论金融全球化背景下我国商业银行的发展

（一）金融全球化对我国经济的影响

1．正面影响

2．负面影响

（二）中外资银行优劣势比较分析

1.外资银行的优势

2.外资银行的劣势

3.中资银行的优势

4.中资银行的劣势

（三）培育中资银行竞争力的具体措施

1．金融创新，满足客户的个性化需求。

2．整合网点资源。

3．提高员工素质，培养管理和技术型人才。

4．优化服务环境，提高服务质量。

5．拓展新的中间业务领域。

6．建立客户群体，实行专业化运作。

7．提升电子化程度，方便客户。

8．加强风险控制，推行精细化管理。

1、你认为金融全球化进程中，我国商业银行应该最重视的问题是什么？

2、商业银行营销与一般意义上营销的不同在哪儿？

3、精细化管理是否针对粗放型管理而言？你认为有何特点？

内 容 摘 要

加入WTO以来，我国银行业开放的程度和范围进一步加快，越来越多的外资银行进驻我国，这对中资银行的发展既是机遇又是挑战。如何抓住机遇、迎接挑战，提高竞争力，是我国银行要解决的重要问题。文章首先分析了金融全球化对我国银行业的正面和负面影响，认为中资银行要谋求生存空间，获得发展契机，必须通过继续发挥自己的优势以及融合外资银行所带来的资源来提高市场效率，提高市场竞争力，获得客户的认同度；其次比较了中外资银行的优劣势，并提出相应的对策。

论金融全球化背景下我国商业银行的发展

一、金融全球化对我国银行业的影响

随着人类踏入21世纪，金融全球化也迈向了新的进程。一方面，金融全球化推动着金融机构的并购浪潮，加快了金融创新的速度，也促进着资本的流动，实现了资源的合理配置，有利于经济结构的调整;另一方面，它也加大了金融监管的难度，从而加剧了金融动荡的潜在风险，特别是对发展中国家地影响。1997年的东南亚金融危机，在国际投机资本的推动下使危机从泰国迅速波及到东南亚的其他国家和地区，还影响到了欧洲、拉丁美洲和非洲的发展中国家，使东南亚这一原本为世界公认的经济增长最快的地区陷入了严重的经济衰退。墨西哥金融危机、俄罗斯金融危机都使我们清醒地认识到如果盲目参与国际金融体系会造成的危害。中国改革开放以来，经济实现了举世瞩目的高速增长，加入WTO以来，北京承办奥运会、上海承办世博会，都促进了我国经济与世界经济的融合。可以说，中国经济取得的成就在相当大程度上应归功于迈向世界的步伐；同时，中国经济发展今后面临着越来越多的来自世界各国的挑战。在金融全球化浪潮下，我国银行业正积极地参与国际分工、合作，加快进入国际金融市场的步伐，随着我国与世界紧密的经济联系，外资银行的大量涌入，给中国银行业无疑地带来了极大的冲击。

（1）金融全球化对我国银行业的正面影响

外资银行的进入为中资银行引进了许多先进的经营管理理念。例如，北京的外资银行开展人民币业务后，使我们更深切地看到，也学到了外资银行在办理人民币业务方面优于我们自身的地方，感受到了优质客户服务的竞争压力，这也促使了中资银行进一步改进自己的服务战略，在竞争中获得了提高。同时，外资银行的进入毫无疑问地带来了许多新的资金。外资银行所具有的在风险控制方面以及内部管理方面的丰富经验和技术，都是中资银行可以借鉴的宝贵财富，促进了中资银行越来越有压力和动力来改革和发展自身。

（2）金融全球化对我国银行业的负面影响

 外资银行的进入也给我国的银行业带来了巨大的发展压力。首先，国内的一些优质客户为享受更好的服务，获得更为齐全、先进的金融产品，宁可多花费用选择外资银行，这就造成了我国银行的严重亏损。其次，中资银行与外资银行在服务方面的差异，使得中资银行丧失了大量的中间业务和批发业务。再次，国际短期游资的大量进入，无疑加大了金融监管的难度，使我国银行业面临的金融风险加大。最后，人才的大量流失，也使我国银行业面临巨大冲击。

二、中外资银行优劣势比较分析

（1）外资银行的优势

外资银行在管理方面有着丰富的经验和完善的风险防范制度，在中间业务的风险承担、综合服务等方面有着中资银行的不可比拟性，不良资产率一般都比较低，有着充足的资本，丰富的产品，注重人员激励机制，重视人力资本的质量，选人和用人方面较灵活，不惜花重金聘请优秀人才为其服务，先进的服务策略、服务经验和服务方法对优质客户具有极大的吸引力，而且外资银行的电子化程度完善，安全性高。

