我国商业银行中间业务发展若干问题的思考

一、我国商业银行中间业务发展状况…………………………1

二、商业银行中间业务国际比较………………………………6

三、我国商业银行中间业务存在的问题………………………9

四、我国商业银行中间业务发展对策…………………………12

内 容 摘 要

本文在充分分析我国商业银行中间业务现状的基础上，通过比较国内外商业银行中间业务，发现我国商业银行在经营理念、经营方式和专业人才培养等方面都存在不足，最后就促进我国商业银行中间业务进一步发展提出对策性建议。

关键词：商业银行 中间业务 问题 对策

 

 

引 言

20世纪后期，随着金融全球化、金融自由化、金融信息化趋势的发展，金融市场的竞争日趋激烈，商业银行传统的收入来源—利息收益大大降低。商业银行中间业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径，中间业务己成为现代商业银行的核心业务之一。我国商业银行开办中间业务起步较晚，水平较低，发展规模和总量不大，业务品种比较单调，中间业务市场竞争行为不规范，与西方商业银行中间业务相比较差距较大。因此我国商业银行发展中间业务的意义尤其重要。

一、 我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务发展经历了两个阶段。1995至2000年为存款导向段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域；2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，与此相适应，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。

1.1我国商业银行中间业务发展状况

随着社会和经济情况的发展变化，银行中间业务不仅业务量迅速扩大，业务品种也在不断发展、创新，商品经济越发达，信用形式就会越多样化，银行的中间业务经营范围就会越广。

1.业务品种逐渐丰富

根据《巴塞尔协议》的规定，中间业务主要有四类，分别为客户资产管理、担保业务、贷款承诺业务和金融工具的创新业务。我国商业银行经营的中间业务起步晚、范围窄、品种单调，开办之初仅有260多种，截至2004年，中资银行开办的中间业务已经涉及九大类420多个品种，主要包括结算类、银行卡类、担保类、代理类、交易类、承诺类、基金托管类、咨询评估类、衍生工具类等九大类。

2.业务规模日益扩大

随着中间业务品种的增多，业务量也呈迅速增长态势。2004年，我国商业银行中间业务业务量年累计达525.5万亿元，比2003年增加65.6万亿元，同比增长14.27%。2005年我国商业银行中间业务收入总计己超过600亿元，比上年同期增长20%左右；中间业务收入与同期净利息收入的比率达到1:6，与2004年相比有较大提高；主要商业银行中间业务量总计近700万亿元，同比增长超过30%。以中国工商银行为例，2007年上半年中国工商银行的理财产品销售额达到5185亿元，增加了3159亿元，同比增长156%，带动理财业务收入同比增长310.5%。至2007年上半年底，工商银行银行卡的发卡量已超过2.1亿张，其中仅信用卡就发行600多万张，增长约60%。

3.业务收入大幅增长。

以工、农、中、建、交等五大银行为代表的我国商业银行中间业务收入近年来增长迅猛。五大商业银行的中间业务收入在2001—2006年6年间增长了2.54倍，年均增长28.46%。以中国工商银行为例，从2000年到2004年五年间，中间业务收入占营业净收入的为4%提高到8.77%，中间业务收入与利差收入的比例由7.48%提高到14%，中间业务收入占非利息收入的比例由12.9%提高到30.5%。另据中国工商银行在2007年年报中透露，继2006年中国工商银行的净手续费与佣金收入同比大幅增加55%以后，2007年上半年，该项收入的绝对额直逼上一年全年，达到149亿元，同比增长89%。不但总量呈高速增长态势，中间业务收入在总收入中的比重也在逐年提高。中资商业银行中间业务收入占比由2002年的平均3.8%上升到2003年的5.63%、2004年的8%、2005年的10%左右。

1.2我国商业银行中间业务发展特点

1.商业银行中间业务发展不平衡

国有商业银行主导业务市场，其他民营银行和规模较小的银行中间业务业务量少，根本无法与四大行相提并论。2006年，我国四家国有商业银行的中间业务业务量年累计为438.89万亿元，比2005年增加60.94万亿元，同比增长16.12%；中间业务收入为423.55亿元，比2005年增加 111.6亿元，同比增长35.77%。2006年末，在整个商业银行中间业务业务量中，四家国有商业银行所占份额为83.5%，股份制商业银行仅占16.48%；在整个商业银行中间业务收入中，四家国有商业银行所占份额为82.42%，股份制商业银行仅占17.58%。

