对农村信用社信贷支农工作的难点与对策的思考

一、难点

1、弱质的农业经济、落后的农村文化、农民相对滞后的思想观念是信贷支农工作最主要的难点

2、农村信贷金融机构自身也存在不利于信贷支农的因素

3、其他方面制约信贷支农的因素

二、对策

1、解决“三农”、“三弱”问题，对信贷支农提供良好的环境

2、立足服务“三农”，完善农村金融体系，提升信贷支农服务水平

3、国家应加强对农业的扶持和投入，且支持农村信用社可持续地做好信贷支农工作

内 容 摘 要

 党中央、国务院提出了《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，为贯彻落实科学发展观，建设社会主义新农村，农村信用社作为农村金融的主力军，要立足服务“三农”，加大信贷支农力度，切实增加农民增收，推进社会主义新农村建设。本文根据工作实践，分析了当前农村信用社在信贷支农工作中碰到的“三农”是弱质产业、农信社信贷支农的不利因素和国家、社会制约信贷支农的因素等等难点与困难，针对这些问题，提出了解决“三农”弱质、农信社信贷支农和国家支农等对策与建议，使农信社立足“三农”，服务“三农”，有效地加大信贷支农力度和提升信贷支农服务水平，又好又快地促进社会主义新农村建设。

对农村信用社信贷支农工作的难点与对策的思考

 党中央、国务院提出了《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，为贯彻落实科学发展观，建设社会主义新农村，农村信用社作为农村金融的主力军，要立足服务“三农”，加大信贷支农力度，切实增加农民增收，推进社会主义新农村建设。但是，当前“三农”发展中面临最突出的问题是农民增收困难。农村经济要发展，一要靠科技，二要靠投入。支农信贷资金的投入是支持农村经济发展最主要的资金投入。目前，农村的融资渠道主要是农村信用社贷款和民间借贷。农村融资难的问题还将在一定范围存在，信贷支农工作还存在缺陷、空间和困难。为此，如何做好信贷支农工作是当前迫切需要解决的问题。

一、难点

制约信贷支农工作的因素和难点是多方面的，既有来自农村本身的，也有来自农村信贷金融机构的，还有是国家对农业的扶持力度、以工扶农的政策不到位，等等。

（一）弱质的农业经济、落后的农村文化、农民相对滞后的思想观念是信贷支农工作最主要的难点

1、“三农”造就“三弱”，制约着信贷支农工作的开展。农业是脆弱的产业，既有自然风险，也有市场风险，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大影响，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金的风险。农产品流通不畅通，信息不对称，附加值低，不按市场经济规律办事，盲目发展还大有所在，导致农产品价格低廉，相互压价，甚至许多农产品积压，难以销售，由于市场风险的因素，导致农民收入增长缓慢，甚至下降，增加了信贷支农资金的风险。由于农村是弱质的服务领域，国有商业银行纷纷撤销和收缩农村营业网点，农业银行也逃离放弃了苦心经营多年的农村阵营，弃农为工，即使有营业网点，也不发放支农贷款。四大国有商业银行经营的品种、范围也无太大的差异性。毫无疑问，我国的农民是弱质群体，农民在社会公共福利、养老保险、医疗保险等方面基本上都未得到享受和保障，农民因灾因病致贫还大有人在，更谈不上高质量和生活水准。在“三农”领域全面解决贷款难的问题还是有一定的困难。

2、农民整体素质低，文化落后，科学技术得不到很好的推广普及和应用。由于农村文化水平高一点、能力强一点的农民都拥进城市，寻找新的生计，成为打工一族和个体工商经营户，很多已成为城市建设的中坚力量。农村剩下的人员大多是老人、妇女、小孩和素质相对较低的农民，农村实际人口呈逐年下降的趋势。农业生产主要靠的还是手工劳动，机械化程度不高，对资金的需求不大，信贷支农工作难以开展。

3、农村经济合作化程度不高，劳动生产率低下，主要靠个体单干。自农村联产承包到户以来，虽然充分发挥了农民的生产积极性，但在合作化方面是非常欠缺的，大农业观念不强，劳动生产力低下，农业生产主要还是靠单门独户的单干，从资源配置的角度分析，资金应该流向生产效率高的行业和部门才是资源的最佳配置，在劳动生产力低下的情况下，大手笔投入地进行信贷支农，是不经济的，也是不效益的。

