小额信贷问题的研究——盐池县小额信贷模式探析

摘要Ⅰ

引 言1

一、概述1

二、盐池县小额信贷发展历程及形式2

2.1 盐池县小额信贷发展历程2

2.2 盐池县小额信贷组织形式3

三 盐池县小额信贷的核心机制4

3.1 贷款对象的筛选机制4

3.2 团体贷款的作用机制5

3.3 动态激励机制5

3.4 分期还款制度的作用机制5

3.5五户联保的动力机制5

四　盐池县小额信贷取得的成效6

五　小额信贷面临的挑战7

结 论9

参考文献12

内 容 摘 要

小额信贷一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。其基本特征是额度小、无担保、无抵押，服务于贫困人口。盐池县小额信贷服务中心自创办以来，以其“深入农村扎根农户服务三农”的宗旨和独特的经营方式，充分发挥农村地区资金供给“拾遗补缺”的作用，创建了贫困地区信贷扶贫的“盐池模式”，为改善盐池县农村地区贫困妇女家庭生活和提高家庭经营能力，丰富农村地区精神文化生活发挥了巨大作用。多年来其贷款还款率始终保持100%。经过十余年的探索发展，其逐步走向成熟，不仅满足了广大农户生产生活的需要，提高了农民的收入水平，而且使小额信贷中心真正成为了农村低收入农户发展生产、走向市场的纽带，成为支持

小额信贷问题的研究 

——盐池县小额信贷模式探析

引言

小额信贷一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。其基本特征是额度小、无担保、无抵押，服务于贫困人口。盐池县小额信贷服务中心自创办以来，以其“深入农村扎根农户服务三农”的宗旨和独特的经营方式，充分发挥农村地区资金供给“拾遗补缺”的作用，创建了贫困地区信贷扶贫的“盐池模式”，为改善盐池县农村地区贫困妇女家庭生活和提高家庭经营能力，丰富农村地区精神文化生活发挥了巨大作用。多年来其贷款还款率始终保持100%。经过十余年的探索发展，其逐步走向成熟，不仅满足了广大农户生产生活的需要，提高了农民的收入水平，而且使小额信贷中心真正成为了农村低收入农户发展生产、走向市场的纽带，成为支持农业和农村经济发展的又一支生力军。

本文主要通过对盐池县小额信贷中心的发展历程、组织结构、核心机制、取得的成效和面临的挑战几个方面，分析了小额信贷中心取得成功的经验。特别是该中心预防风险的核心机制：贷款对象的筛选机制、团体贷款的作用机制、动态激励机制、分期还款制度的作用机制、五户联保的动力机制成为其多年来贷款还款率始终保持100%的关键。

盐池县小额信贷中心的成功不是偶然的，它的发展是一个不断完善和创新的过程。中心坚持“借鉴不照搬，创新不走样”的原则，有效地解决了资金到达贫困人群的问题，为真正的穷人提供了资金和信心支持，提高了穷人的自立和自我发展能力，逐渐形成了一套真正属于盐池县自己的小额信贷模式。

一 概述

小额信贷一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会。其基本特征是额度小、无担保、无抵押，服务于贫困人口。小额信贷自上世纪90年代初引入中国以来，经过十几年的探索实践，取得了一定的成效，在我国曾经建立了约300家各种形式的小额信贷组织，其中的绝大部分由于各种原因已逐渐退出市场，淡出人们的视线，但盐池县小额信贷中心作为其中的一员，却走出了自己的特色和成功的发展模式，多年来其贷款还款率始终保持100%。经过十余年的探索发展，其逐步走向成熟，不仅满足了广大农户生产生活的需要，提高了农民的收入水平，而且使小额信贷中心真正成为了农村低收入农户发展生产、走向市场的纽带，成为支持农业和农村经济发展的又一支生力军。

二、盐池县小额信贷发展历程及形式

2.1盐池县小额信贷发展历程

1996年在“爱德盐池县社区综合发展项目”支持下成立了“盐池县沙地资源开发协会”。当年开始贷给每户农户1000—2000元贷款，年利为12% ，3年一次性还清本息。没有小组联保形式，没有要求村组例会，共贷款4个村的81户农户，总贷款额度为15万元。

1997年到1998年改为一次性贷给每户农户2000元，年利为12% ，每半年偿还贷款利息和本金的四分之一，两年还清本金和全部利息。同样没有小组联保形式，没有要求村组的例会，共贷款1个村的23户农户，当年贷款额度为4.6万元。

