农信社在建设社会主义新农村中的主力军作用

一、 分析农信社目前的现状。 

二、农信社在支持新农村建设中存在的问题。 

三、农信社如何发挥自己的优势，解决其在支持社会主义新农村建设中存在的问题？建议可以从以下几方面开展实施。 

内 容 摘 要

党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大战略，作为服务“三农”的农信社，作为农村金融的主力军，支持社会主义新农村建设，责无旁贷。充分认识农信社在社会主义新农村建设中的地位、优势及其存在问题，把握机遇，找准着力点，采取多方策略，围绕中央提出的“五个要求”，创造良好的金融生态环境，加快发展步伐，采取有效措施，加大支农力度，充分发挥农信社在社会主义新农村建设中的主力军作用。

农信社在建设社会主义新农村中 

的主力军作用

党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大战略，作为服务“三农”的农信社，作为农村金融的主力军，支持社会主义新农村建设，责无旁贷。农信社必须紧紧抓住这一历史机遇，以此为重要契机，进一步深化体制、机制改革，加快业务发展，不断增强和提高服务“三农”的功能和水平，在支持农业经济结构调整和增加农民收入等方面做出大量工作，全面改变农村落后面貌，加速实现城乡协调发展，充分发挥支农主力军作用，从而推进社会主义新农村建设。当前，农村信用社如何抓住机遇，加快发展，笔者结合自己的工作实际，谈谈几点粗浅看法 。

一、 分析农信社目前的现状。 

一是目前农信社在新农村建设中的地位。

1、社会主义新农村建设是一项长期而艰巨的任务，在这项任务的实施过程中，需要包括基础建设投入、财税政策倾斜、各种产业引导、相关设施在内的诸多配套措施，而资金的注入与支持无疑是极其重要的一环。在我国目前的经济体制和融资环境下，国内资金可以分为三部份，一是国家财政的直接投入，但国家财政资金投入是有限的且侧重于基础建设；二是金融机构资金运作的全方位投入，这种方式可以覆盖新农村建设的各个层面和方向；三是民间资本的直接营运，这是最好的启动方式，但在我国目前农村经济利润空间小的态势下民 间资本很难主动参于运作。在这种状况下，农村金融机构的资金注入对新农村建设有着至关重要的作用，特别是在象我们四川这些经济欠发达地区，民间资本不发达，商业银行又对此关注不够，以农村信用

社为主的农村金融资金注入就显得尤其重要。

2、农村信用社是“立足农村，服务‘三农’”的地方金融组织，其性质和政府所赋予的职责决定了它是支持农村经济发展的金融桥梁。在目前农村金融结构下，也只有农村信用社有小额信用贷款能够直接面向农户，也只有农村信用社资金的“三农”定向投入基本保证了新农村建设资金的有效需求（虽然目前我国的农村金融呈现出结构单一化、资金外流化、信用环境差等具体状态，农村信用社在充当支农主力军的同时也显出力有不逮的情形）。 

二是目前农信社在新农村建设中的优势。

1、网点、人员优势。农业银行、工商银行等正规金融机构由于政策性因素收缩网点，比如在我县乡镇一级完全没有专业银行，目前邮政储蓄只是个代办点，更谈不上贷款。农信社是在农村领域内密度最高的金融机构，点多面广，覆盖面宽，县城、乡镇的较大的村集都有网点，数量上完全可以满足农村经济的需要。它还拥有一批具有丰富经验的能为农村金融服务的专业技术人才，这些人员大多来自广大的农村，扎根农村，充分掌握当地的地形、地貌、经济状况，人熟，地熟，便于开展工作，充分发挥其特长，有利于农村经济工作的进一步开展。健全的组织机构和和制度是农业银行、工商银行等正规金融机构的优势所在，但是目前他们缺乏为分散的小农户直接提供金融服务的基层网点和人员，直接提供农村金融服务的交易成本会很大，小额借贷的风险控制也较为困难。如果利用农信用社的优势，新兴起的资金互助的优势、农业产业化组织等特有机制，通过大规模正规金融和小规模金融机构、非正规金融组织的链接，对增加农村金融供给，实现金融支农政策都有具有重要意义。

