农村信用社如何应对农村金融市场多元化市场竞争

一、农村信用社现有的竞争优势

二、农村信用社的竞争劣势

三、农村信用社潜在的竞争压力 

四、多元化竞争下的应对策略

内 容 摘 要

随着农村金融市场准入条件的放宽，多种形式的农村金融机构和小额贷款组织将为新农村建设增添活力，加之民间借贷从台下规范后走上前台，逐步完善，农村金融市场将呈现组织多样化、竞争交错化的格局。服务“三农”中曾经占有绝对优势的农村信用社面临前所未有的竞争压力。农村信用社如何提高竞争力已成为新时期迫切需要解决的重要问题。

农村信用社如何应对农村金融市场多元化市场竞争

随着村镇银行、贷款公司的相继成立，农村信用社独占鳌头的局面已经打破，市场竞争已经走进我们，我们也在不知不觉中迎来了农村金融市场多元化竞争时代，加之社会主义新农村建设步伐的加大，国家对农村建设资金的不断投入，各大商业银行将投资目光重新关注到农村市场，农村信用社能否认识到自身的问题和不足，如何应对挑战，是其能否真正成为支农主力军的关键。

一、农村信用社现有的竞争优势

    农村信用社成立60多年来，立足并扎根农村，服务农业、农民和农村经济，与农民群众建立了密切的信贷联系和深厚的友谊，与农民群众同呼吸、共命运，与农村经济共同成长壮大，经历了风风雨雨、曲折磨难的考验，在国家政策的扶持下，现已成为网点覆盖乡村、员工队伍庞大、资金实力雄厚、经营效益良好的金融机构。

1、市场优势强。农村信用社相对于其他银行而言有诸多不足，但遍布城乡的 28万个营业网点正是农村信用社相对其他银行占有的绝对优势。农村信用社成立五十多年来，立足并扎根农村，服务于农业、农民和农村经济，与农民群众建立了密切的信贷联系和深厚的友谊，与农民群众同呼吸、共命运，与农村经济共同成长壮大。金融是一种体验经济，是一种信用经济，人们更相信他一直所接触的比较了解的金融机构，不管在家乡还是他乡，农信社都是最信赖的“亲人”。全国范围内所建立起来的信用和品牌忠诚度就是农村信用社最大的无形资产。在国家政策的扶持下，农村信用社已成为网点遍布乡村、覆盖城市，员工队伍庞大，资金实力较强，经营效益转好的金融机构。农村信用社网点集合了农村信用社的技术、人才等各种资源，是农村信用社核心竞争力的重要体现，也是构建农村信用社核心竞争力的关键。农村信用社网点是农村信用社品牌形象的树立地；是提供产品和服务的主要平台；是科技创新的场所；是核心客户资源开发和维持的前沿阵地。农村信用社网点对于整个农村信用社的经营具有至关重要的作用，网点经营的好坏会直接影响整个农村信用社的业绩。因此，要构建农村信用社网点的核心竞争力以获得农村信用社的后发优势。农村信用社网点是农村信用社经营的基础，大、中城市网点在经营中发挥着先锋作用；县、市城市网点在经营中发挥着利润开拓的作用；乡镇网点在经营中发挥着支撑的作用。农村信用社网点的核心竞争力既有其作为银行营销渠道的共性，又有其因地域、经济、政策、人文环境等不同因素而导致的特性，在挖掘共性的同时，更突出特性，切实打造农村信用社网点的核心竞争力。以广西壮族自治区农村信用社为例，目前，全区农合机构共有机构网点2260个（其中省级联社1家，县级农村合作银行25家，县级信用联社65家），从业人员21261人，机构网点和从业人员分别占全区银行业金融机构的40%、37%，已发展成为全区机构、网点和从业人员数量最多、分布最广的金融机构。   

 2、历史包袱得到消化。随着国家深化农村信用社改革政策的逐步落实，国家通过财政补贴弥补完了农信社历年挂账亏损，另外专项中央银行票据又置换了大量的不良贷款，为农村信用社减轻了历史包袱，农信社可以轻装上阵迎接挑战。以广西农村信用社为例，2005年，全区农村信用社全年共新增股金37.06亿元，完成计划的114%，农信社的资本充足率大大提高；全区79家联社顺利通过央行专项票据发行申请，共获票据金额31.48亿元。今年3月份其余10家联社也通过票据发行申请，获得了央行票据11.46亿元，有力地化解了农信社的历史包袱； 2005年共收回农信社不良贷款58.62亿元，不良贷款所占比重上年下降5.9个百分点，农信社的资产质量不断提高。

