对我国商业银行中间业务发展的思考

内容摘要………………………………………………………………………………2

一、商业银行中间业务的内涵及种类………………………………………………3

二、商业银行发展中间业务的必要性………………………………………………4

1、商业银行适应存贷利率差减少的需要……………………………………………4

2、商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要……………………………………4

3、商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要………………………………4

三、目前我国商业银行中间业务发展存在的问题…………………………………4

1、经营观念陈旧，市场营销乏力……………………………………………………5

2、业务品种单一，创新能力不足……………………………………………………5

3、规模有限，利润贡献低……………………………………………………………5

4、缺乏统一规范，管理松散…………………………………………………………5

5、收费低廉，标准不统一……………………………………………………………6

6、层次不高，资源投资有限，高素质从业人员匮乏………………………………6

四、我国商业银行中间业务发展的建议……………………………………………6

1、调整经营战略和完善管理体制……………………………………………………6

2、把市场营销中间业务开发出去……………………………………………………7

3、进行中间业务的产品创新…………………………………………………………7

4、加大技术支持,优化服务手段……………………………………………………8

5、正确评价和有效防范中间业务风险………………………………………………8

6、建造高素质的人才队伍……………………………………………………………9

参考文献………………………………………………………………………………11

内 容 摘 要

经济的全球化为商业银行中间业务带来了极大的发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行业务创新的发展趋势，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和竞争点。与西方商业银行相比，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入上都相差甚远。本文阐述了商业银行发展中间业务的必要性，并对我国商业银行中间业务的现状及存在的问题进行剖析，在此基础上提出发展商业银行中间业务的几点建议。

对我国商业银行中间业务发展的思考

随着银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务能带来的利润越来越少，为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向中间业务。我国商业银行中间业务起步较晚，发展不快，业务品种较少，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。大部分商业银行投入大量的人力、物力和财力开办的代收代付、邮寄对账单、代发工资、银行转账和一卡通等业务大都不收费，投入得不到应有的产出。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财和期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。据有关资料显示，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。

经过多年的发展, 我国商业银行中间业务犹如雨后春笋, 在商业银行业务发展中蒸蒸日上, 成为各银行业务竞争和创新的重要领域。尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，使得中间业务的发展仍存在不少问题。本文对我国商业银行中间业务的现状及存在的问题进行剖析，在此基础上阐述了商业银行发展中间业务的必要性，并就如何发展商业银行的中间业务提出了几点建议。

一、商业银行中间业务的内涵及种类 

商业银行的中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。其服务对象包括各类银行、非银行金融机构、企业、社会团体和个人。作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务，它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来，所以通常称之为表外业务。 

参照巴塞尔委员会的分类并结合目前我国商业银行的实际情况，中间业务大体可以分为六类。代理性中间业务。它是现阶段商业银行开展的最为普遍的中间业务，主要包括：各类代收代付款项，代理性政策银行和非金融机构业务，商业银行之间的相互代理业务，代企业和个人理财以及其它代理事项等。结算性中间业务。它是商业银行为客户办理的由债券债务关系引起的、与货币收付有关的业务。如传统的结算。此外还包括结售汇、外币兑换、国际收支申报、信用卡等。担保性中间业务。包括担保、承诺、承兑、信用证等。服务性中间业务。包括提供市场信息、企业管理咨询、项目资产评估、企业信用等级评定、公司财务顾问、电子计算机服务等。融资性中间业务。包括租赁、信托投资、出口押汇、理财服务中的代理融通业务等。衍生性中间业务。它是由商业银行从事与衍生金融工具有关的各种交易引起的业务，包括金融期货、期权、远期利率协议、互换业务等。 

二、商业银行发展中间业务的必要性 

伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行业务创新的发展趋势，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点，是商业银行发展的大势所趋。

1、商业银行适应存贷利率差减少的需要。近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。 

2、商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要。随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。 

3、商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要。一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。

三、目前我国商业银行中间业务发展存在的问题 

长期以来，我国商业银行在经营战略上，一直把中间业务视为银行资产负债业务的附属业务，没有认识到中间业务收入是商业银行重要的效益增长点，严重忽略了其创造效益的基本功能。由于认识上的不到位，再加上社会消费群体对中间业务又缺乏足够的认识，阻碍了中间业务的健康发展，造成中间业务发展的缓慢。主要存在以下几方面的问题：

1、经营观念陈旧，市场营销乏力。长期以来，国有商业银行在金融业处于垄断地位，受传统银行经营理论的影响较深，没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，而单纯将中间业务作为开拓传统业务市场的工具。忽视了把中间业务作为银行业务创造效益的基本功能。如银行为完成上级存款任务展开储蓄大战, 其结果是该收取的收入如中间业务收入未收取, 多数商业银行仍然以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。更有为占领信贷市场, 采取不收费或少收费等手段，一些银行为拉存贷款业务, 甚至不惜倒贴, 严重损害了商业银行自身的利益, 同时也严重制约了中间业务的发展。因此中间业务无论是在业务品种的开发上，还是在市场营销的管理方面，均缺乏总体的发展目标和规划。 

