农村信用合作社在新农村建设中的可持续发展

一、农信社面临新农村建设的发展机遇

二、农信社面临新农村建设的挑战

三、抓住机遇,迎接挑战,实现可持续发展

内 容 摘 要

随着“十一五”计划对社会主义新农村建设的宏伟目标的制定与实施,对于作为农村金融机构支持“三农”经济发展的主力军和联系农民金融纽带的农村信用合作社来说,既面临着国家政策优惠扶持,发展前景更为广阔,业务领域更加宽广和市场竞争日益增强等重要发展机遇,又更面临着行业竞争日趋激烈,经营管理亟需完善,职工素质亟待提高和业务创新亟待加强等严峻挑战。为此，农信社就必须抓住机遇，充分发挥优势，找准市场定位，勇敢而沉着地迎接挑战，积极主动地融入新农村建设浪潮之中，深化改革，坚持以人为本，强化经营管理，拓展创新业务，加强沟通与寻求支持，从而确保农信社的稳健发展，提高市场竞争力，实现商业可持续发展，为新农村建设作出新的贡献。

农村信用合作社在新农村建设中的可持续发展

随着“十一五”计划对社会主义新农村建设的宏伟目标的制定与实施，对于作为农村金融机构支持“三农”经济发展的主力军和联系农民金融纽带的农村信用合作社来说，既面临着国家政策优惠扶持，发展前景更为广阔，业务领域更加宽广和市场竞争日益增强等重要发展机遇，又更面临着行业竞争日趋激烈，经营管理亟需完善，职工素质亟待提高和业务创新亟待加强等严峻挑战。为此，农信社就必须抓住机遇，充分发挥优势，找准市场定位，勇敢而沉着地迎接挑战，积极主动地融入新农村建设浪潮之中，深化改革，坚持以人为本，强化经营管理，拓展创新业务，加强沟通与寻求支持，从而确保农信社的稳健发展，提高市场竞争力，实现商业可持续发展，为新农村建设作出新的贡献。

建设社会主义新农村是落实科学发展观，统筹城乡经济社会发展，缓解我国二元结构矛盾的主要内容，是解决“三农”问题，全面建设小康社会的重大战略举措，关系到我国经济和社会发展的全局。金融机构作为国民经济的核心，作为农业经济资金生产要素供给的主要部门，作为长期以来服务农村经济的主要组成部分，理应围绕建设社会主义新农村的要求更求更加积极主动地发挥作用。农信社作为农村金融机构的主力军，应义不容辞地深化改革与不断自我完善，积极围绕新农村建设的要求，在激烈的竞争中谋求生存与持续发展之路，为新农村建设建立新功。

农信社面临新农村建设的发展机遇

国家政策优惠扶持

 2005年国务院15号文件，66号文件明确了农村信用社改革的目标、定位、管理；银监会搭建了改革的规则平台，出台了一系列指导性政策。更重要的是国家对农信社出台了税收减免、保值贴补息部分补贴、票据置换专项贷款等一系列优惠政策；各级政府也相应地废止歧视性规定。减免、拨付省(市)级联社开办费用，创建良好生态环境等重要举措，这无疑为农信社解决部分历史包袱，更好地全办支农提供了优惠的政策扶持。

发展前景更为广阔

农信社长期扎根于农村社区，服务于城乡居民，牢固树立“立足社区，服务三农”的战略地位，积极融入地方经济发展之中，使得现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩下农信社了，特别是通过近几年的改革，不仅加快了自身业务发展，提升了经营管理水平，增强了市场竞争力，而且在服务农村社区经济，支持经济薄弱环节等方面初步形成了自身特有的诸多优势，聚集了支持地方经济发展的巨大能量，为支持新农村建设奠定了坚实的基础。2006年“一号文件”－《中共中内国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》指出：“要加快推进农村金融改革。”对农信社来说是一个非常重要的发展机遇，农信社只要彻底领会其精神实质，结合自身实际继续发挥优势和深化改革，其发展潜力巨大、作用不可替代、地位不可取代、发展前景更为广阔。

