新时期农村信用社面临的机遇与挑战

现状

农村信用社面临的新机遇

农村信用社面临的困难与挑战

几点对策

内 容 摘 要

“十一五”规划所提出的“建设社会主义新农村”的理念为我国农村 金融体制改革与发展提供了历史性机遇。如何充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的纽带作用，更好地支持农村经济的发展，帮助农民增收等方面，如何抓住机遇，面对全新的挑战，将是摆在农村信用社面前的重要课题。

新时期农村信用社面临的机遇与挑战

——对荣县农村信用社发展的思考

 在新农村建设的新时期，植根于“三农”这片热土的农村信用社面临着千载难逢的发展机遇，更要面临防范金融风险、金融创新、市场竞争的严峻挑战。如何抓住机遇，迎接挑战，在推动新农村建设的同时，发展壮大，成为农村信用社必须解决的首要问题。

现状

1、各项业务持续健康发展

荣县联社2005年末，各项存贷款余额分别达100449万元、67472万元，分别占全县金融机构的24.79%、49.9%,贷款净投放14004万元，占全县金融机构净投放的107.06%，存贷比例达67.17%。全县共实现各项收入4910万元，实现利润221万元，创下了建社以来的最高记录，收息率6.41%，综合费用率43.1%，不良贷款大幅下降，年末，不良贷款余额为7600万元，比年初下降2116万元，扣除央行票据置换不良贷款2035万元，实际不良贷款下降81万元。

2、 改革进程明显 

荣县农村信用社的统一法人自2005年3月份开始，根据全市农村信用社改革的统一部署，联社成立了深化改革工作领导小组，清理规范了股金，组织召开发起人大会，选举产生了第一届理事会和监事会，确定了经营管理层，初步奠定了完善法人治理结构的基础，标志着联社一级法人改革工作取得了阶段性成果。主要工作有：一是完成了本年度的股金募集任务，新增股金1205万元，股金余额达2784万元，其中资格股2393万元，投资股391万元，资本充足率6.08，核心资本充足率5.68，达到了申请央行票据对股本金的要求；二是成功申请到了央行票据2094万元，成功申请到央行票据用于置换不良贷款和弥补历年亏损挂帐，为各项改革的顺利推进奠定了坚定的基础；三是认真研究制定了《荣县农村信用合作社深化改革实施方案》，并经相关部门审查，获准通过。

农村信用社面临的新机遇

宏观政策机遇

 十六大提出了城乡二元结构矛盾问题，强调了城乡统筹的指导思想，随后又连续重申“三农”问题是重中之重。从中央到地方，围绕农民增收，按照“多予、少取、放活”的方针，以“两减免、三补贴”为主要内容的一系列优农惠农政策持续出台，为农民减负的长效机制逐步建立起来，使农民获得了休养生息的机会。但总的说来，农民收入仍然偏低，城乡居民收入差距还在扩大，中国农业仍处于艰难境地，农民收入近年来持续增长缓慢，已经成为“三农”困境的关键问题。在“十一五”规划《建设》中，党中央进一步明确提出了“建设社会主义新农村”的时代命题，并将其提到“我国现代化进程中的重大历史任务”这一战略高度，科学发展观、小康社会，和谐社会在新农村找到了一个新的支点。建设社会主义新农村的宏观政策将切实改变“三农”发展的外部制度环境，农民增收致富，向小康迈进的步伐就不会漫长。

