农信社应加强中间业务的发展

XCLW115997 农信社应加强中间业务的发展

一、目前农村信用社开办的中间业务，取得的收益。

二、拓展中间业务的重要性。

（一）、大力拓展中间业务是扩大信用社业务领域、完善服务功能、增强竞争能力的需要。

（二）、大力拓展中间业务是降低资金成本、优化负债结构的需要。

（三）、大力拓展中间业务是提高信贷资产质量，优化资产结构的需要。

（四）、大力拓展中间业务，是尽快改善信用社经营状况，实现扭亏增盈的需要。

三、拓展中间业务的策略。

（一）、转变经营着力点。

（二）、大力开拓创新。

（三）、深入开展市场调查。

（四）、加大经营力度。

四、农村信用社开展中间业务中存在的问题及障碍

（一）、农村信用社缺乏开拓中间业务的市场基础。

（二）、现有政策和制度限制了新兴中间业务的开展。

（三）、农村信用社现有的管理模式不够成熟，人才、技术不足。

（四）、中间业务竞争不规范。

五、需相应把握和解决的问题。

（一）、更新观念，提高认识。

（二）、更新知识，提高素质。

（三）、改善服务，提高质量。

（四）、增加收入，完善设施。

内容摘要

继2001年中国人发银行发布实施了《商业银行中间业务暂行规定》实施后，2002年4月3日，人民银行又发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》又正式出台，这给予了金融业发展中间业务的空间和动力。特别是在当前利率市场化已是大势所趋，银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业竞争的重点。为此，农信社应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为农信社提高竞争力，降低经营风险的有效途径。

农信社应加强中间业务的发展

一、目前农村信用社开办的中间业务,取得的成效

中间业务，是指银行业在资产业务和负债业务的基础上，不需向外借入资金和不必动用或少运用自己的资产，利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备，以中间人或代理人的身份为替广大客户办理代理、委托、担保和信息咨询等各项金融服务，并收取手续费的中介业务。这些业务不构成银行的表内资产和表内负债，是形成银行非利息收入的业务。主要特点是：不运用或不直接运用自己的资金，业务活动不涉及银行表内资产负债总额的变动，只是利用在技术、管理、信息、机构、网络、信誉等方面的优势开展业务；以接受客户委托方式开展业务；具有高盈利性、低风险性，收入来源于各种稳定的手续费和佣金；种类多、范围广，且随着社会经济生活的变化和金融市场不断创新而增加、拓展。

目前农村信用社开办的中间业务包括代发工资、代收各种税款及费用、代理保险业务等。农村信用社开办这些些中间业务提高了信用社的经济效益，同时也提高了信用社业务的社会效益，也稳定了农村信用社传统的业务基础。

二、拓展中间业务的重要性

随着信用社改革的不断深入，农信社无论业务量、业务范围和业务种类都有了很大的发展，许多新业务得到开发和普及，金融产品和金融工具日益增多，服务功能日益扩大和完善，但是，在业务开发和创新上存在“跟尾”现象，处于被动地位，与同业相比有很大差距。因此，在加快发展传统业务的同时，大力拓展中间业务，具有十分重要的战略意义。

（一）大力拓展中间业务是扩大农村信用社业务领域、完善服务功能、增强竞争能力的需要。

随着金融改革的进一步深入，各金融机构之间的竞争将更加激励。哪家金融机构能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪家银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，农信社要改变被动局面，争取在竞争中取得主动和优势，就必须在加快传统业务发展的同时，根据商品经济发展的需要，大力开拓新业务，适时推出发展新的金融产品、金融工具、新的服务手段，不断扩大自身的业务领域和服务功能。

（二）大力拓展中间业务是降低资金成本、优化负债结构的需要

一直以来，信用社纯收益主要来自存、贷款之间的利差。在我国市场利率化未能全面执行，利率市场定价体系仍未完善的情况下，各金融机构的存贷款利率是人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。要改善信用社的经营状况，除努力提高信贷资产质量，加强收息和控制不必要的支出外，很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。拓展某些新业务，如开办信用卡业务、储蓄卡业务、信用证业务、代发工资、代收各种费用、代理保险业务、开展承兑汇票业务，均可吸收大量的低成本存款。大力发展上述新业务，是优化负债结构、降低资金成本的有效途径。