2、业务品种单一，创新能力不足。目前我国商业银行开展的中间业务仍然以传统的接受客户委托、不占用自己的资产和收取手续费为特色。由于管理体制和创新体制的落后，同时在中间业务方面缺乏高素质的专业技术人员，所以我国商业银行创新能力不足。目前各商业银行虽然也相继推出了许多新的中间业务品种，但从整体看仍然以传统的结算、汇兑、代客收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴业务和高附加值的业务品种较少，金融衍生类工具则基本是空白，无法满足社会对金融服务日益增长的需求。

3、规模有限，利润贡献低。我国商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸收存贷客户的一种手段，在办理结算、代理收付等传统业务时收费低廉，有时甚至是无偿服务，以获取大量的在途和低成本存款。这样的经营观念不但降低了银行收益，增加了经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大，造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。 

4、缺乏统一规范，管理松散。在我国, 由于大力开拓中间业务起步较晚， 起点较低， 长期以来没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。即使是已出台的一些法规也仍有许多不完善之处。在具体操作上，大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划与配合。对于如何提高中间业务发展水平还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序。在中间业务的开拓缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，容易产生中间业务管理部门权限不清、职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突，使中间业务的开拓处于被动地位，难度加大。

5、收费低廉，标准不统一。我国商业银行各自为政，费率高低不一，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为竞争存款份额的手段，致使商业银行中间业务的开展出现随意确定收费费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。国内中间业务这种市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一的问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。

6、层次不高，资源投资有限，高素质从业人员匮乏。新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量较高的业务，它的运作以先进的电子设备为基础，这需要大量的资本、技术和人力投入。在解决中间业务科技投入的问题上一些银行往往缺乏持续性，我国商业银行系统性投入不足。中间业务领域的高素质从业人员严重不足，缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，缺乏懂业务、会管理、善营销的复合性人才，从而制约了中间业务的深入发展。 

四、我国商业银行中间业务发展的建议 

在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，市场空间已经变得越来越小，客观上要求我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向，尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式，把开拓中间业务提升到事关商业银行发展与振兴的高度，积极着手构建商业银行的中间业务发展框架体系。 

1、调整经营战略和完善管理体制。随着我国银行传统业务利差收益的不断萎缩，中间业务收入已逐步成为商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的热点和焦点。虽然各家商业银行对中间业务越来越重视，但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务，对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识不够充分，仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展，以至中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。为此，各商业银行必须更新经营理念，及时调整经营战略，为中间业务的发展营造良好的软环境。各商业银行要根据各自的经营特色和优势，积极创造发展中间业务的具体条件，包括制订中间业务发展计划，建立中间业务的经营机构和管理部门。完善管理体制。首先要组织专门部门具体负责制定中间业务发展规划，做好新品种的研究发展和设计推广，培训中间业务的专门人才等。其次，建立健全中间业务管理制度，实行规范化管理，以确保中间业务健康持续稳定协调发展。 

2、把市场营销中间业务开发出去。对广大客户而言，中间业务大多数是陌生的。开发推广中间业务，必须让客户对其有所认识和了解。在此基础上与银行合作，接受服务，才能在一定时期内形成客户群体，达到相当的客户规模。一是扩大营销范围。要根据中间业务种类多、范围广、同性质、无专利等特点，大力发展中间业务。这就要求广泛了解所依托的客户群体对中间业务的需求，扩大中间业务的范围、规模和市场比例。二是细分产品市场。根据客户要求的多样性、层次性和差异性的特点，加强市场调查、研究和细分工作，采取层次性、差异性、重点性和特色性策略，以确保扩大市场份额，提高盈利水平。三是做好服务营销、体验营销。在各种条件无重大区别的情况下让顾客亲身体验服务，加强与顾客长期稳定的联系和交流，在很大程度上更能吸引住顾客。四是收集反馈市场信息，不断调整营销战略。营销部门要认真做好市场调查，对客户进行追踪调查和信息收集，开发符合客户需求新的产品，以满足不同客户的不同需求。五是规范管理，统一收费标准。为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，建议尽快出台商业银行中间业务收费管理办法，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项作出具体规定。商业银行以此为据，制定统一的中间业务基本收费标准。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力，既防止恶性竞争，又能体现中间业务成本、风险、收益的相互关系。 

