论我国国有商业银行中间业务的拓展

内 容 摘 要

在当前新形势下，国有商业银行面临更加激烈的竞争，其经营发展更要备受考验，为此国有商业银行必须在经营决策上作出重大创新，以适应当前形势。中间业务收入是国有商业银行新的利润增长点，大力拓展中间业务是国有商业银行在竞争中得以生存和发展的新法宝。本文主要从大力拓展中间业务对国有商业银行经营管理的积极作用进行全面论述，在当前形势下国有商业银行要在竞争中取胜，就必须转变经营观念，大力拓展中间业务。接着通过对国有商业银行中间业务经营现状与国际银行业中间业务经营状况进行比较分析，查抓存在问题，提出一些拓展中间业务的建议和措施

主题词： 国有商业银行 中间业务 拓展

目录

论我国国有商业银行中间业务的拓展3

一、当前我国国有商业银行大力拓展中间业务的现实必要性3

(一) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行促进资产负债业务稳步扩大3

(二) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行提高经营效益3

(三) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行银行客户转化4

(四) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行减轻经营风险4

(五) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行增强竞争能力4

(六) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行充分利用资源4

二、 当前我国国有商业银行中间业务的发展现状及存在问题5

(一) 经营意识落后，观念彊化5

(二) 业务品种单调，层次不高，规模有限6

(三) 中间业务管理分散、权责不清6

(四) 中间业务收费不合理6

(五) 中间业务的科技和人才开发投入不足6

(六) 中间业务市场培育不够，监管滞后7

三、 当前我国国有商业银行大力拓展中间业务的建议和对策7

(一) 统一规划经营战略，更新经营观念7

(二) 完善法律法规体系7

(三) 完善中间业务管理体制和内部经营机制8

(四) 整合现有中间业务，开发新兴业务品种8

(五) 加大科技开发和人才开发力度9

(六) 加大中间业务产品的市场营销力度9

论我国国有商业银行中间业务的拓展

一、当前我国国有商业银行大力拓展中间业务的现实必要性

进入新世纪，伴隨着金融自由化、一体化和国际化不断深入发展，商业银行正面临愈来愈激烈的竞争，国有商业银行的经营发展遇到了前所未有的困难，传统业务开始步入衰退阶段，出现了存贷业务萎缩、资产质量下降、盈利能力下滑等趋势。同时是我国成功加入WTO，对于尚不成熟的中国银行业带来的新机遇 、新挑战，是各家商业银行各级经营管理决策者重点思考的问题。正是在这种新形势下，大力拓展中间业务的重要性和迫切性成为大家的共识。中间业务作为国有商业银行三大业务体系之一，主要是银行利用自身现有的技术、人力、物力等资源为客户提供一系列有尝服务，谋取服务报酬收入的业务。其对国有商业银行的经营管理的积极作用体现如下：

(一) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行促进资产负债业务稳步扩大

中间业务的开展一般并不直接引起银行资产负债的变化，会却会对银行传统的资产负债业务发挥联动效应，间接促进银行资产负债业务规模的扩大。主要表现在：(1)中间业务的开展往往伴随着银行现实的或潜在的资产负债的增加。(2)中间业务的开拓能为客户提供多样化的服务，从而可以联系客户、吸引客户，对银行传统资产负债业务的稳定和扩展起到促进作用。(3)中间业务的开拓可以塑造银行良好的市场形象，这种形象一旦获得社会公众的认同，就会对银行存贷业务的开展创造最有利的社会环境。

(二) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行提高经营效益

商业银行的业务经营必须以利润最大化为目标，商业银行的一切经营活动都要围绕如何提高经济效益来开展。凡是能带来收益，又有利于银行自身发展的业务，商业银行都应积极去开发、去争取。自1996年以来，中国人民银行连续8次降低存贷款利率，使存贷利差愈来愈小，传统的存贷业务利润空间已大大减少。而受《巴塞尔协议》资本充足率的制约，多年以来依赖扩大资产规模来实现利润增长的业务发展模式也走到了尽头。同时，受《商业银行法》规定的制约，我国银行在境内不得于证券、保险、信托等非金融业务交叉经营，使国有商业银行的盈利空间进一步缩小。而中间业务手续费收入可观，而且较为稳定，从而成为国有商业银行新的盈利增长点，谁先占据这一制高点，谁就会拥有更多的市场和财富。因此，大力发展低风险、高收益的中间业务就成为国有商业银行提高经营效益的必然选择。

