进一步发展我国商业银行中间业务的思考2014(四)

    由于长期受传统业务的影响，国有商业银行中间业务的发展仅仅局限在一些具体的业务当中，我国商业银行目前开办过的420多种中间业务中, 实际运用的品种很少。而且受传统经营思维模式的限制, 现在开展的中间业务主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面, 诸如代发工资、代收水电费、养老金等代理业务等,而租赁、咨询、各类担保贷款及投标承诺、证券、信托、理财、财务顾问等业务未能得到很好的发展，有的甚至是空白，致使中间业务不能与资产、负债业务共同构成现代商业银行的三大支柱，成为银行新的效益增长点。与之相对比的是，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系，涵盖了投资银行业务、信托业务、基金业务、保险业务等几乎所有的领域。

    作为未来银行的业务发展方向，中间业务创利水平代表了银行创造高附加值金融产品的能力，其收入水平更能反映银行的经营管理水平和竞争实力。为此，我国商业银行在发展中间业务的过程中，应着重加强金融创新，特别是具有自主知识产权的产品与服务的创新，借以拓宽中间业务收入渠道。

    （二）缺乏完整系统的科学管理

    目前，国内大多数的商业银行虽然已经对中间业务的开发、运作进行了系统的管理，但是缺乏长远的规划、协调和配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务的完成数，只对任务的完成情况进行跟踪，而对如何加强中间业务的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序,中间业务主管部门对基层在人力、财力、物力上投入不足，这样使得基层分支行在中间业务市场的市场拓展中处于被动的局面。此外，对中间业务的管理模式缺乏一种统一的考核标准和激励措施，中间业务往往是由各个不同的部门负责，这种分散化的管理模式既不利于信息的沟通，又不利于提高管理的效率。

    （三）业绩考核机制无法激发拓展中间业务的积极性

    目前，我国商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变，上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对基层银行领导班子业绩考核影响不大，直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。

    （四）绝对收入额及其占营业收入的比例偏低

    由“表3”可看出除中国银行由于历史原因中间业务收入占比较高为30.41%外，其他几大国内商业银行中间业务收入占比均未到百分之三十。而与国内银行形成鲜明对比的是国外的银行如美国银行和汇丰银行分别占比在百分之五十多，瑞银集团更是达到了百分之七十。

    （五）人才培养机制不完善

    现代意义上的中间业务是知识密集型业务, 具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征, 是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才, 尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。比如理财顾问, 就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握, 而这方面的人才在我国金融界非常稀缺, 这已成为制约我国银行业开展高技术含量业务品种的“瓶颈”。与西方商业银行相比, 我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足, 缺乏一支具有理论知识和操作技能的专业人才队伍。

    （六）科技投入不足

    中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，可以说金融电子化程度的高低决定了中间业务发展的规模、速度和规范程度。当前在发达国家，自助银行已经基本替代了传统的银行商业网点。在年营业额40亿美元以上的美国银行中，平均22%的中间业务操作是在自助服务设备上完成。

    相比之下，长期以来，我国商业银行只是把机构网点的扩张和人员结构的优化作为促进业务发展的重要手段，银行之间的竞争主要采取增加网点、延长工作时间等简单粗放的形式，而对科技的投入却相对不足，导致目前我国商业银行在电子化建设方面远远落后于国外商业银行，许多中间业务处理仍由手工操作， 服务质量和效率较低。特别是我国商业银行由于点多面广、营业机构遍布城乡，基础条件差，设施装备比较落后，自助终端覆盖面小，即便是有些银行配备了先进的科技设备，但由于设备故障多、软件程序开发不足等原因，导致利用率很低，不能充分发挥设备潜力，只能用于应付日常业务。

    五、我国商业银行发展中间业务的政策建议

    （一）创新中间业务产品

    中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增加和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。同时，产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务产品。