（三）大力拓展中间业务是提高信贷资产质量，优化资产结构的需要

由于农村信用社在发展上历尽波折，背负深重的历史包袱，不良贷款占比过高，信贷资产质量不好，都是制约信用社改善经营状况的重要因素之一。在大力盘活存量贷款的同时，通过开拓新的资金运用渠道，开办新的贷款形式和贷款种类，如通过金融市场拆出，购买国债债券、金融债券、银行承兑汇票抵押贷款、银行承兑汇票贴现、定期存单和国债债券抵押贷款等，不仅可以实现资产多元化，还可以大大降低资产风险。

（四）大力拓展中间业务，是尽快改善信用社经营状况，实现扭亏增盈的需要。

由于存贷利差过小，甚至倒挂，信用社某些传统业务，实际上是收不抵支的。固守传统的业务范围，很难在短期内从根本上改变经营状况。出路是在继续发展传统业务的基础上，加快新业务特别是中间业务的发展。某些新业务、信用卡业务等，盈利越来越大，其他新业务特别是中间业务，如代收代发、保险箱、表外业务等，不但能够提高农村信用社的声誉和社会地位，扩大信用社的业务范围，增强服务功能，优化资产负债结构，还能够直接增加大量的非利息收入，降低经营成本和信贷风险。目前，世界上一些商业银行的中间业务发展很快，非利息收入占总收入的比重大，而且仍有很大的提升势头，如：从80年代初到90年代初日本银行的非利息收入从20.4%提高到35.9；美国从30%提高到38.4%；英国从28.5%提高到41.5%，其中西方一些著名大银行的非利息收入更是高达60%，有的甚至80%-90%。业务活动表外化、金融产品多元化、盈利综合化，已是金融业发展的趋势。目前，信用社的收入绝大部份还是依靠利息收入，随着市场利率化的不断推广，对资本充足率的要求不断严格，要盘活不良资产，优化资产负债结构，防止信贷规模的盲目扩张，防范新的信贷风险出现，就要从增收节支出发，以效益兴社为目标，扩大盈利能力，增加自身资本积累。为此，在发展战略的选择上，必须把大力研发和拓展中间业务放在重要位置。

三、拓展中间业务的策略

鉴于当前城乡经济发展水平和信用社经营管理水平实际，笔者认为信用社当前开拓中间业务应遵循“全面启动，重点发展，优势经营，循序渐进”的策略。全面启动就是要迅速全方位启动中间业务，制订发展规划，增加人力资源和资本资源投入力度。结合当地实际和对金融业务的需求，突出重点，兼顾一般优势经营，充分利用本身优势制定本社的中间业务发展重点。循序渐进就是优先迅速发展投资少、风险小、收益低的中间业务，逐步发展风险大、收益高的中间业务。

（一）转变经营着力点。近几年来，我国资金供求一直很紧张，存贷业务必然成为金融业经营的着力点。但在新形势下，存贷款的规模虽不断扩大，经营的难度却在增加，信用社虽然致力于拉存款、增贷款，但存款结构不优，资金成本提高，而清收非正常贷款的攻坚战变成了持久战，不良贷款和应收未收利息仍然居高不下，其主原因是在金融服务上下的功夫不够。因而要走出信贷扩张的怪圈，就必须转变经营的着力点，大力发展中间业务，通过金融服务搞活资金、搞活企业、搞活金融。

（二）大力开拓创新。中间业务种类繁多，内容丰富，应适应经济和社会发展的需要，按照《商业银行法》的规定，大力开拓和创新。

1、推进结算现代化。结算业务是信用社的传统业务，信用社结算业务的水平同经济和社会发展的要求，同国内银行相比，差距都很大。因此，必须加快发展步伐，力争高起点，做到后来居上，同时积极推进结算票据化，稳妥地签发汇票、本票、支票，扩大票据的使用范围以及全面发行信用卡、借记卡等电子货币。随着人民银行开发的大额、小额支付系统的上线运行，解开了一直困扰农村信用社支付结发展的瓶颈，加上各市开发的电子化综合业务系统能达成的统一交换平台，基本上实现了全省仍至全国的实时到帐，汇路的通畅为农村信用社推进结算现代化，发展以结算为基础的中间业务提供了很好的支持。

2、拓展代理业务。利用信用社的网点多、农村基础好和信誉高的优势，大力开展业务。一是扩大代收代付范围。向有稳定资金来源的企事业单位和税务部门拓展此项业务，如代收货款、劳务费、管理费、运费、租金和公用事业的水、电、煤气费以及各项罚款、税款等；二是按规定办理代理发行有价证券。如代理发行政府债券等。三是着力发展代理贷款业务，如委托贷款、住房公积金贷款等；四是扩展代理金融业务，如代办保险、代理政策性银行、人行或他行业务等；五是开展代理发放业务等。如代发工资、资金、股息、红利和其他款项。

