论我国银行保险的发展与完善

1 我国银行保险的发展

1.1我国银行保险经历了两个发展阶段

1.2 我国银行保险发展的特点

1.2.1 起步晚、成长快,但在2004年步伐放慢

1.2.2 银行充当兼业代理人角色,并从专属代理人转变为独立代理人

1.2.3 银行保险产品以寿险产品为主,且主要是分红和固定收益产品

1.3 我国银行保险发展的趋势

2 完善我国银行保险的几点建议 

2.1 积极改善银行保险的外部和内部环境 

2.2不断创新及开发新产品

2.3 加快银行保险业相关法规制度的建设

储备高素质的银行保险业人才

内 容 摘 要

银行保险是指通过银行或邮政网络销售保单的营销方式，它是金融服务业在日益激烈的竞争中走向全球化和一体化的产物。在保险业发达的西方国家,银行保险获得了巨大成功。我国的银行保险起步于1996年, 至2002年呈现快速发展的势头,2002年,银行保险业务保费收入由2001年的47亿元激增至388亿元,占寿险保费收入的17.1%。2003年又实现保费收入765亿元,同比增长63%,已成为人身保费收入的第三根支柱。

然而当前,我国的银行保险业务是一个低水平的扩张过程,还处于起步阶段，分析我国银行保险的现状及发展趋势，并提出相应的对策，有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作。

论我国银行保险业的发展与完善

1 我国银行保险的发展

1.1我国银行保险经历了两个发展阶段

第一阶段:探索阶段。1996年～2000年之间,新兴保险股份公司的出现和个人营销的兴起使得保险市场竞争激烈,大银行广布的分支网络成为销售保险难得的资源,几家保险公司开始了与银行签订合作协议,这一时期的合作以银行代收保费为主要内容。但由于没有适合的银保产品,银行保险市场没有真正启动起来。 

第二阶段:蓬勃发展阶段。从2000年起,我国银行保险发展快速,这一时期的银行保险产品主要是储蓄性的分红保险。但由于相互竞争,保险公司之间打价格战,使得银保产品业务已基本上无利益可言, 2004年以来银行代理保险业务增速骤然下降,有的保险公司甚至主动限制银保产品,这与保险公司开始转变经营理念和考核指标密切相关。现阶段我国银行保险已经到了发展的关键时刻,应采取正确的对策,推动其规范健康发展。

1.2 我国银行保险发展的特点

1.2.1 起步晚、成长快,但在2004年步伐放慢

2000年,银行保险热潮席卷华夏大地,保险公司和银行双方都乐此不疲地相互结成合作伙伴,成为我国银行保险开始发展的标志。这样的合作在当年还不能起到立竿见影的效果,由于首个银行保险产品当年8月才推出,银行保险保费收入在保费总额的比例不足2%。但在2001年,随着更多产品的相继问世,银行保险保费收入达到47亿元,在寿险保费收入中的比例提高到313%。2002年我国银行保险步入高速发展期,实现保费收入38814亿元。

然而,经历三年的高速发展后,银行保险业务在2004 年却未能继续保持良好增长势头,主要体现为中国人寿和平安保险大幅削减银行保险,2004年8月这两家保险公司银行保险业务比重均不足10 %,而它们在寿险保费收入中的份额高达80%以上。银行保险的低迷是2004年寿险市场增幅放缓的主要原因之一。

1.2.2 银行充当兼业代理人角色,并从专属代理人转变为独立代理人

保险代理人可分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人,前二者属于机构代理人。银行作为兼业代理人,在从事自身业务的同时,接受保险人委托代办保险业务,业务范围通常包括代理销售保单和代理收取保费。兼业代理人有专属代理人和独立代理人两类,前者只能为一家保险公司代理保险业务,后者可以以独立的身份和名义同时为几家保险人进行代理。

1.2.3 银行保险产品以寿险产品为主,且主要是分红和固定收益产品

我国的银行保险产品基本上以寿险产品为主,有小部分健康险、意外险与财产保险。在寿险产品中,又以分红和固定收益产品为主,投资成分重、保险成分弱。2004 年之前,银行保险产品几乎清一色都是3 - 5 年期趸缴分红型产品,2004年以后则以固定收益类产品为主,呈现出产品单一、雷同,且保险功能弱化的特点。反观在银行保险不甚发达的美国,马萨诸塞、纽约等州的储蓄银行的保险产品包括一般类型的个人人寿保险、年金和团体人寿保险。