业务领域更加宽广

胡锦涛总书记在2008年省部级导干部建设社会主义新农村专题研讨班开班仪式上强调了当前和今后一个时期新农村建设要注意抓好六项工作。农信社正努力根据其要求之精神，创新并侧重于农业的“产业化”、农民的“非农化”、农村的“域镇化”来增加农村的资金供绷给，围绕发展社会公共事业来提升金融服务水平。

市场竞争日益增强

随着国家政策对农信社的优惠扶持，农信社改革的逐步深入，服务水平和质量不断提高，农民收入必将日益增加，相应的闲散资金越来越多，从而使农信社的存款突飞猛进；随着农村“域镇化”水平的提高，农业“产业化”调整，农民“非农化”水平的提高，农民消费观念的日趋现代化，必将使农信社贷款数量与日俱增，这对增强农信社资金实力，提高市场竞争力起着重要作用。

二、农信社面临新农村建设的挑战

行业竞争日趋激烈

目前，农信社虽然是农村金融机构支持“三农”经济发展的主力军。但是，如果农信社不抓住机遇，充分发挥优势，紧紧围绕新农村建设要求，不断增强市场竞争力，也说未必能保住“主力军”的宝座，况且，农信社也独木难支农村经济的发展，要实现新农村建设的宏伟目标，还不须建立起一个能满足“三农”发展的、多元化、功能和机构布局合理的、既竞争又互补和可持续发展的农村金融体系。因此，新村建设的实施农信社将面临农业发展银行、国家开发银行、即将成立的邮政储蓄银行和其他社会金融机构以及民间借贷等多方面的激烈竞争。农信社必须在巩固和发展农信社改革试点成果的基础上，进一步深化改革与自我完善，不断提高自身的综合竞争力，才能真正成为农村金融机构支持新农村建设的主力军和联系农民金融的纽带。

经营管理亟需完善

在农村金融服务领域，农信社以体量最大，在农村覆盖面最广。农信社在现有的治理结构和运行机制下，加强经营管理，完善内控制度，提升服务品牌，提高经济效益，壮大资金实力，增强市场竞争力，也就显得尤为重要。特别是加强位于我国农村金融的最前沿的基层农信社的经营管理，因为他们直接面对千家万户，与农民朋友息息相关，所以，这不仅是提高市场竞争力的重要保证，而且直接关系到农业发展的大局。

员工素质亟持提高

由于多方面原因，农信社虽有自身的强大优势，但与其他金融机构相比，在服务态度、服务环境、服务质量和信息化网络服务等方面都还有一定的距离。但笔者认为最主要的差距还在于员工素质亟待提高。众所周知，人是生产力中最活跃的因素。根据美国管理学家梅奥关于人事管理的霍桑试原理，人是有社会心理方面的需要，企业中有正式组织，优秀的企业领导者需要通过不断提高员工的意度来提高士气和生产率。特别是在经济社会发展的转型时期，掌握经营管理的关键是人力资源――企业的无价之宝。农信社人力资源问题，不仅“近亲繁殖”现象严重（基本上都是内招和退休补员进来的，特别是农业银行领导农信社时代，农业职工子女进不了都是照顾进了信用社），而且人员素质差（主要表现在文化程度低，人员素质整体说来比较低下，没有形成核心突出、特色鲜明的企业文化）。

业务经营自主创新亟待加强

由于先天不足等原因，农信社结算渠道不畅通，大部分没有开通国际结算，有的连国内结算也不畅通；网上银行、电子银行等业务拓展缓慢；中间业务品种单一，市场竞争力不强；贷款品种单一，不能主动积极地探索有利于农信社和农村经济发展的贷款各类，满足不了新农村建设的多元化、多层面的金融需求，从而有效地促进金融和经济的共同发展。

