论农村信用社中间业务存在的问题及对策

一、农村信用社中间业务的发展现状………………………………… 1

二、农村信用社中间业务存在的问题及原因分析…………………1（一）客观环境因素制约………………………………………………2

（二）信用社对中间业务战略性认识不足……………………………2

（三）业务构成单一，服务档次低……………………………………2

（四）中间业务收费不规范，无序竞争状态依然存在…………………3

（五）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理……………………….3

 (六）对中间业务风险的认识与计量不够……………………………4

（七）技术手段相对落后，自主创新专业人才匮乏……………………4

三、农村信用社拓展中间业务的对策或措施………………………… 4

（一）金融监管部门应对中间业务……………………………………5

（二）提高认识、更新观念……………………………………………5

（三）建立机构、规范流程……………………………………………5

（四）积极创新业务品种………………………………………………6

(五)在创新和发展中防范中间业务风险…………………………… 6

（六）壮大专业人才队伍………………………………………………6

（七）加强中间业务收费合理宣传……………………………………7

参考文献……………………………………………………………8

内 容 摘 要

随着当代金融竞争的加剧，单纯的传统存贷业务已远远不能满足发展的需要，而中间业务以其既不占用资金，又不扩大负债，利润可观、风险相对较小等特点越来越引起各大银行金融机构的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务市场正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务，是农村信用社信用提高和业务发展的重要手段。农村信用社中间业务在发展中存在着品种少、缺乏系统管理及专业人才，基层行社领导业绩考核机制无法激发其拓展中间业务积极性等问题，导致我国商业银行中间业务收入水平较低。为此，作者建议在坚持业务品种多样化，对外要加大中间业务的创新和宣传力度，对内要健全机构、强化管理和考核，加快电子化建设，培养各类专业人才。

关键词：农信社 中间业务 问题 对策

论农村信用社中间业务存在的问题及对策

一、农村信用社中间业务的发展现状

中间业务是指银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。目前中间业务品种分为九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。中间业务又称表外业务，目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。

农村信用社近年来已把拓展中间业务纳入整个业务经营体系，因地制宜地开发出一些符合自身经营特点的中间业务品种，但是出发点归根到底还是为发展存款服务的，极少考虑增加中间业务收入。由于在认识上的束缚，片面追求增加存款、扩大贷款的经营模式，普遍认为中间业务的发展与否，关系不大。再者受自身经营管理、资金、机构、人才、技术手段以及政策的限制，已开发的中间业务种类还不够完善，不能实现品种的多样化和服务的多元化需求，而且发展存在着一定的自发性、随机性和盲目性。2006年我阳江市阳东县农村信用社当年中间业务的收入 93 万元，占总收入的1.37%，而全国各金融机构中间业务收入与营业总收入占比的平均水平为8.5%，最高的金融机构是招商银行占比达到28.5％，而西方商业银行的中间业务品种已达2万种，中间业务收入占总收入的40%甚至2/3，美国花旗银行达到近80%。就农村信用社总体而言，由于对中间业务认识不足，中间业务发展规模小，范围较窄，地区之间、行业之间、业务品种之间发展不平衡，还处于一种较低水平。

二、农村信用社中间业务存在的问题及原因分析

（一）客观环境因素制约

国内分业经营的金融环境，制约了信用社中间业务创新。高附加值的中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，严格的分业经营政策，直接决定着信用社中间业务的拓展空间，信用社无法设计开发跨领域、综合性、多方位、具有高附加值的金融衍生工具类中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。

促进中间业务发展的法律法规有待进一步完善。《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，立法内容侧重监管，忽视了信用社与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性，易导致信用社与客户之间的纠纷。信用社和客户遥许多行为在法律效力上有一定的不确定性。《商业银行服务价格管理暂行办法》明确了提供服务要收费的基本理念，赋予了信用社对大部分服务按照市场调节价进行收费的权利，目前市场无序竞争的情况下，市场定价（收多、收少、收与不收自主决定）对于银行和客户几乎没有约束力，对免费提供服务的恶性竞争行为更没有惩罚规定和措施。

中间业务收费受到部分客户反对。一些吃惯“免费午餐”的银行客户，对代收、代付、提前还贷收费很不理解难以接受，阻碍了银行中间业务的推广。

（二）信用社对中间业务战略性认识不足，定位不准

一些县（市、区）信用联社受传统经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有失偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，没有从经营战略高度上把中间业务作为支柱业务进行发展，更多的而是把中间业务当作“派生业务”，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务、为存贷业务服务的附属业务，把发展中间业务当作吸收存款、稳定客户关系和占领市场份额的手段。而因此信用社没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置，将制约中间业务正常健康发展。