(三) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行银行客户转化

随着证券、保险、基金等金融机构和金融市场的大规模发展，客户投资融资渠道大增，导致了存款的大量分流，削弱了银行的存款基础。表现在：(1)证券市场的开放，使企业融资渠道大大拓展，许多信誉良好的客户已由银行融资转向证券融资，对银行的依赖性大大降低。甚至出现优质客户倒逼银行实行优惠利率的现象日益普遍。(2)金融市场上投资渠道的扩大和创新，居民的投资倾向发生很大变化，开始考虑降低储蓄水平，倾向于股票、债券、保险、基金等金融工具，其市场份额正快速增加，更加大了银行稳存增存的难度。因此，国有商业银行必须调整经营思路，在巩固存贷款的基础上，积极发展中间业务来满足客户的要求，开展银证通、代理保险、代理基金、代理债券等适应金融市场发展的新型中间业务，把银行的存款客户就地转化为中间业务的服务客户。

(四) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行减轻经营风险

根据《巴塞尔协议》的规定，商业银行资本对加权风险资产的目标比率应为8%，其核心资本至少为4%，这是国际银行应达到的最低标准。就目前而言，我国国有商业银行的核心资本比率和风险资产比率距《巴塞尔协议》的规定要求还相差甚远。存贷款业务是商业银行的传统资金密集型业务，是一种风险度很高的业务。随着市场经济的发展，经济结构调整日趋频繁，社会经济的巨大变化必然在对经济变迁极其敏感的银行得到反映，加之金融自由化和竞争加剧的影响，更使银行的信用风险不断上升，银行不良资产和坏帐比例不断增高。面对严峻的形势，除了采取措施清收、转化不良贷款等以外，中间业务正以其无可比拟的低风险而日益受到商业银行的重视，积极开展中间业务已成为降低经营风险的有效途径。

(五) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行增强竞争能力

市场经济是竞争性经济，中国已加入WTO，银行业面临的首要挑战就是对优质客户的争夺。数年后，外资银行获得国民待遇，将利用其跨国经营、创新能力、丰富的金融产品、服务水平、人员以及经营管理机制等方面的优势，与中资银行争夺优质客户。由于国际上的发展趋势是银行走向混业经营、金融集团化，一些外资银行拥有混业经营带来的利润调节、客户资源共享的优势，而中资银行分业经营，在竞争上处于劣势，为了在优胜劣汰的竞争中不仅保存自己，而且不断发展自己、壮大自己，每个国有商业银行都必须着力培育自身的竞争能力，不断开拓新的业务领域，争取市场竞争优势，尤其是在传统的经营领域已被瓜分完毕的情况下，新的中间业务正因其覆盖面极其广泛而为商业银行提供了新的广阔的业务竞争空间。

(六) 大力拓展中间业务有利于国有商业银行充分利用资源

国有商业银行具有实力雄厚、信誉卓著、网点密布、整体功能强、电子化网络遍布全国的特点。因其与为数众多的企业保持密切业务往来关系，拥有丰富客户资源、信息资源，并且培养出一批懂业务、会经营、善管理的专业人才队伍。但在多年的经营中，国有商业银行的这些资源优势没有得到充分发挥，造成了巨大的浪费。积极发展中间业务可以充分发挥我行的资源优势，一方面使银行现有的人力、物力和无形资源得到充分利用，并在现有资源的最大限度利用中为银行开辟丰厚的利润来源。另一方面能够依靠全面的金融服务提高竞争力，更好的联系客户、吸引客户、促进传统的存贷款业务的发展，从而把资源优势转化为竞争优势和效益优势。

二、 当前我国国有商业银行中间业务的发展现状及存在问题

随着社会主义市场经济体制的确立和完善，金融体制改革的进一步深化，国有商业银行的经营理念和发展战略也开始加速调整，中间业务已被各家商业银行纳入视野，成为国有商业银行转轨时期战略抉择的重要部份。现在国有商业银行开展的中间业务大致可分为支付结算业务、银行卡业务、代理业务、担保及承诺业务、交易类业务、托管业务、融资顾问业务和其他中间业务等八大类，包括：汇兑，票据结算，外汇买卖，代理收费，代发工资，银行卡发卡、消费，代理债券、股票、保险、基金买卖及托管，委托贷款(公积金)，财务顾问，资信证明，委托调查，企业信用评估，保管箱，代理贵金属买卖，等等。业务规模不断扩大，业务品种也在不断创新和发展，但与西方商业银行相比差距仍然较大。