1.抓住机遇，迎接挑战，实现可持续发展

（1）以人为本，提高市场竞争力

毫无疑问，当今的市场竞争归根到底是人才的竞争。近来年，农信社的种类

经济案件层出不穷，违章违规操作现象严重，服务质量和服务态度较差等等，这直接影响到农信社的经营，造成当前农信社不良贷款占比多（五级分类显示某些信用社不良贷款占比达到了70%，大部分超过50%），亏损挂帐多，经营艰难，市场竞争力严重削弱等，其局面的形成与农信社员素质较差有着直接关系。农信社必须坚持以人为本，深化改革，才能更好地适应今激烈的竞争时代。

第一，加强人力资源的综合培训学习。

就农信社目前的状况来看，不仅“近亲繁殖”现象严重、文化程度低、职称水平低，而且员工素质普遍低下。多年来的实践表明，相当一部分员工连一些间单的公文、述职报告、调查报告都写不好，有些甚至连自已的简历都写不清楚；信贷员的信贷调查报告写得五花八门，错别字、病句连篇，很难看到一篇写得文理通顺、论据充分、观点鲜明的调查报告；大多数员工对金融法律、法规、规章及政策规定等不了解，以致在工作中有法不依、有章不循、违规操作、非法放贷、贪污挪用等现象屡见不鲜。这显然离新农村建设对农村信用社寄予的厚望相差甚远，不要说实现可持续发展，更重要的是相当一部分效益低下的农信社会面临着在新农村建设中被淘汰出金融机构的危险，加强员工的综合培训学习，提高员工的整体素质已经刻不容缓。

一是加大培训力度，强调终身学习。联社要对员工进行定期和不定期培训，把学历教育和技术培训相结合，积极鼓励自学并创造宽松的学习环境。把对员工的知识和技能的培训作为一项长期的工作来抓，培养员工的创新精神，前瞻意识，危机意识、服务意识和竞争意识，使员工的和技能紧跟时代发展的需要。

二是要绐终坚持内强素质，外树形象，创树品牌，创建良好的企业文化。多数信用社，特别是基层信用社不注重形象，服装不统一，标识不统一，上班时随意串班，服务态度生硬，金融产品随意性大、不规范，越来越不符合客户对现代金融服务的要求，在很在程度上直接影响农信社的可持续发展。

建立良好的激励约束机制。

从农信社目前的情况看，必须淘汰一批落伍的老员工，对那些年纪偏大的老同志实行退休退养；对那些通过培训学习仍然素质低下，不能从事正常工作的大错不犯小错不断的员工，采取其他渠道分流（如通过竞聘，先下岗后买断等）；加大每年从高等院校招聘一批本科以上优秀应届毕业生补充进来的力度，彻底改变目前相当一部分县联社还仅以高中文凭为基本条件招收代理工的状况，花3－5年的时间把现有人员更换30%－50%，以调整人员结构，提高员工整体素质，增强企业市场竞争力。

(2)明确市场定位，强化经营管理

第一，明确定位，以服务“三农”为方向

农信社无论是实行一级法人还是实行二级法人治理模式，从改革开始就应确立改革的最高目标是向具有活力的农民和个体工商户、中小企业长期、稳定、高效率、低成本地提供金融服务。何况是在并报农村建设的大好机遇下，农信社就更应该想尽一切可行性措施,克服沉重的历史包袱、产权制度不合理和不良贷款比率偏高等困维，必须在巩固已有的成果的基础上把农信社办成商业上可持续、主要服务于乡（镇）、村和农民的金融机构，明确立足“三农”，服务社区，支持中小企业等不同群体对金融服务多元化、多层次的需求。同时，还应认真研究新农村建设的政策措施，找准信贷投入的结合点和切入点，在严格控制风 的前提下加大信贷投放，努力满足农村金融市场的有效需求。

