对农村金融组织体系改革的思考

XCLW115207 对农村金融组织体系改革的思考

内容摘要1

一、我国农村金融体制的整体状况2

二、现阶段我国农村金融体系存在的问题2

（一）农村金融机构锐减，金融服务体系建设相对滞后2

（二）农村金融机构功能缺失3

（三）农村信贷市场缺乏竞争，难以满足新农村建设多样化的资金需求5

三、重构农村金融组织体系的思路5

（一）强化农业发展银行的支农作用5

（二）增强国有商业银行支农服务功能6

（三）加快推进农村信用社产权制度改革，完善法人治理结构，转换经营机制6

（四）鼓励发展新型的中小型农村金融机构,推进金融服务多样化7

（五）适度放松农村金融组织的市场准入条件8

（六）引导小额贷款公司可持续发展8

参考文献:9

内容摘要

现代农业及新农村建设需要资金的大量投入与金融的有效支持，农村金融在支持农村经济、社会发展中发挥着举足轻重的作用。本文将从当前实际出发,就农村金融组织体系的构成现状与存在的问题进行分析,对我国农村金融组织体系不断健全和完善提出一些建议。

【关键词】农村金融体制改革现代农业新农村

对农村金融组织体系改革的思考

一、我国农村金融体制的整体状况

随着农村金融改革与发展，我国经历了近20多年的改革体系,逐步形成了包括商业性农村金融、合作性农村金融和政策性农村金融等三大农村金融组织体系,主要包括：合作金融机构（农村信用社、农村合作银行和农村商业银行）、农业发展银行、农业银行、邮政储蓄机构等，这一体系以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心，以部分民间金融为补充，在我国农业、农村和农民的改革和发展中发挥了积极的作用。

近年来，农村金融部门以支持“三农”经济为已任，在推动农村经济发展中发挥了重要作用，促进了农村经济的快速发展，但与农村经济的发展相比，目前农村金融组织体系还存在缺失，影响了其对农村经济发展的支持力度。

二、现阶段我国农村金融体系存在的问题

（一）农村金融机构锐减，金融服务体系建设相对滞后

近年来，因金融体制改革和国有商业银行经营战略的调整，大量县域机构网点撤并，信贷权限集中上收，对农村信贷资金的供给相当有限，难以满足新农村建设多元化的融资需求。以遂宁办例，目前全市在农村一线直接提供信贷服务的金融机构，农业银行不发放小额农贷，邮政储蓄42个网点办理涉农质押贷款,农村信用社228个网点可提供小额农贷。在一些经济相对落后地区甚至出现了正规金融提供“真空”，成为农村金融服务的盲区。

（二）农村金融机构功能缺失

1．政策性金融机构功能缺失。目前，农村政策性金融机构主要是农业发展银行，其任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。但是由于其支农范围狭窄，很大程度上制约了支农作用的有效发挥，在支持“三农”方面还存在诸多的不足之处。从业务发展来看，虽然近年来在信贷品种方面有所延伸，但主要还是针对全市的农村粮棉深加工行业和一部分农村产业龙头企业的投放。在对农村基础性建设，特别是新农村建设中的农村农田改造、水利设施、道路铺设、电力通信公共产品等方面的基础投入还相对乏力，对新兴的农村经济组织的小额贷款还处于空白，信贷运作中还带有大量的商业运行色彩，国家政策性支农功能没有从根本上体现出来。

2.国有商业银行功能缺失。近年来，国有商业银行逐步退出了农村金融市场，其功能缺失主要体现在三个方面：一是从农村乡镇撤出大量机构，便利快捷的结算功能在农村缺失，制约了城乡一体化建设进程；二是涉农信贷退出，信贷支持缺失。国有商业银行投放的农业贷款已经逐年减少，造成大量有市场、前景好的农村经济组织得不到成本低、周期长、额度较大的商业银行贷款；三是信贷门槛高、审批环节多等到因素造成对涉农企业支持缺失。由于涉农企业发展迟，原始积累慢等因素，大部分涉农企业还处于一个起步阶段，所以很难得到商业银行的信贷支持。

3.农村信用社支农功能有待完善。在政策性金融机构功能缺失，商业银行大量退出的情况下，农村信用社成为名符其实的农村金融主体，并且以自身网点多，贷款额度小、分散、灵活、方便的特点为服务“三农”作出了贡献，但其支农功能仍有待完善，主要表现在：

一是信贷资金缺量，支农实力有待提高。由于农村资金通过金融机构上存资金、上缴准备金，以及农村信用社为规避风险而转存同业等渠道流失严重。巨额资金逆向流动或沉淀，加剧了农村资金供求矛盾，使农村信用社筹资活动更加困难，加之自身业务所限，从业务结算、信贷额度、资产质量、人员素质等因素很难应对当前农村经济快速发展的需求。

二是“三农”所需低成本融资的缺量。目前，农村信用社贷款利率仍实行上限管理，最大上浮系数为贷款基准利率的1.3-1.5倍，导致农村信用社在执行贷款利率中存在“一浮到顶”等方面问题。这在带动信用社效益明显好转的同时，加重了农民的涉农中小企业的负担。相对较高的利率不仅不利于提高农业生产效率，而且带动民间借贷利率上涨。

