论我国商业银行中间业务与发展策略

目录

拓展中间业务对促进我国商业银行发展所具有的重要性和必要性

我国商业银行中间业务的现状及存在的问题

制约我国商业银行中间业务发展的主要因素

我国商业银行的发展策略

内容摘要

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务。随着我国金融市场的发展,金融投资风险加大,人们迫切要求银行提供全面可靠的防范风险的新业务， 同时，我国利率由于不断下调，存款利差收益已下降到最低点，因此，当前大力发展中间业务对于提高新的收益增长点、防范金融风险将迫在眉睫，同时也已经成为商业银行提高综合竞争力,应对外资银行的有效途径。

论我国商业银行中间业务与发展策略

随着我国加入WTO ，我国以银行业为主的金融事业将面临严峻的考验，尤其在中间业务方面，我国商业银行无论是在经营品种、经营规模，还是收入水平来看，都与国外商业银行存在较大的差距，要加快我国商业银行中间业务的快速发展，首先必须认清和了解我国商业银行中间业务的发展现状以及存在的问题，然后结合实际，制定相关发展策略，促进我国商业银行中间业务的发展，提升我国商业银行综合竞争力。

一、拓展中间业务对促进我国商业银行发展所具有的重要性和必要性

随着经济的不断发展，中间业务将在商业银行经营活动中发挥越来越重要的作用，其主要是发展中间业务有利于促进商业银行资产负债业务的扩大。中间业务的开展一般不直接引起银行资产负债的变化，但却会对银行传统的资产负债业务发挥联动效应，间接促进银行资产负债业务规模的扩大，表现在一方面中间业务的开展往往伴随着银行现实的或潜在的资产负债的增加，另一方面中间业务的开拓能为客户提供多样化的服务，从而可以联系客户，对银行传统业务的稳定和扩展起到促进作用，同时还可以塑造银行良好的形象，这种形象一旦获得社会公众的认同，就会对银行存贷业务的开展创造最有利的社会环境。

第二是发展中间业务有利于提高银行经营效益。由于中间业务手续费收入可观，成本低，见效快，盈利水平高，而且较为稳定，而当前银行依靠存贷款业务获利的空间越来越小，因此中间业务成为银行一项重要的利润增长点，随着经济的不断发展，中间业务收入的水平还将不断扩大。

第三是发展中间业务有利于商业银行降低经营风险。随着市场经济的发展，经济结构调整日趋频繁，社会经济的巨大变化必然对经济变迁极其敏感的银行得到反映，加之金融自由化和竞争加剧的影响，更使银行的信用风险不断上升，银行不良资产和坏帐比例不断增高。面对严峻的形势，除了采取措施清收、转化不良贷款等以外，中间业务正以其无可比拟的低风险日益受到商业银行的重视，积极开展中间业务已成为降低经营风险的有效途径。

第四是中间业务有利于增强我国商业银行增强竞争能力。市场经济是竞争性经济，中国已加入WTO，银行业面临的首要挑战就是对优质客户的争夺。外资银行将利用其跨国经营、创新能力、丰富的金融产品、服务水平、人员以及经营管理机制等方面的优势，与中资银行争夺优质客户。由于国际上的发展趋势是银行走向混业经营、金融集团化，一些外资银行银行拥有混业经营带来的利润调节、客户共享的优势，而中资银行分业经营，在竞争上处于劣势，为了在优胜劣汰的竞争中不仅要保存自己，而且不断壮大自己，我国商业银行必须着力培养自身的竞争能力，不断开拓新的业务领域，争取市场竞争优势，尤其是传统的经营领域已被瓜分完毕的情况下，新的中间业务正因其覆盖面极其广泛为商业银行提供了新的广阔的竞争空间。

因此，大力拓展中间业务不仅可促进我国商业银行可持续发展，实现新的利润增长点，更重要的是能够提高我国商业银行的综合竞争力，在竞争中立于不败之地。而纵观我国商业银行中间业务的发展现状，可以发现我国商业银行的中间业务与外国商业银行还存在很大的差距。