20世纪80年代以来，西方发达国家中间业务得到空前的发展。据统计，在国际上商业银行的中间业务收入一般在50%左右，一些著名的商业银行则达到70%以上。比如美国、德国、瑞士的商业银行中间业务收入分别占总收入的50%、45%、60%以上；而法国里昂银行中间业务收入已达到77%；新加坡、香港等亚太地区商业银行中间业务收入占比也达到30%以上。如此巨大的收益，使得中间业务已逐渐成为国外商业银行的主业。而我国国有商业银行中间业务收入占比平均不足10%，中国银行17%、建设银行8%、工商银行5%、农业银行不足4%。分析国有商业银行中间业务发展中的问题，可归纳如下：

(一) 经营意识落后，观念彊化

由于国有商业银行长期在金融业处于垄断地位，受传统银行经营理论影响较深，一方面在短期内难以完全适应经济体制的转轨变型，缺乏主动开发的自觉性和时间的紧迫感；另一方面对中间业务的发展前景认识不足、重视不够，没有统一的发展规划，缺乏系统性和前瞻性，存在“重资产、负债业务，轻中间业务”的思想。致使在中间业务需求日益旺盛的市场中没有主动地根据市场需求来系统的开发业务品种和规模化地为客户提供服务以提高自身营业收入的积极性，而是被动地为了巩固和扩张存贷款业务，零星的办理中间业务，从主观上将中间业务置于相对次要地位，将其视为竞争存款市场占有率的一种服务手段。

(二) 业务品种单调，层次不高，规模有限

国有商业银行发展中间业务大同小异，业务拓展趋向同质性，缺乏自身的特色，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上；而银行卡类、咨询类、担保及承诺类、交易类、托管类等高知识含量、高收益的业务品种少，而且功能也不完善；金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具以及或有资产和负债等表内业务表外化工具则基本上处于空白状态。另外由于国有商业银行中间业务规模有限，市场占比不高，各家银行为了抢占市场份额，造成同一业务多家银行竞争的局面，不能形成规模效益。

(三) 中间业务管理分散、权责不清

中间业务具有品种多样、领域宽广的特点，使得中间业务分散在各个业务部门独立办理，相互间缺乏计划和协调机制，基本上是各自为政、自然增长，难以形成一个通盘考虑的长远计划，极其容易产生权限不清，职责不明等问题，不利于业务水平的提高。甚至当好的业务拓展机遇来临时，各部门相互推诿或牵制，往往难以及时研究形成相应决策，最后贻误战机。中间业务有不同的部门自行开发管理，很难有效控制收入来源和财务支出，达到增收增效的目的。

(四) 中间业务收费不合理

国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一等问题已成为制约国有商业银行中间业务发展的主要障碍。目前各商业银行之间收费标准，一部份按照《支付结算办法》，一部分根据上级行制定的收费标准，还有一部分是与委托人协商制定收费标准，费率高低不一，再加上外部环境的制约和观念的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现随意性确定收费费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。

(五) 中间业务的科技和人才开发投入不足

中间业务是一项优化资产组合、实施有效风险控制的综合性业务，它的生命力主要在于有前瞻性和不断推陈出新，这需要大量的资本、技术和人才的投入。国有商业银行对作为金融创新重要内容的中间业务配套投入不足，竞争手段落后。现代大型计算机、通信设备和网络技术的应用在中间业务这一领域尚未普及，办理中间业务的手段还比较落后。另一方面，由于缺乏培养人才、吸引人才的机制，具有相当素质的复合型后备人才还相当缺乏，新业务、新知识向社会的传导影响力还远远不够。这对需要更多运用科学技术和信息技术，需要有先进的科学技术手段和高层次、综合性的人才作为支持的中间业务来说，大大制约了其发展。

(六) 中间业务市场培育不够，监管滞后

目前国有商业银行对中间业务的宣传不够，影响了社会公众对银行中间业务的了解程度，制约了客户对中间业务的需求倾向，阻碍了中间业务市场的正常发育；另一方面，政府和有关部门对中间业务市场呵护力度不足，中间业务往往被当作可口的免费午餐，这种不正常的市场消费现象在人民银行监管相对滞后的情况下，更加助长了中间业务的扭曲发展，中间业务的市场机制难以得到健康成长。

