论农业发展银行业务可持续发展的若干思考

一、农发行目前业务发展中存在的突出问题二、农业发展银行业务面临重大发展机遇

三、农发行业务可持续发展应采取的措施四、结论 

内 容 摘 要

农业发展银行作为我国政策性银行之一，近十年来其业务的经营一直 按照“资金封闭运行管理”的要求运做，1998年5月按国家政策将原来由农业发展银行经营的扶贫开发贷款划转给中国农业银行经营，农业发展银行的业务也相应减少近半。而随着粮棉油市场和价格的逐步放开，及国家对农民粮食直补政策的出台，农业发展银行经营政策性业务的范围（指由财政补贴利息部分）减少，整个信贷业务呈现萎缩状态。

根据2004年国务院第57次常务会议精神和2005年中央1号文件精神，农业发展银行及时调整业务经营方向，在做好传统业务的同时，不断探索办好农业政策性银行的新路子，进一步拓展新业务，推进内部改革、创新优质服务、强化效益观念、防范经营风险，并取得了一定的发展。为使业务得到科学的可持续发展，还应从发展战略、管理水平、风险防范、责任意识等方面得到改进和完善，切实为“三农”服务，抓住发展机遇，克服业务经营中存在的问题，扎实工作，切实发挥农业政策性银行的只能作用。

论农业发展银行业务可持续发展的若干思考

农业发展银行作为我国三家政策性银行之一，1994年办行之初主要办理农业扶贫、开发性信贷业务和国家粮棉油储备、收购、调销的资金供应，及国家支农资金的存款和划拨，十年来其业务的经营一直 按照“封闭管理”的要求运做。1998年5月按国家政策将原来由农业发展银行经营的农业扶贫开发贷款划转给中国农业银行经营，农业发展银行的业务也相应减少近半。而随着粮棉油市场和价格的逐步放开，及国家对农民粮食直补政策的出台，农业发展银行经营政策性业务的范围（指由财政补贴利息部分）减少，整个信贷业务呈现萎缩状态。根据2004年国务院第57次常务会议精神和2005年中央1号文件精神，农发行对全行的业务经营方向作出了重大调整。目前面临粮食购销市场全面放开、粮食企业改革不断深化和“三农”问题的凸现等新形势，特别是中央提出“建设社会主义新农村”的精神为农业发展银行业务的拓展提供了机遇；但如何去克服业务发展中存在的资产风险、绩效考核、队伍素质等问题，农发行还应提出新的完善措施。

一、农发行目前业务发展中存在的突出问题

农业发展银行于1994年建行以来 ，其业务多年来一直被严格限制在狭窄的范围内，发展的自主性不强，随着国家对粮棉油市场的全面放开，农发行因政策性因素形成的存量贷款风险日渐显现，增量贷款风险也日益突出；目前的绩效考核存在明显的缺陷；农业政策性金融涉足的领域具有较高的风险，贷款企业的抗风险能力普遍较差。

〈一〉.信贷业务萎缩,资产质量不高.粮棉油购销市场化以后迅速形成了购销主体多元化的格局.由于近年来农发行贷款对象局限于粮棉油企业,业务出现萎缩,特别是2004年以来,这种状况尤为严重.2004年年末全国农发行贷款余额7189亿元,比1998年年末下降200多亿元.同时因政策、市场等诸多因素,农发行存量贷款增加,增量贷款也存在收贷收息困难的问题,因而到2004年年末农发行贷款中

不良贷款比重占到贷款总额的一半以上,信贷资金正常周转使用困难。

<二>、业务分布失衡,机构设置不尽合理.目前粮食主销区与产销区不少地方农发行机构设置与业务发展脱节,有些地方政策性挂帐和政策性储备业务外，其他 购销业务极少，但是机构、人员、业务费用难以压缩；而有的地方业务发展迅速，但苦于没有机构，人员缺乏，费用有限，信贷资金与信贷服务难以到位，农发行职能作用发挥受到很大制约。

〈三〉、政策措施不配套，信贷风险加大。一些地方财政对粮食企业1998年以来执行敞开收购政策的利费补贴实行包干办法，实际补贴数远远少于国家政策规定的补贴，造成财政挤银行、银行挤企业、企业挤库存的局面，致使农发行信贷资产质量不断下降。特别是一些粮食企业用库存占贷支付体制改革成本，对农发行的贷款造成了巨大的道德风险。