三是服务方式落后，结算渠道不畅。目前，农村信用社仍然以存款、贷款、结算等传统业务为主要服务方式，且业务操作手段落后，刚实现业务处理的电子化、网络化。同时，长期的结算渠道不畅问题也才刚刚解决,支农手段相对落后。

（三）农村信贷市场缺乏竞争，难以满足新农村建设多样化的资金需求

供需结构性矛盾突出。传统农户贷款，一般在500-5000内，随着农村产业结构的调整，大部分农户向种植、养殖规模经营及多种经营等转移。而农村信用社作为目前农业信贷的主要承担者，很难满足农村经济发展的资金需求。

三、重构农村金融组织体系的思路

（一）强化农业发展银行的支农作用

首先，要明确农业发展银行的市场定位：以支持农业增产、农民增收、农业发展为已任，保证国民经济持续、稳定运行。其次，农业发展银行按国限惯例进行商业化、市场化动作,要进行融资渠道、融资方式的创新以及信贷管理制度创新，并适应粮食流通体制改革和农业结构调整的需要进行业务创新。在继续搞好农产品流通服务，确保粮食、粮油、棉花等重要农产品的收购供应，搞好市场调节的情况下，承担起农业开发贷款、扶贫贷款等政策性金融业务。要进一步拓宽农业发展银行支农领域，重点支持农业和农村基础设施建设、退耕还林和生态环境建设。同时，开展项目融资，承销债券和风险投资等多样化金融业务，以增强其市场应变能力，实现合理的盈利水平，保证其持续性发展。

（二）增强国有商业银行支农服务功能

农业银行应调整自已的经营方向，利用工、中、建三大国有银行撤销大批农村机构因而竞争对手较少之机，跨乡镇整合布局，定位于服务农业的专业化农村商业银行。同时，可以考虑根据不同地区间的经济发展的不平衡性和差异性，制定更加符合基层实际的信贷管理方式和信贷政策。其他国有商业银行应以参股的方式，积极参与村镇银行的建立，为二级农村金融市场提供服务。

（三）加快推进农村信用社产权制度改革，完善法人治理结构，转换经营机制

大力推进农村信用社改革。农信社的改革要考虑到农村经济发展的不平衡，以多种组织形式存在：一是在经济发达的农村地区，建立农村商业银行。二是在经济较发达的次发达地区，建立合作银行。三是在经济欠发达地区，大力发展真正的合作金融。应制定政策，允许各地根据本地经济发展状况，以农民自愿互利、典型示范和国家帮助相结合来发展农民互助合作金融组织，真正以三农为主体，进行农村信用社改革。

（四）鼓励发展新型的中小型农村金融机构,推进金融服务多样化

在我国现阶段的农村金融领域,必须通过多途径组建产权明晰的中小金融机构。一是将现已存在的一些资金实力强、规范化经营的非正规金融机构“合法化”，加强监管和积极引导，促进其规范化发展；二是农村各种经营实体，只要符合出资要求，可以鼓励其入股组建新的农村商业金融机构；三是放宽对内资以至外资金融机构的市场准入限制，建立一批与传统体制脱离关系的、以民营企业为主要股东的银行，专门为农村经济的服务；四是整合现有县域金融机构，如将国有金融机构的县域分支机构与农信社整合，组建地方性中小股份制商业银行等；五是建立邮政储蓄资金返流农村机制，积极开办贷款业务。邮政储蓄要积极创新贷款品种，根据农业生产、农民需求，在贷款额度、期限、品种上不断进行拓展。同时，通过与农信社、农业发展银行等农村金融机构开办协议存款、购买金融债券等方式，间接向农村返还资金。

（五）适度放松农村金融组织的市场准入条件

引导农村民间金融的发展，这也是农村经济发展的客观要求。一是要合理、明确界定民间金融与高利贷、民间金融与非法金融之间的界限，对高利贷与非法金融给予坚决的取缔，而对一些具有创新性质的非正规金融市场的活动给予引导，使其合法化。二是尽快制定民间资本面向农村放贷的政策，创造良好的环境条件，发展一些非正规的形式多样的小型金融组织，如小额信贷银行、合作银行、私人银行等。

（六）引导小额贷款公司可持续发展

应针对业务范围、风险特点为以及公众影响的不同，合理确定小额贷款公司的市场准入条件，并加紧制定相关的管理办法及制度将其纳入法律制度的约束之内。小额贷款组织的发展要建立在市场化商业化的基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，创建资金可持续运营的成功模式。同时，借鉴与研究国外小额信贷机构的经验和发展趋势，在吸收成员存款，从专门的批发机构或商业银行获取资金、兼营保险、支付业务等方面进一步拓展思路，深入研究我国小额信贷组织的发展战略问题。

参考文献:

1.黄燕君：《现有农村金融组织缺陷及创新》，载《农村金融研究》2001年第4期，第20页。 2.王家传等：《我国农村金融组织体系重构问题研究》，载《山东农业大学学报》2003年第3期，第15页