3、开发与运用智力资源。利用信用社联系面广、信息灵敏、干部职工素质较高的优势，可以接受客户的委托开展信息咨询业务。一是进行资信调查。即对客户指定业务对象的财务情况、经营状况和资信程度进行调查了解，实事求是地提供可以公开的数字和情况，二是受理金融咨询。即为客户提供国家有关法律、制度和金融管理政策，分析和预测利率和金融市场动态等方面的信息，以及兴办企业注册资金的验证的对工商企业进行信用评估等；三是开展经济可行性咨询。即接受委托对某个建设项目或某项经济活动进行全面、系统的调查、计算和评价，探讨其合理性和可行性；四是进行投资咨询。即为客户提供投资活动所需市场、金融规章、经济状况等多方面的资料；五是受理管理咨询。即对企业经营管理中存在的问题进行调查分析，提出切合实际的改进建议；六是介绍客户。即信用社作为中介人，协助企业双方进行业务交流与谈判，促进协作或达成协议。

4、挖掘设施潜力。利用信用社在安全设施和技术方面的优势，可以开展保管箱、电子化等方面的服务。一是利用信用社坚固的库记和安全设施，适应客户保管贵重物品和单证的需要，开展保管箱业务；二是随着计算机的普及和应用，在计算机开发应用方面拓展服务，如刚刚萌芽的电话银行，将来可以开办“家庭银行”。

（三）深入开展市场调查。中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，适时推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。

（四）加大经营力度。为了推动信用社适应市场经济和社会发展的需要，应加大经营中间业务的力度。一是加强领导。要将中间业务作为经营重点之一，落实相关部门进行经营；要制定发展规划，落实经营措施，总结推广经验，加快开发步伐。二是充实业务骨干，提高各项中间业务开发和创新的能力；三是要适应客户需要，更新相关知识，不断提高服务的水平与质量；四是增加投入，并向中间业务发展快的信用社倾斜，以加速服务手段现代化；五是进行考核奖励。考核内容包括开办业务种类、业务量和效益等，考核指标为人均水平、市场占有率和中间业务收入率。

四、农村信用社开展中间业务中存在的问题及障碍

(一)、农村信用社缺乏开拓中间业务的市场基础。市场有需求，农村信用社有能力，效益有保障，这是中间业务的目标原则。经济活动对信用中介多样化的需求，是农村信用社中间业务快速发展的重要也是基本的外部因素，从目前农村市场主体对金融产品的需求情况来看，金融中间业务尚未真正形成有效的需求，如保管箱、信息咨询、现金管理、理财投资、网上银行等。有些企业、个体户想农村信用社提供这方面的服务，但却没有自愿、自觉地把这些产品作为商品，作为生产过程必需的要素需求来对待。还不能完全按市场经济要求和规律进行生产的经营，对一些创新金融产品认识不足，缺乏借助农村信用社这个最主要的农村金融机构提供资金动作和管理方面的指导，从而吸取最新的经济信息、降低经营成本、防范经营风险，而往往只是片面地单单追求对资金的需求。另一方面，农村信用社开展表外业务的市场环境还不够成熟。表外业务产生的两大动力是规避资本充足率限制和风险管理，由于农村信用社的性质和历史的特殊性，长期以来没有资本充足率的要求，在当前的银行监管体制上，加强了对商业银行在资本充足率方面的监控管理，提出了新的资产负债比例管理制度。而农村信用社只是作为参考和风险提示的依据，受来资本充足率方面的监管压力不大。因此，农村信用社还没有开展中间业务，特别是表外业务这样新兴中间业务的内在迫切要求。此外，我国目前对利率、资本市场的管制还没有放开，市场利率化仍未能执行，企业只能被动地接受利率风险和金融成本，而不能充分考虑和选择低风险、低成本的金融产品。间接上造成农村信用社对开展中间业务持消极态度。限制了农村信用社中间业务的发展。

（二）现有政策和制度限制了新兴中间业务的开展。我国目前实行分业经营和分业管理，加上农村信用社是农村区域性合作金融组织，在支持对象和服务区域都受到了很大的限制，大大地阻碍了业务的拓展，而与资本市场相结合的中间业务就更得不到发展的空间。相应衍生工具业务的开展也受到了严格的限制，不仅政策空间少，而且交易市场也十分狭窄。另一方面，随着各商业银行在农村市场的不断退缩，农村信用社在农村金融业中处于一家独大之势，加上政府对传统金融业务的保护，使农村信用社暂时未能受到竞争的考验，很难会积极开展和研发中间业务。

