论农村信用社核心竞争力建设探讨

一、农村信用社加强核心竞争力建设的重要性

二、目前农村信用社核心竞争力建设的现状及原因分析

三、加强农村信用社核心竞争力建设的路径选择

四、加强信用社核心竞争力建设应坚持四个原则、处理好四个关系关键字：农村信用社、核心竞争力

内 容 摘 要

随着农村金融改革的不断扩大和农村金融市场的不断开放，农村信用社面临着竞争的挑战，发展的挑战。面对新的经济金融形势，农村信用社要做到又好又快地发展，真正确立农村金融主力军的地位，必须进一步深化改革，着力加强核心竞争力建设。本文分四个方面来阐述本人对信用社加强核心竞争力建设的探索。第一是农村信用社加强核心竞争力建设的重要性；第二是目前农村信用社核心竞争力建设的现状及原因分析；第三是加强农村信用社核心竞争力建设的路径选择；第四是加强信用社核心竞争力建设应坚持四个原则、处理好四个关系。

关键字：农村金融、核心竞争力、现状

农村信用社核心竞争力建设探讨

随着农村金融改革的不断扩大和农村金融市场的不断开放，农村信用社面临着竞争的挑战、发展的挑战。面对新的经济金融形势，农村信用社要做到又好又快地发展，真正确立农村金融主力军的地位，必须进一步深化改革，着力加强核心竞争力建设。一流银行成于一流基业，一流基业始于一流团队。要提升农村信用社的核心竞争力，关键在人，人是生产力发展的第一因素。只有精心打造一流团队，进一步加大农村信用社自己培养人才的力度，增强农村信用社人才再造、提升、储备的能力，为每个员工构建一个公平、公正、公开的事业舞台，才能有效提升农村信用社的核心竞争力。

一、农村信用社加强核心竞争力建设的重要性

核心竞争力是企业在长期的经营管理过程中形成的，是蕴藏在企业内的有形的物质资源和无形的规则资源背后的一种能力，是企业在长期内比竞争对手能够更加卓有成效的从事生产经营活动和解决各种难题的能力，是决定企业能否长期生存下去的根本因素。农村信用社核心竞争力的内涵，从“有形的物质资源”看，主要表现为：资产质量优良、经营实力强大、资本充足率达标、公司治理结构完善、经营团队优秀；从“无形的规则资源”看，应包括市场定位准确、经营方略稳健、产权关系明晰、经营机制灵活、内部监管严密和文化氛围和谐。实践表明，农村信用社核心竞争力建设好了对企业的健康发展有着至关重要的作用。

1、是提高市场竞争力

核心竞争力具有长期性、个性化和竞争力强的特点。通过加强核竞争力建设，转变传统的经营观念，以“三农”为业务经营基础，以商业化运作为发展策略，力求做大做强，走规模化、集约化发展之路。在经营管理上，全面引入现代企业制度，改进和完善管理机制，真正做到以人为本，提高经营质量和市场竞争能力。 

2、是提高经营效率

通过加强核心竞争力建设，进一步夯实业务经营基础，优化资源配置，强化内部管理，克服观念上存的大而全、小而全的思维方式，坚定不移地围绕企业确定的战略定位，大胆作为，努力提高经营效率。

3、是导向激励作用

核心竞争力是一种文化定式，通过营造各种文化意识和文化氛围引导员工的行为心理，使员工在潜移默化中接受企业共同的价值观，把员工的努力方向引导到企业所确定的目标上来，把实现企业的目标变为员工的自觉行为。

4、是增强企业的向心力和凝聚力

它能使员工在统一的文化氛围中形成统一的价值观念。一方面，它可以把广大员工的潜力发掘出来，使之服务于企业共同的事业；另一方面，使个人目标和企业目标得到统一。    

随着金融业的对外开放, 中国金融业已经由一个封闭的市场，走向一个完全开放的市场。加入WTO后，我国金融业开始全面参与国际金融业的竞争，这种竞争态势，既对我国金融业提出了新的挑战和要求，同时也提供了新的发展机遇，业务转型更加迫切。在未来的几年中，银行的经营环境将进一步朝着国际化、市场化、规范化和法制化的方向发展，银行业将面对一个更为开放和竞争更加充分的市场环境，全面推进我国金融业的改革和发展已显得非常急迫，金融人才工作也面临着新的形势和新的挑战。作为人才相对匮乏的农村信用社，必须加大人力资源管理力度，重视培养一批既懂国内金融又熟悉国际金融的专门人才，以适应金融业竞争发展的需要。