第二，强化经营管理，确保稳健发展。

一是完善内控制度，提高执行力。科学完善的内控制度是农信社有效地防范金融风险和安全稳健运行的重要保障。近年来，农信社特别是基层农信社案件频发且作案手段复杂，关系贷款、员工冒名贷款，随意串班、顶班，迟到早退现象普遍，甚至单人对外办理业务等情况也并不少见，这无论是对目前的内控制度还是对制度的执行力都提出了严峻的挑战。为此，农信社必须坚持以业务为中心，以内控为保证，建立健全内控机制，规范操作流程，从源头上增强风险防范意识；建立内控管理责任追究制度，明确岗位职责，将制度覆盖到每一个风险点。不仅如此，而且更要加强制度的执行力度。联社一方面要对基层农信社实行有效的序时稽查，决不走过场，对业务经营中苗头性、倾向性问题及时作出分析判断，提出切实可行的整改措施和建议，把风险扼杀在萌芽状态之中。另一方面，要加大硬件设施建设，以电子化建设为支撑，逐步实现电子监控网络系统，对员工的工作情况随时进行有交效的监督管理。

二是增资扩股，提高风险抵御力。农信社改革从重构股权结构开始，在增资扩股方面取得了明显成效。但是，由于农信社股权结构较为分散，众多分散的小股东存在着严重的“搭便车”心理，通常是通过选举股东代表的方式行使股东的权利，造成一层代理人成本增加，权利过度集中，制约激励机制缺乏，最终强化了农信社的内部人控制。而事实上，现代金融中介理论发现，金融机构的治理结构是环环相扣的，只有不同的部分共同作用，才能为金融机构管理层提供一个正确的激励机制和约束机制。因此，农信社应针对目前城乡股份制企业、私营企业、个体工商业（户）等多种经济份交存且十分活跃的发展景象，在增资扩股中加大投资股的比重，改变股权结构，充分发挥股东的监督作用，使其分红水平与承担的风险相匹配，从而壮大农信社自身发展实力，提高信贷风险抵御力，实施城乡联动发展战略，进一步增强市场竞争力。

 （3）拓展创新业务，投身新农村建设

第一，拓展农户小额信用贷款。

农户小额信用贷款的推广有效缓解了农民贷款的问题，取得了较好的经济效益。但随着农业产业结构的调整，农户经营理念和消费观念的转变，小额农贷已经不能满足农户的全部需求。农信社应积极主动地融入新农村建设，根据市场需求，努力拓展小额农贷市场，发展黄金客户，防止小额农贷萎缩而影响农信社的改革和发展，让有效资金发挥最大的经济效益。

一是要拓宽小额农贷的范围。将其范围扩展到农村个体户，私营企业及农户生活消费方面，诸如生源地助学贷款、农民看病贷款、旅游娱乐消费贷款等。

二是要适当延长小额农贷的期限。针对农业产业结构调整和高科技含量农业的开发运用，对那些周期长、见效慢、效益高的产业适当延长贷款期限，不应只局限于1年的期限。

三是要提高小额农贷的额度。农信社应积极挖掘市场潜力，一方面要尽量降低小额农贷点多面广的贷款成本，另一方面要尽力满足农业产业结构调整及农村个体、私营经济的发展需求，积极稳妥地提高种植业、养殖业、农副产品深加工业、运输业等的授信额度，巩固农村信贷市场。

四是要创新小额农贷信贷方式。农信社应在原有的基础上严格把守“信用审查”关，并创新信贷方式，为客户提供资金、信息、技术服务，巧用信贷杠杆，一次性向客户提供到位的服务，不仅会受到客户的热烈欢迎，而且将有力地促进自身业务快速发展。

第二，拓宽业务领域。

农信社应紧紧围绕国家和地方政府发展经济的战略思路，瞄准市场新需求，以农民增收为着力点，努力促进金融和经济共同发展。一要调整和优化产业结构，促进农业产业化发展，积极主动地支持当地主导产业或龙头产业、特色农业、生态农业、绿色农业、旅游农业的形成和发展，全面推行“订单农业”支持“公司加农户”的新事物发展，提高农产品科技含量，畅通农产品营销渠道。二要支持农村公共基础设施建设，农田水利设施、用电网络、广播光纤电视网络、山村标美路等的建设，山川秀美开发和退耕还林等生态环境保护建设的优先发展。三要支持小城镇建设的快速发展。四要有效地支持民营经济和地方企业及新兴产业的稳定发展。五要发展农村消费信贷，提高农民消费水平。