〈四〉、农发行队伍素质参差不齐，难以适应业务发展的需要。农发行分设时，人员从农业银行分离出来，农业银行为丢包袱，将大部分的老、弱、病、残和业务技能相对较低者划给农发行。因而许多职工在自己的岗位上是慢慢摸索，而未达到熟练精确处理业务的程度。农发行人员成本相继增加，不仅要支付大量的培训费用，还要支付医疗、养老费用。农发行现有人员素质难以适应业务发展的需要。

〈五〉效益观念不强，绩效管理机制薄弱。农发行不同于各家商业银行，建行之初是保本经营，各项费用由财政部拨至农发行总行，再由总行根据各地业务的需求划拨到各省级分行，因而在全行职工脑子中形成了一种行业优势感，相对各家商业银行的职工没有行业风险意识，呈现除了懒惰、不思进取的想象，加之农发行基层行职工收入较商业银行乃至地方行政人员低得多，“干多干少一个样”严重挫伤了职工的积极性。2003年至2004年，农发行内部人才流失较为突出，留不住人才反映出农发行人力资源管理中存在的问题。

二、农业发展银行业务面临重大发展机遇

农业发展银行作为政策性银行，有自身的政策优势，市场化改革的推进和“三农”问题的凸现，为农业发展银行业务的拓展提供了机遇。2004年及时调整信贷政策，信贷资金投放增加，不良资产比重下降，取得的成绩得到了党中央国务院的肯定，党的十六届五中全会的召开更为农发行的发展指明了方向。这是农发行业务面临的新形势、新机遇。

〈一〉国家宏观调控政策的出台，为农发行业务的拓展提供了政策依据。2005年2月1日国务院副总理黄菊在农发行上报的〈〈关于2004年工作情况的报告〉〉上批示：“农发行去年大力支持粮棉油收购工作，积极探索推进内部改革，加强内部管理和队伍建设，取得了成效。今年要在现有的基础上，继续努力，以完善运行机制，进一步发挥支农作用，增强可持续发展能力。”国家领导同志的重要批示，对我行的工作给予了充分的肯定。特别是党的十六届五中全会通过的〈〈中国中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议〉〉把解决“三农”问题摆在今后五年全党和全国工作的重点，充分体现了党中央对“三农”问题的高度重视，这为农发行在建设社会主义新农村中进行业务创新，提供了政策依据和空间。

〈二〉国家及农发行信贷政策调整为拓展新业务创造了条件。2005年中央一号文件高度民主重视发挥农业政策性金融作用，要求农发行加大支农力度，拓宽业务范围。次前，农发行已经开办粮棉油产业化龙头企业、粮食骨干加工企业、其他粮食企业信贷业务，由于商业银行紧缩信贷，这一领域近年来基本上得不到不要的信贷支持，这是农发行难得的市场空间，是农发行新的经济增长点。加之近年来政府储备、退耕还林、增加农民收入等重大宏观调控政策的实施，将增加对农业政策性信贷杠杆的依赖。因此粮棉油购销市场化不是农发行传统业务的休止，而是加快发展的新契机。

〈三〉农发行积累了市场化条件下支持粮棉油流通的丰富的经验。长期以来，农发行一直支持粮棉油企业，对资金的管理积累了丰富的切实可行的宝贵经验，包括对企业实行以销定贷、以效定贷、定期查库制、储备粮轮换等等工作经验，这些经验将为农发行业务可持续发展提供了有利支撑。

〈四〉畅通快速的会计结算，为业务可持续发展提供了服务保障。2005年9月农发行上下已完成计算机系统联网，同时按照中国人民银行要求，将人民银行大额、小额支付系统安装并运行，与各家金融机构间的自己汇划畅通无阻，并与中国电信、中国广电签定租用线路合同，保证了汇路的畅通、资金的安全。

三、农发行业务可持续发展应采取的措施

农发行在面对国家实施一系列促进粮食增长、稳定粮食市场、增加农民收入建设社会主义新农村的政策措施和粮食收购全面放开的新形式，克服义务经营中存在的问题，全行上下认真贯彻落实国务院有关政策，积极推进内部改革，圆满完成各项任务，还应采取强有力的措施。 