2、资金、实业优势。农信社与非正规金融组织相比，具有明显的资金实力，与农业银行、工商银行等大规模的金融机构相比，，在面向农户、中小企业直接提供金融服务的同时，可以发挥“承上启下”的作用。一是在各种专业合作经济组织，资金互助合作组织发育和成长的基础上，农信社可以起到真正“合作银行”的作用，成为向合作社提供报务的金融机构。这样可以利用合作社的机制和农信社的资金优势，承接政策性银行，相关商业银行的委托贷款业务，从而实现农信社和其它金融机构的多赢效果。

二、农信社在支持新农村建设中存在的问题。 

 近年来，各级农村信用社以坚持“三个代表”为指针，以服务“三农”为己任，走出一条依托信用社强民富民的信贷支农新路子，有力地促进了“三农”经济的发展。但在实际上，发现支农工作中仍存在不足之处。 1、目前农村信用社在法人治理结构、转换经营机制等方面还存在很多问题；产权制度不明晰，内控制度不完善；资产质量不高，资产负债比例居高不下，农村信用社可用支农资金余地较小；另外还存在诚信环境较差等问题。

2、结算渠道不畅，电子化建设滞后。信用社没有开通通存通兑业务，群众在信用社办理一笔汇兑业务，最快也得一天时间，难以满足群众的要求，给一些交易活跃、资金流量大的客户结算带来诸多不便，一些业务还停留在原始的手工操作方式。

3、服务手段单一，服务质量差。新兴的中间业务在农村开展不多，也难以提供全方位的服务，尤其是对农户的信息、技术、市场服务可以说基本上是空白，这与农村经济快速发展要求高效、优质的服务很不适应。

4、农村信贷模式落后。突出表现在传统的信贷模式难以适应农村多元化经济发展的需要，农贷需求由短期向中长期，由分散小额向集中大额转变，贷款品种、方式、期限已不适应农业产业化的周期规律。贷款期限设置不合理，贷款数额受限制。农村发展农产品深加工企业融资没有渠道，僵化的农业贷款条件已越来越不能满足农户的多种信贷需求。

5、金融服务宣传不到位，农民金融知识馈乏。主动开展金融知识宣传不够，使农民对金融服务缺乏全面的认识。据对部分农民调查，80%的人认为金融服务仅为存取款和贷款，只有20%的人认为金融服务还应包括结算服务，60%的被调查者到银行办理业务仅仅是存取款业务，90%的被调查者不知道有银行卡、网上银行业务等。

6、政府行政干预。支持地方政绩工程，导致巨大风险；发放贷款给房地产、道路建设等项目，无形中造成泡沫经济，给社会带来危害；法律环境还不畅，司法等部门支持不够。

三、农信社如何发挥自己的优势，解决其在支持社会主义新农村建设中存在的问题？建议可以从以下几方面开展实施。 

一是把握机遇，采取多方策略，加快发展步伐，充分发挥主力军作用。

1、首先要形成多元化吸储格局，增强新农村建设资金实力。目前金融同业竞争加剧，市场化因素增强，竞争不仅限于资本的营运，还包括资金的组织，而相对落后的服务手段和滞后经营理念导致信用社的资金市场份额呈相对萎缩状态，这必然影响支农资金的有效投入。农村信用社要增加对“三农”建设的有效投入，就必然要拓展资金的组织渠道，避免“巧妇难为无米之炊”的尴尬境地。在资金的组织过程中，政府应给予信用社强有力的支持，特别是在财政性资金、政府性质的资金和相关企事业单位资金的存放上给予偏向，同时在宣传上也应给予帮助。比如我县以文件的形式规定所有财政性资金和政府相关企事业单位资金必须存放在信用社或通过信用社结算，为信用社组织了大量的资金，形成多元化组织资金渠道。

