改善金融服务促进农村信用社稳定发展

目 录

 一.现阶段农村金融服务面临的问题

（一）、金融资源大幅度向城市集中，使农村经济成无源之水

（二）、金融服务粗线条，不能推陈出新，量体裁衣

（三）、农村信用社与支付结算方式单一，手段落后，满足不了农村经济发展的要求

（四）农村信用社向农村提供的资金有限，自有资金实力经营状况不佳，难以承担支持“三农”的任务。

二.改善农户金融服务要有所突破

（一）、在拓宽信贷业务领域上有所突破，以现代“大农业”观念不断丰富信贷支农内涵。

（二）、在农户贷款运行机制上有所突破，建立符合市场营销规律的信贷员绩效考核机制。

（三）、在农户贷款方式上有所突破，推行符合农户家庭经济实情的信贷服务方式。

（四）、在开拓农村信贷市场上有所突破，不断提升农民的生活质量。

（五）、在提升服务层次上有所突破，努力为农户提供全方位的金融服务

（六）、在防范农户贷款风险上有所突破，建立农户贷款预警机制和征信系

三.农村信用社改善金融服务的路径选择

（一）、多渠道增加资金，改变农村信用社支农实力不足的现状

（二）、推进金融服务创新，打造与农相宜的服务品牌

（三）、加快疏通支付结自体系，提升农信社综合竞争力

（四）、加快农村信用社体制改革，提高农村信用社抗风险能力。

内 容 摘 要

中国银监会副主席李伟同志在全国农村信用社监管工作会议上提出：加强监督管理、改善金融服务，促进农村信用社在改革中稳定健康发展。农村信用社以支持“三农”为根本。不断改进服务方式，提高服务质量，管好用好支农资金，是农村信用社工作的重要任务。无论采取何种制度安排，都要从当地农民和农村经济发展的实际需要出发，进一步增强和完善农村信用社服务功能，要立足社会、面向“三农”，拓宽服务领域，创新服务品种，增加服务手段，提高服务效率。努力提高与时俱进的金融创新能力。农村信用社应牢固树立“服务出形象、服务出效益”的观念，从长远发展和培育优质稳定客户群体角度，制定服务规范，为各类金融服务创新创造良好的生长条件；要加强金融创新人才梯队建设，从整合内部资源和吸纳外部力量两方面入手，促进全员知识更新，丰富金融创新人才储备，为各类金融服务创新提供有力的智力支持。本文就目前农村金融所存在的问题及如何改善金融服务作简要分析。

改善金融服务 促进农村信用社稳定发展

当前，我国农业和农村经济的发展已经进入一个新的阶段。中央经济工作会议和农村工作会议对我国农业和农村经济的发展作出了新的战略部署，明确提出了加快农村金融体制改革，改善农村金融服务，加大信贷支农力度的新要求。农村信用社作为农村金融的主力军，必须尽快适应新的形势，进一步改善农村金融服务为支持“三农”和城乡经济协调发展作出新的贡献。农村经济发展要求农村金融一是提供资金扶持；二是金融服务一应俱全，与农相宜；三是畅通汇路，结算方便。作为农村金融主力军的农村信用社，唯用改进金融服务，才能真正助推农村经济的发展，扶农桑，架金桥，带农走上小康路。

一、现阶段农村金融服务面临的问题

（一）、金融资源大幅度向城市集中，使农村经济成无源之水

目前，在农村地区资金流失严重，一是国有商业银业对相当比例的县及县以下的基层分支机构逐渐撤并，没有撤并的基层分支机构也因为权限减少而日益呈现“储蓄所化”倾向。而农村信用社对于存款的竞争根本无力抗衡设备优良的其它银行，加之农村信用社沉重的历史包袱，对于繁重的支农任务心有余而力不足，致使农村金融资源严重不足。二是邮政储蓄以其丰富的网络资源优势吸走了农村的大量储蓄，同时邮政储蓄只吸收储蓄不发放贷款，大量资金直接上存中央银行，直接流出了农村，只有小部分能过人民银行以对农村金融机构再贷款的形式回流到农村，但很有限，而农村信用社发放贷款产生的派生存款又会流入邮政储蓄。据估计，近年来，通过金融渠道和邮政储蓄渠道，每年实现的农村资金净流出总数约为4000亿元左右。没有了资金的持续输入，农村经济的发展便成了无源之水。

