城区农村信用社发展再探索

XCLW115244 城区农村信用社发展再探索

一、城区农村信用社与乡村农村信用社差异性分析…………………………… 3

（一）城区农村信用社与乡村农村信用社改革目标趋同………………………… 3

（二）城区农村信用社与乡村农村信用社改革条件差异性分析………………… 3

二、城区农村信用社与股份制商业银行的优、劣势分析…………………………5

（一）优势分析………………………………………………………………………5

（二）劣势分析………………………………………………………………………6

三、城区农村信用社进一步改革的政策建议………………………………………7

（一）以股份制为方向，加快产权制度改革………………………………………7

（二）寻找企业蓝海，明确发展战略定位…………………………………………8

（三）应对市场变化，建构高效组织形式…………………………………………8

（四）保持政策延续，推进持续稳健发展…………………………………………9

（五）加强品牌建设，培育核心竞争能力…………………………………………9

（六）因地制宜，充分发挥省级联社的作用………………………………………9

四、结束语……………………………………………………………………………10

内容摘要

随着农村信用社改革的进一步深化，农村信用社在体制改革和业务发展上取得较大改革成果，但随着经济的不断发展，城市化进程的加快，以及外部金融环境的变化，乡村农村信用社和城区农村信用社面临的改革条件出现较大程度上的差异性，而与此同时，城区农村信用社面临着城区股份制商业银行激烈的竞争，城区农村信用社生存环境不容乐观。本文以广东省佛山市禅城区农村信用社为例,通过城区农村信用社与乡村农村信用社的差异性分析，以及与股份制商业银行的优劣势分析，指出城区农村信用社必须要有明确的战略定位，并寻找合适的业务发展方向，从而打造成区域性的社区特色品牌零售银行。

城区农村信用社改革再探索

真正意义上的农村信用社改革始于1996年，经过2003年至今的深化改革，农村信用社在业务发展和风险防控方面都取得了长足的进步，而随着改革的深入和金融竞争环境的差异，乡村农村信用社和城区农村信用社面临着不同的改革条件和方向。本文以广东省佛山市禅城区农村信用社为例,通过对城区农村信用社与乡村农村信用社、股份制商业银行差异性分析，找出城区农村信用社的优、劣势，在此基础上，提出城区农村信用社的股份制的改革方向，以真正适应城区激烈的金融竞争环境，谋得自身的生存空间及可持续发展。

一、城区农村信用社与乡村农村信用社差异性分析

（一）城区农村信用社与乡村农村信用社改革目标趋同

按照国务院印发的深化农村信用社改革试点方案，农村信用社的最终改革目标为：把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。

（二）城区农村信用社与乡村农村信用社改革条件差异性分析

1．宏观经济环境差异

由于在地理位置上的差别，城区农村信用社与乡村农村信用社在面临的宏观经济环境上有着天然的差异，乡村农村信用社特别是经济欠发达地区乡村农村信用社面对的经济环境，基本是典型的三农经济。而城区经济相对较为发达、活跃，经济活动主体以个体工商户、企业等为主，工商业经济活动活跃、发展层次较高。以广东省佛山市禅城区为例，该区位于市域中部，是佛山市人民政府驻地，2009全年实现生产总值886.33亿元，三次产业结构比例为0.1：55.0：44.9。农业占比仅为0.1%，可见城乡一体化程度已经相当高，已不再有真正意义上的农村、农民。

2．同业竞争环境差异

目前在农村地区，作为本地化金融机构，农村信用社在管理机制、审批效率等优势，在农村金融市场有着比较大的优势，在农村金融市场，其基本处于寡头垄断地位，而农业银行、邮储银行由于管理半径长及介入信贷市场迟，不具备竞争力。而处于城区的农村信用社，面临来自在各方面较具先进性的股份制商业银行，城区银行业金融机构数目众多，而且先进银行、特色银行众多，网点分布密集，所以其明显处于劣势。如佛山市禅城区,作为市行政中心区，其面积虽然只有154.02平方公里，却聚集13家银行机构， 500多间网点星罗棋布，同业竞争非常激烈。

3．目标客户群差异

由于农村与城区在经济特点与参与经济活动主体上的差异性，导致乡村农村信用社与城区农村信用社在目标客户群上有着较大的差别，乡村信用社主要以农民、小手工业主和微型企业等，而城区农村信用社客户群体较为广泛，并且与其他银行金融机构目标客户群体高度重叠，包括个人、中小企业、高端客户等，这些客户群在融资方面表现在：银行融资活动活跃，多元化、差异化金融需求规模较大。

4．内部环境差异

一般来看，城区农村信用社内部环境要优于乡村农村信用社，在资本、资产规模、资产质量、内部管理制度、经营体制、人才等方面有着较为明显优势，由于受经济环境和竞争环境影响，城区农村信用社资本实力较强，内部基本形成了商业化经营管理体制，市场化运作水平较高，虽然还有一定的历史性问题亟待解决，但从总体上来看，城区农村信用社已经基本具备了一般股份制商业银行的雏形。如禅城区农村信用社拥有在职员工1200多人，平均年龄32岁，与乡村农村信用社由于历史原因年龄普遍较大形成了鲜明的对比。