2、荣县农村信用社认真贯彻中央支农文件精神，始终坚持服务“三农”，服务县域经济的信贷投放思路，端正服务态度，积极为农民增收和繁荣城乡经济扎实工作。一是进一步完善农户小额信用贷款和农户联保贷款，切实做好调查、建档、核定和颁证等基础性工，并适当提高了核定额度。目前建档面达98%，发证面达88%，农户贷款面达78%，2005年全年累计发放农户小额信用贷款16988万元，涉及农户191329户，切实解决了农户贷款难和手续繁的问题；二是把小额农贷管理办法延伸到 个体户和私营小业主中去，激活信贷市场，组织人力对辖内的个体户、企业实行积极的信贷支持，并辅以适当的优惠政策，促进了信贷业务的发展及黄金客户的形成；三是以县委、县政府确定的十大重点支农项目作为信贷支持的导向，突出支持重点，保证信贷资产的良性循环；四是积极开展“党员农贷快车”和“十百千万”两个支农活动，按照文件精神分别制定和细化了实施方案，辖内各社结合自身的农贷工作，各自确定了帮扶对象和帮扶项目，制定了帮扶计划为帮扶对象做好资金后盾，当好参谋，全年帮扶农村党支部8个，农村党员158名，扶持项目105个，支持产业基地6个，龙头企业6个，产业化业主413个， 农民致富带头人3300人，累计发放此类帮扶，支农贷款14832万元；五是为了帮助更多农民致富，还加大了对涉农企业的信贷投入，年内支持了自贡市新星源食品有限公司，自贡肥神饲料有限公司，四川省自贡市荣州丝厂等30余户企业；六是做大做强汽车消费贷款，2005年累计收回汽车消费贷款3563万元，新投放3376.7万元，累计收回利息326万元。

通过支持新农村基础设施建设，从根本上改善农村发展环境，是农村信用社发展中面临的现实机遇。

 社会主义新农村硬件基础设施应包括新住宅、新设施、新环境三个方面，因地置宜建设具有民族和地域特色的住宅，集中利用宝贵的土地资源，符合节约型社会要求，新农村基础设施建设还包括完善乡村道路、水电、广播、通讯、电信等配套设施，同时，要加强生态环境保护，尤其是环境卫生处理能力上要体现新时代特征。上述基础设施领域的建设，靠政府支持和社会资本往往难以满足发展的需要，这为农村信用社的介入提供了条件。农村信用社应抓住机遇，参与新农村硬件设施的建设，进而获得相对稳定的利润回报，为农村信用社的进一步发展奠定基础。

围绕生产发展的主线，提供生产型的金融服务是农村信用

发展的持久机遇。

社会主义新农村建设起点在于生产发展。科学发展观下的生产发展具有丰富的内涵，它意味着农村产业结构的不断完整、完善和升级，意味着生产组织形式的深刻变革，意味着涉农生产要素、产品和服务城乡流动规模和内容的不断扩大。农村产业结构是资金、技术、人力资本、生产组织形式紧密结合的完整链条，其中资金的支持是核心。由于农业生产的特殊性，使得结构调整成为一种风险性很高的投资领域，要顺利完成结构调整离不开有效的金融支持，如针对农业结构调整的风险投资。农村生产组织形式的深刻变革会改变农村金融需求内容和方式，继而要求农村信用社适应这种市场需求的变化，进行金融服务和内容的创新。如由针对分散小规模经营农户的小额贷款信用贷款转向服务产业化、规模化经营的农户大额贷款，由单一的存贷服务向多元化综合服务方向转化。涉农生产要素，产品服务城乡流动规模和内容的不断扩大则为农村信用社提供了现实的市场空间。

围绕富裕起来的农户，提供消费型、投资型的金融服务将成为农村信用社未来的崭新机遇。

社会主义农村建设的重要目标之一是在生产发展的基础上实现农民生活宽裕。生活宽裕之后的农民，必然导致农村消费总量的扩大和结构的升级，同时农民投资的意愿在接受市场经济的洗礼之后也会不断增强。农村信用社的持续发展需要一种战略前瞻性，一方面必须重视农村消费市场的潜在价值，通过提供消费信贷服务，启动农村消域，另一方面应及早着手准备针对农户的投资理财新业务，为农户提供安全、可靠、便捷的投资服务，实现农民增收，企业增效的良性循环。