〈一〉、科学谋划思路：业务可持续发展的基本前提。

认真贯彻落实国务院有关政策，吃透文件精神，按现代银行要求打造农发行。要有科学的谋划，在市场经济条件下，农业发展必须以市场为导向，按市场供求关系调整农业生产结构，在市场竞争中确立和发展主导产业，形成不同类型的龙头企业，提高农业整体效益。因此，农发行的信贷业务发展，不仅要按政府意图和政策导向，在国家界定的信贷业务领域中和贷款对象进行融资活动，保证国家政策目标的实现，还要按市场经济运行机制的要求，以现代银行的经营理念和手段来经营业务、开拓市场，完成农发行在社会经济活动中的角色转换，实现政策性和经营性双赢目标。农业发展银行要做好传统购销储备业务和新业务的协调发展，业务总量、质量、效益稳步提高，通过择优选贷，优化资源配置，使信贷资金向信用好的优质客户倾斜。

牢牢抓住现有的优质客户。要在现有优质客户中积极发展新业务，以减少投入大量时间进行客户研究和行业研究，减少培养客户、调查访谈、商业攻关等活动，节约成本，并更容易得到客户的信赖和支持。从农发行现有贷款对象的总体经营管理状况看，中储粮直属库应作为我行的黄金客户，根据国家有关政策规定开展商品粮油业务经营的，都应当积极予以支持，对中储粮直属库开展商品粮油业务经营的合理资金需要发放粮食流转贷款，支持其拓展业务经营领域；对于中储粮油企业在业务经营过程中仓储设施建设资金需要，也可按照项目贷款管理的有关规定申报项目贷款。

不断挖掘新的优质客户。要在巩固现有黄金优质客户的同时，主动发掘新的优质客户，选准一个较长时期内的合作群体，从一开始就与其建立相对稳定良好的合作伙伴型关系，培养这些新的优质客户的忠诚度。要借鉴“潜在客户—顾客—客户—支持者—宣传者—伙伴”的发展过程的关系阶梯模型，努力挖掘、培养、确定新的优质客户。农发行目前要将以政府信用为基础的客户，信用等级Ａ级以上的企业，各级政府确定的农业产业化龙头企业、粮油骨干加工企业、对当地有影响且调节作用大的粮油经营企业作为今后拓展新业务的重点，通过信贷支持，培育壮大他们，使之成为农发行未来的优质客户群体，并共同分享这些客户快速成长的成果，这是新形势客户营销策略中一个非常重要的方面。

〈二〉、严格防范风险：业务可持续发展的重要保障

风险防范是银行管理的永恒的主题。特别是当今，业务范围渐进调整，内部综合改革逐步推进业务经营在一段时间内会处在不稳定的环境之内，即使是业务发展的重要机遇时期，也是各项业务风险防范的关键时期。因此必须更为严格的管理，更加有效的防范风险，为业务的发展创造有利的条件，为业务可持续发展提供保障。在粮食购销市场全面放开、粮食企业改革不断深化和农发行业务范围逐步拓展的新形势下，农发行面临的风险随之增大。因此，农发行应将构建全面系统的风险防范机制，作为落实国家宏观调控措施，支持、保护和促进农村经济发展的重要手段之一。

1、构建科学的政策导向机制

根据不同时期、不同阶段国家宏观经济政策、区域经济政策和农村政策，适时调整信贷政策，修订完善制度办法，及时调整工作重点和经营目标，以保证信贷投入的合法性和合理性。信贷投向必须符合国家的经济、金融政策和法规，坚持依法管贷、合规经营，做到既有良好的社会效益，又有一定的经济效益。项目选择必须符合国家产业政策和贷款条件，在农发行业务范围内，实施优质客户战略，优化贷款结构，促进产业结构调整，充分发挥农发行支持和服务“三农”的职能作用。在实际工作中，正确处理好执行政策、加快发展与防范风险三者之间的关系，以执行政策为前提，以加快发展为目标，以防范风险为核心。在执行政策上坚定不移，结合实际认真落实。在自身发展上贯彻科学发展观，实现平稳较快发展。在防范风险上，对新增贷款以企业风险承受能力与贷款偿还能力为关键把握投放，把信贷风险控制在最低限度；对存量资产强化保全措施，大力清收盘活不良贷款，严防企业挤占挪用与逃废债务。

