我国商业银行业务创新的现状问题及对策

一、我国商业银行业务创新的现状

二、我国商业银行业务创新中存在的主要问题

三、进一步扩大商业银行业务创新的对策

四、结论

内 容 摘 要

我国商业银行近年来在业务创新方面有所突破，但在动因、主体、环境、技术、品种、规模、收益方面与发达国家和地区相比仍存在很大的差距。究其原因，主要是缺乏系统性、科学性使银行业务创新优势无法发挥，银行自身传统的经营管理体制和外部的政策、制度环境压抑了创新活力，以及社会公众缺乏金融意识等原因。针对这些问题，我们首先要建立有效的业务创新机制，包括建立业务创新制度保障体系和完善人才培养机制；二是对我国商业银行的三大业务进行创新；三是要为业务创新营造良好的外部条件。

我国商业银行业务创新的现状、问题及其对策

为适应中国市场经济发展的需要，加快向现代商业银行的转化并应对目前金融市场的全面放开（2007年12月11日我国金融市场已全面开放）以及激烈的金融竞争局面，近年来，我国商业银行加快了业务结构调整，在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新，不断提高集约化经营与管理水平。但从我国商业银行的现状来看，仍然存在着资产业务单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，在整个银行资产负债业务中的占比不大，难以达到优化结构，提高整体经营效益的初衷。为此，本文拟从分析我国商业银行业务创新的现状入手，就当前存在的问题与对策作些初步探讨。

一、我国商业银行业务创新的现状

受国外商业银行全新的影响，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，政策性银行逐步向商业银行转变，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具上和金融产品上，也涌现出债券融资、“一卡通”、网上银行、银证通、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下7个方面：

1、创新动因的差异

对比分析国内外银行业务创新的发展历程可以看出，我国商业银行业务创新的动机与西方国家商业银行的创新动机存在较大的差别。西方国家商业银行的创新动机一般基于两个目的，一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。然而在我国，由于从宏观层面考虑“稳定压倒一切”，从而忽视了金融业务创新的市场特性，在微观层面，由于创新的动机偏重于抢占市场份额，从而使金融创新业务的收效甚微。

2、创新主体差异

从西方国家金融业务创新的经验可以看出，自主经营、自负盈亏是商业银行进行业务创新的微观基础。而我国商业银行还没完成完全优胜劣汰的竞争机制，不具备西方商业银行金融业务创新的内在的驱动力，商业银行缺乏业务创新的积极性。

3、创新的环境差异

金融监管的放松和公平竞争的市场是金融业务创新所必需的金融环境。然而在我国的金融体系中，四大国有商业银行仍处于垄断地位，在机构数量、从业人员和资产负债规模上都是其他商业银行所无法比拟的。虽然经历了20多年的改革，我国的金融管理已大大放松，但同西方国家相比，仍然在利率水平、信贷规模、业务范围、资产市场等方面存在严格的金融管制，限制着商业银行金融业务创新的空间。

4、技术支撑的差异

当代金融创新深受科技进步的影响。一方面，新技术的应用成本决定了金融业务创新的成本。另一方面，新技术的广泛运用又为商业银行业务创新提供技术保障。目前西方国家由科技进步而引起的技术性金融业务创新日益代表着国际金融创新的主流和方向，它不仅可以取得高收益，而且不会导致中央银行的再管制。然而由于我国商业银行的科技战略存在偏差，近几年虽然各大商业银行都实行数据大集中，但还没完全形成全国联网或者银行间联网，不仅浪费了资源，达不到规模经济的效果，而且影响了金融业务创新整体效能的发挥。受技术能力和水平的限制，我国的金融业务创新多为逃避管制型创新，技术性金融业务创新是我国金融业务创新的最薄弱环节。

5、品种单一

由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，今年全国人大十届五次会议虽然提出对这一方面逐步进行放宽，政策性银行逐步向商业银行转化，但四大国有商业银行的农业银行仍然要面向“三农”，支持社会主义新农村建设，显然这必然使业务创新的空间受限，致使我国商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段，甚至汽车消费贷款曾一度被紧急叫停。

6、规模较小

从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，我国商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。

7、收益低微

由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务的营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。

二、我国商业银行业务创新中存在的主要问题

由我国银行业务创新的现状可知，我国商业银行业务创新的效果不是很理想，仍存在许多亟待解决的问题，具体体现在以下几个方面：

缺乏系统性，使创新成果的优势不能充公发挥

比如中国的银行卡市场，虽然发展很快，但从整体上看，仍处于初级发展阶段，市场结构和业务发展与国外成熟市场相比差距很大，我国银行卡的普及率较低，持卡人占总人口的比例不到10%，即使在北京、上海、广州这些经济发达城市，持卡人占总人口的比例也不到65%，而且我国的持卡人用卡频率较低，柜员机的闲置时间较长，刷卡消费就更不用说了，借记卡占比高，具有透支并有免息的信用卡更是刚刚起步，银行卡业务重叠、功能类似；全国银行之间的联网程度差，到目前为止，也只有部分大城市部分银行之间实现联网。商业银行各自为政、分兵作战，浪费了诸多资金、人力、物力，影响了银行卡的快速、高效发展。