农村信用社面临的困难与挑战

主要问题与不足

（1）荣县农村信用社电子网络化建设的步伐缓慢，仅限于县内通存通兑，阻碍了外出务工人员和个体工商户汇兑业务的开展，随着改革的深入，信用社网点布局不合理的弊端日益凸显，资产质量好转不大，实际不良贷款仍有10130万元，其中主要是荣县交通投资公司的1788万元荣竹路贷款。

（2）经营包袱沉重，

 与商业银行相比，农村信用社的资产质量处于较低水平，包袱沉重。一是过去几年，部分农村信用社一度偏离了“三农”服务方向，把大量资金投向房地产和乡镇企业，随着乡镇企业大量关停倒闭，造成农村信用社大量资金无法收回；二是农行和信用社脱钩时，从农行划过来的不良贷款；三是国家实施保值储蓄期间本应由国家财政负担的保值储蓄利息的贴补支出；四是合并农村合作基金会时带进来的呆帐；五是部分农村信用社内控制度不健全，责任落实不到位，执行贷款的“三查”制度不严，有的甚至继续违规发放贷款；六是社会信用观念差，部分企业借改革之机逃废悬空债务。

（3）经营规模小，产品结构单一

多数农村信用社的资产规模只有几千万元，甚至几百万元，经营规模和地域过小。不能实现规模效益，无力进行规模投资，经营稳定性差，经营地域小，限制了社员规模的扩大。

（4）经营管理薄弱

一是粗放型规模扩张仍是农村信用社发展壮大的主要途径，“重效益，重质量”的经营理念尚未真正形成；二是农村信用社内控机制不健全，贷款“三查”制度执行不严，贷款的风险监控不到位，违规向关系人发放贷款，自批自贷，越权放贷等现象时有发生；三是部分信用社“一个人、一支笔、一张嘴”家长式管理严重，容易引起资产质量的下降和案件的增加；四是信用社的人员参差不齐，熟悉业务，懂管理的人才相对较，在很大程度上影响了农村信用社经营管理水平的提高。

（5）经营手段落后

农村信用社的硬件设施不足，很多信用社之间还没有实现计算机联网，办公自动化，网络化程度低，不利于提高工作效率和加强内部管理。

如何减少在经营发展中出现的新的风险是信用社面临的挑战之一。

 对于发展中的农村信用社来说，各种风险无处不在，除在经营中产生的不良贷款风险外，还有内部管理风险，道德风险、利率风险、流动风险、市场风险、经营风险、信用风险等其它风险。农村信用社对于在发展中产生的新风险的抵抗能力比较薄弱，经不起新的打击。所以，农村信用社应努力减少在经营中产生的新的风险。

农村金融市场的多元化格局正在形成

（1）如今，农业银行再次将发展目光转向县域农村金融市场，经营战略也从城市开始悄悄转向农村，成为农村信用社强有力的竞争对手。

政策性银行、商业银行参与农村金融市场的竞争越来越明显。

农业产业化企业基本处在县域农村市场范围内，以往不少都是当地农村信用社多年扶持的黄金客户，如今眼睁睁地看着农业银行以利率低、贷款额大、期限长等方式抢过去，农业发展银行事实上已经成为“政策性质、商业运作、讲究现代管理”的运作模式，使农村信用社部份县域中小企业优质客户也将会随之流失。

邮政储蓄机构是乡镇以下农村信用社的主要竞争对手。

邮政储蓄的出现，与农村信用社不可避免地在存款、信贷、中间业务等形成竞争。在与邮政储蓄存款竞争中，农村信用社并没有过多竞争优势可言，邮政储蓄可以全国联网，而农村信用社只能全县通存通取。如果今后一旦监管当局允许邮政储蓄银行开展信贷业务，农村信用社将不可避免地受到来自邮政储蓄的严重冲击，小额信贷将会首当其中地受到强有力的挑战。