（2）外资银行的劣势

外资银行在中国缺乏广泛的客户资源，同时在中国的业务规模小，不具备网点数量的规模优势，尽管外资银行拥有极为发达的网络设施，可要与中资银行的网点相匹敌，就需要花费大量的资金。外资银行对中国客户又缺乏了解，影响了外资银行为客户提供便利的程度。

（3）中资银行的优势

中资银行熟悉市场，熟悉客户，数据集中，有着广泛的客户资源和人民币业务的总体优势，又得到政府的支持。国内的客户对国有银行有着足够的信任度，主权信用、民族认同和社会基础，具有战略意义，庞大的网点规模也为中资银行提供了便利。

（4）中资银行的劣势

中资银行没有完善的风险防范制度，管理水平低，法律规章不够完善，对不同风险程度的贷款缺少相应的保全措施，不良资产率高，随着市场经济的发展和客户风险防范意识的加强，不良资产状况将对银行的竞争力有着非常大的影响。中资银行特别是国有银行受经营体制制约，客观上缺乏自主权，受政府政策影响较大，经营决策时滞长，造成经营管理僵化。资产规模小，流动性弱也是不可忽视的。外资银行的经营范围与中资银行日趋相同，税负却远低于中资银行，税负差距使得中资银行在竞争中毫无疑问地处于了劣势，同样的税前利润下，中资银行的盈利水平大打折扣。在人才方面，缺乏吸引人才的有利机制，而是按辈分、按学历，没有真正做到讲求实干。而且银行电子化程度也还处于初级阶段，都是对中资银行极为不利的。

综上可见，外资银行的确在很多方面有着中资银行不具备的优势，但是，我们也无需被外资银行压垮信心。近年来我国银行业迅速发展，存贷款总额飞速增长，服务种类和服务水平也在不断提高，而且国内的大部分客户对国有银行存在信任感，雄厚的客户基础、遍布的营业网点，都是外资银行在短期内所不能具备的条件。外资银行在给中资银行带来威胁的同时，也刺激着中资银行不断地提高经营管理水平，强化服务理念，促使中资银行进一步加快改革的步伐。

三、培育中资银行竞争力的具体措施

如何在金融全球化浪潮下，促进中资银行内部资源的优化配置，培育中资银行的竞争力已经成为专家学者们讨论的焦点，也是中资银行如何继续更好地发展所面临的迫切需要解决的问题。

（1）金融创新，满足客户的个性化需求。

 增强金融创新可以是观念的创新、产品的创新，也可以是服务的创新。

1．观念的创新。观念的创新也反映了该银行在市场中的定位和发展预期。我们都知道银行的80%的利润是由20%的客户创造的，剩余的80%中的一部分客户不但没有给银行带来收益，甚至造成亏损。那么我们可以学习外资银行“把有限的资源用在刀刃上”的做法，实行差别服务，为优质客户提供优质的服务，培养核心客户，提高他们的满意度，加强他们的忠诚度。

2．产品的创新。中资银行应紧跟市场需要，顺应客户需求变化，积极研发新产品，推出外汇理财产品，扩充理财投资空间，不断满足客户的个性化需求。2007年上半年的时候，大家都是拿出定期储蓄往股市里扔，而到了最近，行情的下跌又使大家都把钱划回了银行，这时候风险低、收益又比存定期要好的金融理财产品就成了大家选择的需要。再比如说，信用卡已经紧密地联系到现代经济生活中，不少人都已经放弃了携带大量现金的传统消费方式，习惯了刷卡消费。那么我们就可以设计一些符合不同年龄层次的信用卡，为青少年设计的卡的表面可以是咖啡猫、维尼熊等深受年轻一代喜欢的卡通图案；为女性消费者设计的卡可以更注重色调的柔和等等。根据不同的消费心理变化、现实需求和产品特色，制定出行之有效、颇具节日特色、适应节日营销的产品策略组合，研发推广适合节日期间持卡人休闲、应酬、交际的新产品，另辟蹊径抢占先机。国内银行推出的诸如生肖卡，也正是因为其缤纷的图案而吸引着人们的目光。正如我们可以在扑克上设计脑筋急转弯一样，我们也可以在信用卡上尝试脑筋急转弯等事物，相信一定可以迎合一些人的口味。 

（2）整合网点资源。

在充分市场调研的基础上，对现有人工经营网点重新规划，整合资源。如把3-4个营业面积小、形象不佳、人员较少、功能单一、无发展潜力的小支行通过重新整合，组建成具有形象好、综合性功能的大支行，提高单一经营网点的市场竞争力。通过资源整合一是节省资源、降低成本；二是完善经营功能，形成优势互补，提高网点单产贡献率；三是改变网点形象，更好吸引客户，提升无形资产；四是集中管理，有利于内控建设，降低风险。