    （二）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范

    发展中间业务必须以完备的金融市场和良好的金融环境为依托，国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规，促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范的发展。在西方，中间业务能够成为与资产负债业务并驾齐驱的银行三大业务之一，是与完善的法律法规体系分不开的。西方国家从《银行法》、《投资公司法》、《证券交易法》到《信托法》、《期货法》等法律体系，对银行中间业务都有全面详细的规定。在我国，长期以来却没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。

    中央银行应为商业银行开展中间业务提供政策支持，应更多的鼓励和支持商业银行中间业务的发展，根据各个阶段的不同情况对商业银行开展中间业务实行备案制或审批制(已在《商业银行中间业务暂行规定》中有所涉及)。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使商业银行做到中间业务收费有据，避免银行高成本、高风险、低收益或无收益，使商业银行开展中间业务有法可依、有章可循。同时要改变商业银行自发状态下开展中间业务存在的种种问题，减少业务竞争中出现的一些不正当手段，影响业务拓展，努力使我国中间业务积极、稳妥、规范的发展。

    （三）加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制

    对中间业务各行要建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入各级行经营目标责任制，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标，对职工办理的中间业务形成的手续费收入坚决按比例兑现，杜绝不应该的克扣现象，形成思想上重视、行动上抓实的局面；使职工切实感觉到大量办理中间业务为本行及自己的收入带来的效益。

    （四）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境

    首先到抛弃中间业务是存贷款之外的附加业务的错误经营观念。加快金融体制改革的完善和深化，为推动中间业务的扩展创造各种必须的条件。其次我国金融业应实行混业经营，这种经营方式是世界金融发展的趋势。

    （五）注重人才开发战略

    目前,国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问,就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握,这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才,其所从事的业务更主要集中在与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。因此,壮大中间业务队伍,一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需。二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来。四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。

    （六）加大科技投入

    中间业务的大力发展离不开金融科技的支持，与金融信息化水平息息相关。随着各行数据大集中建设的基本完成，在产品设计、开发、组合方面，在向客户提供服务方面，管理信息化和服务信息化将是未来中间业务发展的重点，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，为中间业务的发展提供了更为有效的手段。因此，银行在发展中间业务的过程中，应更多关注信息自动化程度高的业务品种，增强中间业务科技含量。

    六、结论

    本文探讨了商业银行中间业务的定义及特点。分析了现阶段中国商业银行发展中间业务的必要性，并结合实际提出了现阶段商业银行发展中间业务存在的问题和对策建议。中间业务在稳定收入来源、分散经营风险、促进传统业务发展、缓解资本压力以及提高资源配置效率等方面对现代商业银行有非常重要的作用。当前，我国利率市场化深入推进，互联网金融的迅猛发展，这些都给我国商业银行的持续发展带来了巨大挑战。依靠自身在信誉、信息、人才、专业知识等方面的固有优势，大力发展资本占用及风险相对较低的中间业务，是我国商业银行摆脱过度依赖存贷利差的传统盈利模式，积极应对市场竞争，实现持续发展的必然选择。目前，我国商业银行中间业务在经营范围、收入水平、业务结构、服务手段等方面与国外先进银行相比还有较大的差距，在业务发展中存在认识不足、业务品种单一、业务管理分散、科技投入不足、高素质人才匮乏等问题。为此，我国商业银行必须充分认识、高度重视中间业务的发展，积极学习国外银行发展中间业务的先进经验，持续完善中间业务管理的体制机制，加大对中间业务的科技、人才等资源投入，根据市场和客户的需要不断创新中间业务产品，同时加强对中间业务的风险管理，以此来促进中间业务的持续、快速发展，实现商业银行市场竞争力和经营效益的持续提升。

    【参考文献】：

    1.张晓燕,邓晓丹.中国商业银行中间业务的发展问题与创新选择.北华大学学报（社会科学版）,2006年03期

    2.张树基.我国商业银行中间业务创新的再思考.特区经济,2006年03期

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