二、我国商业银行中间业务的现状及存在的问题

首先表现为经营范围和品种比较少。由于我国对商业银行中间业务从认识到大力发展只有短短几年的时间，远不像国外同业已经有了几十年甚至上百年的发展过程，因此在中间业务产品开发上显得非常的狭小，仅局限于结算和一般性代理业务，而咨询业务、信托业务等也只是刚刚起步，业务量小，经济效益差。而西方发达国家商业银行中间业务涉及到社会生活各个领域，诸如代发工资、代收水费、电费、代保管有价证券、信用评估、信息咨询等，凡是有信用活动的基本上都通过银行办理中间业务。同时，我国商业银行发展中间业务大同小异，业务拓展趋向同质性，缺乏自身的特点，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上；而咨询类、承诺类、评估类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，而且功能也不完善；金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具等则基本上处于空白状态。另外由于我国商业银行中间业务规模有限，市场占比不高，各家银行为了抢占市场份额，造成同一业务多家银行竞争的局面，不能形成规模效益。

第二表现为业务规模小和收入水平比较低。随着金融业务的不断发展，存贷利差收益空间相应缩小，近20年来中间业务在国际市场上获得空前的发展，并已超过传统的存贷款业务，成为利润的主要来源，据统计，德国商业银行60%以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70%以上，相比之下，我国商业银行的中间业务收入的比重却不超过10%。从服务手段和技术水平方面来看，国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行为例，美洲银行有45万个间接自动转帐帐户，具有多种帐户服务，其设置的超级帐户既方便、灵活，又便于管理。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高。

 因此，可以看出，我国商业银行中间业务的发展水平与国外商业银行还存在较大的差距，要缩小差距，我们必须对自身存在的问题进行认真的分析，找出原因，制定出符合自身条件的中间业务发展的策略，大力拓展我国商业银行中间业务。

三、制约我国商业银行中间业务发展的主要因素

由于我国商业银行受传统银行经营理论影响较深，因此，经营观念陈旧，对中间业务的发展重视程度不高。一方面在短时间内难以完全适应经济体制的转轨变型，缺乏主动开发的自觉性和时间的紧迫感；另一方面对中间业务的发展前景认识不足，重视不够，没有统一的发展规划，缺乏系统性和前瞻性，存在“重资产、负债业务，轻中间业务”的思想。致使在中间业务需求日益旺盛的市场中，没有主动地根据市场需求来系统的开发业务品种和规模化地为客户提供服务以提高自身营业收入的积极性，而是被动地为了巩固和扩张存贷款业务，零星的办理中间业务，从主观上将中间业务置于相对次要的地位，将其视为竞争存款市场占有率的一种服务性手段。

另一方面，员工队伍素质不高，营销能力不强。中间业务是一项涉及面广、技术性强、科技含量高的综合性业务工作，需要对外公关、对内协调，要求业务人员既要有商业银行的相关业务知识、计算机应用知识，又要懂得市场营销理论，而且还要具有一定的对外公关协调能力。对员工的综合素质的要求也越来越高，需要不断接受业务培训才能胜任，而在实际工作中前沿临柜人员得到的培训少之又少，另外对一些中间业务新品种实际开办的少，宣传的少，只说不做，或者是宣传力度不够，只满足和局限于一两种新业务上，各行营销经理也是一知半解，向其他客户进行营销只能是空谈。

在中间业务收取费用方面，由于原来银行提供的都是免费的服务，现在突然对中介和代理服务收费，客户在心理上不理解，认为银行的中间业务收费是乱收费，没有哪家银行愿意开先例严格执行中间业务收入管理办法，都怕因收费问题把客户赶走了。有时甚至采取不正当竞争，尤其是对大企业、大集团，均采取免费或无偿服务等方式拉拢客户，争取尽可能多的存款，所以使得客户对收费感到难以理解。这集中体现了各商业银行观念没有转变过来，还是认为存款是银行生存之本，主观上不积极，客观上受当地金融监管约束不够，统一收费的平台搭建不完善。

制约我国商业银行中间业务的发展还有科技含量上的局限。中间业务特别是新兴中间业务大多是人力资本和技术含量较高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础，这需要大量的科技投入。在国外，银行金融业一直是计算机等高科技技术设备的最大客户，这固然与金融业资本实力雄厚有关，也与银行中间业务等对现代化技术装备的必要需求密不可分。在我国，由于缺乏现代化的支付和结算系统，手工操作无法承担日益增长的业务结算量；网络普及率不高、网络速度太慢和网络安全性低下，使得远程交易和网络交易难以进行；金融数据少、运行效率低，使金融信息系统无法正常投入商业化运作；而计算机、电子化的有限开发，使信用卡、电话银行等依赖新技术的业务品种不能有效的开展等，这些都是当前发展中间业务在技术方面所面临的问题。