2.区域中间业务发展部平衡

一般来说，在经济发达地区，经济、金融交易规模较大，对中间业务的需求相应较多，区域中间业务发展不平衡。2004年末，发达地区六省市（上海、北京、广东、江苏、浙江、山东）的中间业务量和收入额占全国的份额分别63.2%和47.3%，我国中间业务发展的区域差异很大。2006年末，我国经济发达的省市的中间业务业务量和收入额占全国的份额分别为63.2%、47.3%。

3. 中间业务产品发展不平衡

在众多中间业务产品中，银行卡和结算业务构成主打业务。2006年末，我国商业银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1%和71.溅。而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少，且部分业务也只是在一些大城市才能提供。

1.3我国商业银行中间业务发展趋势

1.在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变。由于金融创新的发展和金融体系的变革，国际的经营区域突破传统的限制,商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊，中间业务的发展已涉及证券保险等领域。

2.由不承担风险的收取手续费向承担风险转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅是劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿。

3.由传统业务向创新业务转变。商业银行出于规避风险、增强资产流动性和提高竞争能力以及盈利水平等目的，实现了传统业务的突破，范围涉及管理、担保、融资、衍生金融工具等众多领域，如从事票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权等业务。

二、 商业银行中间业务国际比较

当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的快速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。我国商业银行经营意识落后，对中间业务的概念、内涵，及战略意义认识不足，对中间业务的发展重视不够，仍把中间业务视为传统业务的附属物，从而使得我国商业银行中间业务与西方商业银行中间业务相比有相当大的差距。

2.1中间业务增速比较

根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1983年—1986年美国银行业的中间业务额从9012亿美元猛增到101488亿美元，增长11.3倍，年平均增长137.46%，与银行所有资产业务之比从78%上升142.9%，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多。

根据国际清算银行发表的《国际金融市场发展报告》统计，2000年美国商业银行中间业务交易额己达121880亿美元，与1983年相比增长了12.52倍，远远高于资产总额平均9%和资本总额平均21.6%的增速。

从近几年的数据看，西方银行中间业务的发展已接近成熟，2003年的数据表明除了JP摩根，花旗和爱尔兰银行的中间业务继续保持较高增长外，其他都保持在较低的水平。而我国商业银行的中间业务速度高于西方国家的平均水平，这主要是我国中间业务近几年才起步，基数较小的原因。

2.2中间业务收入比较

根据1996年—2006年《中国金融统计年鉴》，我国工商银行、中国银行、农业银行和建设银行四大国有商业银行的中间业务收入占银行总收入比重的2.1%、11.7%、3.1%和2.2%。2002年中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重为3.8%，2003年为5.63%，2004年才约为8%左右。而根据国际清算银行发表的《国际金融市场发展报告》，西方商业银行中间业务占营业收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趋势。2002年西方商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%—50%。在西方国家非中间业务带来的非利息收入大大超过了利息收入。如美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的50%，美国的摩根银行达到83.16%，花期银行中间业务收入达到了80%。日本商业银行中间业务收入占全部收入的比重由24%上升到了39.9%，以每年40%的速度递增。三井住友则超过70%。英国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由28.5%上升到了41.1%。英国巴克莱银行更是达到73%左右。

2.3中间业务品种比较

尽管我国商业银行中间业务现在已经达到九大类产品大约420个品种，但实际运用的品种很少，而且集中在收付结算和代理业务品种方面。而西方银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，品种已达上千种之多，涵盖代理、结算、担保融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤其实行混业经营以来，中间业务产品日新月异、层出不穷，为满足客户各种需求，向客户提供全方位的服务。

2.4中间业务收费状况比较

西方商业银行在中间业务的费用上并无统一的标准，鉴于市场竞争的日趋激烈，某一细分市场上银行的产品价格可能出现趋同发展。以欧洲为例，其在产品开发、定价方面灵活自由。但是，由于激烈的市场竞争，以及受传统观念和经营环境的约束，我国绝大多数的商业银行在提供中间业务服务时，都没有或很少收取费用，这不仅违背了