2、构建及时的风险预警机制

对各种可能给信贷资产质量带来消极影响的因素及时监控，做到信贷风险早发现、早防范、早补救。一是围绕经营行为、业务管理、风险防范、资产安全等方面，定期开展业务分析、信贷资产质量评价和资金运用风险评估，对信贷资产质量状况、流动性状况和企业财务经营状况进行分析识别，预测预报带有倾向性、苗头性的问题，为信贷资金的合理营运提供决策依据。二是把信贷管理渗透到企业的经营管理、财务管理等各项工作中去，加强监督检查。监测企业是否按贷款合同的规定使用贷款，有无转移用途，挤占挪用；监测企业销售货款是否全额归行收贷收息，有无挪用等。一旦发现企业在经营活动中有不良行为苗头，及时预警提示。三是注重信用教育，加强政策引导，提高企业信用意识，规范企业信用行为，创造良好信用环境。

3、构建严密的风险内控机制

从贷款发放、贷款使用、贷款收回全程监控信贷风险，并通过内部规范化管理来约束经营行为，建立和完善风险内控机制。一是进一步健全和完善内控制度，并根据农发行改革与发展的需要，及时制定相配套的落实措施，从而形成一整套适合农发行特点的、统一规范的规章制度。结合农发行业务特点，推行目标管理，在各部门、各岗位、各环节制定规范的内控制度、严格的操作程序和科学的工作标准，做到有法可依、有章必循。二是进一步完善各业务部门的自我约束控制机制。资金计划部门要加强资金营运风险控制；客户部门要做好贷款项目的营销、监测和监管工作；信贷管理部门要严格贷款项目的审查、审核，完善信贷监管制度办法，切实防范贷款风险；财会部门要从严规范财会管理，严格遵守各项制度和操作规程，严防道德风险和操作风险，做到财务收支合规合法。同时，进一步加强岗位和部门间的相互制约和监督，杜绝隐患。三是改进和完善信贷管理方式。借鉴现代银行的经验做法，规范贷审会工作规则，强化决策程序制约；进一步完善客户信用评级管理；严格实行审贷分离制度；逐步推行客户统一授信管理等。四是改革内部稽核管理体制，实行垂直领导，强化稽核部门的独立性和权威性，提高稽核实效。

4、构建有效的风险补偿机制

一是督促企业以多种渠道、按一定比例筹集风险补偿金，增强抗风险能力。风险补偿金要设立专户，专款专用，不能用于企业收购或参与企业经营周转。二是国家可以通过财政增拨、减免税收等形式，加快补充农发行的资本金，使农发行的资本充足率达到并超过国有商业银行的一般水平。三是由于政策性银行贷款对象大部分都是弱质产业和政策性强的企业，盈利空间十分有限，国家应适当提高农发行呆账准备金比例，以增强政策性信贷资金抵御风险的能力。四是通过企业有效资产抵押担保、资产保险等方式，分散、转移农业政策性信贷风险。

5、构建严格的责任追究机制

一是明确贷款调查、审查、审批、贷后监管等环节的责任，落实贷款主责任人制度。凡是主责任人不落实的贷款项目，不得上报贷审会。贷款管理中出现问题，也要由相关主责任人承担相应的责任。二是建立信贷管理分级负责制，按照贷款额度的大小和风险质量的高低确定相应的责任，明确相应责任机构和具体责任人。三是建立风险责任约束和激励机制，将每个员工的岗位职责、工作成果与个人经济利益挂钩，严格奖惩，充分调动员工的工作积极性和创造性。结合信贷工作实际，以执行政策规定的严肃性、信贷操作的合规性等为标准，衡量基层行、信贷部门及信贷员履行管理职责是否到位。对没有认真履行岗位职责、违规操作、监管不到位的行为，要严格追究相关人员的责任。

〈三〉、树立效益理念:业务可持续发展的关键所在

效益是经营的直接成果，农发行在面临机遇和挑战的关键时期，更应树立成本意识、效益理念。根据各行业务量的大小、人员的多少合理划拨业务费用，对业务发展快、效益好的行实行费用倾斜制度，以激发该行的业务潜力。对业务量少、人员偏多的行适当降低其业务费用。尽力减少非业务费用比重，进而减少成本开支。在兼顾社会效益的同时，确保自身效益最大化和资产质量最优化。讲成本、讲效益加大对利润指标的考核力度。

