论我国商业银行中间业务收费问题研究

摘要…………………………………………………………………………………2

一、我国中间业务种类及收费状况………………………………………………3

（一）我国中间业务收费状况……………………………………………………3

（二）与国外同业比较……………………………………………………………3

二、中间业务收费存在问题………………………………………………………4

（一）代收代付业务手续费偏低潜在成本高，成为劳动密集型业务…………4

（二）收费行为不规范，收费标准不统一………………………………………4

（三）社会环境不利，人们不愿接受中间业务收费……………………………4

（四）无序竞争影响收费…………………………………………………………4

（五）中间业务目标偏离影响收费………………………………………………5

三、中间业务收费问题解决构想…………………………………………………5

（一）先试点，再推广，制定统一收费标准……………………………………5

（二）制定合理收费标准，规范收费行为………………………………………6

（三）完善服务，造中间业务收费和谐环境……………………………………6

（四）提高对中间业务的认识，作为商业银行新的效益增长点………………7

（五）引导不同类别的客户使用不同的中间业务产品…………………………7

（六）开发新的中间业务品种从而提高收入……………………………………7

参考文献……………………………………………………………………………8

内 容 摘 要

随着我国银行传统业务收益的不断萎缩，中间业务收入已逐步成为商业银行新的效益增长点，同时也成为银行间业务竞争的热点和焦点，目前各类银行中间业务已发展到260多种之多。中国金融市场一旦开放，国内商业银行首当其冲受到外资银行冲击的就是中间业务。因此，大力发展中间业务，是国内银行提高综合竞争力，抵御外资银行冲击的有效途径之一。然而，国内中间业务市场竞争不规范，业务收费不合理等现象已成为制约商业银行中间业务发展的“瓶颈”。为满足国际金融市场竞争的需要，促使国内银行中间业务健康发展，有必要对银行中间业务市场进行规范，开发新的中间业务品种，制定合理的银行中间业务收费标准。

关键词：中间业务收费问题，解决措施

论我国商业银行中间业务收费问题研究

随着2007年的来临，我们在加入WTO时对外承诺的金融服务业的开放时间表将按照原来计划进行，中间业务是外资银行的传统强项，我国商业银行银行正在奋起直追，可是国内中间业务大部分免费或低收费的传统将成为中资银行中间业务收入提高的最大阻力。解决好中间业务收费问题提高中间业务收入比重势在必行。本文将从我国商业银行中间业务收费过程中出现的收费偏低成本高、标准不统一、收费社会环境不利等问题入手 ，通过对国内中间业务收费状况的分析，提出解决国内商业银行中间业务收费问题的对策。

一、中间业务及收费状况

（一）中间业务概况

1、中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。简单地讲就是银行利用场所、网络、技术等设施为客户提供服务，收取手续费的各种业务。 

2、中间业务可分为九大类：支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；其他类中间业务，例如保管箱业务等。中资银行经营的中间业务大多集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付、银行卡等收益水平较低、大量占用劳动力和系统资源的产品上，而在利用经济金融信息、技术和人才等软因素为客户量身定制提供高层次服务方面相当不足，可供选择的产品也较为有限。而外资银行除传统中间业务外更偏重于利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务。同时咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务也是外资商业银行中间业务发展的重点。

（二）中间业务的收费状况

我国商业银行中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，虽然我国各商业银行开展了约２６０余个品种的中间业务，但是其中相当的部分是不收费的，如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐、招行一卡通业务等。长期以来，由于我国商业银行中间业务服务不收费，种类单调、发展缓慢。银行缺乏创新的积极性。代收手机费、代收电话费、代通常情况下银行的服务都是被作为拉存款、拉客户的一个赠送品。

与国外同业比较，据统计，2006年国内商业银行中间业务收入占全部收入的比重平均为10.8％，最高为17％，有的甚至不足1％。而在发达国家的商业银行，中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入所占比重。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重，已由80年代的30％上升到目前的38.4％。日本银行由24％上升到39.9％，英国由28.5％上升到41.1％。从深圳中间业务发展来看，28家在深圳有营业活动的外资银行，其分支机构与国内银行分支机构之比约为1∶39，而2000年占有了外汇结算业务市场34％的市场份额，说明外资银行在中间业务领域具有很强的竞争力。