（二）、金融服务粗线条，不能推陈出新，量体裁衣

在大中城市，金融服务已是“花样百出”。可是在农村，金融服务还仅限于“柜台服务”和送贷到田间地头，没有把金融服务系统化，没有品牌，缺少创新。突出表现在：第一，信贷服务满足于传统方式。如农户小额信用贷款确实缓解了许多农民在贷款中缺乏有效抵押担保物的问题，把贷款方式简化了，但是对于农村经济大户来说，小额的信用贷款只是杯水车薪，他们对信贷资金的需求大，使用期限长，在无法提供足额有效的抵押担保物情况下，不少大户只得向亲戚朋友借款，甚至于高利贷，信用社也由此失去了不少的效益增长点。第二，金融知识盲区多，降低了农民对金融工具的信任度，影响农村业务的开拓。在农村，对与自已致富相关的金融知识不了解甚至一无所知的大有人在。小部分农民对依法收贷缺乏足够的认识，有的甚至不予理睬，公然抵制还贷；有的把印章、身份证随意转借他人，替别人“做嫁衣”；有的不懂结算操作，不懂银行制度，被不法分子利用帐号、假支票等骗走钱款，等等。凡此种种，已充分说明农村金融服务的需深入挖潜，才能满足农村经济的发展要求。

（三）、农村信用社与支付结算方式单一，手段落后，满足不了农村经济发展的要求

随着经济迅速发展，许多农村经济大户的生产经营与全国各地挂钩，希望金融机构提供先进、方便、快捷、高效的支付结算工具的要求越来迫切。与此对应，信用社支付结算方式仍以传统结算工具为主，现金、汇兑结算占据主导地位，信用卡、通存通兑、银证通等支付结算工具应用较少。通存通兑业务也尚未开办。信用社支付结算的瓶颈，不但导致大量低成本存款流失，而且直接影响了农村经济的发展。

（四）、农村信用社向农村提供的资金有限，自身资金实力，经营状况不佳，难以承担支持“三农”的任务。

农村信用社是农村主要的信用组织，作为提供农业信贷的唯一的金融组织，在支持“三农”方面的作用是其他金融机构所无法替代的，但统计显示，农村信用社贷款流向中分配给农业的比例却很低。1980年，农业贷款占农村信用社贷款的比高达61.9%，投入到农村企业的贷款仅占38.1%,但80年代未和90年代初,农业贷款所占比重一直下降,1994年降低到19.4%.1994年以后,农业贷款所占比重有所回升,但仍然处于35%以下,比较合理的解释是1997年以来的经济紧缩影响了乡镇企业的发展前景,从而才提高了农业相对地位.

此外,农村信用社目前普遍经营绩效较差,而且不良资产积累较高,亏损状况严重.不但不能实现利润返还,社员参与信用合作的收益不能实现,更重要的资金实力有限,对“三农”支持的能力不足，不能更大限度地满足农业战略性结构调整的资金需求。

二、改善农户金融服务要有所突破

（一）、在拓宽信贷业务领域上有所突破，以现代“大农业”观念不断丰富信贷支农内涵。

随着农村社会经济的发展，农户的内涵在不断地更新，现代新型农民经营的产业和致富的途径也日趋广泛，已涵盖到农、工、商等各个方面。因此，农户贷款以及部分进城的农民。同样，农户贷款的用途也在不断地拓宽，除传统的农林牧副渔之外，还包括农户家庭工商业、家庭农庄、农产品的服务、流通加工业等。在经济发达的农村地区，农户贷款中家庭工商户、规模种养户是投向的重点；投量大头是家庭工商业、效益农业规模种养户和农产品营销户倾斜和集中，农户信贷投向投量的趋向性、集中性、效益性日趋明显。因此，农户信贷业务不能局限于支持传统农业生产，更需要从当地农户经济的发展现状出发，找准农户经济发展的增长点和信贷支农的切入点，增加农户信贷有效投入，支持农户增收致富。

