关于储蓄意义和作用的探究

一、储蓄概述

二、储蓄使用的经济学原理和其安全性的依附

三、储蓄的意义和作用

四、政府通过怎样的方式了来调节储蓄，而储蓄又通过怎样的方式反作用于社会生活？

五、现在中国农村的储蓄意识和其带来的社会信息

六、总结

内 容 摘 要

储蓄是现代经济学中的基本范畴之一。随着社会经济的发展，储蓄的作用也在不断增加，它逐渐渗透于我们的生活、工作等各个方面。同时，政府也日益注重储蓄的作用，不断出台储蓄政策，通过对储蓄率的调整来调整市场经济的发展，调整人们的经济行为。储蓄也以其独特的方式反作用于人们的生活，影响着人们的生活，在生活中有着不可替代的作用。

关于储蓄意义和作用的探究

在现代社会，任何经济主体，只要一定时期内收入中未用作消费的部分，都应视作储蓄。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。

一、储蓄概述

储蓄是现代经济学中的基本范畴之一。在我国，长期以来人们将储蓄理解为居民在银行等金融机构的存款。如《辞海》中对储蓄的定义是：居民把暂时不用的钱存入银行、信用合作社等信用机构。按照这一解释，从资金角度看的储蓄就是银行存款。其实，这是对储蓄的一种非常狭义的理解。在现代经济学中，储蓄是一个含义相当宽泛的概念，它是指收入中没有被消费的部分，即储蓄等于收入减消费。对储蓄的这一解释最初是由凯恩斯作出的。1930年,凯恩斯在其所著《货币论》中指出：储蓄是个人的货币收入和他对本期消费所作的货币支出之间的总差额。1936年,在《就业、利息和货币通论》一书中，凯恩斯对上述解释作了进一步强调，他写到：“在分歧很大的名词使用中，有一点却是大家都同意的。据我所知，每人都同意，储蓄的意思是收入超过用于消费支出的部分。因此，对储蓄的意义的任何怀疑必须来自对收入或对消费的意义的怀疑。”凯恩斯关于储蓄的基本定义得到了人们的认可，正是遵循“收入减消费”这一储蓄的基本内涵，联合国经济和社会事务部统计处在其发表的《国民经济核算体系》即SNA中，将储蓄进一步定义为：常住机构单位收入和支出帐户上汇总所有现期收入和支出后的平衡项目。

从上述储蓄的基本定义中，我们可以看出储蓄的广泛含义，即任何经济主体，只要一定时期内收入中未用作消费的部分，都应视作储蓄。在现代社会，储蓄的形式是多种多样的，它既可以表现为实物储蓄，也可以表现为货币储蓄；既可以表现为手持现金，也可以表现为银行存款；既可以表现为各种债券，也可以表现为股票。由此可见，我们通常所说的银行存款，只是储蓄的一种形式而并不是储蓄的全部。

改革开放以来，我国居民收入分配逐渐向个人倾斜，居民储蓄存款剧增，已成为银行信贷资金的重要来源。我国储蓄存款基本种类：定期、活期、定活两便、通知存款。

定期储蓄存款：是指客户在开户时约定存期，到期一次支取本息或分期支取本金、利息的储蓄种类。包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、保值储蓄、定额定期等。特点是存期长，稳定性高，利息收益高，适应于有长期固定资金的客户。

活期储蓄存款：是不受金额和存期的限制，客户可以随时存取而又不定期限的一种储蓄种类。

定活两便储蓄存款：是指客户在存款时不必约定存期，一次性支取，取款时根据实际存期按照规定计息的储蓄种类，可分为不固定定活两便与固定定活两便。

通知存款：是指客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知邮政储蓄机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。存款人提前通知储蓄机构约定支取通知存款的方式由储蓄机构与存款人自行约定。