三、 当前我国国有商业银行大力拓展中间业务的建议和对策

社会经济金融发展到一定阶段，客观上要求银行扩大信用中介范围，开展咨询、代理理财、评估、托管等中间业务。在新时期商业银行存贷款等传统业务上遭到证券、保险、期货、基金等非银行金融机构的强有力的挑战，商业银行经营风险加大，金融管理部门对金融机构资本比率监管力度加大。大力拓展中间业务，成为国有商业银行提高竞争能力和创利能力的必要途径，是国有商业银行开拓业务挖掘潜力的必要手段。针对国有商业银行开展中间业务中存在的问题，提出以下建议和意见：

(一) 统一规划经营战略，更新经营观念

经营战略决定着业务的目标定位、发展方式和效果评价。商业银行应从战略的高度认识发展中间业务的重要意义，要克服“重资产、负债业务，轻中间业务”的思想，改变单纯追求存贷款数量增长的经营理念，增强竞争和忧患意识，确立传统业务与中间业务并驾齐驱的发展战略，以市场为导向，以效益为中心，充分运用现有的信誉、技术、信息、机构网络以及人力等方面的资源优势，按照有市场、有效益、有能力的原则，寻求保持传统优势业务和拓展中间业务的结合点，将开拓具有自身特点的中间业务作为战略选择，由争存款、增贷款、求发展转变为依靠多功能、多样化、多品种、更优质的金融服务提高经营效益，促进中间业务的健康发展。

(二) 完善法律法规体系

法律法规是中间业务发展和规划的主要依据，也是中间业务顺利开展的重要保障。在新时期下，首先，要不断完善和发展《商业银行法》，中央银行要本着前瞻性、审慎性的原则，以发展眼光适度放宽金融管制，逐步理顺分业经营与混业经营的矛盾关系，进一步明确商业银行发展投资银行的法律地位，为商业银行大力发展中间业务创造必要的适度宽松的政策环境。其次，建立健全《商业银行中间业务管理办法》，按照国际银行业通行的准则和业务规范，形成一套完整的中间业务管理办法和操作程序。目的就是创建一个体现保护客户利益、保障银行安全、鼓励平等竞争的良好金融市场环境。

(三) 完善中间业务管理体制和内部经营机制

发展中间业务需要做扎实的市场调研，借鉴国外先进经营理念，关注国际银行业务的发展趋势。国内商业银行首先要进行制度创新，彻底消除目前政出多门、各自为战的弊端。建立一个结构合理、反应灵敏、技术先进、效益至上的中间业务综合运行部门，发挥统筹安排、系统管理、协调行动、监测考核的职能，制定发展规划、实施业务拓展、组织人员培训、协调各方面关系、总结推广经验等各项工作。其次，强化自我约束机制，坚持规范管理，形成一套有利于完善中间业务、拓展中间业务内部经营制度，促使中间业务健康稳步发展。(1)完善中间业务的定价机制。商业银行要依据成本原则、监管与自率结合原则和市场调节原则，制订统一的中间业务定价和收费标准，使收费做到现银行的投入与收益匹配、风险与收益对等、劳动与收益合理，做到中间业务收费合理有据。(2)健全中间业务财务管理机制。明确中间业务收入的财务管理原则，防止中间业务收入流失，客观、真实地反映中间业务收入水平。(3)建立中间业务风险预警机制。中间业务的风险是客观存在的，一旦隐含的风险转化成现实风险，将会给银行造成损失。建立中间业务风险预警机制是商业银行中间业务稳步发展的有效保证。因此商业银行发展中间业务时必须把握好风险度，尤其在中间业务品种开发设计时，一定要考虑风险防范设计，掌握主动权，把风险消灭在萌芽状态。

(四) 整合现有中间业务，开发新兴业务品种

国有商业银行应本着巩固一批、发展一批、淘汰一批的指导思想，对现有的中间业务进行全面整合。重点发展那些规模大、效益好或暂时规模、资产不理想，但潜在市场和效益大、竞争力强的结算业务和代理业务品种：如代理国债、代理保险、银行卡等业务；暂缓发展那些投资大、现有市场小，且竞争不激烈的品种，如代收过路费、过桥费、有线电视费等；停止办理那些成本高、效益低，从长远看以无效益希望的项目，如代理报刊杂志收费、运管费、建勤费等。当前商业银行要根据自身实际情况，在巩固传统市场占有率的基础上，着重发展以下业务：

