我国民间金融行为研究————我国陕北地区农村民间金融发展现状及建议(二)

    （五） 陕北地区的大量的闲散资金是农村民间金融的重要来源

    陕北地区资源极其丰富，特别是不可再生的自然资源，如石油、煤炭能，近年来，陕北地区凭借自身丰富的自然资源优势，发展了与自然资源想配套的民营企业，解决了农村剩余劳动力的就业问题，实现了经济的快速发展，同时随着经济的发展与搞活，支农、减赋政策的相继出台，农村农林牧副渔的全面发展，农民收入不断提高，农民手中富余资金日趋增多。一部分先富起来的农户积累了大量闲散资金，正规金融机构的低利率使得越来越多的农民不再把存款储蓄作为首要选择，为了获得最大收益、资金持有者倾向于回报率高的投资渠道。但农村金融投资品种类别单一，个人投资渠道狭窄，基于这样的现实考虑，尽管民间投资风险较大，但高利率仍然吸引了大量的民间资金，从而趋利性的民间闲散资金成了农村民间金融的重要资金渠道。

    （六）正规金融机构无法向山区农村提供足够的金融服务使得人们转而投向民间借贷

    农村地区资金供需失衡是陕北地区农村民间金融日趋活跃的根本原因。农村经济迅速发展，个体经济、民营经济的发展助推了农村民间金融的发展，引发了对资金需求的快速增长，然而正规的金融机构，如陕北邮政储蓄，以前将吸收的存款全部存入了中央银行，而中央银行又贷款给其他金融机构，那么其他金融机构是否再把资金回贷给农村，这确实是个值得商榷的问题。

    金融服务不到位，如利率偏高，手续繁杂。对大多数农户贷款者而言，繁琐复杂的手续恐怕是信用社贷款最难迈的门槛了，从县域商业银行看，额度稍大就用房屋抵押或有经济实力的人来担保，要经过很多部门审查同意，而农村信用社的小额贷款又受限额和用途的控制，不能满足多种需求。事实上，已经逐步富裕起来的农民不再为少量的生产周转资金发愁。而对于他们为发展副业、生态农业、特色农业或经办企业而需要的大笔资金，信用社却出于惧怕风险与超过限定额度而不敢发放，对于农户急需的为子女上学、修建房屋等消费性信贷需求，信用社却因没有相关的政策而拒绝投放。在参与调查的40户农户中，愿意向正规金融机构借款的只占23.5%。因此金融服务的缺失为农村民间金融提供了广阔的发展空间。

    二、陕北地区农村民间金融的现状

    （一）农村借贷规模扩大，但以民间借贷为主

    陕北地区的农村民间借贷的形式大致包括以下几种情形：一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人之间进行，他们完全依靠个人间的感情及信用行事，无任何手续，一般数额较小；而且双方关系密切；二是简单履约型，这种借贷形式较为常见，大都仅凭一张借条或一个中间人即可成交，一般数额不太小或双方关系不十分密切；借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型，个别富裕农户将资金以高于银行利率借给急需资金的农户或企业，从而获取高额回报。民间借贷不规范，民间借贷主要发生在亲戚、朋友之间，是以借款人的信用为担保，没有其他第二担保人的参与，信用保证较低。

    （二）民间集资迅速发展

     陕北地区近年来经济迅速发展，很多人手里都有着一定的闲置资金，一些资金富裕者将自由资金集中起来进行交与代表进行再投资，经济的发展同时带动了民营经济迅速发展，至2005年9月底，延安市注册私营企业3003户、合伙企业178户、有限公司4999，，但是陕北地区落后的正规金融的服务不能满足陕北地区民间对资金的需要，中小企业融资对民间集资的发展提出了要求，据不完全测算，上述民营企业中通过民间募集资金约为4.6亿元。

    民间集资的用途主要用于生产活动。有的投资于煤矿、油田周边的配套建设中，有的投资于自然资源的开发利用之中，还有的投资于煤矿、石油等国家开发的包工里面（例如国家在资源开发过程中，将一些小的工程项目外包给个人，由他们完成），还有的投资于修路的工队中，总之，资金的利用形式多样化。

    （三）私人放款

    陕北地区的私人放款是没有经过审批的所设立的类似银行的金融机构，这样的形式在陕北地区已经逐渐减少，但在一些贫困的地区仍然存在，在陕北地区主要表现为“非法集资”“ 发放高利贷”。以前陕北地区非常贫困，有少数资金丰裕者，但也存在着大量的资金短缺者，由于陕北地区落后的经济条件与恶劣的自然条件，很多贫困的人在需要资金时而又无法获得时只能转向私人借款，而拥有丰富资金的人久而久之就开始发起私人放款活动，也有些人因为自己的资金没有达到能够大规模放款的规模，从而将自己的闲置资金也放在这些具有大规模放款能力的人手里，这些人将这些集中起来的资金借给需要的人并收取高额的利息，渐渐的就形成了私人放款。它在早期出现的比较多，随着经济的发展，这些年在陕北地区这样的高利贷已经很少了，但是仍然存在，它在一定程度上解决了一些资金需求者无门路的困难，但同时也由于其高额的利息费用，加大了这些资金需求着的负担。

    国家对这样的高利贷借贷组织采取了措施，遏制某些在部分农村地区民间信用活动活跃，高利借贷现象突出，甚至出现了专门从事高利借贷活动的私人放款。陕北地区政府对私人放款采取了大力打压的政策，坚决杜绝以民间借贷为名的高利贷行为，使得一些私人放款机构逐渐地下化，但是并不能从本质上消除这样具有高利润的业务。例如在延安市黄陵县店头镇发生的因高利贷殴打致残的事件，当地的资金丰裕者与黑社会力量勾结起来，对外放高利贷。当地政府一直在极力的解决这个问题，可是由于其放款人错综复杂的社会关系，一直游走于当地政府管辖的缝隙之中，2004年政府终于将一家姓李的高利贷机构摧毁，给当地的高利贷放款机构敲响了警钟。