    3、服务功能得到增强。首先，广西农信社已经在全区范围内开办通存通兑业务以及大小额支付系统的上线，为客户提供了更加方便快捷的金融服务。其次，在用人机制上也有很大程度的改进，注重人才的引进及培养，在不断招聘大中院校毕业生充实员工队伍的同时加强在职员工教育，既补充了新鲜血液又带动了整体员工队伍素质的提高。第三，服务产品多样化。近年来，广西农信社在贷款业务上不断推陈出新，通过在辖内开展信用工程建设，实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”，一定程度上缓解了农民贷款难的问题，今年又推出了公职人员信用贷款、园丁贷款、青年创业贷款，满足不同层次客户的需求。随着农村信用社改革发展不断推进，我们作为“广西人的银行”、“植根八桂大地的银行”、“服务‘三农’和县域经济的银行”的作用不断充分地发挥。我们始终以服务广西为己任，全心全意为广西经济发展服务，把每一项资金、每一分钱都留在广西，用在广西；我们现有机构2456个，遍布广西，真正地贴近“三农”，为三农和县域经济发展服务；我们不断提高综合实力，努力增强自己的作用，促进广西县域经济发展，成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。全区农村信用联社“三农”贷款余额269.99亿元，占全区金融机构“三农”贷款总额的 89.6%。2006年，广西壮族自治区农村信用联社“三农”贷款余额将达到375亿元，比2005年增加82亿元。

4、内部治理得到完善。通过产权制度改革，完善股权结构，重新组建了社员代表大会、理事会、监事会、经营班子，并明确各自的职责和权限，建立了现代企业制度，建立健全了内控管理制度，引入内部竞争机制，逐步形成了符合农村信用社特点的具有生机活力的经营管理机制。 2005年9月28日，广壮族自治区农村信用社联合社成立，（下称区联社）区联社成立之初，自治区党委、政府就明确提出，广西农村信用社要加快向现代化金融企业迈进。三年来，全区农村信用社扎实工作，加快改革进程，满载收获与希望。 产权制度改革稳步推进。区联社按照自治区党委、政府加快整体向现代金融企业迈进的要求和银监会分期分批把农村信用社逐步办成产权明晰、经营有特色的现代金融企业的总体部署，积极稳妥地推进农信社产权制度改革。目前，广西农村信用社整体改制为广西农村商业银行的工作正在积极有序地推进；全区已有14家县级农村合作银行获准开业，有58家统一法人社积极创造条件加快向农村合作银行迈进；17家二级法人社积极改制为统一法人社。

二、农村信用社的竞争劣势

   1、品牌劣势。农村信用社发展五十多年，仅有少部分符合条件的信用社改制为农村商业银行或农村合作银行，但绝大多数仍然挂牌为信用社。而邮政储蓄银行、村镇银行一成立即挂牌为银行，虽然近几年农村信用社在国有商业银行撤出农村市场和国家政策的扶持下，取得了业务快速发展，效益大幅提高的良好业绩，这是农村信用社垄断农村贷款市场的情况下获得，一旦竞争局面形成，农村信用社的品牌劣势即将显现。　    2、网络科技劣势。农村信用社电子化网络建设与国有商业银行、邮政储蓄相比存有很大的差距。近几年，农村信用社电子化网络建设加快，但只覆盖到全省，仅与个别省市农村信用社合作，实现跨省通存通兑，不能满足客户需求，而国有银行、邮政储蓄已形成全国大联网络的综合业务系统，为客户提供方便、高效、快捷的电子化金融服务，以其网络优势与信用社争夺优质客户。     3、员工紧缺且整体素质偏低。以某县信用联社为例，现拥有正式员工413人，临时工66人，协储员1085人，为全县18个乡镇，565个行政村，23.9万户，92.4万人提供金融服务，且随着农村经济的快速发展，农村金融服务需求量增加。信用社员工偏少，远远不能满足农民的金融服务需求。而1994年行社分门办公时，存贷款规模仅4亿元，拥有在册职工347人，临时用工120人，代办员最多时达2082人，目前，出现了人员紧缺现象，需要通过补员解决。自1994年行社分门办公至2002年招收员工很少，2003年至2007年招聘大学生45人，造成员工队伍整体学历层次偏低，年龄偏大，结构不合理。有相当一部分员工不能适应当前信用社工作需要。      4、服务效率低下。贷款手续繁琐，对边缘信贷市场开发不力，思想观念落后，对贷款等客上门思想严重。住房贷款、房地产抵押贷款、农村贷款、汽车消费贷款没有真正形成品牌优势开办起来。服务功能不全，没有为优质客户提供存款、贷款、结算、理财、金融知识等一条龙的配套服务。      5、经营成本高。因农村信用社成立时间较长，由于过去行政干预，企业不规范改制破产等原因，形成了部分不良资产。国家通过专项中央银行票据，置换了部分不良资产。但仍然存有不良资产，增加了经营成本。虽然员工拥有丰富经验，但是随之带来的是人力成本的提高，与新成立的邮政储蓄银行、村镇银行相比，退休人员的住房补贴、医疗保险，内部退养人员的退养金、住房补贴、医疗保险、失业保险等无形中增加了经营成本。 