缺乏科学性，使银行业务创新的优势无法发挥

我国商业银行的发展历史仅有20多年，与发达国家发达完善的银行业存在着较大的差距。因此，我国商业银行的业务创新大部分是引进国外较为成熟的创新品种。然而，在引进与吸纳国外创新品种的过程中，我国忽视了一些金融创新品种的自身特点而使其在国内的变种丧失了科学性。

3、国内现有的有关政策和制度安排限制了我国商业银行业务创新的全面推进

1997年底，我国正式确立了分业经营、分业管理的原则，这就使商业银行在现阶段放在投资银行、商人银行方面全面开展业务创新。由于国内网络技术水平还达不到发达国家的水平，因而影响了网络银行、电子银行的发展速度。利率化市场尚未正式推行，给商业银行传统的资产负债业务创新造成了很大的政策压力。此外由于种种原因，银监会对中间业务有关手续费收入未做出明确规定，各商业银行各自为政，也影响了中间业务的发展。创新环境的种种限制使商业银行业务创新的难度加大，从而影响了业务创新的全面开展。

国内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新

分析我国商业银行内部的经营管理体制，商业银行内部各部门、各分支机构的业务流程的分工和协作近年来虽然逐步向市场化转变，但是很大程度上还是强调专业本身的特点和作用，按职能或产品为中心开展工作，机构改革变成了“换汤不换药”，从而造成了全行业务创新的不规范、不统一。

5、缺乏具有敏锐头脑的优秀人才

银行从业人员根据对金融创新的不同作用，可分为决策人员、一般业务人员和开发人员。而从我国银行业从业人员状况来看，各级经营者大多过分偏重传统业务和传统市场，在金融创新上畏首畏尾，缺乏长远的战略性眼光，缺乏对市场的洞察力；一般员工知识结构老化，业务单一，工作中墨守成规没有创造力，缺乏将银行发展与自身相结合的主人翁精神；开发人员基本为计算机专业人员，不熟悉银行业务，不具有开发创新产品的复合型知识。高素质人员的缺乏，阻碍了我国银行业金融创新的步伐。

6、社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要

社会公众是国内银行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多。长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。这里既有国内银行市场营销、提供的产品和服务不对路的原因，也有社会公众意识淡薄，社会信用体系不健全的因素。社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。外资银行进入国内金融市场后，其多元化的金融产品、先进的技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来讲，由于竞争性市场所带来的消费满足程度总是大于非竞争市场。所以，消费者潜在的消费需求将被极大地激发。对此，国内银行的业务创新要有充分的准备。

三、进一步扩大商业银行业务创新的对策

针对当前我国商业银行创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内部机制、三大业务创新、外部环境等方面着手进行改革。

建立有效的业务创新机制

（1）、积极培育竞争性的市场

虽然目前我国新兴股份制商业银行有了很大的发展，在某些业务上还显示出很强的优势，但总体来说，四大国有商业银行在银行体系中仍占有垄断地位。这种局面会窒息国有商业银行的内在创新冲动，十分不利于业务创新的拓展。因此，我国应进一步促进国内银行业竞争局面的形成，使各商业银行在竞争压力的推动下加快创新的进程。

（2）、创新主体的重塑

从我国很多创新品种可以看出，中央银行提倡然后商业银行行动是我国创新的主要模式。这种模式不能充分适应市场需求的变化，缺乏科学性。因此，只有进一步加快我国商业银行的改革，使其具备市场经济主体的特征，才能从根本上推动商业银行的业务创新。

（3）、建立业务创新的制度保障体系

a、建立商业银行部门内有关人员的岗位责任制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求并将具体要求再详细划分到每一个岗位上，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。

b、明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银行的各个经营领域，因此必须明确与其它业务部门在新业务范围中有关责任权限的划分。

c、建立业务创新后勤保障制度，在人、财、物等资源配置上给予相应的倾斜。

d、建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作做出更大的贡献。

（4）、建立人才培养机制

我国商业银行必须加强对干部、员工金融新业务、新知识的学习和培养，提高干部、员工业务创新的意识和素质，主要从以下几个方面做好：

a、研究新业务创新的培训机制，制定长远规划。

b、研究业务创新的特点，采取不同类型、不同层次的培训方式。

c、建立业务创新部门岗位培训制度。

对我国商业银行的三大业务进行创新

根据我国商业银行目前的业务状况，可以对我国商业银行的三大业务作如下创新：

（1）、资产业务创新

a、增加对中小企业的贷款。随着我国市场经济的逐步完善，中小企业在市场主体中所占的比例越来越大，金融机构如何支持中小企业发展，不仅关系到企业的存续能力，也关系到银行的业务发展潜力。

b、大力发展消费信贷。 鉴于这一业务的市场前景广阔，我国银行应抓紧开展市场调查，开发更多符合消费者需求的信贷品种。

c、积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款（应收账款抵押贷款）等国外已经比较成熟的新型贷款形式。