同时发展战略上还存在较大的误区。中间业务作为西方国家商业银行最大的利润来源，使得各大银行都把大部分精力放在发展中间业务上，并且从战略高度把中间业务看成未来银行竞争力的核心。而我国商业银行以前没有充分认识到这一点，导致其发展战略上的偏差—未能给予中间业务以战略性的重视，从而导致中间业务在经营上缺乏总体规划，在管理上缺乏健全的组织管理体系。各项中间业务之间不能相融，缺乏统一规划和协调，无法形成联合动力，甚至造成业务操作前后脱节。从管理上看，使得中间业务的开展与旧的以存贷为中心设置的专业部门产生利益冲突，导致中间业务管理部门权限不清，职责不明，阻碍了中间业务的迅速发展。

面对这些不利因素，我们必须迅速转变观念，尽快赶上时代的步伐，努力借鉴国外银行中间业务先进发展模式和理念，同时结合本国国情，制定中间业务发展策略，使我国商业银行竞争力得到迅速地提高。

四、我国商业银行的发展策略

　首先要转变经营观念，提高对中间业务的重视程度。目前，各银行中间业务发展战略基本上都定位在为其他业务发展服务上，是为了支持其他业务的发展而发展中间业务。随着我国金融市场的不断发展，金融同业竞竞争的加剧，商业银行的中介职能将逐渐恶化，中间业务作为一个尚未全面开发的业务领域，具有广阔的发展空间。不能再把中间业务仅仅看成银行竞争客户，吸收存款的一种服务，必须把其作为转变我国商业银行现有经营方式，提高经营效益，应对入世挑战的一项重要战略来抓，尽快实现银行业务经营和收入来源的多元化。

另一方面要统筹规划，健全制度，完善中间业务发展体系，中间业务品种繁多，涉及面广，不同种类的中间业务分属不同的的部门，要消除目前缺乏明确的发展战略，各级行、各部门各自为战的弊端，建立统一的中间业务组织协调机构，进行中间业务市场调研，规划业务品种，制定产品目标组合，指导各项业务的开展，执行中间业务的统一规划、组织管理、监测协调的职能。各分支行也应相应设立中间业务的营销机构，设定专门的营销人员，对本级行开办的中间业务进行推广营销，加强各类中间业务实施部门的之间的组织协调。与此同时还要加强制度建设，自上而下建立一套系统的管理制度。主要包括中间业务管理办法、操作规程、收支核算和风险防范制度，明确各级行的权利，责任和义务，保证中间业务健康有序地开展。建立健全中间业务经营考核，分配机制及人员培训体系，把中间业务的调研、开发、营销、核算各环节统统纳入经营考核范围，建立中间业务的利益分配机制，调动各级行办理业务的积极性，促进中间业务的发展。

 同时还要加强业务成本管理，提高中间业务收益水平。首先严格中间业务品种的开发程序，每开办一项中间业务要进行系统性的可行性研究，在对目标市场、市场前景进行充分分析的基础上，确定相应的产品组合，并对业务的经营成本、经济效益进行测算，选择那些市场前景好，能真正能为银行带来效益的品种进行开拓。其次，针对不同类型的业务品种，制定统一的收费标准，所收费用要考虑业务成本、风险、收益等各种因素，使收益能够弥补成本及业务风险。第三，要对业务品种的研发、宣传、营销各个环节，进行严格的成本效益管理。例如上收中间业务品种开办的权限，由总行或一级分行统一进行业务系统的设计和软件开发，防止业务的重复投入，另外，严格控制人力投入，要按照成本效益原则，确定中间业务从业人员，使人员数量与业务量、业务效益相适应，同时要建立以效益为中心的业务发展激励机制。在严格核算业务收支的基础上，根据业务产生的效益，决定相关业务人员的经济收入，建立多劳多得，真正面向市场的业务发展激励机制。