二、储蓄使用的经济学原理和其安全性的依附

储蓄所涉及的经济学原理主要有两个：人们面临权衡取舍和政府有时可以改善市场结果。

人们面临权衡取舍。我们可以考虑父母决定如何使用自己的家庭收入。他们可以购买食物、衣物，或全家度假，他们也可以为退休或孩子的大学教育储蓄一部分收入。当他们选择把额外的1元用于上述用途中的一种时，他们在某种其他用途上就要少花1元。当人们组成社会时，他们面临各种不同的权衡取舍。典型的是在“大炮与黄油”之间的选择。我们把更多的钱用于国防，以保卫我们的海岸免受外国入侵（大炮）时，我们能用于提高国内生活水平的消费品（黄油）就少了。在现代社会里，同样重要的是清洁的环境和高收入水平之间的权衡取舍。要求企业减少污染的法律增加了生产物品与劳务的成本。由于成本高，结果这些企业赚的利润少了，支付的工资低了，收取的价格高了，或者结果是这三种结果的某种结合。因此，尽管污染管制给予我们的好处是更清洁的环境，以及由此带来的健康水平的提高，但其代价是企业所有者、工人和消费者的收入减少了。认识到人们面临权衡取舍本身并没有告诉我们，人们将会或应该做出什么决策。一个学生不应该仅仅由于要增加用于学习经济学的时间而放弃心理学的学习，社会不应该仅仅由于环境控制降低了我们的物质生活水平而不再保护环境。然而，认识到生活中的权衡取舍是重要的，因为人们只有了解了他们面临的选择，才能做出良好的决策。

政府有时可以改善市场结果。市场是一只看不见的手，它在经济中有着杠杆的作用，调节着经济的发展。政府在市场经济运行中处于保护地位，保障市场经济的正常运行。尽管市场通常是组织经济活动的一种好方法，但这个规律也有一些重要的例外。政府干预经济的原因有两类：促进效率和促进平等。面对储蓄中的高储蓄和低储蓄现状，政府运用利率来调节居民储蓄，保障储蓄、消费和投资的平衡。

根据储蓄管理条例规定：储蓄机构的设置，应当遵循统一规划，方便群众，注重实效，确保安全的原则。 同时，储蓄机构的设置必须具备下列条件：有机构名称、组织机构和营业场所；熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人；有必要的安全防范设备。在储蓄管理条例中队储蓄机构的设置，储蓄业务的办理和储蓄的法律责任都由要求，充分考虑了居民的储蓄要求和需要，也保障了居民储蓄的安全性。

三、储蓄的意义和作用（一）个人储蓄带来的意义和作用

先哲们早就提醒我们，“人们应当总是将其财富一分为三：一部分投资土地，一部分用于商业，剩下的那三分之一留在手中。”其中的最后一个留在手中的“二分之一”，就相当于我们今天应当存在银行里的储蓄存款部分。这也许是最早的资产组合投资思想，但直到今天这个思想还是很有用的，因为实践早已证明，分散组合投资能有效降低风险。 如果只是是将钱存进银行，显然是与现代理财观念不相符合的。从实际操作来看，储蓄越多收益最低，这也是不可以过多储蓄的原因。 

虽然储蓄和其他投资产品相比，收益可能会少些，甚至有人认为储蓄带来的收益，还抵不了通货膨胀所带来的货币贬值水平。但是，储蓄的意义却永远是其他投资品种所代替不了的。 

1、储蓄使我们有应急的资金准备。生活如果一直平安无事，那当然是幸运的事。但是，完全一帆风顺的幸运是不可能的。俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。谁也不能说自己什么事都不会出。例如金融风暴来临后，许多世界性的大公司都相继纷纷大幅度裁员。 

2、遇到特殊情况，不至于赔光。理财是让钱生钱，但是钱在理财中也是有风险的，并不是百分百都只赚不赔。所以，为了应付不测，我们必须要把一部分钱存进银行；这样即使金融风暴突然来袭，股市崩盘，我们也还可以有饭吃有衣穿，不至于赔个精光。 

3、储蓄可以帮助我们投资失败后东山再起。俗话说，星星之火，可以燎原。银行的储蓄存款，对于理财投资失败者来说，就是留下了今后东山再起的星星之火。有了这一部分资本，待到经济形势好转，投资环境改变，就完全可以作为启动资金，重新开创出理财的新局面来。如果没有这部分钱，形势再好、机会再多，也只能眼睁睁看着别人发财。

