便的原则，给农户带给实实在在的利益。

（二）适度放宽贷款范围针对贷款范围狭窄的问题。

一是要在今后信用社农户小额贷款发放中，把由目前主要集中在种植业、养殖业和农副产品贩运等方面，向农户建房、子女上学以及农户消费等其它方面逐步倾斜，特别是对现在在农村比较突出的子女上学难的问题，恰恰是小额信贷应可以有所作为的地方。不仅可以在短期内帮助一些家庭子女完成学业，在某种程度上，小额贷款对教育的支持可以从根本上改变农业从业人员的素质，改善农村基本面貌。 

（三）建立小额贷款农户的预报信息,实施零距离服务

（1）全面建立起客户经济档案，联社组织信贷及对各自业务范围内的农户和个体私营业户进行调查，全面建立经营档案，分种植、养殖、加工等不同行业，及时了解掌握农户和个体私营业户生产经营情况以及所需资金情况，匡算出资金缺口，从而在农业贷款的支持上实现需求情况早预报，计划早安排，资金早落实和农户早受益的局面，实现未雨绸缪。

（2）把过去的远距离、长距离服务转变为零距离、面对面服务。一方面改进服务方式，要发扬“挎包银行”精神，送贷上门，县联社应把全县可分为一名信贷员，分成一个送贷小手段，深入田间地头或农家庭院办理放贷手续。推出贷款上柜台业务，为了方便农民贷款，可在全县推行信贷专柜制度，直接在信用社柜台上办理小额农贷。另一方面改善服务环境。由以前的不敢放、不愿放和无处放贷款转变为敢放、愿放、想放贷款。建立和完善考核激励机制，使大家愿放贷款。在明确贷款的发放与回收责任的同时，将农户贷款面、贷款质量及收回情况等纳入责任制进行考核，鼓励包放、包收、包效益，鼓励信贷人员多放农业贷款，重奖农贷营销有功人员。

（3）把单一的“送资金”变为“送资金，送信息，送科技”三送一起上，对“三农”进行全方位的支持，充分发挥信用社资金，信息，科技优势，并制订“三送”活动方案，可规定一个信贷员在所包片内选择100个信用关系好，文化素质高，遵纪守法的农户作为自己的服务对象，在其门前设置“三送”标示牌，并建立联系客户档案，实行上门服务，发放贷款，传授科技知识，提供致富信息。也要培养农户产业化龙头企业，积极发展县域经济，进行农业产业调整。改善农村产业结构，建设特色农业的目标相配套。

（四）提高信贷人员的素质

一是调整组织结构，充实信贷队伍。二是制定科学的责任追究制度。区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等招致的损失，减少信贷人员的心理压力，形成双向业绩考核体制，实行贷款增量考核。在合理控制风险的情况下，多奖多贷。还应每隔一段时间对信贷人员进行信贷业务和微机操作等的培训，从而提高业务人员的素质。 

（五）进一步严格农户资信评定机制

将评定结果与后续放贷紧密挂钩在对农户资信评定过程中调查摸底工作应准确细致、科学合理。评定工作是放贷的前提, 是做好小额信贷的基础工作，所以要严格按程序办事，尽力避免人为的干扰和破坏，把前期评定工作做的具体可信，为后续的发放贷款工作做好准备，尽最可能从源头上防范和化解金融风险。农户等级评定后，由农村信用社核贷并发给《农户贷款证》。对农户一般性种植和养殖业生产的资金需求，信用社原则上均应采取小额信用贷款的方式解决，不需要抵押担保。对已经获得过贷款的农户的资信状况也要定期评定，但凡再次获得优秀和较好等级的农户，其后续贷款应给予一定的优惠政策，比如在一定限度内提高贷款额度、适当延长贷款期限或者执行差别利率。但凡是被评定为一般等级的放贷户，后续贷款的发放因情况而定，额度逐步递减或停止发放。真正形成小额信贷以信用为基础，以等级为尺度，以农户受益为目的的良性循环。 

（六）明确政府职责小额信贷是一个系统工程，政府、农信社和农户三者缺一不可。

农业是国民经济的基础，带有一定公共产品的性质，农业又是弱质产业，需要政府的支持和保护。因此，为了保证农户小额信贷的可持续性，鼓励农信社为农户小额信贷服务，国家应制定一些支持性政策。如：建立农业贷款风险补偿机制；对农信社的农户小额信贷的收入，免征或降低营业税率；给农信社更加灵活的贷款政策。

四、结语

开展农户小额信用贷款活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过仔细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。

参 考 文 献

[1] 李培军.小额信贷的金融创新分析.北京：中国社会科学院，2009 

[2] 怀集县农村信用社农户小额贷款管理指导意见.2012.12 

[3] 怀集县2010—2012年信用社发放贷款统计报表

[5] 怀集县2012年信用社发放贷款统计报表.2012

[6] 怀集县农村信用联社职工统计表.2012 

[7] 杜晓山.中国农村小额贷款的实践尝试[J].中国农村经济.2011(08) 

[8] 吴强.农村金融改革和发展[J].中国财政经济.2009 

[9] 刘曰清.农村信用社的贷款营销浅议[J].农村小康科技.2010.1 

[10] 孙红卫.农户小额贷款发放情况的调查[J].农村小康科技.2011.5 

[11] 魏红梅.对农户贷款难的思考[J].农村小康科技.2011.12