二、我国中间业务收费存在的问题

（一）代收代付业务手续费偏低，潜在成本高，成为劳动密集型业务

商业银行是自负盈亏、自担风险的企业，按照企业自身的要求，考虑每项经营活动的成本及产出比是正常的商业行为。单拿为客户开具存款证明来说，银行需要逐笔查询和冻结每个存款账户，此后还要经过初审、复核、开具证明书等多道手续，考虑所有的人工、纸张、电脑查询等因素，每份存款证明的成本应远远高于20元（许多银行中间业务公约规定的收费是50元），但银行的收费连成本都不到。北京农商行某分理处代收费业务而言，每天三分之一以上为代收费业务，而全年此项收入总额才2万多元，除人工费外还要扣除网络维护费，色带，专用发票印制费等，利润也就所剩无几了。

（二）收费行为不规范，收费标准不统一

国内中间业务市场竞争不规范，业务收费不合理等现象已成为制约商业银行中间业务发展的“瓶颈”。由于现行收费政策的相对滞后，收费率无统一标准，至今人民银行及有关部门未对中间业务收费进行系统、明确的规范。各商业银行各自为阵，费率高低不一；对已开展的中间业务收费行为缺乏统一的刚性约束，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使银行业中间业务开展中出现随意确定收费费率，少收费、无偿服务或垫付资金的恶性竞争局面，使银行信用价值扭曲错位，为新兴的中间业务正常健康发展埋下了致命的隐患。招商银行华夏银行由于网点少等因素的制约也采取跨行ATM取款不收费的政策。就深圳市场而言，客户通过深银联或他行ATM取款，必须按每笔业务3.5元的费率向深银联或他行支付手续费，各发卡行为了竞争的需要，都免收客户这笔高昂的手续费，替客户垫付；各行为了稳定和争取一些优质客户，甚至连央行明文规定的结算费用都减免了；代收代付费业务和一些新型中间业务产品免收任何费用等。各行都非常清楚这样做的后果是什么，但由于短期利益的驱使，欲罢不能。

（三）社会环境不利，人们不愿接受中间业务收费

如今在其他行业，各种代理业务都要理所当然地收费。到邮局办理邮件查询要收费；到宾馆买火车票、船票也会收取手续费……所有这些收费，大家毫无怨言，如数缴纳，其中最关键的因素是传统的收费长期以来已被大家习惯和认可。但同样性质的中间业务作为金融服务的一项重要内容，一直是一份免费午餐，有的客户甚至还会存有这样的心理，我在你银行存款，你就应当为我提供相应的配套服务———传统的观念，传统的业务方式，使多数人已经习惯于心安理得地享受这份免费大餐。所以，当银行提出代发工资、代收水电费、开份存款证明这样的小业务也要收费时，客户就会产生“乱收费”的怀疑也就不难理解了。

（四）无序竞争影响收费

随着银行竞争的加剧，多数银行越来越重视中间业务的发展和市场占比，同业竞争达到了白热化的程度。为争揽某项业务，各家银行明争暗夺，非拼个鱼死网破不可。无序竞争影响了中间业务收费工作的开展。 某地开办了一项代收罚款业务，明明是每笔业务只能吸收几十元存款的赔本买卖，委托部门本来准备付给银行一定的手续费。但见银行如此踊跃，且谁也不提收费之事，便理直气壮地提出了罚款单据印刷费也要让银行承担的附加条件。就是这样，最后还是有一家银行义无反顾地答应下来，研制程序，培训人员，印刷凭证，忙得不亦乐乎。其实只要细算账，办一笔代收罚款业务，要浪费微机通讯费、人工费，再加上凭证费等开支，必赔无疑。在国外的话，这种业务要不就是没有银行感兴趣，要不就是收取高额的手续费。但在中国却成了众人争抢的“香饽饽”。 

（五）中间业务目标偏离影响收费 

从中间业务的定义来讲，它是指不动用金融机构资金，而利用其在技术、信息、资金、机构、人员和信誉上的优势，向客户提供服务并据此收取手续费的业务。近年来银行大力发展的代发工资等代理业务都属于中间业务的范畴。但多数银行在发展中间业务的定位上，是坚持“以存款为中心”的原则，单纯地将其作为吸收存款的一种手段。很少考虑或羞于谈“据此收取手续费”，担心因收费增效的“小事”，影响存款增加的“大事”。 这就造成了每发展一项新的中间业务，银行最先考虑的是能吸收多少存款，规模有多大。正是基于这一因素，在所有中间业务品种中，银行对极具规模效应的代发工资业务情有独钟，特别对于大企业、大系统的代发工资，银行甚至不惜投入巨资，专门为其设立营业网点、安装自动柜员机等等。就目前来说，代发工资虽然会滞留一定资金，为增加银行存款起到一定作用。但随着人们消费和理财观念的转变，工资存折的实际留存率已经呈逐渐下降的趋势，有的代发工资单位受职工收入低等因素影响，还会出现“今天发工资，明天就全部提光”的现象。 对于某些代收代付业务，银行虽然一时能吸收一定存款，但随着各行各业财务集约化管理的加强，银行代收的款项一般要求5天或10天一上划，银行的实际资金利用率非常低。如果算细账，银行有时是白忙活一场，落个“竹篮打水一场空”的结局。这与商业银行追求“效益性”目标要求是格格不入的。 

