我国商业银行业务创新：问题与对策

内 容 摘 要

伴随着我国社会经济的外向型发展，金融市场的日益完善，众多外资金融机构的进入，中国银行业面临日益严峻的竞争和生存考验。商业银行近年来在业务创新方面尽管有所突破，但总体上看仍存在诸多问题。本文主要阐述了国内银行从业人员、银行自身传统的经营管理体制和外部的政策、制度环境等抑制我国商业银行创新的多方原因。提出了相应的措施对策：建立有效的业务创新机制，包括改革业务创新组织机构、建立业务创新制度保障体系和完善人才培养机制；二是要把市场营销融入业务创新之中，座在准确的市场调查、预测和细分的基础上使业务创新做到有的放矢，并通过积极的营销手段获得市场的广泛认可；三是要为业务创新争取良好的外部条件。四是要利用中国加入WTO这个有利契机，加快我国商业银行的改革步伐，使其在市场竞争中不断升级，赢得顾客，赢得市场。

关键词：商业银行 业务 创新

目录

我国商业银行业务创新：问题与对策3

一、商业银行业务创新概述3

二、我国商业银行业务创新的问题表现3

（一）品种少4

（二）规模小4

（三）收益低4

三、我国商业银行业务创新存在问题的原因5

（一）国内银行从业人员素质因素5

（二）国内银行传统的经营管理体制因素6

（三）国内银行新办业务规范性因素6

（四）国内现有的有关政策和制度因素6

（五）社会公众因素6

四、我国商业银行业务创新的对策7

（一）建立有效的业务创新机制7

（二）把市场营销融入商业银行业务创新之中8

1、搞好市场调查和预测，获取充分准确的市场信息。8

2、进行科学的市场细分，合理确定目标客户。8

3、准确把握市场机会，推出全新金融产品。9

4、收集反馈市场信息，不断调整营销战略。9

5、确立“整体客户满意经营”的观念9

（三）为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境9

我国商业银行业务创新：问题与对策

一、商业银行业务创新概述

商业银行是商品经济高度发展的产物，在当代经济和金融体系中有着十分重要的地位。在我国现在市场经济日益发展的时期，伴随着我国社会经济的外向型发展，金融市场的日益完善，众多外资金融机构的进入，中国银行业面临日益严峻的竞争和生存考验。这在客观上要求我国商业银行在各方面，尤其是在业务上必须进行创新和改革。这也是我国商业银行经营现代化的必然要求。

商业银行所谓创新，就是指商业银行为追求利润最大化的目标，依据市场环境，对商业银行经营管理、银行产品与技术、业务操作程序与标准等实施的调整、变革、发展等一系列经济行为和金融活动过程的总称。就商业银行整体而言，创新的基本原因主要有诸如利益驱动、逃避监管、同业竞争、客户需求变化和技术进步等。

商业银行业务创新起源于20世纪60年代，经过70年代的发展，至80年代形成高潮，而进入90年代更是如火如荼。初期的创新的内容主要围绕金融新品种、新工具以及增加服务项目上，出现了大额可转让定期存单、欧州债券、银团贷款、可转换债券以及期货交易品种等等。但80年代之后，商业银行业务创新的步伐明显加快，此时的金融创新主要是融资方式的创新，它使国际金融市场的融资更为灵活、方便、并对整个国际金融业产生了前所未有的巨大影响。1999年11月12日，美国总统克林顿签署了国会通过的《金融服务现代化法案》，废止了1933年以来的《银行法》及其相关法律。这为商业银行从事各类业务创新创造了良好的条件。为适应中国市场经济发展的需要，加快向现代化商业银行的转化并应对加入WTO以后激烈的金融竞争，近年来，我国的国有商业银行加快了业务结构调整，在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新，不断提高集约化经营与管理水平。但从国有商业银行的现状来看，仍然存在着资产业务单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个银行资产负债业务中的占比不大，难以达到优化结构、提高整体经营效益的初衷。