4、农民思想观念滞后，不愿负债经营。农民靠积蓄办事的观念已根生蒂固，农村的建房、购买大宗消费品、喜庆婚事新办等大宗资金支出，主要靠积蓄和亲戚朋友之间相互借款，这与城镇居民就有所区别，许多城镇居民购房首付款都还不足，就向信用社或银行申请贷款。因为一般城镇居民有稳定的预期收入，还款有保障，而农民却没有稳定的预期收入，不敢有超前消费意识，所以不愿负债生活和经营，即使有一定的农业生产贷款，一旦有收成的时候，马上全部归还，这与企业流动资金长期占用形成强烈反差，这也是农业贷款余额增长缓慢的主要原因，这给农村信贷业务的拓展起着阻碍作用。

5、农户贷款担保难，是农业贷款难以增长的一大因素。由于农村地理环境的因素，导致农民的房地产价格低廉，何况集体土地使用权抵押又不符合担保法规定的抵押条件，不能抵押，由于农村大多数农户房地产评估价值低，又没有可预见未来稳定收入，两方面的原因，势必弱化了农户担保能力。农户贷款最主要的是担保能力不足，不能提供有效的抵押，造成贷款金额小，难以实现农村大项目的信贷资金大手笔、大投入。

（二）农村信贷金融机构自身也存在不利于信贷支农的因素

1、对以农为本，服务“三农”的认识不够全面和深刻。主要表现为：一是有些农村金融机构片面认为，在传统意义上，农业是一个以动植物为生产加工对象的部门，以土地、动植物为生产对象，对三农认识的内涵狭窄；二是存在着重工商贷款，轻支农贷款的思想，发放支农贷款金额小、成本高、效益差；三是发放支农贷款对象大都是种养殖农户，受自然条件影响较大，从而带来的风险也大；四是现在商业银行的业务重点逐步向城市转移，农村信用社对支农信贷缺乏竞争力，工作缺乏主动性。

2、信贷支农产品单一。由于农信社认识上的偏差和信贷业务落后，信贷支农的产品单一、传统、结算工具也较为落后，很难适应“大农业”和农业产业结构发展的需要。

3、农村金融机构网点的撤离和整合，给信贷支农工作带来困难。据调查，某一县原先农业银行在每一个原区公所所在地都有营业网点，在吸收存款的同时也发放支农贷款，工行、建行、中行除县城外，农村也都有营业网点，到目前为止，乡下只有农行有2个营业网点，幸存的网点也只吸收存款，不发放支农贷款，已演变成了“储蓄所”，况且也已经计划撤销。在乡下广阔的领域里，只有农村信用社在肩负着支农的重任。

4、农村信用社村级信用站的撤离和整合，给信贷支农工作带来困难。在农村信用站整合和撤并以前，可以说是村村建有信用站，既办理当地农户储蓄存款，同时也发放农户小额贷款，是真正意义上的农民家门口的“银行”，为解决农民生产、生活的小额资金发挥着积极的重要作用。随着农村经济的发展和社会的对外开放，许多不良的倾向侵蚀了人们的头脑，加上对农村信用站管理滞后，自上世纪九十年代开始，农村信用站频频出现侵占挪用客户资金、签发虚假存单对外提供抵押担保和贪污储户利息案件，为了农村信用社的安全经营，对农村信用站全面进行整合和撤并，对调整后的信用站只办理个人存款业务，全部实行存单承购包销制，不办理农户贷款业务，这样，大大削弱了农村信用社信贷支农工作力度，信贷支农的面明显下降。再则，由于对农村信用站的整合和撤销，在不方便农户贷款的同时，也增加了农户贷款的成本，由于有的农户到信用社贷款路途遥远，需乘车或骑车、在外用餐，增加支出。有时，信用社信贷员外出无人，跑一次不行，还得跑二次，甚至更多。贷款金额稍大一点的，还要与担保人一同前往，很大程度上增加了农户贷款的成本。