1999年在爱德基金会的支持下成立“盐池县小额信贷服务中心”。在3个村实施以5户联保，半月一次村组例会，有固定的活动室，以1000元起步，逐轮增加500元。年利12%（其中中心运管费6%，村组共有资金6%），半年一次性还清本息。当年发展贷户157户，总贷款额度为16.3万元。此时基本形成了盐池县的小额信贷模式框架。

2000年随着小额信贷规模的扩大，成立“盐池县农村发展协会”并在民政部门登记注册，“盐池县小额信贷服务中心”为协会的办事机构。

2002年为更好的服务于贫困妇女，将“盐池县农村发展协会”更名为“盐池县妇女发展协会”，“盐池县小额信贷服务中心”仍为协会的办事机构。

2007年中心基于农户的需求，将贷款期限调整为半年和一年可选、最大贷款额度增加到3000元、增加了发展性贷款和协会贷款的新产品（对经营项目具有一定规模和形成专业协会的、参加小额贷款连续5轮次以上的、个人自有存储资金达1000元以上的优秀组员提供1000-5000元的发展性贷款和协会贷款），年利调整为11.4%（10.2%中心运管费10.2%，村组共有资金1.2%）。

盐池县小额信贷的发展是一个不断完善和创新的过程。中心坚持“借鉴不照搬，创新不走样”的原则，逐渐形成了一套真正属于盐池县自己的小额信贷模式。

2.2盐池县小额信贷组织形式

盐池县妇女发展协会是最高决策机构，其会员为各小额信贷组员及相关的妇联干部以及对小额信贷有贡献的相关人士。“协会”通过会员民主选举产生协会理事成员，由理事选举产生理事长、秘书长（中心主任）和监事会主席。其中一名副理事长由爱德基金会的项目官员担任。“协会”在民政部门注册登记，“协会”的年度会员代表大会为最高权力机构。

“小额信贷服务中心”作为“协会”的办事机构，负责日常工作。中心设有1名主任、2名协调员（分别兼出纳、会计）、12名推广员。工作人员实行招聘制。

村级小额信贷组以自然村为单位,由若干个具有连带责任的合约小组组成，每个小组由4-7个非直系亲属组员自愿组成。每个小组由小组成员选举一名小组长，村组由信贷组员民主选举产生1名大组长、1名记录员，在推广员的配合下管理小额信贷村组的日常事务。

三、盐池县小额信贷的核心机制 

3.1、贷款对象的筛选机制

盐池县小额信贷中心的贷款对象以农村的贫困家庭妇女为主，妇女占98%，以妇女作为主承贷人，这是国内外小额信贷扶贫到户的重要原则和成功经验。之所以由妇女作为主承贷人，是由贫困妇女的自身条件及其经济、社会地位所决定的。在贫困者家庭里，妇女具有节俭、顾家、不乱花钱、能按时还钱等美德。事实证明，贫困妇女使用贷款发展家庭经营，取得成功的机会更大，对贫困农户脱贫致富的作用也更大。如何能使贷款对象自动锁定为需要帮助的家庭妇女呢，中心主要通过设定小的贷款额度、较高的利息、短的周期，同时组织贷户定期召开村组例会和开展丰富多彩的文娱文化活动，这需要付出较大的时间成本，这种信贷是富裕户不愿意参加的，而那些渴望得到贷款帮助的贫困户则不会计较，这样就保证了信贷能够透过优势人群自动到达真正需要贷款的农户。据统计，盐池信贷项目的所有客户全部为当地农民，中下等收入的农户所占比例达92.5%，实现了支持贫困户的目标。近几年，中心组织贷款妇女参与的县级活动如庆县庆、闹元宵、三八节等大型农民进城表演活动8次，文艺调演活动2次，最大的一次活动组织参与农民700人。乡村级的科技竞赛、文艺竞赛、技能评比活动更频繁，每年数次。通过活动的开展，使妇女的精神面貌大为改观。不仅丰富了农民的业余文化生活，也提高了农民的自信心和自我发展的能力，使她们真正走向了社会。

3.2、团体贷款的作用机制

比较而言，集团化的道德约束力远比普遍的、大众化的道德约束力更为有效。基于此信贷中心不直接发放贷款给单个贷户，而是通过村组团体贷款的形式发放，在团体贷款制度下，那些互相之间比较了解且风险水平相近的贷户会自动组合成联保小组，并把风险较高的潜在贷户排除在小组之外。通过这样的机制，信贷中心实际上把个体贷款模式下本应由自己承担的风险识别责任的绝大部分，转嫁给了相互之间更加了解的潜在客户群体，这种联保小组机制的信用发现功能，有利于克服信息不对称造成的逆向选择问题，也有助于减轻信贷中心承担的高昂的交易成本。