（三）业务构成单一，服务档次低

随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是大多数地方农村信用社，中间业务都是仅局限于支付结算类及代理类中间业务，例如：汇款、银行汇票、商业汇票、银行本票的签发、代发工资、代收行政收费、代收电话费、水电费等本身效益很小的业务，品种构成比较单一，基本上同质化、劳务性的传统中间业务为主。就拿阳东县农村信用社而言，2006年中间业务的总收入只有97 万元，其中包括支付结算类54万元、代理类收入42万元、担保类1万元。其中结算、代收、代付等中间业务收入占全部中间业务收入的98.9％，一些如银行卡、保管箱、委托业务和代理基金、保险、证券买卖等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本未涉足，大多依赖于机构网点数量、传统的资产负债业务，很少能够得利用自身信誉、信息、技术、人才等资源为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。

（四）中间业务收费不规范，无序竞争状态依然存在

中间业务是为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，由于受传统经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之金融监管部门在对各商业银行的竞争规则、收费标准等方面上缺乏统一的，强有力的监管措施。一些商业银行不讲价格、不计成本、不考虑成本效益，你少收费，我不收费，有的银行或明或暗进行“倒贴”。这样的做法严重威胁着中间业务市场的发育，其最直接的后果是中间业务量与收入不成比例，银行赚了热闹赔了钱。致使银行信用价值扭曲错位。这种无序竞争损害了银行、信用社的自身利益，其结果严重影响银行、信用社开办中间业务的积极性。

（五）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理

大多数信用社没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分上级行社仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行社在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。而且考核激励评价体系不完善信用社对资产负债与中间业务之间的考核力度不协调。综合绩效考核具有较强的导向作用，下级行社按照上级行社绩效考核办法算帐，重点发展那些挣来考核得分且挣分比较容易的业务，缺乏长远规划。现行考核体系中，相对于资产负债业务，中间业务在经营绩效考核中的权重过低，例如2006年广东省农村信用社对全省所有市、县联社的考核任务，其中中间业务项目占总任务的5%，激励方式未能体现中间业务在业务发展中的重要性。

（六）对中间业务风险的认识与计量不够

大多数中间业务属于低风险业务，但承办类、担保类、衍生金融工具类中间业务等可能形成或资产、或负债的业务都具有一定的风险，倘若信用社在经营中间业务的过程中为加快扩张而不注意加强风险控制，也会给信用社带来法律风险、市场风险、操作风险等。

（七）技术手段相对落后，自主创新专业人才匮乏

中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，是金融业的“高技术”产业，它的拓展不仅需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，而且还要求有一支专门的人才进行管理。与商业银行相比，农村信用社无论在人才培养和储备上还是在技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，农村信用社信息网络系统还在建设当中，现有技术支持不能满足全国性通存通兑以及大面积网上支付和客户资料适时查询的市场需要。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，更缺乏熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才，严重制约了新产品的研发，一些信用社基本依靠照搬照抄商业银行的创新产品，没有下大力气培养自己的创新人才，推出具有自身特色和独特优势的创新产品，产品开发中模仿式创新多，自主创新少，业务创新的技术含量低。

三、农村信用社拓展中间业务的对策或措施

拓展中间业务，成为农村信用社提高竞争能力的必要途径，是农村信用社开拓业务挖掘潜力的必要手段。针对农村信用社中间业务发展的现状及存在的问题，提出如下建议和意见：

（一）应对中间业务发展创造良好的政策环境

管理部门加强中间业务开展的统筹研究，减少无序竟争。随着综合经营的条件逐渐成熟，国家应对现有的分业经营框架进行修改，同时加大违规的惩罚力度，培养整个社会的收费习惯，待市场规范后再逐步扩大银行的定价空间。此外，在依赖政府管理部门推动中间业务良性发展的同时，要发挥银行业协会的积极作用，推动商业银行间的沟通与联系，对中间业务收费等问题达成一致，创建公平有序的竞争环境，防止恶性竞争。同时，必须赋予其对银行违反银行间公约行为的惩罚权力，对恶意竞争的金融机构应采取一系列处罚措施、维护竞争的公平性。

（二）把发展中间业务放在战略位置来抓

面对激烈的竞争形势，农村信用社各级领导和员工都要统一思想认识，转换观念，从农村信用社发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解中间业务与资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化，确立三马并驾，同时开拓，协调发展的思想，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中调整思路，采取多种方式，真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增强竞争力、增加效益的重要工作，像大抓存款那样，抓好中间业务，从而实现效益最大化的经营目标。