（二）政府储蓄（外汇储蓄）带来的意义和作用

在世界市场上，进口商品需要支付某中外币，这些外币对于我国来说就是外汇。汇率又称汇价，是两种货币之间得兑换比率，我国通常采用100单位外币作为标准，折算为一定数量得人民币，外汇汇率升高则外币升值，本币汇率下降，）本币贬值，）商品价格升高，国家出口增多，进口减少，本国得生产增多，）就业增多，经济发展但资金外流。外汇储备是个国家经济实力得重要组成部分，是一国用于平衡国际收支、稳定汇率、偿还对外债务得外汇积累。外汇收入及其储备得增加对于稳定外汇汇率，增加一国得经济实力与提高国际经济地位均有重要作用。在开放经济条件下，外汇储备更是考察一国对外经济关系的重要指标，它既是宏观经济运行的结果，又是对宏观经济进行调控的重要手段。通过考察外汇储备，可以了解一国宏观经济的运行状况；通过调节外汇储备的水平，可以帮助实现一国的内外经济均衡。

对一国而言，外汇储备的作用主要表现为以下三方面：

1、保证国际支付能力、调节国际收支。作为“缓冲库存”，是外汇储备的最主要、最基本的功能，它能够使一国避免在国际收支发生暂时性困难时采取调整行为，或者当一国对外支付地位长期恶化，因而调整不可能避免时，将调整措施分散在一些最适当的时期。这样既保证了必要的国际支付，又将国际收支调整对国内经济造成的影响减少到一定程度，从而避免在国际收支发生短期性不平衡时采取过于猛烈的调节手段。例如，因出口减少或出口价格下降以及其他季节性因素或偶然事件造成临时性国际收支逆差，可以动用外汇储备来弥补；如果一国国际收支发生根本性的不平衡，并且必须进行调整时，它也可以动用外汇储备来缓和调整过程，从而减小调节成本。

2、干预外汇市场、支持本国货币汇率稳定。当前的浮动汇率制度名为管理浮动，实际上更多的表现出的是固定汇率的特征，即使是管理浮动，也是借助于外汇储备干预市场的作用来实现其职能的。各国中央银行持有的外汇储备可以表明一国干预外汇市场和维持本国货币汇率稳定的能力。外汇储备作为维持货币汇率的干预资产，当一国货币的汇率发生剧烈波动从而与其经济政策和经济目标相悖时，该国中央银行就会动用外汇储备支持本国货币汇率稳定。当一国货币贬值太快时，货币当局可以卖出部分外汇，买进本币，使本币汇率上升；当一国货币处于不适当的升值状态时，货币当局可以买进外汇，卖出本币，使本币汇率下浮。对于货币可自由兑换的国家来说，中央银行所拥有的外汇储备，可以表明其干预外汇市场和稳定本国货币汇率的实力。此外，货币当局还可以通过调节官方储备资产的构成，防范和抵御游资对本币的冲击。

3、维持并增强本国的国际信誉。外汇储备是维护一国货币信用的基础，其信用保证有以下两个方面的含义：第一，外汇储备可以作为政府向外借款的保证。掌握充足的外汇储备存量无论是客观上还是主观上都会提高本国货币在国际上的信誉。一国的外汇储备状况是国际金融机构安排贷款时评估其国家风险的一个主要指标，如果一国长期对外收支逆差而且外汇储备呈下降趋势，该国在国际市场上筹资的规模和成本就要受到不利影响，这一条对发展中国家尤为重要。绝大多数发展中国家都存在外汇短缺的问题，为满足国内经济发展的需要，除了依赖本国资金外，还需利用外国资本，如果能争取到外国政府和国际金融机构的贷款以及国际资本市场上的融资，便会获得充裕的资金以促使国内经济的建设，而这些均以良稳定的资信和偿债能力为前提条件。第二，雄厚的外汇储备资产是吸引外资进入的重要条件。外资进入后既有投资利润的汇回问题，又有在经济运行欠佳时的撤资问题，一国拥有的外汇储备越多，面临上述问题时的应对措施就越灵活。