二、我国商业银行业务创新的问题表现

受国外商业银行上世纪六、七十年代开始的创新的影响，也由于我国社会经济的进一步开放，特别是近年来加入WTO以及金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新有了一些发展，在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，强调商业银行 “三性原则”和自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上，出涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。

但是，在取得一些进展的同时，必须清醒地看到，我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：

（一）品种少

由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍外于探索阶段；投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。

（二）规模小

从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4%-5%，西方发达国家消费贷约占贷款规模的20%-25%；在我国消费总额中，消费信用占比不足1%，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20%。

（三）收益低

由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内（局域）异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5%的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5%的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。

我国加入WTO之后，外资银行将紧随大批外资企业、特别是大型跨国公司而来，这将对我国企业形成较大冲击，不可避免地会对我国银行的客户结构产生重大影响。特别是针对上述商业银行的现状，如果还不加快业务创新和发展进程，将面临人才流失和风险累积的巨大压力，从而影响自身的发展。

首先，根据中国在加入WTO谈判中所做的承诺，在中国加入后两年内，外资银行将可与国内企业进行人民币业务，五年后将可经营零售银行业务，并在一定时候取消设立外资银行的地域限制。这样，外资银行将从沿海到内陆，从在城市到中等城市，从发达地区到欠发达地区广设分支机构，在中国金融市场抢滩登陆，从而冲击国有商业银行的经营阵地。这种冲击集中体现在：对低成本、少风险、高效益的中间业务的抢夺；对大型跨国公司、外商投资企业、国内外大型企业、大型集团公司以及高新科技企业等优秀客户群的抢夺；人民币业务领域的竞争。

其次，贷款业务争夺趋于激烈。贷款是商业银行的一个基本业务。通过贷款，银行与客户建立起良好的信誉关系，客户有了多余资金就会存入银行，从而保证银行资金来源的稳定性。通过贷款，又可带动银行其它业务发展，所以贷款是银行发展的基本出发点，也是利润的主要来源之一。外资银行为发展自己的市场份额、扩充实力，必然要以信贷为手段去争夺市场，展开激烈竞争。而且外资银行一般会选择向国内一些优质企业发放贷款，风险相对小些。这些优质企业为扩大生产，增加出口，降低成本，出于自身考虑，往往也会选择那些服务方式灵活、效率高、态度好的外资银行，久而久之，国有商业银行会丢失一批优质客户。目前，外资银行贷款对象主要是三资企业的制造业，随着外资银行贷款业务的拓宽，外资银行除继续保持对上述行业或相应优质企业的贷款外，还将与中资银行争夺客户。

三、我国商业银行业务创新存在问题的原因

当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的问题与障碍。究其原因，主要表现在五个方面：

（一）国内银行从业人员素质因素

银行从业人员多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的需要。从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。近年来，各家银行加大了人才结构调整力度，但缺乏相关的新业务、新知识、新技能的培训，员工队伍整体素质难以适应业务创新发展与变化的要求，阻碍了商业银行业务创新的步伐。

（二）国内银行传统的经营管理体制因素

国内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新。我国现有的工、农、中、建四大国有商业银行的前身均为专业银行，在国内金融界基本居于垄断地位。在向现代商业银行转变的过程中，新兴股份制商业银行因规模较小难以对其形成有力的竞争，国外商业银行因“壁垒”的障碍也难以对之形成较大的威胁，因而国有商业银行长期在一种市场化程度低、竞争不充分的环境下生存，延误了业务的拓展。

（三）国内银行新办业务规范性因素

国内银行已创办的有关新业务不够规范，难以适应业务创新进一步发展的要求。从目前国内银行已开办的新业务来看，大多还停留在代收代付、结算等较低的水平上，规范性差、效益低，而成本较高。我国商业银行在业务创新上更多的是依靠现有的网点和人员优势，而对科技、服务和市场等方面投入不多，业务的科技含量低。由于缺乏市场营销的观念，在一些新业务的设计、开发上，缺乏深入细致的市场调查。了解客户的消费需求不充分，相应的服务和科技手段不配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡，收效不大。