三、农村信用社潜在的竞争压力      1、党的新农村政策将使农村更加开放和富有吸引力。随着减免农业税、发放粮食补贴、取消农村中小学学杂费和新型农村合作医疗等政策的支农惠农的落实，民营经济的迅速发展，社会主义新农村建设步伐的加快，农民逐步富裕起来，对金融服务需求量越来越大，对金融服务质量的要求也越来越高，形成了利润增长点，对金融机构具有较强的吸引力，势必会形成极具眼光的金融机构到农村抢摊设点的局面。  　 2、农发行、农行转轨经营，争夺农村金融市场。继中行、建行、工行股份制改造之后，农行这个农信社的前任“婆婆”，在大城市发展战略遭到围攻堵截后，将实行股份制改革，改革方案为“整体改制、择机上市、服务“三农”、业务下乡”,重新杀回农村市场。农业发展银行由过去仅办理政策性金融业务，转为“政策性性质、商业化运作”的金融机构，重点支持农业产业化大项目、大企业，吸收企业存款，开办代理保险等业务。农业发展银行以利率低，贷款额大，期限长等方式争夺优质客户。    3、邮政储蓄银行及各类微小银行设立，争夺农村信用社的“蛋糕”。邮政储蓄机构是在乡镇以下农村信用社的主要竞争对手，其凭借四通八达、遍及全国的先进网络与农村信用社展开激烈存款竞争。现在试点存单质押贷款业务，全面开展贷款业务后，将会蚕食农村信用社的贷款市场，对农村信用社带来强有力的冲击，成为农村信用社强有力的竞争对手。银监会出台《调整和放宽农村金融地区金融机构准入政策》，降低了准入门槛，试点取得经验后，将全面推广。这样一来，农村金融市场将更加开放，农村金融业面临新的分工与协作，农村信用社原有的市场空间将被压缩，部分功能将被替代，这对其未来发展是一个严峻的挑战。  

四、多元化竞争下的应对策略

    农村金融改革已是大势所趋，各类金融机构将与农村信用社在多个业务领域争夺业务、争夺客户、争夺市场，而农村信用社要想在激烈的农村金融市场中做大做强，必须增强忧患意识，紧跟形势，提前决策，提前谋划，积极采取有效措施，全面提升核心竞争能力。

    1、加强网络电子化建设，尽快实现全国联网。尽快实施科技提升战略，建立全国农村信用社综合业务系统，实现全国性通存通兑，畅通结算汇路。同时，增设自动取款机，开通网上银行，完善代收代付程序，减少因办理代收代付业务造成营业网点人员拥挤现象，影响正常存贷款及结算客户办理业务，导致客户流失的问题。

    2、提高员工素质，提升服务质量。人是企业经营中最活跃、最重要的要素。首先，农信社应大力实施以人为本的经营管理策略，从员工招聘、岗位培训、绩效考核、工资分配、干部提拔等各方面都本着调动员工积极性，提高整体队伍素质的原则，全力提高员工综合素质。其次，市场竞争已经开始，农信社一家独大的局面已经打破，农信社应主动引进竞争机制，提高全员的忧患意识，从根本提升服务质量，全面提升市场竞争力。

    3、打破区域界限，开展内部竞争。面对激烈的竞争形势，农村信用社应该打破旧框框，从内部建立竞争机制，改变画地为牢的信贷服务方式，信贷人员可打破地域限制，为相邻的信贷工作区内的优质客户提供信贷服务，激发内部活力。

    4、继续推进信用工程建设。以创建信用工程为契机，走进农村、走进农户，实施情感战略，进一步加强信用社与当地政府及农村、农民之间的联系，巩固信用社农村市场的占有地位。

    5、自主经营与集中管理相结合。农信社面对特殊的客户群体，以其方便、快捷的经营方式赢得了农民广泛的亲睐。近年来，随着体制改革，以县为单位“统一法人”后，县联社加大对基层信用社的监管，经营管理权逐步上收，这在很大程度上削弱了农信社支持“三农”的力度，县联社应充分分析当地实际，在集中管理的同时，给予基层经营社一定的自主经营权，使其能够充分发挥农信社优势，更好地支持当地经济发展。

    6、坚定支农方向，全力支持农村建设。始终把支农作为农村信用社生存发展的市场定位，要坚持根在农村，发展壮大在“三农”，坚定不移地在支持三农中谋求自身发展。在国家加大对社会主义新农村建设投入的大环境下，众多商业银行将目光投向农村市场，我们更应该充分发挥自身优势，全力支持新农村建设。