2、其次是完善法人治理结构，转换经营机制。完善法人治理经构的关键是结合农信社的其他改革，分清各职能机构的权利和义务，各归其位，并在此基础上借鉴公司治理的经验，完善运行机制，真正实现“谁出资，谁管理，出了问题谁负责”。首先，继续完善社员代表大会制度，发挥最高权力机构的决策作用。扩大法人股、投资股比例，吸纳一批兼有取得农信社服务和投资获利双重目的的，或旨在资本运作，牟取利益的社员入股，有效解决所有者缺位的矛盾。其次，完善理事会的职责、功能，细化内部机构设置。全部实行理事长和主任分设制度，细化二者职权范围，明确二者的具体义务。另外，建立各副其实的监事会制度。就转换经营机制而言，要突出内控机制、风险机制、激励约束机制、干部选拔机制、工资分配机制的建成和完善，努力探索和建成决策、管理、监督相互制衡、激励与约束相互协调的现代企业经营机制。

3、抓好电子网络建设，提高发展的科技含量。目前农信社结算渠道不畅通，一些乡级网点的电子汇兑虽己经开通，但与其他金融机构相比差距甚远，这对于农信社业务的开展起到极大的制约作用。由于网络技术的限制等原因，农信社目前不能银联卡交易，虽然拥有最为普及的农村金融网点，却不能通过畅通的汇路为农民工提供汇兑服务，眼睁睁地看着从自己辖区走出的农民工将务工汇兑这一块农村存款资源通过邮储和其他商业银行的汇路而流失。农信社要多培养微处机管理与专业技术人才，定期举行专业知识培训，提高员工的计算机操作技能。为今后的通存、通兑业务地的开展打好扎实基础。今后要开通网上银行、电话银行和自助银行服务，为农民提供更为便捷的服务。我县每年有许多外出打工人员，每年的劳务费由于网络技术的限制等因素，致使这一部分资金不能回流农村信用合作社，造成极大的资金损失。 

 4、完善金融服务功能，创新业务品种，让农民享受到各类金融服务。要积极开发适合“三农”经济发展特点、多样化、有特色的金融产品，并将商业银行目前在城市地区开发、开办且适应农村地区的新产品尽快推广到广大农村地区。要积极开办代收水电费、电话费、学杂费、代发民政补助款、扶贫款、代理保险等中间业务。要利用现有的机构、网络、科技优势，做好农村外出务工汇兑、财政国库代理、代理各级财政支农资金划拨和粮食直补资金的发放、国家政策性银行贷款资金代管可代收、代付优势。比如我县在2000年就争取到了代付政府、教师工资及企事业单位工资，还有代办金库等业务，这些业务极大地节约了农村地区现金和商品的流通成本；也提高了农村地区经济发展效率，为广大涉农行业和农民提供了方便快捷的服务，最重要的是通过大量的代收、代付业务，增加客户对农信社的了解和信任并提高自身收益，同时也进一步提高了自身的知名度，产生了很大的社会效应。又如我县的代付烤烟款业务，因为我县的烤烟是主要财政支柱之一，也是我县主要的农业经济作物。我县南面山区是全国烤烟重要基地，每年农村信用合作社要为烟草公司代付几千万元烟农款。这既大大的节约了资金成本，同时通过代付烟款，收回了大部份小额农贷，农户除了必需的开支外，节余资金还会存在农村信用合作社。这样就达到了社会与农村信用合作社及农民双赢的效果，岂不两全齐美吗？ 另外还可以开办支农金融超市，实行信用社、保险、公证、法律咨询、房产评估、登记等部门联合办公，推行“一站式”服务和“一条龙”操作。让更多农民和城市居民一样享受到各类金融服务，提高农民生活品质。充分借助网点及人缘、地缘优势，加大与政策性银行业务合作，如创新和完善助学贷款方式，在自愿的基础上进一步健全贷款偿还的风险防范与补偿机制，利用财政“奖补”资金，按照“放得出、收得回、有效益”的要求，及时足额发放国家助学贷款，生源地助学贷款。