1.3 我国银行保险发展的趋势

在政策层面,监管部门有放宽混业经营限制的趋向,央行副行长吴晓灵、金融稳定局局长谢平都曾多次表明综合经营有较大的发展空间。2004 年9 月,央行和银监会首次表态,商业银行可设立自己的基金管理公司,被普遍认为是混业经营最直接的信号。更重要的是,银行保险向更高层次模式发展的法制壁垒有望逐渐消除。央行已着手推进《金融控股公司法治理与会计制度》,成为金融控股立法的开始。种种迹象表明,政策和法律环境正在趋于明朗和有利,这是银行保险发展的重要契机。第二个机会点可以从城乡居民储蓄存款中开掘。1998 - 2002 年城乡居民储蓄存款增长率达6217 % ,平均每年递增1711 %。有数据统计认为全国居民蓄存款余额中有45 %的动机是养老、防病。尽管对预防性储蓄动机的强度认识不一,但多位学者的研究都认为我国城镇居民储蓄行为中存在预防性储蓄动机,如龙志和与周浩明(2000) ,孙凤和王玉华(2001) ,施建淮和朱海婷(2004) 。这些研究结论印证了微观经济学不确定理论认为消费者为风险厌恶型,在提供合理定价保险产品时,消费者将乐于持有保险。居民储蓄存款余额中的这部分预防性

储蓄可以转化成有购买力的保险需求,是一个具有较大空间的诱人市场。此外,很多新开业的外资保险公司,如恒安标准人寿、首创安泰、中意人寿等均准备以银行保险为发展重心。外资保险公司开展银行保险能引入在国外有较成熟技术的银行保险产品,如友邦保险近日在中国银行、工商银行以及上海银行部分网点的银行柜台推出万能寿险,有助于打破银行保险产品单一的格局。

2 完善我国银行保险的几点建议 

2.1 积极改善银行保险的外部和内部环境 

银行保险是金融一体化过程中混业经营的产物,没有相应的制度环境,银行保险难以有大的发展。在全球特别是西方国家放松金融监管、积极推动金融自由化的大趋势下,我国目前仍然实行金融分业经营的管理体制, 1995年颁布的《商业银行法》和2002年10月修改通过的《保险法》都确认了这一原则。考虑到我国金融业并未经过充分发展,银行和保险公司的经营管理水平及风险控制能力与西方发达国家相比有很大差距,目前大规模修改金融法律体系、确立金融混业经营制度的条件还不成熟,坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。但是,我国金融业以迅猛的速度在发展,银行与保险在加速融合,随着银行业与保险业一体化程度逐步提高,银行保险由低级阶段向高级阶段发展,必然要求相关的法律制度进行相应的调整,在这一进程中,有关部门应根据金融发展的内在规律和要求,对不合时宜的有关规定及时进行修改和调整,破除阻碍金融发展的制度束缚,不断进行制度创新,营造一个良好的制度环境,从而促进我国银行保险的发展。

不断创新及开发新产品

不断开发新的业务合作品种, 是银保合作发展的前提。应参照发达国家经验, 不断开发银保合作的新形式, 拓展银保合作的新领域, 根据不同层次的客户设计相应的保险产品, 制定相应的营销策略。如在商业银行和保险公司的结合方面, 要多开发一些投资连接型保险产品以及与信贷和存款相关的产品。在投资银行和保险的结合方面, 要多设计一些风险管理、资产管理和证券投资兼顾的金融产品.

2.3 加快银行保险业相关法规制度的建设

加强内外监管，建立有效的风险控制机制。银行保险虽然能带来各种收益，但如果不遵循一定的规则，它自身所具有的潜在风险就有可能转化为现实风险，所以，应通过划清银行保险各自的职责权限，进行强有力的监管等方法有效控制风险。保险监管部门和银行监管部门应加强监管力度，杜绝不正当竞争,为银行保险发展创造公平健康的大环境。为维护金融安全，促进银行保险健康发展，必须不断完善金融监管方式，建立和完善金融监管的法规体系，并提高监管人员的素质，加强监管当中的协调和配合，防止监管真空和重复监管。

 储备高素质的银行保险业人才

人才是发展银保合作的根本保证。在激烈的人才竞争中, 银行与保险公司应想方设法引进高素质的金融专业人才。同时, 要加大现有员工的培训力度, 特别是要针对银保业务技术性、专业性较强的特点, 培养使用的专业人才, 重视提

高作业人员的管理水平和规范化操作。加强银保业务专业队伍建设成为目前发展银行保险业务的瓶颈之一,银行与保险公司应共同加强对辖内一线员工、大堂经理、客户经理和理财经理的保险产品、营销技巧、营销手段以及保险兼业代理人资格与考试的培训工作,提高银行一线人员保险业务的专业水平,重点培养保险理财经理,以促进业务的持续发展。同时,银行还将与保险公司共同加大对业务管理和督导人员的宣传和培训力度,使其深入了解和重视保险代理业务,在考核、激励、资源分配上制定支持和扶植政策。

参 考 文 献

1.施建祥.发展我国银行保险业[J].保险研究，2002(4)

2.徐光宇. 银行保险谁来捧场[N]. 国际金融报,2002.4.11

3.王春生. 如何进一步促进银行保险合作[J].金融与保险，2002(8)