3、进行中间业务的产品创新。发展新的代理业务。代理业务是近年来各家银行竞相参与发展较快的一项业务，但过多集中在代收、代付、代保管等传统业务方面，对商业银行而言，其收益逐渐接近于边际成本。在新的形势下，应当寻求新的业务来源，拓宽代理范围。一是创新个人理财业务。我国个人金融服务可依靠电子化手段，由理财专业人才将存贷款、代理、结算和信息咨询等业务品种进行组合，并根据客户的理财需求为其订做综合性、高效性的业务品种。二是开展企业财务顾问业务。商业银行利用自身的人才、信息、机构等方面的优势，为企业提供经济、金融情报，为企业筹资活动提供咨询，帮助企业对投资项目进行可行性研究，帮助企业建立和健全财务管理制度并培训财务管理人员。三是开展外汇交易信息咨询业务。随着我国加入WTO步伐的加快，我国银行业在金融服务领域将面对更多的外来竞争。未来的商业银行是功能完备、服务多样化的全能型银行，开展外汇交易、信息咨询业务将弥补银行在专业咨询服务方面的空缺，对银行增强在国内外的竞争能力大有裨益。同时外汇市场是一个高度信息化的市场，适时适度地开展外汇交易信息咨询业务，可以满足广大投资者的信息需求，为外汇市场提供良好性发展的信息环境。 

4、加大技术支持,优化服务手段。中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。中间业务系统，采用平台化的设计思路，系统的扩充和叠加就如同搭积木一样。在系统设计时，要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务；避免每增加一项代理业务都要新开发一套系统。注意与客户的亲近性、方便性；做到系统的独立性和兼容性(独立于主机系统,不影响主机系统的升级，不因主机系统的变化而变化，适应多种银行接口和多种主机)；高性能性；安全性。系统的逻辑结构和流程设计要合理，达到前台工作人员操作简单和客户使用方便、安全、快捷的目的。

5、正确评价和有效防范中间业务风险。中间业务虽然风险较低,但绝不是没有风险。开办任何一种中间业务都会存在风险，只不过是风险度的大小和表现形式不同而已。因此，从开始就要将风险防范放到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视风险防范。第一，严控市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场。由于商业银行中间业务风险“非零性”的特性，监管机构应严控中间业务市场准入关。即金融监管当局要根据市场发展变化以及客户的需求，做好有关中间业务审批或备案工作，推动商业银行中间业务的开展。一是对中间业务的风险监管实行“分类指导”的原则，根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分类制定不同的风险系数和费率系数。二是要根据审慎原则，加强对中间业务的风险监测和控制，从市场特点和产品特点出发，适时调整有关风险系数，做到动态监管风险，改善金融监管方法，提高金融监管水平。三是建立有效的监控、预警制度，通过先进的电子化手段，建立可靠的预警体系，提高金融预测及化解风险的能力。四是随着中间业务广泛深入的开展，商业银行逐步向证券、保险等多种业务渗透，这就要求我们实行监管体系的改革，以适应监管国际化的需要。第二，建立完备的中间业务监管法规,增强可操作性。随着金融创新活动的增加，使得金融机构之间的业务区分日益模糊，业务交叉逐步增多，这就对金融监管体制提出了新的要求。为了保证商业银行中间业务的平稳发展，需要建立更加完善的中间业务法规。如：《商业银行中间业务暂行规定实施细则》等，增强基层央行监管的可操作性，加大现行分业监管的协调力度，统一有关政策法规要求，促进银行业、证券业、保险业的共同发展，充分发挥金融业的整体功能。

6、建造高素质的人才队伍。中间业务的竞争，最终是技术装备和人才的竞争。技术创新推动中间业务的发展。以通讯技术和计算机技术为核心的金融电子化是发展中间业务的技术依托，同样，中间业务的拓展与提高也迫切要求加快电子化步伐，以技术创新推动中间业务的发展。一方面，商业银行应集中科技力量攻关实现区域间、系统间联网，建立全国性的银行之间的信息共享；另一方面，商业银行还应该加紧建设网上银行，满足日益高涨的电子商务发展的要求。吸收和造就高素质的人才也是商业银行之间竞争的重点。中间业务种类繁多，涉及面广，智能性服务较多，需要人才、技术、信息等于一体，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才。因此，壮大中间业务队伍，一要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务开发队伍中来。四要建立相应激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。

总之, 在当今金融业竞争日益加剧的时代背景下, 中间业务已经越来越凸显出它的优势和发展的潜力。我国银行要想在同外来银行竞争中取得优势就必须大力拓展中间业务, 逐步改变观念, 充分重视中间业务的发展, 大力加强综合型金融人才的培养, 引进先进技术, 创新金融产品, 加强立法, 完善监管。我们既要看到在中间业务的发展上已经取得的可喜成就, 同时也要看到我们的不足, 在逐步摸索的路途上既要充满信心又不能盲目乐观, 为推动金融行业的发展, 进而对促进我国金融市场的发展作出应有的贡献。

参 考 文 献

1.、李云庆，《商业银行中间业务》，兰州大学出版社，1999年

2.、钱用道，《现代商业银行市场营销理论与实务》，东方出版社，2000年

3、孔艳丽，《商业银行发展中间业务探讨》，《金融理论与实践》2003年11期

4、金香花、刘钰，《浅议商业银行中间业务发展的现状及对策》，《时代经贸》，2007年

5、刘雅楠，《国有商业银行中间业务创新发展》，《合作 经济 与科技》，2008年