5、信贷人员队伍素质较低，力量薄弱、管理手段落后。农村信用社信贷人员偏少，直接影响的信贷支农工作的开展。在乡镇机构撤并前，每个乡镇都有一个信用社，每信用社都有2至3名信贷员，信贷人员比较稳定，每个村还都配有站干和业务员，信贷支农工作开展得有声有色，信贷员通过站干和业务员充分了解和掌握当地的农户生产生活以及守信情况，相互了解，信息对称。现在，已散失上述优势，并且信贷人员偏少，许多乡只配备一名信贷员，信贷员很难对辖内农户的资金需求、信用状况、还款能力做出全面准确的判断。加之农户贷款合同文本的填制、台账的建立、报表等全部靠手工操作，没有改善办公条件，工作量大，难以保证农户贷款的投放和质量。

6、农户贷款的发放缺乏激励机制，与约束机制不配套。目前农村信用社实行了贷款责任终身追究制度，实行“包收、包放、包效益”，而农户贷款在清收存在更大的难度，增加了信贷员责任考核的压力，存在惜贷现象。信用社信贷员个人收入虽然与贷款发放笔数和金额进行了挂钩，但挂钩的金额和比例是非常小的，还不能充分发挥信贷员发放农户贷款的积极性。

7、农村信用社基本垄断经营，缺乏有效竞争力和活力。没有竞争就没有活力，垄断的经营是一种不正当的竞争。当前，农村信用社已成为信贷支农的主力军，在农村信贷资金的定价上也是由信用社说了算，农村信用社垄断经营着农村广阔的市场领域，由于没有竞争，势必在信贷支农的服务上可能会弱化，农户也不可能享受到金融机构信贷资金竞争价格的优惠。

（三）其他方面制约信贷支农的因素

1、国家对农业的扶持力度还不够。虽然国家在今年全部免征农业税，但现在农业税的收入占全国财政收入不到1%，同时国家也可以节约征收农业税的费用。虽然免征了农业税，对农民的增收问题而言，也只是治标不治本，国家在培养农业科技队伍和提高农业科技人员待遇方面还是欠缺的，甚至还比前几年落后。在农业科技普及和对农户提供农业知识培训方面还做得甚少。不能为信贷支农资金投放提供更多、更好的平台。

2、农村资金向城市倒流，导致农村信贷资金匮乏。农村的邮政储蓄，把农村的资金向城市倒流。少数富裕的农户，由于怕露富，把大额的资金存到城市的金融机构。许多农户把积累起来的资金为子女到城市购房，也把资金从农村倒流到城市。农村的资金流向小城镇，小城镇的资金流向小城市，小城市的资金流向大城市，这似乎成为一种规律。

3、农村信用社信贷支农的工作缺少应有的政策扶持。信贷支农实质上是一种资源配置手段，其目的是通过对信贷资源的重新配置，来化解农村经济发展中的资本稀缺的问题。实践证明，这种资源配置，有效地解决了弱势群体资金需求问题，在很大程度上缓解了农业资金投入不足的矛盾。但是，农村信用社自身不良贷款比例高，经营能力弱，农业贷款潜在风险大，支农资金效益不高，与农村信用社的经济效益目标产生矛盾，迫切需要国家的政策扶持。国家为四大国有商业银行除核销呆账以外，还为其注资组建了四家金融资产管理公司对不良贷款予以剥离，国家又注资450亿美元对中行、建行进行股份制改造。目前国家在要求农村信用社信贷支农的同时，还没有出台相应的财政、税收、资金支持等配套政策和风险分担机制，以促进农村信用社信贷支农的可持续发展。

二、对策

根据当前信贷支农工作存在难点，提出如下建议和对策。

（一）解决“三农”“三弱”问题，对信贷支农提供良好的环境

1、建立农业保险机制，把自然灾害对农业经济造成的损失降低到最低限度，防范农业贷款风险。为了确保农业保险能正常开展，体现国家以工扶农、以工养农的政策，由国家或地方财政承担一部分农业保险费用，由农户自己也承担一部分农业保险费用，由发放农业贷款的金融机构代理保险业务，实行有效监督和控制。

2、鼓励和支持农民对农业科技理论知识的培训，提高农民队伍的整体素质。在鼓励农民业余学习农业科技理论知识和农民上大专院校学习，取得毕业文凭后，所有的学杂费全部由政府报销。各级政府应有计划，有组织举办多种形式的培训班，免费为农民提高培训机会。培训的内容可以是多方面的，可以农业科技的，也可以是第二、第三产业的，还可以是电脑业务知识方面的，经常充电学习，让农民开阔视野，解决思想，消除不愿负债生活的经营的陈旧观念，为农业科技的推广和应用打好基础，为做好农业贷款的发放提供良好的平台。