二、目前农村信用社核心竞争力建设的现状及原因分析

由于多种原因，农村信用社在金融市场中，与其它金融企业相比，是一个“弱势群体”。在核心竞争力建设方面存在诸多制约因素和严重滞后的问题。

1、是资产质量不高，经营效益较差。以湖南某市信用联社为例，2007年底，各项存款余额101.48亿元、各项贷款余额68.17亿元，市场占比为23.36%和32.68%，五级分类不良贷款率达46.28%，资本充足率较低，摸拟拨备率不足。

2、是公司治理结构不完善，经营机制与市场经济不相适应。自2003年农村信用社改革引入了“改制”这一概念，但事实上，改革只有其形而失其神，没有从根本上触动原有体制中股东缺位，竞争缺乏和竞争机制缺失等关键制度缺陷。从目前情况看，信用社公司治理结构只是穿了一件“时尚外套”，把理事长和主任分开，成立了“三会”。

3、是企业文化建设薄弱，队伍整体素质偏低。由于点多面广，人员分散，企业文化建设是零碎的而不是系统的，是浅层的而不是深层的。从员工队伍看，年龄偏大、文化偏低，缺乏专业知识和劳动技能系统培训，难以适应新形势下金融业发展的需要。以湖南某市信用联社为例，2007年底全社员工2664人，其中初中以下学历达236人，占15.5%；中专以上员工2428人，占84.5%，真正从普通院校会计、经济、金融计算机、法律专业毕业的比例不足2%。特别是风险分析和风险管理人员、业务拓展和产品设计创新人员、市场分析营销人员和国际业务人员十分短缺。

4、是金融服务创新滞后，金融品牌较少。在金融服务方面，绝大多数信用社仍然停留在客户存取款方面的柜台服务，缺乏对客户量身定做的理财服务、套餐服务、特色服务，同时网点功能单一，科技含量不高。在金融产品方面，缺乏在市场上叫得响的拳头产品。如贴现业务、住房按揭、汽车消费等方面的产品。

5、是缺乏有效的行业管理，整体优势发挥不足。主要表现为：在业务经营上各自为阵，导致市场竞争和客户拼抢上显得势单力薄，缺乏合力和优势。

农村信用社核心竞争力建设存在上述问题，原因是多方面的，许多是历史积淀形成的，认真分析主要有以下四个方面。（一）是在思想上，对信用社核心竞争力建设重视不够。认为核心竞争力太虚，看不见摸不着，不是硬指标，也不考核，抓不抓关系不大；认为核心竞争力是自上而下的事情；认为核心竞争力对企业经营管理的作用不大，要完成业务经营任务最终要靠物质力。(二)是在制度上，对信用社核心竞争力建设设计不够。长期来信用社的体制机制都存在较为严重的缺陷，一级法人的体制没有建立健全，长期处于有尾无头，依附客体地位。因此对信用社如何发展始终缺少顶层设计，包括发展战略，发展目标，经营理念，经营方式，企业文化等。一般是年年有新口号，年年有新套套，制度设置缺乏连续性。(三)是在机制上，对信用社核心竞争力建设灵活不够。主要是经营机制、考核机制、用工机制、激励机制和惩戒机制等都不健全。如信用社用工机制不灵活，导致人才队伍素质整体偏低，从历史原因看主要是近亲繁殖，从机制上看主要表现为子女置换、行政干预和关系安排。（四）是在环境上，对信用社核心竞争力建设优化不够。在外部环境方面，仍然不同程度地存在直接或间接的行政干预问题；存在诚信环境不优，企业和个人恶意逃废信用社债务的问题；存在相关部门协调配合不够的问题。在内部环境方面，农村信用社的经营包袱较重、资产质量较差、经营实力不强、发展后劲不足。金融产品品牌较少，业务创新能力不强，产品单一。网络科技滞后，不能满足新时期客户群体的金融需求。网点功能单一，设施设备科技含量不高，竞争力不强。员工年龄偏大、文化偏低，整体素质不高。

三、加强农村信用社核心竞争力建设的路径选择

1、要把以人为本作为建设企业文化的主题

科学发展观第一要义是发展，以人为本是核心，基本要求是全面协调、可持续，根本方法是统筹兼顾。农村信用社内部要着力提高员工的政治思想道德素质和文化业务素质，形成“以人为本”建设的精神动力。首先，必须从价值观开始，树立良好的榜样，培养践行企业价值观的带头人，共同价值观的一些例子，包括：诚实、信任、正直、学习、服务客户、追求优秀和团队协作。其次，领导层要充分体现信任、尊重和关心员工，努力满足员工多方面的需要，把员工的自我发展和价值实现与银行发展结合起来，通过不断完善人才发展和激励机制，让个人的价值得到体现。第三，加强宣传引导，逐步提高员工对企业理念和价值观认同感，开展生动活泼、形式多样的教育培训和实践活动，持续不断地深入宣传企业核心价值观，使命、愿景营造内部良好的企业文化氛围，提升团队的敬业、创新精神。