三、中间业务收费问题的解决构想

（一）先试点，再推广，制定统一收费标准

规范中间业务的收费是一项复杂的系统工程，宜先试点，后推广。深圳是改革开放的“窗口”和试验田，经过20多年的改革开放，已成为国内两大金融中心之一，深圳是国内中间业务新产品的发源地，也是国内银行中间业务发展得较好的城市之一。因此，深圳可作为全面规范银行中间业务收费试点城市，可率先提高中间业务收费标准。具体建议如下：

1、提高人民币结算业务的收费标准。主要包括：(1)提高票据业务收费，收费标准可参考国际结算业务收费标准，并考虑到客户的承受能力；参照银行本票业务双向收费办法，对其他结算方式实行双向收费。(2)提高汇兑业务收费标准，电子汇兑业务的收费标准，应在汇兑业务的收费标准上增加适当比例。(3)提高查询、退汇业务的收费。查询、退汇业务因耗用大量人力，费用应大幅度提高，以补偿劳动力成本，这样既符合国际惯例的要求，同时也可以规范客户的操作，提高工作效率。

2、增设账户管理费。具体包括：(1)增设对公账户管理费，对于基本账户管理和清算业务收取一定的费用；(2)增设个人账户管理费。对一定存款余额以下的个人账户，增设个人账户管理费，可减少客户开设个人账户的随意性，有利于银行系统资源合理占用 。

3、适当收取个人简单业务柜台服务费。对一定存款余额以下的个人账户办理简单业务(如取款、转账等)收取一定的柜台服务费用，可引导客户使用自动柜员机、自助银行和电话银行等先进的电子银行服务。分流的柜台人员，充分发挥柜台金融产品营销功能，拓展其他中间业务。

4、银证通和银证转账业务应收费。目前，银行免费为储户提供银证通产品和银证转账产品的服务，都是从竞争的角度出发，吸引资本市场的沉淀资金。此类银证合作业务银行投入很大，为股民提供了炒股便利和资金划拨的便利。同时，券商共享了银行的客户，享受了银行服务，为其提供了潜在的客户资源。因此，可适当向股民收取代理手续费。在政策允许的情况下，可向证券公司收取一定的手续费。

5、贷款业务应收取手续费。为企业安排贷款服务，需准备一定的资金头寸，存在资金成本，因此应向企业收取贷款安排使用费。境外银行均收取这一费用，一般是在贷款合同签定后一次性收取，费率在1‰—2‰左右。

6、提高开立承兑汇票的收费标准。开立银行承兑汇票承担的风险与手续费严重背离，银行承兑汇票的风险程度与信用贷款相差无几，但其手续费收入仅约为同档次贷款利息收入的2％。相比之下，承兑汇票贴现业务收益与同档次贷款相近，承担的风险小得多。各商业银行争做贴现业务，都不愿开立承兑汇票。因此必须提高银行承兑汇票的收费标准，促进票据业务的健康发展。

此外，还应增设同城跨行ATM机取款收费标准；零钞兑换，应收取一定的费用；增设代收代付业务收费标准；增设电子银行个人服务项目的收费标准。

（二）制定合理收费标准，规范收费行为

1、2003年颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》确立了政府指导价和市场调节价的中间、业务两级定价制度。文件核心的内容是将商业银行的服务价格分为政府指导价和市场调节价，对“政府指导价”严格指导，而对市场调节价则由市场决定。实行政府指导价的范围为：一是人民币基本结算业务：银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付，二是央行和国家发改委根据对个人、企业影响程度以及市场竞争状况确定的服务项目。除上述范围外，商业银行提供的服务实行市场价。

2、许多银行人士都认为，当前中间业务定价面临的主要问题是政府指导价过低，有的已远远低于商业银行实际经营成本。建议调整，即用3年时间把政府指导价提高到"保本微利"水平。由此商业银行对弱势群体能够更好地体现关怀。