（三）建立机构、规范流程，有效促进中间业务的拓展

中间业务涉及面广，跨度大，管理极为复杂，需要专门的部门来进行系统管理，因此，建议各级农村信用联社、农村合作银行都要成立机构，专设中间业务拓展部，对中间业务统一管理、统一规划、统一协调。农村信用社行业主管部门要加强行业自律，对中间业务品种的管理和业务的实施加以规范，制定管理流程，加强行业合作，合理收费，公平竞争。同时，金融监管部门要加强对农村信用社（合作银行）中间业务的指导，制定出适合农村信用社中间业务发展的收费政策，做到弹性与刚性相结合，在增强信用社自主性的同时，规避各商业银行、信用社在价格方面的恶性竞争。

（四）积极创新业务品种，扩大利润空间

提升中间业务收入在总收入中的比重。各级农村信用联社要加强中间业务发展的组织领导，制定发展规划，明确发展目标，并加大对中间业务指标的考核力度，促使中间业务的拓展有新的作为取得新的突破。要抓住农村信用社综合业务网络系统及借记卡即将开通的有利时机,积极创新中间业务品种，扩大利润空间。要充分发挥信用社机构网点的优势和客户面广的优势，与农村和城市社区居民和经济组织对金融服务的需求紧密结合起来，积极拓展各类中间业务，大幅度提升中间业务收入在总收入中的比重。一方面要加强与保险公司、保险中介机构的合作，发展农村保险代理业务，不断规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务，既为贷款增设一道有效的风险屏障，又创造了新的收入来源。另一方面要加强与农、林、水、电等部门的合作，开展代收代付多种农村费税业务。有条件的信用（联）社还可以根据实际情况，积极开展保管箱业务、票据承兑业务、代办信用和个人客户理财业务，创造条件开展农村信息咨询、农村投资顾问、资产评估和企业信用等级评估等中介业务。省信用联社在借记卡开通之后，要积极与全国其他省、市加强联系，逐步实现省与省之间的柜面联通，以解决外出务工、经商人员资金汇兑难的问题。

(五)在创新和发展中防范中间业务风险

近年来,信用社中间业务的发展已经由传统的支付结算类、代理类逐渐涉足担保类、基金托管类及其他金融衍生工具等业务，资产负债业务与中间相互渗透。在业务开展的过程中，一要让法律部门提前介入中间业务，充分论证中间业务新产品的合法性、合规性，研究中间业务法律风险并予以积极预防，明晰银行、客户和合作方的权利和义务，避免可能引发的经济纠纷。二要严格业务授权，严密操作流程，建立和完善服务收费的入帐和监测系统。三要密切关注利率、汇率和金融市场其他价格的变动走势，增强市场风险的规避能力，防范市场风险。

（六）壮大专业人才队伍、完善技术支持机制

首先，各级农村信用社要重视对新型金融人才的培养和引进，坚持以人为本的管理原则，不仅要对现有中间业务人员进行系统培训，提高业务水平，而且还要大胆从社会各个领域引进一大批具备金融、法律、财会、企业管理、计算机等专业人才，充实到中间业务开发队伍中来，以促进中间业务的管理和发展。其次，要加大科技投入，提高中间业务的科技含量。应该说农村信用社近年来对科技的投入力度正日益加大，综合业务网络系统已全省开通及与部分省、市联网，但目前科技的效率尚不明显。因此，必须继续重视对科技投入的重视，要加快电子化建设，普及电子化技术，并注重科技效率的发挥。要加强兄弟社之间、信用社与商业银行之间的合作，实现信息、网络的共享，从产品的设计、评估、定价到营销、运行、管理的全过程实现电子化，以提高中间业务产品的科技含量和效益。

（七）加强中间业务收费合理宣传，制订合理标准

信用社向各客户收取手续费，信用社会用增加的收入来开发新的金融产品，提供更个性化的服务，从而形成信用社与客户双赢的良性互动。通过多种形式，加大宣传力度，向消费者灌输收费合理的理念，同时明确产品的功能、优势及产品的定价、定价依据，使消费者做到心中有数。银行服务是大势所趋，但收费方式不应“一刀切”，部分金融服务产品可以参考商业银行收费标准，但应根据地方的实际情况，在客户可承受能力的前提下，根据市场供需来制订。对业务量大，需求弹性较小的中间业务，如资金结算、代收代付、银行卡业务的收费标准可低一些，对业务量小的信用评估，咨询等业务的收费标准可高一些。对大客户、业务往来较多的客户收费标准可低一些；对小客户、临时客户收费标准可高一些。

参 考 文 献

1.《 商业银行中间业务暂行规定 》 中国人民银行 2001年7月4日；

2.孙广通 孙宗印：《对商业银行加快中间业务发展的思考》，中国金融 2006年5月；

3.CFW005中国农村金融年度人物----陈树松：《中国信合之路的拓展者》，中国金融网 2006年月12月19日；

 4.车岳：《农村信用社中间业务发展对策》中国合作金融网  ; 

  ５.彭思敏《商业银行发展中间业务问题及对策》 中国金融 2005年1月4日