〈四〉、有效实施激励：业务可持续发展的持久动力

有效的激励可以不断激发内在的动力，为业务的可持续发展提供持久的动力。现阶段，激励发展，凭热情与冲动是短暂的，靠无私奉献是少数的，物质利益的调节和激励才具有整体性、决定性、长久性的意义。构建好动力机制，调动和保护好各级行和广大员工的积极性，要全面贯彻尊重劳动、尊重知识、尊重人才、尊重创造的方针，激发人们的创造活力，坚决破除各种障碍，使一切有利于农发行改革发展的创造愿望得到尊重、创造活动得到支持、创造才能得到发挥、创造成果得到肯定。要树立人才兴行的发展理念，创造尊重知识、尊重人才的良好环境建立有效的激励机制，对处于改革发展关键时期的农业发展银行尤为重要，应该给予足够的重视。

 首先，要高度重视激励不足的问题。近几年农发行整体收入与其他金融机构及政府公务员相比，增长水平不高，且有进一步拉大差距的趋势。主要原因是可用于激励的财务资源的增加和业务增长的速度不相适应，导致激励不足。长此以往，将挫伤职工发展的积极性，削弱发展后劲。对此，应该引起高度民主重视，采取有效措施，保护好员工的积极性，维护发展的好势头。

其次，牢固树立激励发展的观念。正确贯彻物质利益原则，体现效率优先，奖励贡献，激励发展，是科学发展观的必然内涵，是实现持续发展的重要手段。立足长远和全局，正确认识和处理农业发展银行内部效率与公平的关系，在加强思想教育，强化精神激励的同时，重视物质激励的作用以完善绩效挂钩制度为重点，建立更加科学有效的激励机制，支持和鼓励有条件的地方加快发展，提高绩效，为全行的发展提供更多的资源和经验，从而更好地实现整体推进、全面提高的目标。

〈五〉、创新优质服务：业务可持续发展的重要因素

农业政策性金融涉足的领域具有较高的风险，贷款企业的抗风险能力普遍较差。农业政策性银行必须对其贷款企业的经营活动进行指导和监督，以确保资金发挥最大效应并确保信贷资金的安全。通过帮助企业制定完善内控制度、财务制度等各项规章制度，帮助企业提高内部管理水平。

发挥信贷杠杆作用，推动企业深化改革。支持企业通过改制、兼并、重组等方式优化资源配置，扩大经营规模，建立产权明晰、职责分明的现代企业制度，转换经营机制，增强企业的经营活力，加强经营管理，提高市场竞争能力。

改进结算服务。可考虑开办银行本票、银行承兑汇票贴现等业务，本行的各类商业票据应该可以依法转让，为企业提供高效、灵活、便捷的结算服务。加强协调，为企业经营提供良好的外部环境。通过协调各级政府和财政部门，督促各类财政补贴资金及时足额到位，以改善企业经营状况；通过帮助企业妥善解决老账、老粮等历史包袱，使企业轻装上阵。

四、结论 

农业发展银行要认真贯彻党中央、国务院关于“三农”工作的有关方针政策，全面落实国务院对农发行工作提出的各项要求，准确把握和积极落实粮棉油购销政策的同时，继续做好粮棉油储备贷款的供应和封闭运行管理，及时调整和不断完善信贷政策，通过信贷杠杆，促进粮棉流通体制改革，支持国有粮食企业发挥主渠道作用，推动粮棉产业化发展，维护国家粮食安全。应继续探索市场经济条件下办好农业政策性金融的路子，并按照现代银行的基本要求，完善经营机制，严控信贷风险，实施人才战略，努力把农发行办成发展目标明确、治理结构合理、资产状况良好、经营管理规范、内控机制健全、管理手段先进，具有可持续发展能力的政策性银行。

参 考 文 献

文献参考：1. 《粮油市场报》2005年11月

2. 《农业发展与金融》杂志，2005年4期。 

3．《创新服务方式，支持农业发展》来源于2005年12月7日《粮油时常报》，作者：陈武。

4．《以科学发展观指导业务发展》来源于2006年2月15日《粮油市场报》。

 5.郑晖行长在2006年农发行全国分行行长会议上的讲话<规划长远 抓好开局 在推进新农村建设中发挥重要作用>