5、拓展农村社区金融服务，支持农村城镇化建设。对农村社区建设中兴起的商贸区的个体工商户，按照平等、自愿、互利、共赢的原则，通过联保、互保等方式，按业主自有资金比例提供配套流动资金贷款，解决商户的贷款难问题，对新农村社区建设中经营有效益，还款有保障的民办养老所、托儿所、综合服务中心及连锁服务业，以收费权作质押提供担保贷款，对地处市区（郊），有商业价值的楼宇或商铺建设，以其使用权或收费权作担保发放贷款，支持农村城镇化建设。

 二是找准着力点，加大支农力度，充分发挥主力军作用。 

1、坚持“多予、少取、放活”。农信社的根本在农村，农村市场是农信社的阵地。所以，我们必须认真学习中央农村工作会议精神，会面贯彻深化农信社改革的一系列部署，坚定不移地贯彻“以农为本、为农服务”的办社宗旨，找准市场定位，围绕农字做文章。坚持“多予”，就是积极扩大“三农”贷款的总量，继续推广农户小额信用贷款，农户联保贷款，农户联保贷款占农业贷款的比重要达到20%以上，确保农村地区农信社新增农业贷款占比达到60%以上。“少取”，就是切实减轻农民利率负担，力争年内利率最高上浮幅度降低10%，“放活”，就是向农民提供方便、快捷的金融服务，继续推广使用贷款证和强制实行贷款上柜台，积极开发新的贷款品种、信贷模式、担保方式，满足农村不同客户的资金需求。

2、培植农村优势新产业。农村经济发展是建设社会主义新农村的物质前提，而优势新产业则是农村新的经济增长点。农信社应积极拓宽信贷支农领城，支持农业产业化结构调整，培育新优势产业。一是努力推动农业传统产业实现规模经营。二是积极支持符合国家产业政策的农业龙头企业的发展壮大。三是大力支持特色产业和产品的基地建设，主攻优质、高效、生态、安全农业。。要以贷政策为导向，大力支持节能、节水、节地、节材等环保建设项目，促进农村资源的综合利用，发展循环经济，技术含量高、附加值高、经济效益好的特色农业，优先给予信贷支持。

3、推动中小企业发展。中小企业、民营企业已成为当前农村经济发展的重要力量，也是吸纳农村富余劳动力的重要载体，对建设社会主义新农村的作用重大。农信社将进一步转变思路，发挥好比较优势，积极拓展中小企业市场。开展适合中小企业需求特点的业务流程，贷款品种和担保方式的创新，切实解决中小企业贷款难和担保难的问题。建立科学的激励和约束机制，进一步完善中小企业贷款的授信工作问责制度，摒弃传统的对单笔，单户贷款追究责任的做法，综合考核信贷人员所管理客户的整体回报情况，切实发挥信贷人员的主观能动性。对农户和个体工商户贷款，积极探索实行经营权抵押养殖水面使用权抵押，开发信用村“大联保体”模式，针对中小企业融资需求，创新推出应收账款质押、单质押、法定代表人担保、中小企业联户联保和信用担保机构担保等多种担保方式。

三是围绕中央提出的五个要求，采取切实有效措施，充分发挥主力军作用 。 

1、围绕“生产发展”的要求支持农村经济繁荣。在继续支持传统农业特别是粮食生产的同时，要紧密结合当地实际，大力支持特色农业，促进优势农产品产业带建设；采取“公司担保、联合共管、分环节投资”等方式，支持开发订单农业，发挥产业化经营的链条效益；通过银团贷款等方式，支持涉农龙头企业，带动农业产业化发展；通过建立和完善小企业贷款机制，支持县域经济发展，培育农村经济新的增长点。