2、要把全员培训作为提升团队凝聚力的关键

农村信用社要充分认识到教育培训是增强员工适应力、胜任力、竞争力的重要途径，加大在岗员工培训力度，全面提高干部员工业务素质和技能；要结合员工职业生涯规划，制定和实施短期与中长期培训计划和业务技能与领导艺术、资格考试与实务能力全面提升的培训方案；学习方式上可以采取函授与专题讲座、读书讨论相结合等多种形式，使培训更有效，引导团队每个干部员工树立终身学习的理念，促进团队的干部员工学习能力能适应经济、金融新形势新要求，适应客户不断增长的金融消费需求，在服务效率提高的同时，促进团队整体技能的不断提升。

3、要把树立自身独特的企业形象作为发展的关键

企业形象是企业对外的宣传体，提升市场竞争力的关键。农村信用社必须树立以人为本的优良服务形象，统一员工行服、统一徽章、统一机构外观、统一行业标识、规范工作人员仪表、树立营业宗旨等，从各个角度打造农信为“三农”服务的理念。通过建立自身独特鲜明的市场形象，从而加重顾客的视觉效应，引起社会各界的光注，增加市场鲜活力。通过优质服务为自身树立良好口碑，把农信的企业文化融缩为简单的口号打向市场，获得更多的市场回返效应。在在客户心目中,农村信用社是资金雄厚、服务一流;在地方党政心目中,农村信用社是发展农村经济的靠山，安全可信;在信用社职工心目中,农村信用社就是我的家，我为是信用社的一员而自豪。用自身独特的企业形象吸引资金，吸引人才，获取市场强大的竞争力。

4、要把进一步巩固网点优势作为发展策略

农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户。这决定其业务发展必须植根于农村，贴近于农民，服务于农民、致力于农业，必须牢固树立“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”的办社宗旨和市场定位，进一步解放思想，巩固和占领农村金融阵地。（一）是要延伸服务触角，将农村信用社的服务范围向下延伸。在农村金融大市场环境下，农村信用社要走在前面，要进一步融洽与农民的感情，进一步发挥网点服务的优势，抢占“黄金码头”，在城区、城镇设立精品网点，在人口居住集中、交通便利、经济活跃的农村设立农村信用社的服务网点。(二)是要提升服务品牌。农村信用社在目前已开通的大小额支付系统的基层上，在全国全面开通存款通存通兑业务，逐步普及农村信用社持“卡”业务，让农民得到更为快捷的金融服务。(三)是设立“流动性银行”。农村信用社可根据自身灵活多变的特点，采取“背包银行”、“流动性银行”等方式，定时定点为广大农民上门服务，从而巩固和拓展农村金融市场。

5、要增强经营实力，提高资本充足率。

首先，要确定好业务经营的战略定位，根据经济社会发展的金融需求和信用社的经营能力，信用社应定位于地方性、社区性股份制商业银行，立足于“三农”，服务于“三农”，做好“三农”文章，突出为地方经济社会发展服务，特别是为县域经济服务。其次，要突出业务经营重点。主要突出支持农业产业化龙头企业，突出支持农村合作经济，突出支持农村种养加能人。通过重点支持，建立巩固的农村经营根据地，建立巩固的农村业务经营利润来源渠道。第三，要转变业务经营增长方式。摒弃过去那种粗放式，外延型的业务经营方式，实行集约经营，精细管理，提高经营质量和经营效率。要严格客户准入，精心选好客户和悉心培育客户，把小客户做到小而精，精而优。要强化风险管理，实行责任经营。要按照商业化经营要求，强化对业务经营的风险管理，建立健全各项业务的责任经营制，如信贷业务就是要建立健全“四包”责任制。要加强内控管理，对业务经营实行跟踪监控，及时发现风险，及时预警风险，及时化解风险。