3、解决农村劳动力，提高农村经济合作化程度。生产力和生产关系是相互作用的，当生产关系不适应生产力发展的时候，生产关系对生产力起阻碍作用。农村联产承包到户，已彻底解决了农村的生产力，随着生产力的发展，其作用将越来越小。农户单干，劳动生产效率低下，机械化程度不高，这与现代农业、现代化的农业是不相适应的，因此应提高农村经济合作化程度不同，大力发展农业产业经济，培养农业产业工人，提高劳动生产率，优化支农信贷资金的资源配置。

4、建立农业贷款担保体系。为做好信贷支农工作，实现农业信贷资金大手笔、大投入，必须建立农业贷款信用担保机构，担保公司可以由政府财政出资成立，主要为农业企业贷款提供担保。在贷款抵押担保方面。国家应出台法规，在集体所有性质的土地上建造的农户房产可以抵押和处置，处置抵债资产免缴税费。作为农村金融机构也应大胆尝试，允许土地经营权抵押，出台一切有利于信贷支农贷款发放的担保政策，促进农业贷款的增长。

（二）立足服务“三农”，完善农村金融体系，提升信贷支农服务水平

1、立足服务“三农”不动摇。各级农村信用社要坚定不移地树立立足“三农”，服务“三农”的正确思想，服务“三农”既是农村信用社的生存之本，立社之基，发展之源，又是农村信用社作为金融企业的天然比较优势之所在，离开了“三农”，农村信用社就会成为无源之水，无本之木。因此，以服务“三农”为宗旨，把农村信用社办成由农民、农村工商户及各类经济组织入股，为“三农”发展服务的社区性地方金融企业，是农村信用社发展壮大的本质要求和现实选择。农村信用社作为农村金融的主力军，要锁定“三农”求发展，实现社农“双赢”。随着农村经济的快速发展，农村经济日趋市场化，而当今的“三农”，也不仅仅是传统意义上的“三农”，其内涵更深、外延更广，是“大农业”、县域经济的概念。农村信用社的最大优势是贴近“三农”，了解情况，信息对称，与农民有着不可分割的血缘关系，立足于此，在向市场化转轨过程中，扬长避短，立于不败之地，实现服务“三农”的可持续发展。

2、大力创新支农产品。随着农村经济产业化、多元化、市场化的发展，农村信用社要大力创新支农产品，适应农村经济发展的需要。一是要进一步完善小额信用贷款，放大小额农贷支农效应，满足信用农户的信用需要。同时，对有诚信贫困农户，采取“地方财政贴息，信用社贷款、农户用钱”的方式，发放小额农贷，放大支农效应，帮助更多的农民脱贫致富，从而达到农民共同富裕的目标；二是农村信用社要加大支持农业产业化发展的力度，支持优势农产品产业带建设，夯实农业产业化经营基础。采取“聚集项目、捆绑资金、集中投向”的方式，支持具备区域资源优势、品种好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业带建设。大力支持单订农业，采取“公司担保、联合共管、分环节投资”的方式，支持建立“公司+基地+农户”的农业产业化经营模式，带动科技农业、高效农业的发展；三是支持城乡统筹发展，大力支持农村生态环境好、居住环境优美等农业生态、休闲项目，发放农业休闲、“农家乐”等贷款，促进农村和谐发展，缩小城乡差距；四是支持农民进城务工经商创业，农村信用社要为农民进城务工发放“打工路费贷款”，为打工农民提高文化和技能发放“打工助学贷款”，为打农民因乡兴业缺资发放“打工创业贷款”，促进农村打工经济发展；五是积极开办支农金融超市。在农村每一个集镇信用社开办由保险、公证、律师、房地产商等部门联合办公的支农金融超市，推行一条龙服务，为农民提供综合信贷产品和服务；六是全面推行支农客户经理制，农村信用社要全面实行“包村、包片、包户、包社区”的支农客户经理制度，深入基层、深入农村、深入农户为他们提供需要的支农金融产品和服务。