（三）农村信用社现有的管理模式不够成熟，人才、技术不足。随着市场竞争的日益激烈，中间业务的重要性逐渐为金融机构所认识，在各金融机构都着力发展中间业务的大环境下，农村信用社作为金融机构之一，也充分认识到发展中间业务的重要性和迫切性。但对如何管理和开拓，尚未形成成熟的模式。没有一个统一的业务规划和业务指导机构，导致中间业务的推动缺乏一个主体，在一定程度上存在政策缺少连贯性和预见性，决策缺乏科学依据的情况，管理上的欠缺对中间业务的发展造成一定的影响。另一方面中间业务产品是综合形的金融业务，其开拓和发展不仅需要有较高水平的电子化设备和通讯手段，而且需要有多种知识和技能，且具有很高的宏观分折能力和管理水平和专业人才，而这对农村信用社来说无疑是非常欠缺的。

（四）中间业务竞争不规范。中间业务作为一种金融商品，其服务理应按规定标准收费的，但农村信用社在硬件建设和起步上都远落后于商业银行，由于要扩大自己的市场份额，提升自己的声誉和社会地位，往往通过降低收费甚至免费服务手段来开拓市场和争取客户，如办理代收税款、代发工资等免收手续费。农村信用社通过这些业务目的是为了争取更多的客户，扩大自身业务的市场份额，更主要的是以此吸引和得到更多的存款来源，并通过这些资金的信贷收益以适当抵补中间业务的成本。这种不正当的业务竞争势必损害农村信用社的整体利益，中间业务长期的非商品化提供将使产品的开发者和提供者失去积极性，其发展也必定会自我抑制和萎缩。

五、需相应把握和解决的问题

拓展中间业务要和当地经济发展水平，信用社的经营状况相适应，要本着“积极稳妥、安全效益”的原则，一哄而上，一哄而散；要与当前和今后一段时间内国家出台的金融法律、法规、产业政策相适应；要与发展壮大主营业务有机结合起来，相互促进，不能“喧宾夺主”，偏废主营业务，要利用现代科技，特别是计算机技术和现代管理，特别是财务管理来推动中间业务向更高层次发展。从而实现大规模的社会化网络服务，以便降低成本，多创效益；要通过信用社评估信用咨询等中间业务的开办，通过向客户提供优质服务，来为信用社的贷款投向投量提供参考依据。同时也为信用社经营决策提供配套服务，要整章建制，规范管理，使中间业务制度化、程序化、规范化，确保中间业务开展合规、合法、安全、有效。

（一）更新观念，提高认识。各级领导干部，要更新观念，真正解决认识问题，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务在短时间内效益低下，不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主体业务的片面认识问题。

（二）更新知识，提高素质。当前，人们对传统中间业务有认识，但不很熟悉，更缺乏金融创新意识。对拓展中间业务就是普及金融知识，提高人们的金融意识，就是更新知识，提高信合干部的业务水平。因而，应加强专业培训和举办专题讲座，通过引进人才、借鉴吸收，尽快更新金融知识，提高业务技能。同时要加大宣传力度，尽快普及人们的金融知识，提高客户对中间业务的需求。只有客户有需求，信用社有能力，才能促使中间业务稳步健康地发展。

（三）改善服务，提高质量。中间业务属服务性业务，拓展中间业务不仅取决于服务的手段和能力，而且取决于服务的态度与质量。必须摒弃官商作风，以服务为天职，才能取得客户信任。

（四）增加收入，完善设施。应把有限的财务集中于电子化建设，改进服务手段，提高经营的水平与效率。当前电子化建设既有投入不足、普及率低的问题，又有人才缺乏、软件开发不力的问题。所以两方面都应增加投入。

（五）处理好三个方面的关系：一是中间业务与资产负债业务的关系。当前要大力开拓开发中间业务，并不是要忽视资产负债业务，发展中间业务也并不单单就中间业务而言，而是要借助中间业务更好地巩固资产负债业务；二是中间业务与效益的关系。加大对中间业务资本投入力度，一定要以创新效益为前提，中间业务培养造就一批高素质人才也一定不能人员恶性膨胀划等号，中间业务发展必须是投入回报提高，人员产出增长前提下的发展；三是中间业务与风险防范的关系。中间业务虽是资产负债之外的业务，但并不是无风险的业务，发展中间业务一样要注重风险防范，尤其是对于表内业务有密切关联度的中间业务，更要注重其风险向表内转移。

参考文献

《商业银行中间业务暂行规定》

《商业银行服务价格管理暂行办法》

《中国农村信用合作》2003年第3期

《南方金融》2000年第11期