（3）提高员工素质，培养管理和技术型人才。

人才是银行提升起竞争能力的重要基础。目前，国内银行业的人员整体素质普遍不是太高。提升员工的业务水平和思想素养，提高他们的积极性和对工作的忠诚度是极为必要的。银行工作人员非常辛苦，体力支出大，精神上也承受着极大的压力，这就需要为他们提供舒适的工作环境，给予良好的氛围，加强员工对银行的认同感，提高员工“以德兴业”的自觉性和紧迫感，从目前员工队伍的现状来看，部分员工对市场经济给予道德观念上的消极影响感受较深，产生了对职业道德建设的正面效应认识不到位。因此，要通过帮助员工掌握社会主义市场经济的基本知识，使他们正确估量金融企业和自己在市场竞争中的定位和态势，树立以质取胜的意识，使道德素质在企业的竞争中比重值不断提高，奠定企业振兴发展的根基。建立竞争机制、约束与激励机制，制定执行监管人员任职资格和科学的考核办法，可以最大限度地调动员工的积极性。而设立意见簿，意见箱，切实地满足客户的需要，对员工也是一种约束。中资银行和外资银行在人才的竞争上可以说是日趋激烈，外资银行优厚的待遇以及完善的激励机制，促使国内很多人才流向了外资银行。引进人才，完善人才的选拔、培养体系，培养管理和技术型人才势在必行，加强团队协作，提高团队的素质，人才不应该停留在一张文凭，不仅仅是高学历，也不能单靠辈分来排，而应该是真正能做出实效的人，有志于银行业的人才，强化以人为本的人力资源管理理念，给予相对宽松的人文环境，加强员工外语水平和现代金融知识的综合培训，为参与国际市场竞争储备人才，最大限度地挖掘人的潜力。

（4）优化服务环境，提高服务质量。

优化服务环境，给客户带去享受。现在各家银行或多或少都准备了雨伞、老花眼镜等便民措施，还可以适当地增加一些诸如听音乐，上网的配置，现代生活的节奏很紧凑，人们都是高度紧张地生活着，这些设施让客户在等候的时间可以得到放松，增强吸引力。最近几年，银行陆续开征年费、跨行查询、跨行取款、小额帐户费一系列的服务费，而不少客户都觉得付出了更多的钱却没有享受到服务方面的提高，这在一定程度上造成了客户极大的不满。银行柜员应当强化文明用语的使用，做到“来有迎声，问有答声，走有送声”，倾听客户的抱怨，解决客户的需求，由传统的单一柜面“微笑服务”向多元化、人性化服务方式转变。还应当完善短信提醒功能，方便客户，加大银行的透明度，在网站上公布银行信息，做到信息公开，取得客户的信任。

(5) 拓展新的中间业务领域。

1.开发新的结算代理业务。我国加入wto后，国际贸易有了更大的发展，并由此导致银行结算量的大幅增长。商业银行应充分利用人民币结算业务优势，进一步改进和完善现有的资金清算系统、结算网络和帐户系统，通过国际结算吸引客户，并据此加强结售汇、贸易融资、银团贷款、帐户服务、现金管理服务等业务。与此同时，银行应当突破原有代收、代付业务的局限，拓展代理业务范围。如代理融资、资金管理、代理会计事务、代理个人外汇买卖、保险、公司组建或解散清算等业务领域。2.开展各类信息咨询服务。商业银行应充分利用现有人力和信息资源优势，大力提高经济金融形势分析水平，增强研究部门的实力，在信息咨询方面提供高附加值的服务。目前，银行可以依据自身优势，重点做好资信调查，企业信用等级评估，工程项目“三算”，资产评估等方面的业务，充分挖掘银行现有资源程序，提高银行经营效益，并带动其他传统业务的发展。3.开展承诺担保类业务。在目前社会出现信用危机的情况下，我们更应充分利用自身的国家信誉保证，适应信用经营发展的需求，大力开展承诺和担保类业务。如针对一些信誉较好的企业办担保鉴证、借款保函、备用信用证等业，为信誉卓著的企业在金融市场上发行短期交易提供发行便利等。4.积极开拓与资本市场相关的商入银行业务。近年来，我国资本市场一直高速发展，直接融资比重不断提高。加入wto后，资本市场扩张速度会继续加快，国有商业银行进入市场将是其发展的一个重要方向。目前，银行可重点为证券资金转账、清算服务，作为基金账户管理以及派发红利等。积极争取代办企业债券和商业票据的发行交易业务。为企业提供财务顾问、上市包装、投资顾问和企业并购重组策划等高附加值服务，适时推出知识密集型的各类金融衍生产品交易及其相应代理业务。