（2）、负债业务创新

a 、资本业务创新。根据我国商业银行资本充足率较低的问题，可以考虑采取以下两项措施：一、扩大增加股本的方式；二、通过发行中长期金融债券增加附属资本，根据银行经营的特点，商业银行为筹集资本金而发行的金融债券期限一般不应低于7年。

b、存款业务创新。目前首要的任务就是进行存款工具和业务手段的创新。存款工具可考虑可转让大额存单、NOW账户、ATS帐户，这些工具共同的特点就是在吸纳储金的同时为客户提供更大的方便和更多的收益。业务手段创新，可以加大科技投入，加快金融电子化的步伐，建立起准确高效的电子转帐、支付、清算系统，进一步完善ATM、POS等业务。

（3）、中间业务创新

我国商业银行可开展的中间业务范围本来就很小，在这有限的范围内，我国商业银行应该充分利用他们在信息、网点、人员以及本土化方面的优势，积极开拓新的业务品种，提早占领市场，牢固树立自己的品牌形象。

提高汇总、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额。

迅速增加代理业务的服务种类的业务范围，积极抢占市场。

发展租赁业务，大力开拓市场。

积极开展各种咨询业务。商业银行应利用其遍布全国的信息网络和高素质的人才优势、对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险管理、流动性管理、投资组合设计和家庭理财、估价等多种咨询服务，为客户提供全方位的金融服务，以最大限度地争取客户，开掘业务。

为我国商业银行业务创新营造良好的外部环境

从制度经济学的角度来讲，商业银行业务创新实质上是一种商业银行制度创新，它的推进不仅取决于商业银行（制度创新主体）自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排。为促进商业银行业务创新行为的健康发展，一是要强化对商业银行业务创新的引导与管理，人民银行与银监会要尽快出台关于商业银行业务创新的政策规定与制度办法，加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，使商业银行业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中运行。二是注重培育和引导社会公众的金融意识，通过分配制度改革的进一步深化，社会公众的金融意识已开始从储蓄保值向投资增值方向转移，有关管理部门在不断出台政策与措施刺激社会公众的消费与投资需求。社会公众的商业消费与金融消费需求正在不断扩大与变化。对此，政府、银监会和商业银行都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，加快业务创新，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次，向消费信贷、个人理财等方面转移。三是建立个人信用体系，以城市为单位，以该城市的银监会为监管或管理主体，对当地公安部门的居民身份证管理系统、资信调查系统与商业银行的个人和团体的账户管理系统进行统一协调，在保险公司提供担保、公证处予以公证、资产管理机构参与的情况下，组成统一的社会信用保障机构，并由该机构推出“信用卡”消费，从而形成“一条龙”式服务系统和管理体系。也可以将城乡划为两大板块，根据各自的消费特点，分而治之。这样，在业务创新拓展过程中，诸如手续繁杂、程序复杂、多头投入、律令不畅、资源浪费等弊病便会迎刃而解。

四、结论

综上所述，我国商业银行业务创新既是商业银行深化改革的需要，更是商业银行对外开外的要求。目前，我国商业银行在业务创新时仍存在一些问题，如：现有的有关政策和制度安排限制了创新的全面推进；银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新；缺乏具有敏锐头脑的优秀人才等。根据以上的问题，我们针对性地采取一些措施：如建立业务创新的制度保障体系；建立人才培养机制等有效的业务创新机制；在此基础上，我们还应该更重视三大业务的创新，尤其是资产业务和负债业务的创新，这两大业务是我国商业银行的主要业务和主要收入。只有通过创新，在面对金融开放的大环境下，我国商业银行才能接受外部金融挑战。可见，我国商业银行业务的创新既是商业银行提高国内、国际竞争的内在要求，更是商业银行不断发展的必然选择，各商业银行只有不断深化金融业务的创新，自加压力，努力拼搏，才能在日趋激烈的国内外金融同业竞争中下于不败之地。

参 考 文 献

余龙武、郭国勇，《中国银行业的综合经营与监管》，中国商业出版社，2002年6月

郑沈芳，《商业银行业务》，上海财经大学出版社，2002年3月

吕耀明，《商业银行创新与发展》，人民出版社，2003年7月

张光华，关于商业银行金融创新的思考