我国网上银行监管法律问题研究(二)

    第二， 第二，监管的实施对象是网上银行和网上银行的网络金融活动。

    第三，监管的方法是针对网上银行的具体行为制定相应的法规和条例，并据此对网上银行进行检查和监督以及对出现问题的金融机构进行稽核处罚。

    第四，监管的目的是控制网络银行业的整体风险，限制银行的过渡竞争、维护公平竞争、投资者和社会公众利益，维护银行健康、高效、稳健运行，促进国民经济持续发展。

    （二）网上银行法律监管的必要性分析

    1．网络银行存在的风险

    （1）技术风险

    网上银行完全建立在应用信息技术的基础之上，信息技术如果发生了风险，网上银行的生存和发展将遇到严重挑战。技术风险是指由于技术的复杂性，以及技术人员的能力和网上银行的经济实力的有限性，导致了网上银行的技术管理薄弱，所导致的风险成为技术风险。

    （2）法律风险

    网上银行的法律风险主要是指交易双方或第三人因违法而造成的风险。法律风险来源于网上银行违法犯罪行为和防范网上银行风险的法律法规的不完善。[2]

    （3）信誉风险

    信誉风险是指网上银行由于系统安全性遭到威胁、提供的服务质量不佳或不符合标准、公众合法权益受损等使得公众对银行进行负面评价，从而导致银行资本受损或收益减少。客户合法权益受损导致信誉风险情形包括：由于客观原因(系统缺陷、系统遭到攻击)个人信息数据泄露导致隐私权受到侵犯；银行因客观原因(服务外包方原因)或主观原因(随意承诺完成任务或员工个人欺骗客户)未提供或未按时按约定提供服务；银行与客户产生法律诉讼等情形。信誉风险影响的不仅仅是某一网上银行，负面信誉评价将会削弱网上银行业的整体市场竞争力。[2]

    （4）战略风险

    战略风险是指因银行经营、整顿采取了错误的决定或因导致银行收益、资产损失而影响银行整体战略目标无法实现的风险。[2]

    2．必要性分析

    网上银行毕竟是以无形的网络为媒介，银行与客户之间没法直接的沟通和交流，彼此很难立刻建立起信任感，交易的安全是彼此最关心的问题，网络技术的安全可靠尤其重要。网上银行的无纸化与瞬间交易性要求我们给予更加的重视和监管。随着网上银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升，网上银行面临的风险也随之增加，我国网上银行在行业规划、经营管理、风险控制和监管等方面的一些深层次问题开始逐步显现。在推动网上银行发展的同时，如何提高商业银行的网上银行风险控制能力，加强网上银行的监管，已经成为我国金融监管部门的重要工作内容。网上银行的风险很多，成因复杂，危害也很大，备受世界各国银行机构和金融监管当局的重视。在网上银行的技术和业务上都需要法律法规对其监管，以确保消费者的利益，以及金融秩序的稳定和发展。另外，必要的监管有利于形成一个相对公平合理的竞争环境，为我国中小银行的发展提供一个良好的机遇，同时降低了金融体系的总体风险。

    （三）网上银行法律监管的特征

    网上银行监管法律制度是当前银行监管法律制度中一个重要的组成部分，但与传统的银行监管法律制度相比，网上银行监管法律制度又有着自己的特征，这些特征主要表现在：

    1．监管对象的虚拟性

    虚拟性是网上银行相异于传统银行的本质特点。由于网上银行的建立以及开展业务都是以互联网为基础，一切经营和交易信息都是虚拟形式存在于网络中，而不是以物质的形式存在于社会上。当前的银行监管制度都是以传统银行的现实形态经营运作信息作为监管的依据，这就使得在设计和建立网上银行监管法律制度时，必须基于网上银行的虚拟性特点，去规范网上银行的机构设置，经营活动以及职责划分。否则，以当前的银行监管法律制度去对网上银行进行监管就如同刻舟求剑，难以进行有效的监管。[3]

    2．监管内容的综合性

    综合性是网上银行业务区别于传统银行业务的重要特征，网上银行虽然属于银行，但它却有极大的拓展空间可以同时进行证券、保险、信托等业务，完全可以超越分业经营原则的限制而开展新的金融业务。从这个意义上而言，网上银行的监管法律制度不仅要具备传统的银行监管法律制度的特性，还应该具有一定证券监管法律制度、保险监管法律制度的法律特性，这就使得在设计和建立网上银行监管法律制度时应当超越单一的银行监管法律制度，应综合保险、证券等监管法律制度的特点，制定出针对网上银行业务综合性特征的新型的功能性监管法律制度。

    3监管方式的全面性

    监管方式的全面性是指对网上银行必须全天候不间断的对网上银行的所有环节进行监管不同于传统银行有固定的对外营业、内部核算时间和固定的营业地点，网上银行的特点决定了只要参与者使用能联通因特网的计算机，就能在任何时间任何地点进行网上银行业务。并且该业务不需要银行进行内部核算就能即时完成。网上银行的效率是因此得到了极大的提高，但监管却因此而更为艰难。这就要求网上银行监管法律制度中的监管方式必须更为全面，只有全天候不间断的对网上银行的所有环节进行监管，才能保证网上银行合法安全稳健地运行。