互联网金融发展存在的问题研究 (2)

一、互联网金融的意义

金融自古以来是更古不变的话题，在社会发展过程重承担着举足轻重的作用，随着21世纪的到来，我国普惠金融的开展，服务于社会的功能越来越凸显，随着国家的强盛、科技信息以及计算机互联网的快速发展，金融与互联网的关系越来越密切。特别是大数据、云计算、移动支付的发展，更加有效且快速的将金融链接到每一个人以及单位。通过数据人物画像更加完善金融需求者的整体画像，更精确的识别风险也业务发展。随着普惠金融、互联网金融的发展，广大中小微企业融资难，融资贵的现状得到了解决。另一方面给，随着互联网金融的快速发展，随之而来的相关风险开始暴露，非法集资跑路、校园贷、套路贷等一系列引发的社会风险，让互联网金融高速发展的今天蒙上了一层阴影。不可否认，互联网金融的高速发展为市场经济的活力注入起到了至关重要的作用，随着监管的加强，政策的不确定性，让金融从业者也在金融浪潮中失去方向。在当前背景下，从监管的容忍扶持到监管的加强。互联网金融急需回归理性思考，互联网金融的初衷、要如何发展、行业规则、行业自律等。

二、研究目的与意义

互联网风险中存在的风险，熊欢彦、刘剑桥的观点是：在互联网金融发展中主要风险是技术风险与业务风险。业务风险主要包含：操作风险、市场选择风险、法律风险等。技术风险主要包含：系统性的安全风险、技术选择风险、技术支持风险三方面。张晓朴则认为互联网金融的本质是金融，互联网金融的链接出现了其他不确定性的风险。据此：提出了十二条互联网金融监管的原则。

互联网监管的现状：陈林认为，我国对互联网金融的监管政策扶持有利有弊，提出了以下三点建议：1、首先满足实体经济发展需求。2、健全完善互联网金融监管制度。3、尽快完成相关法律法规的制定，使互联网金融可以得到健康发展。

陈丽颖则认为互联网金融具有普惠性、便捷性、针对性等特点，缓解了企业融资难，融资贵的问题。P2p贷款、众筹金融等，为市场经济注入了新的活力。根据传统金融与互联网金融的竞争与合作论述，提出了两者的合理化建议。

   本篇论述通过互联网金融发展的脚步，普惠金融的高速发展到风险的暴露，深入了解分析互联网金融在发展过程中的风险暴露原因，行业自律、部门监管等之间进行自我论述，表述互联网金融存在的合理性，同时站在普惠金融的享受者的角度提出自身的观点，以及对未来互联网金融的期许与展望。

三、 互联网金融存在的问题

1、非法集资“庞氏骗局”

  近年随着互联网的兴起，打破了信息的传递方式，也改变了人们对于理财观念的思想。市场随着需求而变化，在互联网金融初期，敏锐的创业者们已经看到了国内金融市场的新蓝海。通过互联网及大数据为基底，撮合空闲资产与借贷者形成良性交易，使金融不在难。互联网发展至今，当初美好的愿景已被无数人唾骂。直至今日，p2p平台屈指可数。行业喷发阶段，年利10%+的理财产品比比皆是。在收益面前，无数人成为了理财p2p模式下的亡羊。

平台负责人通过自己的权威性，背书等，发布虚假消息，误导、甚至于欺诈等方式将资金存在在平台中用于自身经营、转债于其他人、甚至于携款潜逃。除了p2p，医美、房屋租赁、汽车分期、加油卡分期等产品更是换汤不换药，通过同样的手法进行集资诈骗。以致于现如今，人们对于互联网金融挂上了“黑名单”的抬头。

2、超利贷的“地下风波”

  随着越来越多的资金通过不正规p2p流入市场，借贷市场打破了银行借贷的门槛，通过大数据等风控手段，实现了人们借贷的低门槛，随之而来的是行业人群还款不良率的上升。进而演变成通过高利率覆盖高坏帐，实现高收益。更有甚者，看重了校园大学生群体，进行学生借贷，导致部分大学生在未毕业就对人生征信的答卷填写了一张灰色卷，更有付出了生命的代价。随着2019年3.15协会对于套路贷的点名，随之而来的监管政策及指导意见。行业开始面临洗牌，小贷及非法放贷逐渐被取缔。超利贷地下市场及贷超市场也被监管。互联网小贷市场似乎面临了与p2p一样的结局。那么，随之儿来的问题是：喷发式的增长，导致人群负债高（据消息称，90后人均负债超12万），在当前背景下，选择“时代潮流的人们”又该何去何从。

四、 互联网金融发展的对策

1、完善互联网监管

   从法律层面提升职业与行业门槛，规范市场标准。加强互联网监管队伍建设和人员培训。对资金流向、企业经营、资金用途等做实时监控。

2、互联网金融消费者保护

一、通过不断的宣传引导，提升人民群众及消费者的风险意识及自我保护能力。一旦发现，雷霆出击，不留余力，严厉打击。使犯罪分子无处遁形。二、构建处理金融纠纷的跨区域性处理方案及平台部门。降低人民群众对于非法集资，非法放贷等处理时效，尽早实现损失的挽回。

3、行业自律

  充分发挥互联网与金融间的不同优势，在互联网高速发展的今天，监管的出台及国家政策的引导无法面面俱到。各行业带头人需起到带头作用，建立行业自律标准，保护行业健康发展。互联网充分发挥大数据及获客手段等技术支持，为金融提供技术护航，金融行业基于资金优势，为互联网技术、大数据提供实际商业用途。

五、 结论

   随着互联网金融监管的落地，以及互联网金融的污名化，整体传统互联网金融迎来巨大的变革；在国家政策及银行机构的同时作用下，例如行业数据中心，金融与科技机构的联合等等让我们看到了互联网金融的新蓝海。科技改变金融，在科技的进步下，传统金融迎来了新的变革。各行业需发挥自身优势，明确责任主体与规则底线，坚守行业自律标准，以人为本。共同助力互联网金融新蓝海。

参考文献

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