3、现在，针对银行服务收费的投诉越来越多了，由于涉及消费者权益、银行市场竞争和金融秩序的稳定等诸多方面，影响很大。有关专家和银行都认为不能简单进行判断。比如，由于银行业消费者的广泛性和不特定性，决定银行业服务收费标准的确立无法按照普通合约的机制形成。所以不能简单地按照普通民法原则来解读有关的合约关系，而其他国家的监管当局也是通过一般的原则性的指导来促成银行确定合理的收费标准。

（三）完善服务，积极创造中间业务收费和谐环境

必须从客户层面改善银行中间业务收费的外部环境。改变客户在银行多年恶性竞争当中形成的免费服务的习惯，接受享受银行服务必须支付费用的思想。使广大的银行客户明白一个道理，如果银行提供中间业务服务长期不收费，一方面没有经济利益的驱动，银行缺乏中间业务发展和创新的动力，不能为客户提供更为优质的服务；另一方面，缺少中间业务收入，国内商业银行收益低下，竞争力削弱，与外资银行竞争的结果可想而知。如果有一天外资银行在竞争中取代国内银行，广大客户要享受银行服务仍需支付费用，因为外资银行中间业务服务是收费的。改善银行中间业务收费的外部环境是一项系统工程，要真正扭转中间业务不收费或低收费的观念，单靠商业银行自身的力量是不够的，必须借助全社会的力量，通过政府部门和同业公会等机构以及新闻舆论界的共同努力，正确引导广大客户认识中间业务收费的必要性。值得注意的是前两年引起广泛关注的如储蓄卡收年费、小额账户收费等问题，尽管遭到了很大到的质疑最终还是被人们默默接受了。这说明我国的收费环境正像和谐的方向发展。由于我国现实的经济发展情况，加上银行服务收费涉及的面太广，在今后的工作中，有些问题必须要充分考虑，如法律法规建设、收费定价标准、公示解释工作等等。

（四）提高对中间业务的认识，作为商业银行新的效益增长点

从中间业务目标出发转变观念。改变把中间业务作为存贷业务“副产品”的看法，将中间业务的发展与收费提升到战略高度予以重视。充分认识到随着我国加入WTO与市场化改革的深化，利率市场化、利差缩小、存贷业务利润贡献率大幅下降是必然趋势。推行中间业务收费即使在现期会对存贷业务造成一定影响，使银行蒙受一定收入损失，但长久来看无疑是值得的。当中间业务的收费与发展同存贷业务发生冲突、需要做出取舍时，应选择优先发展中间业务。

（五）引导不同类别的客户使用不同的中间业务产品

通过收费标准的高低来选择银行客户，20％的银行客户拥有80％的存款，对这些贡献大的客户提供免费优质服务和个性化服务，对普遍客户提供一般性收费服务，对无贡献的客户通过高收费使其退出占用的银行系统资源。通过收费标准的高低，调节客户使用银行服务范围，使传统业务和新业务均衡发展，使柜台服务和电子银行服务各司其职。

（六）开发新的中间业务品种从而提高收入

1、选准市场定位，建立业务品牌。中间业务自身品种繁多、涉及面广的特点决定了没有人能够一统天下。国外商业银行大多根据自身特点有选择地确定业务发展重点。而国内商业银行目前所开展的中间业务大多雷同，集中在狭小的范围，造成低水平无序竞争。展望未来，要想迅速发展中间业务，顺利推行中间业务收费，国内银行必须根据自身在营业网点和客户基础上的特点选择适合发展的细分市场，开展有差别的特色服务。进行业务创新，建立特色品牌。如中国银行可根据自身优势大力开发国际结算与外汇远期、期货等方面的中间业务。

2、据报道2006年，上海市共有9家商业银行推出中间业务创新产品。创新产品主要集中在支付结算业务、交易类业务、基金托管业务、代理业务等领域，创新收入共计1.66亿元，占全部中间业务收入的5.6%。沪上中资银行中间业务净收入对经营利润的贡献度从2003年的10.56%提高到2006年上半年的14.48%。由此可见，新兴的中间业务为我们提供了利润增长空间，应大力发展。

相信中间业务在经过一段时期的规范和发展之后，会被大家所接受和适应。同时，因为收费利润的增长，银行对中间业务的服务会得到进一步加强，公司、居民日益增长的金融消费需求会更好地得到满足，客户所享受的金融服务也会更加完美。届时，中间业务收费给客户和银行带来的必定是“双赢”。

参 考 文 献

[1]刘斌：《商业银行服务价格管理暂行办法》，第1页，中新网 2003年4月。

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[4]张金：《银行中间业务告别免费午餐》，第10页，中国经营报2003年6月。

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