（三）储蓄对国家产生的影响

低储蓄的影响：第一，有利于改善能共享金融资产结构。储蓄存款流入股市导致的储蓄下降或少增有利于提高以证券市场为代表的直接融资比例，并引导居民进行多元化投资，避免资金和风险过度集中在银行体系内，从而改善了我国金融资产的配置结构，提高了全社会资金的使用效率。第二，有利于促进国内消费支出。一方面，居民储蓄存款下降本身就包含着一部分存款直接用于了消费，流入了消费市场，从而促进了居民的消费支出。另一方面，流入股市的这部分存款，随着股市的快速上涨，导致股市“财富效应”的出现，也进一步促进了居民的消费支出。据有关部门对上证指数与消费增速的分析，两者的相关系数逐渐提高，数据上的这种变化表明股市上涨，带动了居民消费的增加。第三，不会造成货币流动性过剩，没有推动物价上涨。尽管当前物价上涨幅度有所加快，但这并不是由于居民储蓄存款的下降和少增引起的，而是由于食品类价格的快速上涨推动的。居民储蓄存款流入到股市，只是由银行的储蓄账目转移到银行的证券公司客户保证金账目，并没有流出银行体系，进入消费领域，所以不会造成货币流动性过剩，引发物价上涨。此外，由股市的“财富效应”所带来的消费增加，也还不足以达到推动物价上涨的程度。第四，对商业银行的经营造成一定冲击。居民储蓄存款属于银行低成本的资金来源，进入股市后虽然仍能以同业存款形式回流到银行体系，但流动性却比储蓄存款差，因此，会对商业银行，尤其是那些资金来源本来就偏紧的中小商业银行的正常运行和头寸周转造成一定影响和冲击。

高储蓄率对经济的第一重要影响就是提高未来的生产能力。从某种意义上说，高储蓄率具有非常积极的作用，任何国家都需要有一定的储蓄率来维持其经济增长和经济的正常运行。其次，由于国家层面上会涉及到储蓄和投资对未来商品供给结构的影响，因此，对于国家总体经济而言，一国储蓄率水平的高低还直接影响该国未来的经济结构。最后，如果把时间再看远一点，进一步考虑今天的投资通过明天对后天经济结构的影响，那么，可能还需要更谨慎些。要想维持整个经济的稳定平衡发展，过高的储蓄率可能会使得储蓄和投资自我膨胀。这种投资自我膨胀到一定程度后，最终肯定会导致生产能力过剩。因此，过高的储蓄率对经济具有很大的危害性。 四、政府通过怎样的方式来调节储蓄，而储蓄又通过怎样的方式反作用于社会生活？ 

随着国民经济的发展，经济运行中投资增长、货币信贷投放、外贸顺差等矛盾日益突出。为此，人民银行主要采取了调节存款准备金率和控制公开市场操作力度等数量型工具，从资金的供给方进行调节。根据当前社会总需求低具体情况，增强宏观调控的效果，加大对资金需求方的调节，利用利率杠杆适当控制投资和信贷需求。利率是指借贷期满所形成的利息额与所贷出的本金额的比率，它具有以下经济功能：联系国家、企业和个人、沟通金融市场与实物市场、连接宏观经济与微观经济的中介功能；对国民收入进行分配与再分配的分配功能；协调国家、企业和个人三者利益的调节功能；推动社会经济发展的动力功能；把重大经济活动控制在平衡、协调、发展所要求的范围之内的控制功能。 

利率的作用正是通过上述五种功能发挥出来的。而利率之所以具备这些功能，是因为利率可以直接影响人们的经济利益。由此，利率发挥“经济杠杆”的功能，表现在以下几个方面：第一，在宏观经济活动中通过影响储蓄收益可以调节社会资本的供给，例如提高利率可以增加居民储蓄；第二，通过对投资成本的影响可以调节社会投资总量和投资结构，例如提高利率会减少社会投资总量，而差别利率可以调节社会投资结构，总储蓄和总投资的变动将影响社会总供求；第三，在微观经济活动中，利率可以通过影响企业的生产成本与收益发挥促进企业改善经营管理的作用；第四，通过改变储蓄收益对居民的储蓄倾向和储蓄方式的选择发挥作用，影响个人的经济行为。 

存贷款基准利率代表全社会的资金成本，如果资金成本相对于投资回报率偏低，很容易助长投资和信贷的冲动。通过上调基准利率，可以加大投资行为的融资成本，引导企业和金融机构恰当衡量信贷风险，防止贷款盲目扩张；尤其是随着融资渠道日益多元化，提高资金成本还可以广泛地调节全社会投融资行为和预期，促使各类投资主体更加趋于理性。因此，上调人民币存贷款基准利率，有利于引导投资和货币信贷的合理增长；有利于引导企业和金融机构恰当地衡量风险；有利于维护价格总水平基本稳定；有利于优化经济结构，促进经济增长方式的转变，保持国民经济平稳较快协调发展。