7、建立长效信贷管理机制。轮岗轮调制度促使信贷员定期交流，在交流的同时出现了离岗后对原责任贷款置之不理，接任信贷员又对此类贷款不了解，难以有效管理，有的甚至失去法律实效。鉴于此种情况，农信社应建立严格的贷款责任终身追究制，将信贷人员的劳动报酬分成两部分，一部分按月或季发放，另一部分作为贷款保证金，待信贷人员离岗时，经审计贷款无风险后，全部发给信贷人员；如造成贷款损失，用贷款保证金归还损失贷款，真正建立了起长效管理机制，提高资产质量。

8. 打造先进的农村信用社文化。企业核心竞争力是通过企业文化力作用下产生的学习力和创新力的有机结合表现出来的、分布于企业组织中的、持续支撑企业竞争优势的能力。技术可以学，制度可以制定，但企业全员内在追求的一种企业文化、企业伦理层面上的东西却是很难移植和模仿的。越来越多的企业已认识到企业发展的动力、凝聚力都来自企业的文化，同样的服务模式常会因不同的企业文化而具有不同的特征，并给予顾客不同的感受。经济管理学界认为： 21世纪的经济赛局将在很大程度上取决于“文化力”的较量。“文化力”对于经济与社会的全面进步，对于经济和企业的发展来说，都是一种强大的内在驱动力。农村信用社要建立学习型组织，充分发挥个体与团队的整合效应，以礼待客；要以“团队、敬业、创新、奉献”精神为核心，建设和谐的企业文化，创造农村信用社优良的经营环境。

9. 形成能够获取核心竞争力的品牌创新体系。创新是金融企业获取核心竞争力的源泉，创新活动的效率依赖于创新动力的增强和创新能力的提高。中国银行业开始迈入品牌竞争时代，品牌是顾客导向、产品创新的载体，是一个金融企业的科技水平、产品特色、服务信誉、管理能力、营销艺术、文化底蕴和社会形象的浓缩与结晶，也是一个金融企业综合实力的证明，它决定着金融企业竞争优势的强弱。农村信用社应根据自己的经营战略和营销方针，准确把握市场定位，形成自己的品牌。一是要巩固法人品牌。要通过各种途径和措施，充分发挥农信社是新时期农村金融的主力军和最好的联系农民的金融纽带，使城乡居民、地方党政和执法监督部门了解、信任、支持信用社。二是推出产品品牌。这可从以下方面推广：

（ 1）创新信贷产品

目前农信社独特的信贷品牌唯有农户小额信用贷款和农户联保贷款，在目前农村金融服务缺乏的情况下，要加快产品和服务的创新步伐。要研发中小企业授信管理、商户联保、民企联保贷款和仓单、铺面、收费权抵押贷款及助学、住房按揭、汽车消费等信贷品种，拓宽服务领域，全方位满足社区内居民的生产生活需求。创新农户信用评价等级制度，培养优质客户和“黄金 ”客户；创新贷款管理理念，加大对小额贷款管理的技术含量。

（ 2）加速开发中间业务产品

改变目前单纯依赖贷款为主的被动局面，要组建管理机构，负责中间业务的规划、管理，建立考核体系，开拓业务空间。根据经济发展和客户需求，加速电子化建设步伐，积极开办代发工资、代收业务、租赁业务、咨询业务、信用卡业务，广泛开展与银行、证券、保险、教育、通讯、电力等部门的合作，扩大业务范围，可开办银行卡、外汇、承兑汇票等业务。办理融资券业务，这不仅可巩固客户，而且可以有效实现业务结构的转变，并以此为基点，扩展与资本市场相关的业务。加大非资产性的融资量，增强资金增值率，改善收入结构，通过中间业务促进表内业务的扩张，并形成新的效益增长点。

（ 3）研发客户品牌

根据自身实力，在品牌竞争策略上应采取 “让开大路，占领两厢 ”的策略，避开国有商业银行锋芒，充分利用网点优势，发挥新、活、快、灵、便等特点，细分市场，实行客户经理制，稳定低端客户、扩大中端客户、开拓高端客户。对小额农贷品牌要延长其价值链，开发成集存款、授信、贷款、结算等于一身多功能卡，以增强市场竞争能力。

    根据以上所述，目前农村信用社的竞争不可避免，应对挑战刻不容缓。但在这种情况下，只有树立信心，未雨绸缪，超前行动，积极应对，才能使农村信用社在激烈竞争的农村金融市场大潮中破浪前行，扬帆远航，开创更加美好的未来。

参 考 文 献

1、马忠富;中国农村合作金融发展研究[D];中国社会科学院研究生院;2000年

2、宋宏谋;中国农村金融发展问题研究[D];中国社会科学院研究生院;2002年

3、张乐柱,王家传;农村信用社内部管理体制研究[J];农业经济问题;2003年06期

4、张勇兵;农村信用社的核心竞争力及其培育研究[J]；西南财经大学农村金融;2009年