6、要创新金融服务，实施品牌战略。

对一个企业来说，创新是发展的动力。农村金融市场也不是独家经营和风平浪静的，其现实的竞争和潜在的竞争已经存在，随着金融改革开放的深化，将会更加激烈。从目前看有合作金融，商业性金融、政策性金融、村镇金融，同时，邮政储蓄银行农村网点陆续挂牌，村镇银行全国试点即将推开。因此，如果放松创新就会处于十分被动地位。首先，要把长期以来形成的服务品牌保护好、发挥挥好。如贴近农民，服务“三农”的“挎包银行”、“流动银行”，“农户小额贷款”，“抵质押贷款”等，要不断完善，提升服务水平。其次，要创新产品品牌。当前要根据党和政府一系列强农惠农政策，重点创新一些适合农村和农民的金融新产品。如林权、订单方面的抵（质）押贷款、个体工商户联保、互保贷款、农户住房按揭贷款等等。第三，要努力拓展中间业务开辟新的利润增长点。农村信用社中间业务处于起步阶段，渗透的领域较窄，未来拓展的空间较大。但是根据农村信用其所长社的实力，要在城市与其他商业银行抢夺中间业务，收效较少。农村信用社应发挥自身的优势，重点将中间业务的领域向农村延伸，诸如代理保险、代收农村电费、代发乡镇干部、教师工资、代收农村手机费、电话费、代收代付农产品交易资金等等。第四，要打造网点品牌。根据区域经营环境、金融资源及经济发展趋势分析，合理确定辖区内营业网点的最佳数量，优化网点布局，提高市场占有率。要确定不同网点的目标客户群和业务种类，打造精品网点。要加强网点的硬件建设，增加科技含量。

四、加强信用社核心竞争力建设应坚持四个原则、处理好四个关系　 1、要坚持高度重视原则，处理好“一岗二责”的关系

理念是意识，是思想。只有加深对核心竞争力建设重要性的认识，树立正确的理念，才会重视核心竞争力建设。首先，要统一各级高管层的认识。一个真正成功的企业家在现代经济管理活动中，必须把核心竞争力建设当作自己的一项重要工作始终抓在手上。因此，各级信用社理事长、监事长、主任、副主任要加深对加强核心竞争力建设重要性的认识，肩负“一岗二责”的责任，既抓业务经营又抓核心竞争建设。其次要教育广大员工树立核心竞争力理念，不能把核心竞争力建设看成是领导的事，与自己无关。要教育员工树立市场意识、竞争意识、风险意识。 2、要坚持求实长效原则，处理好加强核心竞争力建设与目前发展环境的关系

就是要克服浮躁心理，走出贪大求大，盲目地与国有商业银行攀比的误区。要在统一的框架内，从平凡的小事、从身边的业务做起。笔者认识一位农民朋友，他在当地信用社借了6000元贷款解决他在经商中的困难，贷款到期后本息一次还清，后来他见人就说信用社是农民自己的银行。建立长效机制就是要坚持以人为本，突出抓好员工的思想教育和学习培训，激发员工活力。 3、要坚持分步实施原则，处理好加强核心竞争力建设与目前管理机制的关系

要整合现有资源，形成建设合力，分步骤实施，有序有力有效推进。建议以省为单位制定统一的加强核心竞争力建设方案。要持之以恒，特别是人员培训、战略发展等，需要长期引导、灌输，其效果才能在潜移默化中慢慢积淀。要开展一些形式多样、员工喜闻乐见的活动。同时要加大宣传力度，尽快形成信用社的核心竞争力。 4、坚持注重结合原则，处理好加强核心竞争力建设与搞好业务经营的关系。 

核心竞争力与业务经营是一个矛盾的两个方面，抓好核心竞争力建设不仅不会影响业务经营，相反还会促进业务发展。要避免单纯地抓核心竞争建设而抓核心竞争力建设，把它紧密地融合到业务经营中去，在业务经营中结合去做，使其内容更加丰富，员工更加乐意参与。要加强载体建设。如青年岗位能手、巾帼示范岗、业务发展标兵等载体形式；开展不同的业务研究、问题探讨、网上博客等；结合节假日开展一些节日文化活动，如球类比赛、文艺会演。还可以结合一些重大的业务活动、新的金融产品面市，开展一些专项的宣传咨询活动，一方面大力宣传信用社的新产品，另一方面可以增强企业的凝聚力、向心力和战斗力

企业核心竞争力是通过企业文化力作用下产生的学习力和创新力的有机结合表现出来的、分布于企业组织中的、持续支撑企业竞争优势的能力。技术可以学，制度可以制定，但企业全员内在追求的一种企业文化、企业伦理层面上的东西却是很难移植和模仿的。越来越多的企业已认识到企业发展的动力、凝聚力都来自企业的文化，同样的服务模式常会因不同的企业文化而具有不同的特征，并给予顾客不同的感受。农村信用社要建立学习型组织，要以“团队、敬业、创新、奉献”精神为核心，建立以实现价值最大化为综合价值理念的农村信用社企业文化，有利于激发广大员工的改革热情，有利于工作绩效提高，有利于保持蓬勃生机与活力，从而保证农村信用社的愿景、使命和目标的实现。

参 考 文 献

1、中国金融网，《合理配置人力资源有效提升核心竞争力》

2、金融论点，《农村信用社的核心竞争力及其培育研究》

3、华夏信合论坛，《浅谈提高农村信用社核心竟争力》

4、湖南人才网，《探讨农村信用社的核心竞争力建设》