民间借贷的介入和小额信贷组织的涌现让农村信用社不容忽视。

民间借贷的“正名”运动已经正式拉开帷幕，小额信贷组织正式起步。尽管小额信贷引入中国已经近20年，但全国只有农村信用社经过多年的艰难实践成功地运营了农户小额信用贷款。如今，都被小额信贷组织拿来加以改造和利用，转身成为自己金融服务的工具，农村信用社面对同类产品的竞争，必须要靠完善和创新来保持自己的绝对领先优势。

员工队伍整体素质的不适应日益突出

近年来，农村信用社虽然尽力招聘大学生，吸收了部份优秀人才，人才结构逐步改善，但由于新系统、新设备的投入使用，员工队伍素质的不适应性与农村信用社的快速发展的新业务，新技能之间的矛盾日益突出。

5、非正规金融活动的挑战

目前，非正规金融活动在我国多数农村地区仍居主导地位。国际农发基金的一份研究报告指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为来自正规金融市场的四倍。正规金融的制度产品供给与农村的实际需求之间不断扩大缺口是农村非正规金融繁荣的主要根源。尽管国家对农村信用社进行了多次改革并将信用社定为服务三农的金融机构，但还是不能很好地适应农村的金融市场环境，相当一部份农户的资金需求不能从信用社得到满足，这就使非正规金融活动成为农民的主要筹资渠道。

四、几点对策

 1、进一步巩固深化改革成果

新一轮的深化农村信用社改革是农村信用社创立50多年不最深刻的一次改革，是对管理体制、产权形式、组织方式、经营机制、内控管理的全面改革。当前，改革已进入深层次，新阶段，确保专项票据如期足额兑付是改革工作的重中之重。同时，健全完善法人治理结构，建立科学的激励机制，加快向商业银行转变，迫切需要农村信用社把握好政策导向和改革取向，从实际出发，采取有效的工作措施，巩固和深化改革成果。

2、坚持加快发展和防范风险并重。

一方面，农村信用社要通过加快发展解决历史遗留问题，化解和稀释沉淀的不良资产包袱，通过加快发展壮大经营规模，壮大资金势力，化解新的风险；另一方面，农村金融市场竞争机制的引入已经导致了农村信用社市场占有率有所下降，邮政储蓄银行的成立和鼓励民间资本的介入将进一步强化农村金融市场的竞争，对农村信用社来说，形势逼人，必须加快发展。

 同时，防范风险的要求也很迫切。农村信用社经营风险是多年来各种错综复杂的矛盾积累形成的，经营管理体制、信用环境、行业政策的原因，也有经营方针，内部控制、信贷管理疏漏，还有领导决策、具体实施、人员素质等方面的失误。管理体制的多次变革在推进农村信用社发展的同时，也给经营管理带来了一些消极因素，加剧了道德风险，从而积累了一定的经营风险。因此，农村信用社应尽快建立科学的风险管理体系，健全风险管理机制，加强内部管理，完善内部审计稽核体制，培育高素质的人才队伍，营造良好的经营环境。

围绕中央提出的“生产发展、生活富裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，采取切实有效措施，更好地发挥农村金融主力军的作用。

第一、围绕“生产发展”的要求支持农村经济繁荣，在继续支持传统农业特别是粮食生产的同时，要紧密结合当地实际，大力支持特色农业，促进优势农产品产业带建设，采取“公司担保、联合共管”分环节投资等方式，支持开发订单农业，发挥产业化经营的链条效益，通过银团贷款和社团贷款等方式，支持涉农龙头企业，带动农业产业化发展，通过建立和完善小企业贷款机制，支持县域经济发展，培育农村经济的增长点。