3.3、动态激励机制

信贷中心规定：对经营项目具有一定规模和形成专业协会的、参加小额贷款连续5轮次以上的、个人自有存储资金达1000元以上的优秀组员提供1000-5000元的发展性贷款和协会贷款，这就是一种动态激励机制，这被证明是一种行之有效的风险管理手段，信贷中心先以较小的信贷额度进行尝试，借以发现借款者的真实信用水平，在长期的博弈中发展借贷双方的业务关系和借款人的信用记录，即如果借款人在后续的还款过程中表现良好，那么她就可望反复得到相同的信贷服务或更高额度的贷款，而如果借款人发生拖欠或者未能偿还贷款，她再次获得贷款的可能性随之降低，甚至再也不能得到任何贷款。

3.4、分期还款制度的作用机制 

信贷中心要求贷户借款后一个月开始，在每次村组会议上存入贷款额度1%的风险保证金，一轮结束时需存足贷款额的5%的个人自有存储资金（一年期贷款，需存足贷款额的10%的个人自有存储资金）。同时按季度交纳贷款额11.4%的运管费（利息），期满时一次性还清本金并退还保证金。这实际上是一种适合低收入农户的低比例的分期还款制度，具有“早期预警”功能，能提早发现那些具有较大潜在风险的贷款，从而避免所有的信贷风险在期末的时候集中暴露，这可以为小额信贷中心赢得更多的时间来尽量减少损失。

3.5、五户联保的动力机制

缺乏正式抵押品，是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍。因此，盐池小额信贷中心在贷户自愿选择基础上建立了五户联保机制。小组联保通过内部对执行合同的强制和组员之间彼此的监督，达到降低违约率、提高还贷率的目的。事实上，村民之间相互的约束力是很强的，他们相信对方在背叛自己的时候也会对对方实行报复性背叛。通过小组成员的身份建立起相互支持与保护，小组与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。内部监督不仅减少了中心工作量，外化了中心运作成本，还增强了每个贷款人的自身能力。因此，小组联保动力机制是很多小额贷款项目成功的关键。

四、盐池县小额信贷取得的成效

盐池县小额信贷服务中心自创办以来，以其“深入农村扎根农户服务三农”的宗旨和独特的经营方式，充分发挥农村地区资金供给“拾遗补缺”的作用，创建了贫困地区信贷扶贫的“盐池模式”，为改善盐池县农村地区贫困妇女家庭生活和提高家庭经营能力，丰富农村地区精神文化生活发挥了巨大作用。 

截至2008年6月底，盐池县小额信贷服务中心在盐池县6个乡镇的55个行政村，194个自然村开展了小额信贷服务工作。占全县乡镇的75%、行政村的56%、自然村的28.7%。成立了194个信贷村组和农民活动室，13个专业协会，有效贷款客户4549户，贷款余额1389.7万元。累计贷款客户6012户，累计发放贷款3733.6万元。多年来其贷款及利息回收率始终保持在100%，实现了信贷效率、效益和机构可持续的双重目标。据统计，小额信贷的参贷户全部为农民，其中上等户占7.5%，中等户占57.3%，下等户占35.2%，中下等收入户所占比重达92.5%。经测算每1000元贷款，可使贷款农户年增收776元。

盐池县小额信贷有效地解决了资金到达贫困人群的问题。小额信贷村组成为了当地最活跃的农民组织，许多参贷的农村妇女不仅成了家庭的决策者，而且也担负起了领导信贷村组，甚至是全村的重任。大众化，经常化的活动使参贷妇女走出了家门，走向了社会，提高了自己的社会地位。小额信贷项目以农村妇女为对象，妇女占98%，基于妇女的谨慎和仔细的特性，通过给予妇女支配资金和决定经营项目的机会和权力，减少了项目决策的盲目性，增加了项目的成功率。妇女利用贷款，养猪、养羊、养鸡发展养殖业，种植经济作物，引进优良作物品种发展种植业，贩粮、贩油、经营小卖部发展多种经营，使80%以上妇女由家庭妇女逐步走向搞家庭多种经营创收，摆脱了贫困，实现了家庭增收。调查显示，2007年以来，每千元贷款可以使贷户增收776元，参加信贷三年以上的客户其家庭收入平均增加73%以上。小贷款，大作用，信贷中心的信贷项目和各项辅助措施，为真正的穷人提供了资金和信心支持，提高了穷人的自立和自我发展能力，成为了扶贫助困的活教材。随着时间的推移，小额信贷多方面的社会效益和经济效益将进一步凸现出来。 