（四）国内现有的有关政策和制度因素

国内现有的有关政策和制度安排不合理，有碍业务创新。由于我国市场经济发展的历程还十分短暂，且市场风险较大，金融监管水平不高，所以，我国在1993年底正式提出实行分业经营。1997年底，国务院进一步强调了分业经营、分业管理的原则，这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银行、商业银行方面进行业务创新。同时，由于国内网络技术水平还比较落后，网络建设、运行速度、安全防范等方面还达不到发达国家水平，造成网络银行、电子银行的发展速度过慢。另外，利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力；人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。由于上述外部因素的影响，目前国内银行业务创新的难度很大，可以说是举步维艰。

（五）社会公众因素

我国社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。社会公众是国内银行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多。

长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。外资银行进入国内金融市场之后，其多元化的金融产品、先进的技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来讲，由于竞争性市场所带来的消费满足程度总是大于非竞争市场。所以，消费者潜在的消费需求将被极大地激发。对此，国内银行的业务创新要有充分的准备。

四、我国商业银行业务创新的对策

针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我认为，业务创新应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创新的进程。

（一）建立有效的业务创新机制

有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。

1、改革完善业务创新组织机构。业务创新有关的机构设置原则应体现以客户需求为中心的经营思想，既要考虑未来市场发展的需要，更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求，面向市场，全面规划。（1）建立总行级和省分行级业务创新中心机构。该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理；同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新产品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。（2）建立二级分行业务创新推广运行机制。二级分行应设立相应部门，负责新业务的市场营销。

2、建立业务创新制度保障体系。（1）建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。（2）明确部门责权划分。（3）建立业务创新后勤保障制度。在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。（4）建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作做出更大贡献。

3、建立人才培养机制。面对世界经济一体化的趋势和我国加入WTO之后，面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争，摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最活跃的因素——人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多利润，我们首先就要解决一个人才的问题。经验表明，对在职员工进行定期培训，在其既有的知识结构基础上及时进行调整、更新，不仅成本相对低廉，而且对于保持整体基础上及时进行调整、更新，不仅成本相对低廉，而且对于保持整体员工的高素质、增强企业的凝聚力等都有积极影响。因此，国有商业银行必须加强对干部员工金融新业务、新知识的学习和培养，提高干部员工业务创新的意识和素质。（1）研究新业务的培训体制，制定长远规划。（2）研究业务创新的特点，采取不同类型、不同层次的培训方式。（3）建立业务创新部门岗位培训制度。

（二）把市场营销融入商业银行业务创新之中

在新的金融环境下，面临日益激烈的竞争，商业银行的赢利空间缩小了，而经营成本却提高了。这就要求包括我国在内的整个国际商业银行的经营发展要注重成本管理，通过提高服务质量，吸引客户，扩大赢利空间。这就要将市场营销融入商业银行业务创新中。具体做法有如：

1、搞好市场调查和预测，获取充分准确的市场信息。

在进行每一项业务创新之前，进行充分的市场调查，进行市场细分，确定目标客户群是相当重要的。为此，在推出一系列新兴业务之前，各家商业银行应由总行统一部署，来区分不同客户对本行的贡献度，从而确定优质客户，为其提供差别化的服务。另外，由于任何一家银行不可能获得全部新兴业务市场，也不可能以自己的产品与服务吸引住所有消费者，因此面面俱到不如有的放矢。各行业根据各自所处的具体市场，按照地理、人口、心理和行为变量来确定目标市场，并进行整合重组，寻求业务创新的空间，制定符合实际的客户战略。