2、围绕“生活宽裕”的要求支持农民持续增收。按照“小额、分散、流动”原则，继续推广农户小额信用贷款和联保贷款，优先发放种养业贷款。在此基础上，积极引导和支持农民从事多种经营，如家庭加工、运输、休闲农业、观光农业、优势农产品出口等，加快产业和产品结构调整。积极提供信贷、结算、咨询报务，支持农民进城务工经商创业，提高文化和技能以及回乡兴业。支持农村现代流通体系建设，扶持一批区域性配送中心和标准化家漂连锁店，提高农产品的商品率和市场竞争力。积极开展农村住房、汽车、助学等消费性贷款业务，增强农村购买力，逐步提高农民的生产、生活水平。

3、围绕“乡风文明”的要求推进农村信用工程建设。良好的信用环境是创建和谐社会的重要内容，是农信社持续健康发展的基础，本着因地制宜、循序渐进、确保实效的原则，积极探索新路子，拓展评定范围，扎实开展信用工程建设工作，坚持评审标准，不得弄虚作假。对被评为信用户、信用村组、信用乡镇的农户和单位，在同等条件下实行贷款优先、额度放宽、利率优惠、手续从简等。对不讲信用的单位和个人，要取消信用等级，限额发放贷款。要通过农村信用社工程创建，倡导“守信光荣、失信可耻“的信用理念，培育诚实守信的文明乡风。同时，积极探索建立农村征信体系，努力创造条件，建立完善农户经济档案和账户管理，建立农户、个体私营经济组织信用咨询系统，实现与人民银行个人征信系统和企业咨询系统联网，提高全社会信用意识。

4、围绕“村容整洁”的要求支持农村基础设施建设。在“风险可控、商业经营”原则下，可以量力而行参与有营业收入，财政给予资金支持，贷款本息有保证的改路、改水、改厕、改厨、改圈、通路、通电、通水、通沼气、通信息等“五改五通”建设，为农村基础设施建设提供金融服务，促进农村生活环境改善。

5、围绕“管理民主”的要求支持农村民主建成设。要全面了解村务公开对金融服务的需求，有条件的地方，要加强与乡镇政府、村委会合作，代收协管农村资金，增加业务经营与管理透明度，接受农民监督，引导农民参与管理，促进农村民主化建设。要发挥农村信用社账户和服务结算功能，协助有关涉农部门代发、代管涉农资金，做到公开透明。要积极支持农村开展普法教育，引导农民牢固树立法制观念，增强农民依法维护权益的功能和履行义务的自觉性。

 四是创造良好的金融生态环境，推动城乡互动发展，充分发挥主力军作用。

1、进一步推进金融生态环境建设，大力弘扬诚信意识，倡导合法，守信经营的社会氛围，坚决打击各种逃废债行为，从根本上改善县域社会环境。加快省内信用担保体系建设，加强示范和引导，推动各种机构加强与农村信用社的长期战略合作，进一步提高担保资金的运营效益，提高农村信用社信贷资金的放大效应。农村信用社也要担当起重任，配合各级政府和有关部门认真组织开展信用乡镇，信用村、信用农户、诚信企业建设，不断总结经验，共同创造良好的农村金融环境。

2、重视城乡互动和交流，统筹城乡金融发展。建设社会主义新农村，不只是一个“三农”问题，还是一个城乡经济协调发展问题。重视城乡互动和交流，引导社会各方面力量参与新农村建设。新农村建设是“以工哺农、以城带乡”的具体行动，也是全民关心农业、关注农村、关爱农民的具体体现。应鼓励和号召各级党政机关、人民团体、企事业单位、学校同农村区域的行政村建立多种形式的合作与交流关系，加大城市经济、文化和文明对农村的辐射力度，对农村进行“一帮一”支援，建立农村金融服务体系。韩国继新农村运动后，又于2004年开展“一厂一村”、“一小区一村”、“一校一村”、“一机关一村”、“一店一村”、运动，加大城市对农村的反哺力度。我国辽宁省大连市正在开展的“厂村结对”也收到了良好效果。这些经验，可供我们研究借鉴。