3、逐步完善农村金融体系。由于当前已经确立起了存款保险机制，在农村发展民营和私人银行或金融机构时机已经成熟，这与2006年开放外国金融机构可以在我国经营个人人民币业务的入世条件而言，给中国的民营私人银行提供同等国民待遇，促进民营商业银行的健康快速发展，银监部门也应允许，在农村设立金融机构，可以适当放宽条件，为建立和完善农村金融体系提供良好的平台。彻底打破农村信用社农村金融的垄断地位，让农民也能享受到银行间竞争的资金价格实惠。

4、加强信贷队伍建设。一方面农村信用社应增强信贷队伍力量，加强信贷人员的培训，不断提高信贷人员的素质和服务水平，贴近农村、贴近农民，为农民排忧解难，把“自报公议”、小额信用贷款的发放工作落到实处，切实做到临柜发放，降低农民贷款的成本，不断提高农村信用社信贷支农水平。另一方面，考虑农村信用社整合和撤销的因素，要求在每一个村配备一名农户贷款联管员，由其帮助农村信用社发放和清收农户贷款。

5、全面推行信贷员“三包一挂”考核，充分调动信贷人员支农的积极性。把农业信贷员的奖金全部与支农贷款的发放笔数、发放金额、实收贷款利息以及贷款管理的质量挂钩，彻底打破在收入分配机制，充分调动信贷人员信贷支农的积极性，真正体多劳多得的分配机制。

6、农村信用社应树立大农业的观念，把握农业信贷资金的支持方向。农业产业化，农村城镇化和农民市民化，是我农业和农村经济发展的必然趋势，农村信用社要调整经营策略，向“三化”进军。只要有利于农民收入增长，有利于农民生活水平提高，有利于农村经济发展的贷款都应作为农业贷款。农村信用社在做好种养业信贷支持的同时，还应积极支持在农民日益扩大的个人住房、子女上学、医疗和大宗耐用消费品以及跨地域从事经营、劳务输出和其他第二、第三产业的发展。拓宽农民增收渠道，积极支持农业科技示范场、科技园区、龙头企业和农民专业合作组织的发展。增加农民就业机会，提高农产品的附加值。发挥市场机制作用，积极支持农产品搞活流通，为农产品的销售打开绿色通道，促进农民增收。

（三）国家应加大对农业的扶持和投入，且支持农村信用社可持续地做好信贷支农工作

1、国家应加强农业科技队伍建设。为培养更多的能够深入到农村的农业科技队伍，普通高校应肩负起重任。开设更多的科技专业，国家可以出台政策减免普通高校农技专业的学杂费，让农民子弟能够喜欢上农校。在培养农业科技人才的同时，还要提高农业科技人员的待遇，让他们安心从事农业科技研究，不跳槽，不改行，在农业科技领域有所建树。

2、国家应安排一定数量的资金扶持农业经济的发展，以缓解信贷支农资金不足的矛盾。国家安排的资金可以实行有偿使用，委托农村信用社代理，以贷款的形式发放，由农村信用社负责管理，贷款项目需经国家有关部门论证审批同意，农村信用社对委托贷款的发放有最后的否定权。对信用社按贷款利息的一定比例计付手续费，对该贷款管理好的信贷人员给予奖励。对邮政储蓄存款由将建立的邮政银行以贷款的形式反哺农村。为扭转农村资金向城市倒流的状况，国家可以尝试对农村信用社的存款减征利息所得税，以鼓励农民把资金存入农村信用社，壮大资金实力，改变目前支农资金不足的被动局面。

3、农村信用社信贷支农工作应予以政策扶持。对种养业生产、销售环节的农业贷款可以借鉴扶贫贷款有关优惠政策给予贴息。国家可以出台政策，对农村信用社的农业贷款和非农业贷款实行差别税率政策，或免征农业贷款利息收入的营业税及相关附加税，从利益上对农村信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节。

参 考 文 献

1、《中国信用合作问题的研究》，龚方乐著，中国经济出版社，2000年

2、《贷款通则》，中国人民银行1996年2号令

3、《美国信用合作社管理》，史纪良、张功平主编，中国金融出版社，2000年

4、《农村信用社贷款五级分类操作手册》，张功平、王珂、李均峰主编，中国金融出版社，2004年

5、《当代中国经济》，陈享光主编，当代世界出版社，2004年