2、进行科学的市场细分，合理确定目标客户。

同其他企业细分市场一样，银行在细分市场时，既要考虑自身的实力，又要考虑竞争对手的情况，在细分市场之后，我们就要努力向目标客户、目标市场推出各种差别化的金融产品，使竞争对手在短期无法达到我们的水平，从而赢得市场，获取“超额利润”。比如牡丹贷记卡的推出，就充分发挥了该行科技力量方面的优势，走在了同业的前面，在客户中进一步树立了牡丹卡的品牌形象。这是细分市场、确定目标客户、推出差别化产品的成功事例之一。

3、准确把握市场机会，推出全新金融产品。

在传统计划经济体制下，银行每一项业务的推出，大多数情况下不愁没有客户，没有销路。但在市场经济条件下，新业务推出后，没有强有力的市场营销，难以让公众对此产生认同。为此，我们应准确把握市场机会，促进新兴金融业务营销推广。

4、收集反馈市场信息，不断调整营销战略。

作为整个营销战略承上启下一个阶段，如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务，对于下一步继续巩固和扩大市场份额极其重要。我认为，可以考虑利用电话银行系统，设立24小时客户投诉中心，不断收集客户的意见；此外，基层网点在业务创新的过程中，要积极收集客户需求信息、包括对新的金融产品与服务的需求、对已有产品与服务的改进意见等。

5、确立“整体客户满意经营”的观念

所谓“整体客户满意经营”的观念，就是要求商业银行将“客户满意”的观念作为商业银行的一种商品。这种商品能否出售和取得收入，完全取决于客户对商业银行所提供的一切金融服务的认同。商业银行的一切努力就是要使“客户满意”作为一种品牌来让客户接受，这就是要做到在客户最需要的时候，提供最需要的服务。一般要求商业银行所提供的金融服务态度热情、工作高效、程序简单、环境良好等。

（三）为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境

从制度经济学的角度讲，商业银行业务创新实质上是一种商业银行制度创新，它的推进不仅取决于商业银行（制度创新主体）自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排。为促进商业银行业务创新行为的健康发展，一是要强化对商业银行业务创新的管理与引导。二是注重培育和引导社会公众的金融意识。通过分配制度改革的进一步深化，社会公众的金融意识已开始从储蓄保值向投资增值方向转移，有关管理部门在不断出台政策与措施刺激社会公众的消费与投资需求。三是建立个人信用体系。以城市为单位，以该城市的中国人民银行为监管或管理主体，分而治之。这样，在业务创新拓展过程中，诸如手续繁杂、程序复杂、多头投入、律令不畅、资源浪费等弊病便会迎刃而解。

总而言之，我国商业银行在业务创新时，应当遵循“洋为中用、博采众长、推陈出新、因地制宜”等原则。在此基础上，针对性地采取一些对策，稳步推进，改变原有业务创新体制等方面的弊端。要在全面调查、掌握资料的基础上，运用科学的理论和方法，对需要创新的每个领域作实事求是的设计和推广，不能操之过急或产生不切实际的想法，应当符合社会环境的总体氛围和客观要求。此外，还应利用新的科学技术、借鉴国外的商业银行的先进经验，进行技术、制度和经营管理方式创新，就能全面拓展银行发展空间。

资 料 来 源

〔1〕金融经济中的金融创新与深化（论文） 《财经科学》2002增刊 董晓虹 王 利

〔2〕浅析我国的金融发展与创新（论文） 《财经科学》2002增刊 李燕君 肖 琳

〔3〕外商直接投资与金融创新（论文） 《财经科学》2002.4 倪克勤

〔4〕完善金融监管规范金融创新（论文） 《经理日报》2003.7.10 曾志耕 何福章

〔5〕入世与中国金融国际化研究（专著） 西南财经大学出版社2002.7 何泽荣

〔6〕美国存款产品设计对中国的启示（论文） 《金融时报》2003.2.17 张桥云

〔7〕商业银行经营管理（专著） 湖南人民出版社1998.12 王世英等

〔8〕商业银行经营学(专著) 高等教育出版社2003.2 戴国强