(6) 建立客户群体，实行专业化运作。

把客户与银行连接起来，高度关注不同消费群体的个性化需求，准确把握目标客户的消费特征进行市场细分。个性化,差异化在消费市场已是大势所趋，一对一营销将成为营销的主流模式.强调以客户占有率而非市场占有率为中心,帮助客户正确认识自己的理财观，选择最适合的理财规划，指导客户理性地选择基金、股票、人民币理财产品等理财工具，注重通过双向沟通和为客户提供量身定做的产品,与客户建立持久、长远的“双赢”关系。先找到一个客户,然后试图为该客户寻找合适的产品。无论是对公业务,还是对私业务,一对一营销都具有广阔的应用前景。客户是银行价值创造的源泉，是一切业务的基础，是决定市场竞争胜败的关键。要赢得客户前提是要了解客户，要通过多种渠道收集客优质客户的名单及相关资料，建立电子化的客户识别、细分程序，科学准确地识别客户，精细选择目标客户。同时分类建立客户服务需求模型，根据客户个性化服务需求，制订精细化、多元化、差别化的产品组合与分户营销策略，根据客户实际精确制定合理的产品费率与利率。建立专业营销的服务团队，不同的专业团队营销不同的客户，实行专业化运作。

（7） 提升电子化程度，方便客户。

随着现代化程度的不断提高，我国传统银行这一品牌和新兴高科技手段相结合是必然趋势,新型金融产品和先进服务手段的竞争，都以功能完善的网络化综合系统为依托。与外资银行相比，中国新兴商业银行的电子化建设还处于较低水平，尽快实现电子化，建立数据集中、处理统一、向社会开放的银行业务系统，以集中的快速信息方案、科学决策、严格规范的管理争取最佳的经营效益，以现代化通讯技术和电子化平台为载体的新型服务工具的使用和推广，与传统的人工网点的柜面服务形成优势互补，相得益彰,是增强核心竞争力的有效手段。网络银行，它极大地方便了消费者，发展潜力极大，使得客户可以在家中轻松享受银行的各类服务，我们可以利用银行信息处理技术及数据库技术，发展代客理财、企业财务顾问等业务，通过电脑的统计分析和运算为客户提供多种咨询服务和投资组合方案，全方位满足客户的理财需求。外资银行不可能在中国开设众多的金融网点，那么网络银行无疑就成为了外资银行进军中国的必然手段，但是网络银行在中国还是一个新兴事物，很多消费者都对它不了解，也不去了解，我们就需要加大网络银行的宣传措施。同时，网络银行存在着极大风险，一些犯罪分子就依靠网络银行来骗取他人钱财，我国在网络银行的监管方面的法规又可以说是空白，监控机制还很不完善，制定规范的电子货币和网上金融服务的相关法律法规，强化资格认证，切实保护客户的权益，消除安全隐患，使网络银行更加长足的发展。

（8）加强风险控制，推行精细化管理。

有效防范风险是银行价值创造的前提与保障。坚持监管与服务相结合，寓监管于服务之中。要求所有银行从业人员在短期内达到从业所要求具备的金融知识、法律知识是有难度的，因此监管当局在坚持依法监管的同时，应加强对商业银行的服务，重视对高管人员和一般从业人员的个种培训，增强银行人员的法规意识，提高防范风险的能力，使金融风险得到有效的控制。对于操作风险，要建立完善“人员、制度、流程、计算机”四位一体的风险防控体系，实现现场管理和“零缺陷”、“零容忍”管理。对于市场风险，要通过电子与通讯技术，进行区域、行业、客户细分，定期收集加工行业景气趋势、区域经济走势、产品生命周期信息，并以科学的模型计量风险度，并据此进行风险决策。对于信用风险，要聚集资源，重视对关键风险点控制，建立以规划、执行、评估为循环的动态流程持续改进、优化机制。同时要建立以数据分析为基础的精细化绩效测量、考核模型，充分发挥激励对经营的限防范作用。处置不良资产、调整股权结构，有效减少新不良贷款的产生，防范和化解银行业风险；建立一支重求实、勇开拓的监管队伍，努力开创银行业监管工作的新局面，促进银行业的健康发展。

参 考 文 献

[1] 欧阳卫民.要辩证看待中外资银行优势与劣势[J]. 专家论坛 。2002.（2）

[2] 温彬.外资银行经营战略解析与中资银行对策[J].北京：中国城市经济。2004.(3)

[3] 戴国强.简论我国银行竞争力的提高[J] .上海：华东师范大学学报（哲学社会科学版）。2003.（1）

[4] 李奕.中外银行业竞争力的比较——兼谈中资银行竞争力建设问题[J].贵州：黔东南民族师范高等专科学校学报。2005.(2)

[5] 余丰慧.外资银行受青睐内资银行响警钟[N].证券时报。2005.（8）