第二、围绕“生活宽裕”的要求，支持农民持续增收。按照“小额、分散、流动”原则，继续推广农户小额信用贷款和担保贷款，优先发放种养业贷款。积极扩大“三农”贷款总量，增加对“三农”的投入，对于“三农”的贷款特别是农户小额信用贷款，要适当控制利率浮动的幅度，尽可能给农民以利率优惠，减轻农民利率负担。积极引导和支持农民从事多种经营，如家庭加工、运输、休闲农业、观光农业、优势农产品出口等，加快产业和产品结构调整。积极提供信贷、结算、咨询服务，支持农民进城务工经商创业，提高文化和技能以及回乡兴业。支持农村现代流通体系建设，扶持一批区域性配送中心和标准化农村连锁店，提高农产品的商品率和市场竞争力。积极开展农村住房、汽车、助学等消费性贷款业务，增强农村购买力，逐步提高农民的生产、生活水平。

 第三、围绕“乡风文明”的要求推进农村信用工程建设。扎实开展农村信用工程创建活动，对被评为信用户、信用村、信用乡镇的农户和单位，在同等条件下实行贷款优先、额度放宽、利率优惠、手续从简等。对不讲信用的单位和个人，要取消信用等服务，限制发放贷款。通过农村信用工程创建，倡导“守信光荣、失信可耻”的信用理念，培育诚实守信的文明乡风。同时，积极探索建立农村征信体系，努力创造条件，建立、完善农户经济档案和帐户管理，建立农户、个体经营经济组织征信系统和企业咨询系统联网，提高全社会信用意识。

第四、围绕“村容整洁”的要求支持农村基础设施建设。在“风险可控、商业经营”原则下，可以量力而行 参与营业收入，财政给予资金支持，贷款本息有保证的改路、改水、改厕、改厨、改圈、通路、通电、通水、通沼汽、通信息等“五改五通”建设，为农村基础设施建设提供金融服务，促进农村生活环境改善。

第五、围绕“管理民主”的要求支持农村民主建设。积极支持农民开展普法教育，引导农民牢固树立法制观念，增强农民依法维护权益的能力和履行义务的自觉性。

4、不断进行金融服务创新，既是农村合作金融机构支持社会主义新农村建设的需要，也是自身发展和提高市场竞争力的需要。

第一是创新业务品种。积极开展适合“三农”经济特点多样化，有特色的金融产品，广泛开展各类代收代付业务。

第二是创新贷款利率定价机制。逐步建立以成本效益为基础，以市场价格为主导，以降低利率风险和提高综合收益率为目标的贷款利率定价体系。在贷款利率定价上充分体现依法合规原则、让利“三农”原则、等级差别原则、风险覆盖原则和有利竞争原则，切实减轻农民利息负担。

第三是创新贷款担保方式。对农户和个体工商户贷款，可积极探索实行经营权抵押、养殖水面使用权抵押、经济林权抵押以及农业龙头企业为农户担保等担保方式。

5、提高员工队伍素质，优化队伍结构。

农村信用社经营管理与商业银行相比存在差距，其中一个重要因素就是缺乏一支有洞察力、判断力和掌握先进经营管理知识的管理队伍。随着农村信用社业务的不断创新发展，新的风险和问题不断出现，先进的内部控制机制更新更快，业务技术含量更高，操作流程更复杂，因而对从业人员和管理者提出更高的要求。这就需要农村信用社尽快培育一支高素质、善管理的现代人才队伍，一方面，要继续加大人才引进力度，吸收更多的高学历人才，另一方面，要进一步加大员工素质教育和技能培训，提高现有员工的队伍素质，优化队伍结构，同时，在内部要建立人才竞争机制，形成新的人事用工机制，建立有利于人才脱颖而出的用人环境，促进人才的培养和使用。

学生：曹庸健 电话：13700959365

参 考 文 献

1．《中国农村信用合作》2005年第12期

2．《中国农村信用合作》2006年第1期

3．《中国农村信用合作》2006年第5期

4．曾志耕〈〈金融监督管理学〉〉

5．荣县农村信用合作联社2005年度工作总结