商业银行经营的目的，也造成了银行资源的浪费。

2.5中间业务经营环境比较

西方金融业经过几百年的发展，其日臻完善的、科学的体系和发展思想将为我们发挥后发优势，在一些领域实现跨越式发展提供可借鉴的基础。我国的中间业务，由于受自身发展状况和政策环境的制约，起步较晚，与发达国家相比，还存在很大差距。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，决定着商业银行中间业务的发展空间。我国目前仍然实行严格的金融分业管理模式，在一定程度上限制了各种新兴中间业务的发展。

2.6中间业务服务手段比较

国外银行业中间业务的服务手段科技化程度较高，完全以电脑网络作为内部支撑系统，后台集中在总部，各分支机构与总部之间完全实行了电子化与网络化，提高了服务效率，降低了经营成本，形成高度专业化的分工。

相比之下，尽管近年来我国各商业银行也先后建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但由于这些系统的覆盖面有限，运行效率也尚待提高，而且各家银行各自为政，支付系统未实现联网，没有实现真正意义上的一卡通。客户服务系统开发滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务仍处于起步阶段。

三、我国商业银行中间业务存在的问题

我国商业银行中间业务获得长足发展的同时也存在不少的问题，如经营机制不完善、管理体制薄弱、经营理念错位、对中间业务的认识不到位以及相关专业人才的缺乏等，这些内部因素都严重制约着我国商业银行中间业务的快速发展。与此同时，外部的金融环境、经济政策等因素，在一定程度上限制了商业银行中间业务的发展空间。

3.1经营机制不完善 

在《商业银行中间业务暂行规定》颁布前，我国中间业务的开展缺乏统一的管理和规划，行政干预较多，许多银行不能准确把握市场。《暂行规定》的颁布，给商业银行中间业务的发展指明了方向，但仍需进一步完善。另外，中间业务也有市场风险、利率风险、汇率风险、操作风险，经营管理机制的滞后也降低了中间业务的效益。

3.2管理体制薄弱

目前，有些国有商业银行中间业务分属于不同职能部门，分头办理，存在自发性、随机性等问题。目前国内大多数商业银行没有设立专门机构对中间业务的产品开发、市场运作、综合营销、后续服务等进行系统地管理，换而言之就是综合管理和协调体系不健全，综合管理职能未落到实处。

3.3经营理念错位

长期以来国有商业银行在金融业处于垄断地位，受传统银行经营理论影响较深，在经营理念上存在偏差，没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，或单纯将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，忽视了其作为银行业务创造经济效益的基本功能，未能把发展中间业务、增加中间业务收入作为扭亏为盈、防范和化解风险的有效手段，没有像抓存款来源、抓信贷质量那样重视中间业务的拓展。开办业务不收费或者少收费，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展。

传统的思维定势使商业银行仍然把中间业务视为银行资产负债业务的派生业务或者是为客户尽义务的业务，未从经营战略上给予中间业务以合理的定位。存在重视存、贷款业务，轻视中间业务的思想,把中间业务视为“副业”，无足轻重。这种现象反映出商业银行在中间业务发展指导思想上的失误。

3.4专业人才匮乏

中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和含金量高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础，这需要大量的资本、技术和人才投入。

1.专业技术人才。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。但目前国有商业银行在专业人才和配套设施和技术手段上，与国内外市场需求还存在很大差距。虽然大部分人员都具备了一定的学历和专业知识，但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深方向发展，在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。

2.高素质营销人员。中间业务具有涉及面广，对业务人员的综合素质要求很高等特点，目前国内高素质中间业务管理营销人员太少，这已成为我国银行业不能开展高技术含量品种中间业务的“瓶颈”。高素质的管理营销人员缺乏，严重制约了业务的纵深发展。

3.5中间业务品种单一、趋同

经过十多年的发展，尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少。且60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，都是技术含量低的低附加值产品，银行投入了大量的人力、物力，但利润率很低。相比之下，在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益。