二、城区农村信用社与股份制商业银行的优、劣势分析

城区农村信用社在进一步改革的过程中，要充分分析其所在的金融环境中的竞争地位，在与城区各股份制银行的比较中，既要认清自身的优势，也要充分认识自身的劣势，这样才可以找出正确的改革方向，促进自身的提高及可持续发展。

（一）优势分析

城区信用社与股份制商业银行比较，优势主要体现在以下几个方面：

1．本地化程度高

作为区域性的金融机构，城区农村信用社的地缘优势比较明显，与本地经济联系相当紧密，与当地政府关系相处融洽，在同等条件下，客户忠诚度较高。同时，员工队伍、营销人员配置主要以本地人士为主，在客户拓展、客户关系维护和市场认识方面，有着较先天的优势。

2．网点遍布广

城区农村信用社网点遍布城市的村镇和闹市区，随着城市化进程的加快，城区农村信用社的网点优势会进一步得到强化，大大提高了客户办理业务的便利性。从禅城的实际来看，经过几次优化调整，目前禅城区农村信用社仍有111间网点遍布城乡各地。

3．客户基础好

城区农村信用社虽现已身处城市中心区，但其终究脱胎于原农村地区，经过多年的历史沉淀，与当地经济社会形成了不可分离的关系，由此而来的客户基础相对较好，这一点为股份制商业银行所难企及。

4．总部经济效应

城区农村信用社作为本地的金融机构，在管理模式上，由于总部即在城区，具备扁平化的管理优势，有决策速度快、决策效率高、决策更具灵活性、审批周期短等优势。在市直禅城区，禅城区农村信用社是唯一的一家法人银行业金融机构，其所体现出来的独有的体制优势深为其他银行所羡慕。以信贷投放为例，禅城区农村信用社在法律法规许可范围内可以自主决定信贷审批与发放，而股份制商业银行的县级支行甚至市级分行可能要受制于其省级分行。

5．管理体制优势

深化农村信用社改革试点的一个重要成果，就是农村信用社由中央管辖转由省级政府管理。省级联社代表省政府管理全省辖内农村信用社，履行管理、指导、协调、服务职责。以禅城为例，禅城区农村信用社行业管理从原有的县级联社自行管理、市级办事机构行业管理，上升到省级联社管理；由于全省平台的支撑，禅城区农村信用社的资金调配、风险防范和化解上也有了坚强的后盾。

（二）劣势分析

城区农村信用社与股份制商业银行比较，劣势主要体现在以下几个方面：

1．人才劣势

农村信用社由于历史原因，队伍整体素质不及股份制商业银行。加上其多布局在农村、郊区，中心城区网点非常少，很难成为人才关注的焦点，吸引人才难上加难。股份制商业银行倚仗其强大的品牌效应和丰厚待遇，吸引了一大批精英，而城区农村信用社由于牌子不够响亮，社会对其了解不多，在人才争夺战中不敌股份制商业银行。

2．资本约束

金融机构无一例外受到政府当局的监管。各股份制商业银行由于规模大，制度和产品基本能够覆盖全部的传统银行金融市场，市场介入能力较强，在政策上有先天的优势。以禅城区农村信用社为例，尽管辖区市场需求大，客户呼声高，由于股本金规模（仅6.02亿元）所限，单户指标也受到严格控制，在与股份制商业银行的较量中，根本无优势可言。

3．竞争性不强

股份制商业银行是全国性的，在经营地域上均实现了跨区经营，不少经济发达地区都有其分支机构，并在不断扩大区域乃至全国行业发展的话语权。股份制商业银行可以在全国布局，服务大企业的全国战略，凸显其整体优势，而城区农村信用社仍属于县域金融机构，业务绝大部分在当地，其管理覆盖能力相对有限，竞争力弱。如禅城辖区内某陶企，目前已经在全国各地乃至海外广为布点，但是农村信用社根本无法为其在禅城之外的发展提供整体金融服务，只能拱手相让。

4．服务不全面

政策限制对农村信用社金融服务影响深远。迄今为止，国家尚未单独就农村信用社立法，绝大部分监管标准以部门规章形式出现，或者参照商业银行的监管要求，更多的是一些政策性规范性文件。在可与不可之间，或者法规无规定不可者，碍于审慎性监管原则，难以得到优惠政策倾斜。以禅城为例，金融产品的研发销售的最大障碍似乎仍然来自监管的限制。

三、城区农村信用社进一步改革的政策建议

城区农村信用社的改革不能按照全国一盘棋式的农村信用社改革模式和路径，必须按照城区宏观经济、金融环境，采取适合城区农村信用社本身实际条件，加快城区农村信用社的改革，以适应复杂的城区金融竞争环境。