第三，加快中间业力和金融产品创新。

虽然中间业务是高要求的银行服务性业务，但它成本低、风险低、收入高。农信社应在一手抓传统业务的同时，一手抓中间业务的大力发展，创新金融产品，进一步优化服务环境，改进服务方式，完善服务功能，提升服务水平，为农村金融市场提供新鲜血液和活力，为建设社会主义新农村提供优质、高效、便捷和全方位、多功能的金融服务。诸如积极主动地争取全面代理农村通讯、水、电、气费和农村保险业务；针对农业经济发展的需求，结合当地实际不断推出农民喜闻乐见的新品牌与服务，加大外汇、理财、咨询、担保、消费贷款等业务的开发力度；加快电子化建设，开通全国通存通兑，把电话银行、自助银行、一卡通、银证通等新型服务手段引入经营体系等等。

（4）加强沟通，寻求支持

第一，加强信合系统与各级政府协调沟通。

无论是联社还是农信社，都应多向党政汇报工作。争取国家尽快出台金融支农措施，把优惠政策真正落实到位，让地方政府真正关心支持而不是干预农信社的经营发展，逐步建立政府支持农信社可持续发展的长效机制。

第二，加强农信社与省联社协调沟通。

无论是省联社还是农信社，都应从固有的思维模式中转换过来，加强沟通，把各种问题摆上台面并及时解决，才能实现农信社的健康、持续、快速、稳定发展。省联社应彻底转换政治挂帅的思维方式，以提高农信社经营效益为首要目标，指导、督促、帮助农信社经营管理，努力为农信社的可持续发展构筑良好的氛围，通过实现农信社的自我完善来达到对地方经济的促进与推动的目的。农信社应切实转变过去各自为政的做法，逐步向规范化制度化的方向发展，及时向省联社汇报工作，反馈信息，为促进全省农信社的和谐发展充分发挥主观能动性。通过上下沟通营造一种安定、团结、协作、共进的发展局面。

第三，加强农信社与村、社干部和农民协调沟通。

农信社应多与村、社干部交流思想，让他们关心支持信用社工作；信用社员工多参与当产业结构调整规划与项目选择，可行性分析，调研工作等；农信社应加强与当地农民的接触，通过建立广泛的信息渠道和网络掌握第一手意资源，并主动与当地经济结成共同体。建起有效的信用机制，逐步提高农户信用意识，努力营造“诚信光荣，失信可耻”良好氛围。在支农上形成农信社，各级党政及村社干部和农户“三位一体”共同创建的相互信任、相互依赖、相互促进的社会服务体系。

实现农信社在新农村建设中的可持续发展是一项艰难而宏伟的系统工程，需要国农和政府的关心与支持，需要社会各界的理解与帮助，更需要员工们齐心协力，奋力拼搏，锐意进取才可能实现。随着科技不断发展和社会日益进步，农信社应牢固树立科学发展和与时俱进的思想，合着农村金融需求节拍，将飞速发展的电子科技融入现代企业管理之中，充分借助现代网络技术，进一步做好存款管理系统、信贷管理系统和中间业务管理系统的开发和应用实现信贷管理的程序化、规范化、科学化强化管理效果；坚持以人为本，转换经营机制和管理模式，实现人力资源合理配置和优化组合，最大限度地调动和发挥广大员工的积极性、主动性、创造性和工作潜能，提高工作效率和技能，更好的服务新农村建设。

参 考 文 献

1、金麟根,权召伟，李娟.改革农村金融体系，推进社会主义新农村建设[J].经济纵横,2007(5)：2830.2、 陈明,安秀梅，李茜.新农村建设与农村金融创新研究[J].中央财经大学学报,2007(6)：24-29.3、 刘仁伍，吴竞择.略论农村金融制度创新与方向[J].金融时报,2006(1). 4、 黄灿.直视农村金融边缘化现象[J].金融时报,2006(5).5、 李爱喜.农村金融退化问题研究[J].宏观经济研究,2007(5)：51-55.6、 张杰.中国金融制度的结构与变迁[M].山西经济出版社,1998