当前在中间业务的开发上，国内商业银行视野不够开阔，不是根据市场需求研究开发新产品，而是对同业动态给予了太多的关注，盲目跟风、一拥而上。这必然造成商业银行之间新产品在业务功能、市场定位和客户群体等方面大致相同，缺乏自己的特色。

3.6法律和金融环境对中间业务发展的制约

在法律和金融环境中存在着不利于中间业务发展的因素。从法律政策环境看主要是有关中间业务发展的政策、管理规章和会计制度不完善，中间业务的价格不规范，监管力度不够，同业竞争还处于无序状态。从社会金融环境来看，社会信用制度还很不完备，公众金融意识有待进一步提高，分业经营模式割裂了资本、货币市场的联系，

限制了金融衍生工具的创新与发展。

四、 我国商业银行中间业务发展对策

我国商业银行中间业务的发展对策为：转变经营理念，调整发展战略；完善中间业务的组织管理体系，加强风险管理，确保中间业务良性发展；明确当前的重点和今后的创新方向，深化产品创新，打造特色产品；采取切实措施，推进中间业务快速发展。

4.1转变经营理念，调整发展战略

发展中间业务的关键是对中间业务的认识问题，要将发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待。要真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构和收入结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务的领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务“三架马车”并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展、以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路，将中间业务认认真真抓起来。

4.2完善中间业务的组织管理体系

要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。

1.督促商业银行健全内部经营机制，各行可考虑改变传统业务部门的职能，新成立一个综合业务部门来统一筹划，协调发展、规范管理各项中间业务。

2.建立健全内部控制制度，加强内部控制，确保中间业务得到有效管理和规范发展。

3.加强对客户的信用调查和信用评估，在人行确定的分类指导费率范围内，商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系，避免企业经营风险的转嫁，降低信用风险，增加经营效益。

4. 商业银行可以根据自身的实际需要，按照市场导向考虑组建中间业务部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务来一次整合，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略。

4.3深化产品创新，打造特色产品

1.加强市场调研，充分把握客户现实的、潜在的市场需求，明确客户所需产品的性能、科技含量以及客户能够并愿意支付的价格，为目标客户群提供其愿意并且有能力接受的金融产品和服务。

2.加强与其他银行的交流与合作，密切关注银行同业金融产品的基本情况，结合自身实际，有效的取长补短，突出产品的高附加值。

通过产品创新、改善服务，赢得广大客户的认同，从而提高客户的忠诚度，带动相关业务的发展。

4.4加快专业人才的培养和引进

中间业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、经济、金融、贸易、财会、法律、税收、科技等广泛领域，需要一批具备系统的经济金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融市场形势，精通各种投资策略的理财专家。因此要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险。

4.5加大科技投入，提高电子化水平

中间业务的发展必须依赖科学技术水平和电子技术的发展。大力发展中间业务必须要有先进的、应用面广的电子化技术做保障，为此，各商业银行必须大力提高电子化水平，加大科技投入，提高中间业务的科技含量。

4.6完善商业银行中间业务发展的相关法律、法规及制度

我国商业银行自上世纪90年代发展中间业务至今，我国金融法律开始建立并走向完善，但是目前我国的中央银行法、商业银行法、银行监督管理办法对商业银行拓展中间业务范围进行了比较严格的规定。商业银行要在现有法律允许的范围内，加强中间业务法律风险的基础性管理工作，关键是要建立中间业务法律风险内部监控机制。规范商业银行中间业务的实际操作，坚持中间业务的合规经营。此外，为适应中间业务的发展需要，制定完善的中间业务服务交易规则。

参考文献：

1.唐双宁，在防范风险的前提下大力推进商业银行中间业务的发展，2008年9月“商业银行中间业务发展论坛”的演讲

2. 刘丽萍，论商业银行中间业务的发展与壮大，黑龙江金融，2008.9

3.禹甜，论我国商业银行中间业务的发展，企业家天地，2008.10

4.姚胜海，当前商业银行中间业务发展面临的困难与建议，广西金融研究，2008.10

5.潘红旭，我国商业银行中间业务的问题与对策研究，哈尔滨商业大学学报（社会科学版），2008.12

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