（一）以股份制为方向，加快产权制度改革

从农村信用社改革的历史和实践经验来看，无论从经济金融环境还是城区农村信用社本身所具备的条件，股份制商业银行应该作为城区农村信用社最终的改革方向。城区农村信用社产权制度升级要建立股权清晰，解决所有者缺位问题。城区农村信用社必须通过增资扩股，引进战略投资者或吸引社会资本，增强自己的资本实力与抵御风险能力，完成股份制产权升级改革，建立现代银行制度，进一步做实做强。

（二）寻找企业蓝海，明确发展战略定位

城区农村信用社由于受历史原因、竞争环境、内部环境等因素影响，在大多业务发展方面依然仅仅依靠优势，在新业务发展上显得亦步亦趋，而与此同时，在存量和原有业务方面又不断受其他股份制商业银行渗透，挤出效应明显。城区农村信用社最终要把自己打造成一个什么样的金融机构，是首要解决的问题，只有在定位明确的条件下，才能确定进一步发展的思路。从目前的实际来看，准备向股份制商业银行过渡的城区农村信用社，在坚持市场化、商业化原则和服务“三农”的基础上，应将重点精力放在省内，依托地方资源和全省平台，开拓属于自己战略发展的“蓝海”，做中小企业金融服务专家，建设成为独具特色的社区性省际型零售银行,不应该跨省际发展。

（三）应对市场变化，建构高效组织形式

明确组织形式并确定其职责，是实现战略的重要步骤。在战略既定的前提下，必须因应市场的变化发展，适时调整组织形式应对。城区农村信用社应当在高效的组织架构下，充分发挥自身一级法人优势，避免陷入原来二级法人固有的管理模式，实施扁平化和集约经营，确保管理到位，成本降低，效益提升。如禅城区农村信用社近2年进行流程优化，稳妥推进系统内准事业部与条线管理，该垂直管理的垂直管理，该集中管理的集中管理，大大减轻了基层单位的事务性工作，解放了基层单位生产力。

（四）保持政策延续，推进持续稳健发展

金融机构的竞争，归根结底是人才的竞争与管理者的决策。城区农村信用社要取得持续稳健发展，一个重要基础是在发挥法人治理作用的前提下，保持决策人或者说主要领导人的相对稳定性；另一重要基础是合理制定发展目标，切忌跨越式发展。农村信用社船小好调头，一个方面是做错了容易进行纠正，另一个方面是做对的容易被改变。相应的，过频的更换主要领导，过高地制定发展目标，不利于良好政策的延续和业务发展的稳定，势必容易引起管理层产生道德风险，导致发展缺乏长远规划，短期行为、功利性和随意性加大，不利于企业的健康发展。当然，保持主要领导人的相对稳定，并非否定管理层的引进和更新，亦非赞同内部人控制，而是遵循良好的公司治理和企业的长远可持续发展。

（五）加强品牌建设，培育核心竞争能力

企业的核心竞争力是企业经营管理过程最根本的战略，一个企业只有在具有核心竞争力时，才可以在市场上处于不败之地。除了核心团队以外，金融机构核心竞争力集中表现在产品、服务竞争力、风险控制技术和能力，培育城区农村信用社的核心竞争力，应该从企业文化、服务意识、创新精神和金融品牌着手，不断提升发展层次。城区农村信用社应当以中小企业金融业务作为前期业务发展的突破口和品牌建设基础，做好企业文化的提炼与推广，加强网点布局与设计，提升网点服务与管理，加大产品研究与开发，做到市场、管理体制、品牌不断互相推动的良性发展局面。

（六）因地制宜，充分发挥省级联社的作用

省级联社自成立以来，在推进辖区深化农村信用社改革发展上发挥了积极的作用，亦取得了显著成绩。城区农村信用社作为一个金融机构，是特殊的企业，与一般企业不同，不能成为私人银行，应继续由省级联社履行对其的行业管理职责。省级联社对辖区内农村信用社的管理，应当是因地制宜，主要定位为服务，这种服务主要体现在资金调剂、稽查审计、系统支持、产品研发等方面，举全省之力保障农村信用社逐步发展壮大，让农村信用社在在支持全省城乡经济协调发展中发挥更大作用，而不能够再走原来国家银行统管的老路。

四、结束语

随着城市化进程的加快，金融竞争环境的变化，城区农村信用社发展瓶颈效应开始显现，竞争能力逐渐被边缘化，突出表现为改革方向不明确，制度体系建设滞后，信贷技术、风险控制技术不能适应新金融环境需求。长期以来战略定位模糊，业务发展模式不明确，业务发展无特色、无专长，无法树立行业品牌，产品创新能力不足，服务体系不完善。城区农村信用社应保持决策的延续性，加快改革步伐，在管理上突出解决战略定位，业务发展模式，内部外部环境问题的解决；在经营方面，应重点解决产品创新、流程梳理优化、金融服务创新，以特色业务、产品、服务全力打造品牌银行，从而谋求业务发展的新局面。

参考文献

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[10]国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知,国发〔2003〕15号,2003-06-27。

[11]国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见,国办发〔2004〕66号,2004-8-17。