储蓄在生活中可以做到积谷防饥和集腋成裘，最大限度地规避风险，将主动权牢牢地掌握在自己手上。从以前计划经济年代走过来的人知道，储蓄是留有余地，透支就是出现缺口了。尽管积谷防饥可能并没有发生什么事，但这里面有了安全感，安全感会带来满足感，这对于相当长时间积贫积穷的人群来说十分重要，府库空虚，那是干什么都不踏实的。于是很长时间流传着中国老太太和美国老太太天堂上见面的段子，用两组数据来表示就是：2005年中国的储蓄率为46%，即收入100元存下46元；而美国人的储蓄率为-0.5%，即每挣100元要花掉100.5元。这样的美国人要批评，缺少远大志向嘛。但一分为二地看，我们也要自我批评，好像过于注重安全感了，仿佛初次进城担心不是被偷就是被骗；同时，我们似乎总想着借给银行一个鸡蛋、银行还我一群母鸡，耐心地把家业做大。这似乎是中国的传统思想决定了的。不可否认，这样的做法在社会保障制度还不尽完善的中国社会是一种必要，一种非作不可的事。面对可能的一病就穷的现状，储蓄是我们必须的选择。

五、现在中国农村的储蓄意识和其带来的社会信息

汇丰人寿在10年3月9日发布了一项调查结果，称中国大陆继续保持亚洲高储蓄地区地位，中国大陆居民每月45%的收入都被用作储蓄，并且集中于银行存款。 此次调查在亚洲7个主要国家和地区进行，包括中国大陆、中国香港、中国台湾、韩国、新加坡、印度和马来西亚，是同类研究中规模最大的一次，调查对象达3563人。

　 调查显示，中国大陆居民持有的财务工具主要是银行存款，其次是房产、股票和医疗保险。在过去的一年里，51%的受访者增加了银行存款、35%增加了房产、45%增加了股票持有。 即使如此，仍有近7成的中国大陆受访者表示他们的储蓄并不足够，增加储蓄仍是未来的计划之一。此外，近6成的中国大陆居民认为市场欠缺投资工具，难以获得理想的投资回报。

　 该调查指出，中国大陆居民储蓄的主要目的是提升家人的生活品质。大部分受访者认为医疗费用是最难预计的开支，只有五分之一的中国大陆居民认为自己已准备好用保险或养老积蓄来应对。 除了韩国以外，新加坡、印度、中国香港和中国台湾的受访者也同样表示医疗费用是他们最大的担忧。

　 针对此项调查结果，汇丰人寿首席执行官老建荣认为：亚洲各地区对于因重疾引发的财务压力、进而对整个家庭长期生活品质的影响尤为担忧。而与亚洲其他地区不同的是，中国人更依赖银行储蓄来应对医疗风险，缺乏长期的养老规划和保险意识，未能充分利用保险方案来抵御风险。 六、总结

通过对储蓄的作用和意义的分析，可知储蓄在我们的生活和工作中占有重要地位。特别是随着国民经济的发展和人民生活水平的提高，储蓄的地位也随着提高。国家也越来越重视储蓄在经济生活中的作用和储蓄的稳定,不断更新储蓄条例，出台储蓄政策，保证居民的储蓄安全和调节市场经济。储蓄也成为了居民必不可少的的理财工具和应对不可知的变故的手段。

参 考 文 献

1、辞海编辑委员会，《辞海》，上海辞书出版社，1992年

2、凯恩斯，《货币论：上卷》，商务印书馆，1986年

3、凯恩斯，《就业、利息和货币通论》，商务印书馆，1999年

4、《联合国经济和社会事务部统计处.国民经济核算体系》，中国财政经济出版社，1982年

5、李媛，《中国外汇储备适度规模的研究》2006年1月

6、大连统计局，专题报告：《我国居民储蓄存款下降的经济影响分析》，2007年

7、姜煜 唐薇薇，《汇丰:中国大陆居民45%月入用作储蓄居亚洲之冠》，2010年