对我国网络银行发展的思考

绪言

我国网络银行发展的紧迫性

我国网络银行发展的现状

我国网络银行发展存在的问题

我国网络银行发展的对策分析

内 容 摘 要

随着网络技术、信息技术和电子商务技术的不断革新和发展，特别是Internet的不断普及，金融贸易电子化、网络化和全球化的必然趋势越来越明显，网络银行的产生就是这个趋势的必然结果，它体现了现代科技与传统银行业相结合所产生的独特魅力，将促使金融市场更加自由、开放。网络银行的产生和发展，优化了银行的经营方式，大大提高了银行的服务效率和功能。本文在对网络银行定义的基础上，通过剖析我国目前网络银行发展的现状，并针对我国网络银行发展存在的问题，建议我国网络银行发展应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效监管。

对我国网络银行发展的思考

绪言

随着网络技术、信息技术和电子商务技术的不断革新和发展，特别是Internet的不断普及，金融贸易电子化、网络化和全球化的必然趋势越来越明显，网络银行的产生就是这个趋势的必然结果，它体现了现代科技与传统银行业相结合所产生的独特魅力，将促使金融市场更加自由、开放。哪什么是网络银行呢？美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：即网络支票帐户、网络支票异地结算、网络货币数据传输、网络互动服务和网络个人信货。它包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。近十年来，随着计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网络银行的出现及其发展提供了技术基础和市场需求条件，同时也给金融服务业带来了更加激烈的竞争。

一、我国网络银行发展的紧迫性

1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（Security First Network Bank）打开了它的"虚拟之门"，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。

（一）从国际金融环境来看,网络银行的发展是必然趋势

网络银行被誉为“金融业的雏鹰”,是具有勃勃生机的“朝阳产业”,其优势在于:

1、降低经营成本,增加利润

据国外有关资料表明,通过网络银行实现一笔交易所需的费用仅为１美分,不足营业网点所需费用的１%，并可通过网络传递有关经济金融信息,使网络银行能吸引更多的客户。同时与传统银行新建网点、增加员工的扩张规模相较,网络银行只是在开发期间需投入大量资金,而在以后运行过程中成本费用相对很低。例如安全第一网络银行客户遍及美国５０个州，拥有４０００余万客户，而职员却仅有１５人。

2、突破地域与时间的限制

传统银行有固定的营业场所,办理业务必须限制在银行营业时间内。而网络银行则可以实现３６５日全天候服务，只要上网条件具备，不论何人、何时、何地均可办理业务，充分体现其方便快捷，不受时间、地点限制的优点。

（二）加入ＷＴＯ后，外资银行对我国商业银行的挑战

外资银行进入我国后，会在业务上与我国商业银行展开激烈竞争，它们以已取得的业务处理的规范化、办公事务的自动化、决策支持的智能化等网络银行发展的经验进行电子化个人理财方式克服网点较少的劣势；其次，外资银行还在客户上与我国商业银行展开激烈竞争，争夺跨国公司、三资企业及我国外向型企业、大型集团公司、高科技企业，以及那些有稳定收入、受过高等教育、个人理财愿望较强的客户，而这些客户是最有可能率先接受网络银行服务，有利于外资银行发挥金融电子化方面优势的。

（三）因特网和电子商务的发展，使网络金融业务迈出实质性步伐

近年来，中国银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均推出网络银行服务；渣打银行推出网络楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行分拆电子银行上市；大新银行利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网络银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。

二、我国网络银行发展的现状

用最新科技成就，建立以最新计算机和通讯技术为基础，改造我国落后的银行作业方式，实现金融电子化，网络化，是我国金融业发展的战略目标。

（一）开展交易性网络业务的银行数量在增加

1996年6月，也就是美国开始有了网络银行8个月后，中国银行在因特网设立网站，开始通过网络向社会提供网络银行服务。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网络银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％；获准在国内开办网络银行业务的外资银行有汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

（二）网络银行业务量、服务品种迅速增加

2000年以前，我国银行网络服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。到2000年底，我国中资商业银行办理网络银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。而目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网络支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网络小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。到2002年底，我国中资商业银行办理网络银行业务的客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元，业务覆盖全国主要大中城市。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。

三、我国网络银行发展存在的问题 

 就目前而言，我国的网络银行大都采用在传统银行的基础上，建立一个独立的机构或部门经营网络银行业务；或是配备相应的人力和财力资源，将传统银行业务和创新品种扩展到互联网络，尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。同时，据中国电子商务协会调查显示：市场不足、用户不多、CA认证、社会征信体系、银行业网络整体规划等这些曾经被视为困扰中国网络银行发展的旧问题依然没有在技术上得到突破。

（一）网络经济市场需求不足，环境不完善

网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点，客户对网络交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展；同时，居民总体收入偏低、上网费用较高、观念及素质还跟不上网络技术的发展等，导致网络客户层面较为狭窄，数量较少。如中国的许多家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等传统产业都已开始引入电子商务，但规模和效益却微不足道。

（二）网络认证系统不完善、不统一

同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善、不统一，认证作用只是保证一对一的网络交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利，同时既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网络银行的服务效率。如在支付安全系统方面，招商银行网络交易中的货币支付是通过该行"一网通"网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网络通讯协议即SSL技术双重安全机制；建设银行采用给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采用SET协议进行安全控制，而在对企业认证方面则采用SSL协议。

（三）金融业的网络建设缺乏整体规划

虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网络银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现。就目前国内网络银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网络交易时仍不得不采用"网络订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网络信息系统。