五、小额信贷面临的挑战

从目前的实践来看，小额信贷主要还是扶贫型的运作模式。虽然在一定阶段对扶持特定群体特别是贫困人口的发展提供了有力的支持和帮助，发挥了积极作用，但仍然面临规模小、没有合法的信贷经营权、没有持续的资金来源、缺少专业的管理人员等问题。

第一个挑战是政府针对小额信贷的法律框架与有效监管。我国目前对发展非政府组织小额信贷还处于摸索试点阶段，还没有一整套法律框架来界定非政府组织小额信贷的法律地位，也没有系统的监管框架对非政府组织小额信贷实施有效的监管。没有法律作为准绳，就难以保证当地政府不对这些非政府组织小额信贷进行不必要的干预。

第二个挑战是小额信贷组织如何实现商业上的可持续性。非政府组织小额信贷与一般政府主导的带有扶贫性质的小额信贷和一般慈善机构所进行的捐助行为不同。政府主导的带有扶贫性质的小额信贷以政府的政策性目标为导向，首先考虑的是实现政策性目标（如社会平等与稳定、充分就业），而不是实现赢利性目标。慈善机构的捐款带有社会捐赠性质，也不会考虑利润问题。但非政府组织小额信贷首先要保证自身的可持续性，保证能够在维持自身生存的前提下获得利润回报。

第三个挑战是在当前农村金融体系下小额信贷组织如何实现规模经济和资金来源的多元化。我国目前农村金融体系的主体是农村信用合作社，农信社不仅是吸收储蓄的主体，也是进行农户小额贷款和农村中小企业贷款的主体。由于农信社分支网点众多，小额贷款服务覆盖面大，因此，在小额信贷的推行中占据天然的市场先发优势、信息优势和市场网络优势，小额贷款公司在网络资源和资金实力方面很难与农信社相比。在农信社已经占据很大市场份额的条件下，信贷中心若想获得规模经济，并与农信社共同为三农经济的发展提供有效的金融服务展开有效的竞争，需要付出极大的努力。同时，由于现有的小额信贷只贷不存，使得小额贷款组织的资金来源受到限制，因此，如何实现资金来源的可持续性和多元化是一个值得关注的问题。 

第四个挑战是小额信贷组织自身的信誉与信用评级问题。一个民间性的小额信贷组织，如何能够赢得公众的信任，如何能够让监管者放心，这不是一个简单的问题。在我国这样一个长期实行计划经济的国家，大家习惯于相信政府的权威，相信带有政府背景的企业和社会组织，对于非政府组织的信誉，似乎总不是那么信任。自身信用问题不解决，有效的非审慎性监管就很难实施。

第五个挑战是小额信贷组织自身的风险控制和贷款担保问题。小额信贷组织要保证商业上的可持续性，首要的问题就是控制贷款风险，尽量降低呆坏账比率。小额信贷组织的风险控制是否到位，首先取决于对借款人信用的了解程度，对借款人信用了解越彻底，就越能有效地降低贷款前的逆向选择和贷款后的道德风险行为。这就需要小额信贷组织有足够的风险评估技术和人才，而在这方面，目前的小额信贷组织还难以做到。

上述诸多挑战，有些是体制性的，有些是技术性的，小额信贷的前景如何，取决于这些体制障碍与技术障碍消除的时间和程度。

结 论

探索建立贴近农民和农村需要\直接服务于“三农”的商业性小额信贷组织，对于发挥市场的资源配置功能，引导农村金融创新，规范民间融资，增加农村金融供给，解决农民贷款难，建设社会主义新农村，具有十分重要的积极作用。现在也正是我国培育和发展小额信贷机构的好时机，不仅具有市场基础条件，而且时机比较好。 小额信贷机构的运作理念和经营机制与以前的农村基金会完全不同，只要各方面相互配合，就能实现小额信贷组织与客户的“双赢”，就一定可以走出一条有中国特色的小额信贷新路子。

参 考 文 献

[1] 韩平.农村金融业务与改革[M] .北京: 中国金融出版社,2008.3 

[2] 韩平.县域金融服务[M] .北京:中国金融出版社, 2008.3

[3] 孙同全.中国小额信贷政策法律环境的现状与前景[J] .北京:中国金融.2008.12

[4] 周登宪.县域民营小企业贷款创新的四条途径[J] . 北京:中国金融.2005（22）