 3、政府要多服务不干预，创造公平竞争竟争的金融生态环境。政府要把农村信用社的改革和发展列入经济社会发展的总体规划，积极主动地做好服务工作，使农村信用社更好地融入当地经济社会发展中，成为建设社会主义新农村的重要力量。任何部门和单位都不得对农村信用社的改革和发展人为地设置障碍，不能随意干预农村信用社的经营管理，更不能在业务发展上对农村信用社实行歧视政策。农信社对农村经济的支持，直接表现为信贷投放。而农信社在农村经济中独特的区位优势和作用，使其还不可能完全摆脱地方政府干预。一些地区尝试成立中企业借贷款评审组，对中小企业的借款申请先由政府评审组通过，再由农信社自主按借款流程操作。这种做法使得农信社按照约定适时从担保基金中扣款，而县财政则依法对欠款企业追索，由于财政部门的强势地位，企业无一例外地想方设法克服各种困难，归还财政担保基金，保证了担保基金的健康运行和贷款的安全收回。政府不能强行要求农村信用社违反信贷管理规定贷款。比如过去我县部分乡镇领导为了地方政绩工程，贷了很多房地产，道路建设等项目贷款，到现在政府部门连利息都象滚雪球似的，更谈不上本金了。政府采取赖帐的行式，年复一年就行成了恶性循环，每换届领导就把责任推向下一届，这样一来无形中行成泡沫经济，给社会带来极大危害。各级司法机关也应帮助农村信用社维护好金融债权，对农村信用社发生的案件要加大涉案资金追缴力度，提高胜诉案件的执结率，避免或减少农村信用社的资金流失。还要加强对各种检查的规范，不属于部门职责范围的、或政府没有授权的不去检查，更不能以检查为借口，到农村信用社吃拿卡要或乱罚款。

 4、适当调整利率，实现金融与经济环境和社会发展的良性互动，提高市场竟争力。中央政府和金融监管当局为扶持农信社的发展，在权衡农村经济承受力的基础上，允许贷款利率上浮。这一政策曾经调节信贷资金投向农村高效产业，也提高了农信社的利息收入水平。随着市场经济的不继成熟、社会利润趋向平均化，相对于中心城市和发达地区而言，“三农”的整体投资回报率明显低于其他产业。如在农信社投放的农业贷款中，农户贷款占比超过六成，让投入产出比相对较低，生产方式比较简单低效的农民承担高于工商业的借款利率，不仅不利于农民和农为的发展，而且也有失公允，违背市场经济规律，甚至影响到整个农村经济的健康发展。鉴于农信社的农民基础，政府背景和商业运作机制，目前其贷款利率在核算资金成本允许的范围内应该高于基准利率，略低于工商业平均水平。一是直接减轻了农民的利率负担；二是有利于扩大群众基础，增加农民对农信社的依赖和信任，客观上达到通过适当让利培养忠实客户的目的；三是能够为农村发展提供更多的信贷支持，并获得规模效益，实现信用社与所处社会环境的良性互动和共同发展。

 当然，社会主义新农村建设是一项长期而艰巨的工作，决非朝夕可至，需要政府各职能部门和社会各界通力合作，农村信用社的各项工作也仅起辅助和推动作用。但农村信用社只要把握好支持的方向和重点，采取合理的支持方式，全身心的投入，加快发展步伐，采取多方策略，就会在新农村建设中写下浓墨重彩的一笔，充分发挥主力军作用。 参 考 文 献

1、《中国农村信用合作》2006年第2、3、4、5期。

2、《中国金融》2006年第8期。

3、《西南金融》2005年第6期。

 

参 考 文 献

1、《中国农村信用合作》2006年第2、3、4、5期。

2、《中国金融》2006年第8期。

3、西南金融2005年第6期。