四、我国网络银行发展的对策分析

可以看出，我国网络银行的发展目前还面临许多困境及问题，这些问题和冲突必然会随着网络银行发展的深入而变得更加突出。面对明显不相适应的经营环境，我们必须从长远角度来看待，既不能急于求成，也不能消极等待。

（一）营造我国网络银行发展的良好环境

1、扩大网络银行的生存空间

电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识，提高认识，增强紧迫感，进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网络银行的迅速发展；通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。

2、健全社会个人信用联合征信体系

积极推行“网络银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，开发和推广个人信贷登记系统，实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用于提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务。因此，中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全社会个人信用联合征信体系。

3、建立统一的网络结算体系

支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，由中国人民银行牵头，选择与各商业银行既紧密联系，又可按市场化运作的第三方权威性、公正性机构进行建设。

4、维护网络环境、确保系统安全

随着网络银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则反映出我国网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。因此，在正式启动中国金融CA工程的基础上，商业银行及有关金融机构必须研究电子商务的相关法规制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境；建立计算机网络的安全体系，防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，和各类电脑识别系统的防护系统。

（二）培育我国网络银行主体积极发展

1、确立网络银行发展的目标 

根据发达国家银行业的实践经验，“网络银行”可以实现以下主要的目标值:降低成本，增加盈利; 确立银行的企业形象；改善客户服务手段；提高金融创新速度；吸引客户，扩大市场占有率；提高工作效率等。西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标，而在我国网络银行发展的现阶段，面对尚不成熟的经营环境，这种方案则是行不通的。因此，我认为我国网络银行现阶段的发展战略目标应定位于利用网络树立银行良好的企业形象从而吸引高质量的黄金客户。通过对现有使用网络的用户群体进行考察，发现网络用户的黄金客户和目标客户群体，针对这些用户进行大力宣传，通过网络银行来体现自身的竞争力和技术的领先性，利用网络媒体建立起一种积极进取，勇于创新，注重高质量服务的企业形象，以此赢得黄金客户的青睐，从而增强银行整体竞争能力。

2、传统银行与网络银行并行发展

鉴于现阶段银行业激烈的竞争前景和国内明显不相适应的经营环境，我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为长期发展战略。全球第一家网络银行—“安全第一网络银行”被收购的命运也证明了这一战略的正确性和必要性。由于网络银行和传统银行各有其优点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超时空的“AAA”式服务；而后者允许客户和银行之间的直接接触。我国网络银行的发展应建立在其传统银行的基础上，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，并以网络银行业务带动传统银行业务的持续发展。

3、加强技术手段，培养高科技人才

网络银行是金融业与高科技产业完美结合的产物，科技应用水平能否快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备，但我国在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术也有待于不断提高，网络银行的建设也缺乏系统规划意识。因此，科技发展战略对于网络银行来说是至关重要的，一方面我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网络银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据仓库及银行的决策支持系统来提高我国网络银行的整体技术应用水平。另一方面，网络银行发展急需既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型的专业人才。而我国不仅面临人才的匮乏，也面临外资银行激烈的人才竞争。对此，我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，积极吸收外部人才，为网络银行的进一步发展作好人才的储备工作。

4、更新经营观念

在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益；银行将不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术的发展。同时，客户是决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以获得竞争优势。所以在网络时代，我国网络银行应充分利用网络的优势，迅速获取第一手客户资料，利用先进的数据仓库技术对客户信息进行数据挖掘，从而设计出真正符合客户需求的金融产品，为客户提供定制的个性化服务，使银行从存放款的中介机构变成为客户投资理财的金融超市。

（三）加强对网络银行的有效监管

 一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险，加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。因此，网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题，保护消费者和提升公众对银行体系的信心。

1、完善适用于网络银行业务的相关法律条文

为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，银监会及立法机关应密切关注网络银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响。有针对性地出台相关法律法规，维护网络银行的安全运行。人民银行在对网络银行进行监管之时，不能要求网络银行在开展新业务的时候削足适履，套用现有的监管和调控标准，而要主动研究新情况、新问题，调整监控的规则，用制度促进网络银行的健康发展，明确界定电子交易各方的权力和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化，为商业银行的业务创新提供强有力的保障，拓宽商业银行的业务空间。 

2、改变网络银行业务的监管方式

传统的监管手段可能导致对网上银行业务无法实施高效、全面的监管，因此作为金融监管当局除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。人民银行应加快信息管理系统的建设和信息披露制度的完善，开发与商业银行对接的信息管理系统，在加强网络银行市场准入、退出和市场运作等方面管理的同时，对商业银行的网络业务有"重点"地监管，即对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督，对于零售业务则注重其发展方向的变化，帮助商业银行不断完善行业自律机制；而商业银行应根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求，建立网上银行业务信息管理系统。

3、加强国际间的网络银行监管合作

由于网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，对各国监管当局的协调提出了更高的要求，这就要求我国金融管理机构同外国金融监管当局频繁开展情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。与此同时，我国还应当加强与国际刑警组织以及世界各国金融、司法部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控金融业风险责任承担的国际条约，以确保我国网络银行的健康发展。

参 考 文 献

程吉生 ，《论网络银行的风险防范与监管》 ，江西社会科学 ，2000 ，(12).

宋飞 ，《对我国网络银行现状、不足与创新的思考》 ，《陕西金融》 ，2001，(3). 

谢康、肖静华 ，《网络银行》 ，长春出版社 ，2001

古华庆 ，《网络银行风险监管管理与实务》 ，中国金融出版社 ，2003

张强 ，《网络银行发展与金融监管新问题》，湖南大学学报(社科版) ，2002 ，（2）

田世宏 ，《我国网络银行的发展与监管对策》 ，《金融与保险》，2004 ，（11）