1. 大力发展银行卡业务，尤其是贷记卡业务。中国加入WTO后，传统消费观念将受到更大的冲击，贷款消费和超前消费成为必然。贷记卡先消费后付款，一定期限内不计利息的特点正符合这一潮流。因此商业银行应找紧传统消费观念向信贷消费观念转变的机遇，大力推广贷记卡，扩大市场占有份额，在下一轮竞争中抢得先机。

2. 发展投资交易中间业务。国有商业银行要利用先进的网络通信技术，将证券、保险、基金网络连成一体，开展银证通、银保通、银基通、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务，尽快适应高速发展的资本市场，谋求更大的市场份额，扩大自己的赢利空间。

3. 进一步开拓基金托管、代理业务。基金托管是商业银行一项比较新的业务，发展空间和潜力巨大。商业银行要进一步发展对证券基金、保险基金、产业基金托管等中间业务。并且在当前投资基金发展的初始阶段抓住机会，关注投资基金市场发展态势，寻找介入的机遇，如从事基金托管工作，为单位和个人理财提供信息咨询，积极参与开放式基金操作等。

4. 发展大客户网络结算中间业务。国有商业银行利用先进的网络技术优势，将大企业集团公司各分支机构及销售网点联结成网，形成可供集团公司总部统一监控、统一资金汇划、统一财务结算、统一信息交流的网络服务，从而形成银行沉淀资金来源以及稳定的服务收益。

5. 发展代客理财中间业务。利用银行信息处理技术及数据库技术，发展代客理财、企业财务顾问等业务，通过电脑的统计分析和运算为客户提供多种咨询和投资组合方案，全方位满足客户的理财需要。

6. 大力发展信贷衍生类中间业务品种。依据当前开办信贷衍生类中间业务的技术条件和环境，要积极开展流动资金贷款、项目贷款、住房贷款、个人消费贷款等衍生类中间业务，主要进行企业信用评估、贷款抵押评估、企业报表审计、代理财产保险、项目评估、投资银行等业务。通过这些中间业务的发展可以带动银行承兑汇票、票据贴现、再贴现业务等结算业务的发展。

(五) 加大科技开发和人才开发力度

中间业务的竞争关键是人才和科技的竞争。我国商业银行的中间业务正处于发展初期，培养有创新意识和创新能力的高素质的金融人才和先进的技术手段刻不容缓。首先，要加大对硬件设施的投入，积极购置现代高新技术产品，广泛应用计算机、通讯设备和网络技术，加强应用软件的开发利用，提高金融电子化程度，加快银行现代化建设，推动中间业务快速、高效发展。其次，要加大对培养、引进人才的投入。中间业务种类繁多、涉及面广、服务内容复杂、服务领域宽。要想加快发展，必须依靠一大批既有现代金融理论知识以具有丰富银行业务实践经验、既懂国际金融惯例以精通现代计算机等专业技术、既具有开拓创新精神以通晓政策法律规范的跨世纪复合型人才作为基础力量。因此，各商业银行应抓紧培养和引进相关人才，为大力拓展中间业务打下坚实的基础。

(六) 加大中间业务产品的市场营销力度

国有商业银行首先必须摆正位置，树立现代市场营销观念，通过整体市场营销策划，发挥整体优势，有计划、有系统地开展宣传营销活动，并建立一支强有力的中间业务客户经理队伍，明确职责，把各种中间业务推出去，把黄金客户拉进来。其次，要根据当前的市场需求和市场竞争状态，对繁杂的中间业务品种确定推广的先后和主次顺序，有计划、有步骤地推出品牌、切忌全面开花，把有限的人力、物力、财力和技术资源用在刀刃上。要在特定的产品上突出各行优势，占领绝对领先的市场份额。另外，要对各类不同的客户实行有差别的营销。根据不同客户的金融需求差别推出针对性强、方便实用的金融产品、服务与营销组合，迅速占领目标客户市场。在提高优质服务的基础上，对重点客户提高服务标准，提供更为优质的服务。

资 料 来 源

参考资料：

1、《论新时期国有商业银行中间业务的发展》(作者：梁尔政、韩冰)

2、《从收入构成浅析基层行中间业务的发展》(作者：李匀)