 21世纪的竞争是人才的竞争，因此中间业务的竞争关键是人才的竞争。由于中间业务的品种繁多，业务发展日新月异，特别是中间业务，大多是人力资本和技术含量高的业务，需要一批懂业务、会管理、善营销的复合型人才。商业银行应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。另外，要建立起制度化的培训和交流机制，尤其对投资银行，信息咨询等高收益中间业务品种，聘请高水平专家进行业务讲座，培养专业人才，培养的对象最主要的是要对基层支行主管行长或行长进行培训，首先使这一层的管理人员提高对中间业务的重视程度，由他们去影响，带动专业人员和客户经理了解新的中间业务产品，提高竞争意识，服务意识和创新意识，向客户做针对性的服务。

 除此之外，我们还应积极研究市场,选准发展方向,全面发展各类中间业务,不断增强综合化服务能力。不失时机地开辟新的业务领域,不断扩大中间业务广度和深度,形成门类齐全,功能互补,对目标客户锁定能力强的中间业务品种体系。要形成以资源和劳动密集型中间业务为基础,高技术含量和高附加值中间业务全面发展的业务格局,实现中间业务全面开办,各类业务品种协调发展；二要精心部署,突出重点,做大、做强、做精资源和技术密集型中间业务。商业银行电子化已经达到一定水平,支付清算系统通畅,客户资源丰富,信息集中,网点多。这说明发展资源和技术密集型中间业务具有比较优势。要加强对取得综合收益的资源和技术密集型中间业务的优先发展,重点发展结算、代理、银行卡、网上银行、电话银行等优质业务,稳步扩大市场规模。进一步加大对各类信用度较高,具有发展潜力客户的服务力度,巩固、扩大合作关系,不断拓展服务空间,扩大服务领域,挖掘服务潜力。充分利用信贷结构和客户结构调整的有利时机,积极开拓中间业务潜在市场和优势客户。集中力量做好规模大、效益高、市场前景好的精品业务,以点带面。努力提高中间业务服务水平,切实做到方便、安全、高效和快捷,树立良好的社会信誉；三要加强中间业务产品整合创新。应按照资源共享、互惠互利的原则,通过创新合作方式,不断向保险、证券信托、租赁等业务领域渗透,稳步推进业务品种综合化。要依托先进的综合业务系统平台,以个人综合账户和银行卡为载体,对个人业务进行整合。要从现有服务能力和客户信用等级、行业特点和需求出发,按照量体定做的原则,通盘设计对公司客户的资产、负债及中间业务、实现一揽子组合式服务，通过设置收费门槛,优化资源配置；四要不断开辟中间业务新市场。应在巩固已有中间业务市场基础上,加强现有中间业务向政府、居民、社会、非国有企业以及金融同业等新兴市场的拓展,不断扩大已有产品的覆盖面；五要加强中间业务市场营销。完善营销体制,针对目标市场,坚持实行资产、负债和中间业务营销一体化,实行营销合作责任制，对新产品和高技术含量产品,实行培训式营销。要根据自身的优势和地域特点,实行中间业务分区营销,突出资源优势,把中间业务营销和贷款营销有机结合起来,把中间业务寓于优质的公司、机构、个人客户服务之中,努力提高公司、机构业务的综合贡献率；六要加强管理,规范行为。加强业务开办的管理、程序开发的管理、统一营销的管理,坚决杜绝无序竞争,做到经营行为规范化。建立和完善识别、监测、控制中间业务风险的机制,促进中间业务的稳健发展。

同时，在发展中间业务还要注意处理好三个关系，首先是中间业务与资产业务的关系，使他们相互促进，共同发展，中间业务是资产负债业务的延伸，是客户对银行功能提出的新要求，利用传统业务的优势和客户群体，是发展中间业务的一条捷径；通过发展中间业务又可直接或间接的巩固和扩大资产负债业务。其次是劳动密集型业务和知识密集型业务的关系，无论从发展潜力、规模效益，还是从为客户提供高质量的服务方面讲，知识密集型业务都优于劳动密集型业务，因此商业银行要把发展中间业务的重点集中在知识密集型业务上，提高技术含量和知识含量，使中间业务不断上档次，上水平。

因此，我国商业银行要在激烈的竞争环境下求得生存，必须大力拓展中间业务、制定发展的策略，不断开发出新的产品，结合客户的需求，对自身产品不断整合、不断创新，努力打造自己核心产品，培养客户忠诚度。同时，积极建设自己的营销队伍，培养出更多熟悉中间业务产品特点，能够对金融产品、金融服务进行整合和创新，从而满足客户需要的高素质营销人才，促进我国商业银行中间业务快速发展。

参考文献: 

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