（二）、在农户贷款运行机制上有所突破，建立符合市场营销规律的信贷员绩效考核机制。

长期以来，农村信用社的信贷员在贷款业务经营中存在着“干多干少一个样，干好干坏一个样”的状况，严重地挫伤了信贷员拓展农户贷款的主动性和积极性。因此，在某种意义上说，建立健全信贷员业绩与收入挂钩的绩效考核运行机制是拓展农户贷款的重要途径。在农户信贷考核运行机制上，应在绩效挂钩的基础上有所推进，条件成熟的信用社可采用信贷员“资金买卖制”，即将信贷员工现有工资待遇列入档案工资，实施贷款营销的方式，以存款的综合成本率和弹性浮动率买进资金，然后按规定利率发放贷款，并按一定的比例提取风险基金，其净收益的相应比例作为信贷员的业务报酬。同时，原有的不良贷款本息经综合评估后，可以一定的折率落实到信贷员承包清收。实施信贷员业绩和报酬的捆绑式经营，必将增强信贷员开展贷款营销、管好贷款的自觉性和责任感。

（三）、在农户贷款方式上有所突破，推行符合农户家庭经济实情的信贷服务方式。

当前，农户贷款担保难是农户获得贷款的主要制约瓶颈。近年来，农村信用社在加强信贷支农服务中，不断改进农户贷款方式，全面推行“支农信用卡”授信贷款、小额信用贷款、农户联保小组贷款、质押贷款等贷款方式，尽量简化贷款手段，为农户贷款铺设了一条便捷的绿色通道，深受农户欢迎。但以上多种贷款方式的推行，仍存着一定的局限性，还不能适应当前广大农户多层次、多元化的贷款需求。因此，农村信用社必须对目前的贷款方式进行创新，当前要以开展创建信用乡镇、信用村、信用户活动为契机，全面推行《农户贷款证》制度，扩大发证范围，可将信用、抵押、保证三种贷款方式因贷款对象的不同而分类使用改进为一体化的综合使用，即通过对家庭资产、经营项目、经营能力、经济收入、信用和度等的综合评估测算，进行信用评级，一年一评，发给《农户贷款证》，根据信用等级，一次性核定信用贷款额度，年内在贷款限额内随用随贷，周转使用，真正使农户贷款象支取存款一样方便。对农户要求办理存单、国债等质押贷款的，要做到随到随办，确保农户正常的贷款需求。要继续加大金融宣传力度，宣传农村信用社的信贷政策和为农服务的宗旨，实行贷款公开，做到程序公开、额度公开、用途公开、利率公开，增加农户对农村信用社的信任。

（四）、在开拓农村信贷市场上有所突破，不断提升农民的生活质量。

农户经济的特点是生产、消费、经营混为一体，资金使用投向界限模糊，互变性强。一般来说，农户在资金使用上是先生产、后消费、先储蓄、后经营。从农村的经济现状出发，目前农户消费贷款的主要用途为购建住房、购买汽车、子女就学、添置耐用消费品、操劳办红白喜事等费用。目前，随着农民消费观念的进步，农户消费贷款具有较大的发展空间。为适应农户生活消费性贷款的合理需求，农村信用社要改变固有的以生产贷款为主的传统观念，当前要贯彻国家“刺激消费、扩大内需”的财政政策，对农户的生活消费性贷款要按照“积极稳妥”的原则，根据农户家庭的经济承受能力，给予大力扶持，以不断提升农户的生活层次和质量。

（五）、在提升服务层次上有所突破，努力为农户提供全方位的金融服务

 为农户提供文明、高效、舒心的金融服务，是农村信用社塑造自身形象，提升同业市场竞争力的客观要求。为农户服务是农村信用社服务“三农”的主要内容，因此，农村信用社在改善农户信贷服务中，就应该在提供全方位的金融服务上下功夫。随着市场经济的不断的完善，农户经济的发展就必须顺应市场的需求，不断提高农产品的科技含量、深加工水平和市场适销能力，农户在调整产业结构、发展效益农业生产中迫切需要市场、政策、信息、科技等知识和相关服务。农村信用社要充分发挥自身的优势，利用电子化信息系统，为农户提供急需的致富技术和信息。信贷员也要加强自身学习，在支农工作中不断学习效益农业生产的新科技、新知识，要建立信贷联系户制度，加强调查研究，努力当好农户的致富参谋和金融顾问。

（六）、在防范农户贷款风险上有所突破，建立农户贷款预警机制和征信系统

农户经济是某种程度上的自然经济，其经营效益直接受到市场需求的制约。因此，农村信贷员除了进行认真的贷款“三查”外，还应注重农户贷款的动态管理，要建立农户贷款风险的预警机制，根据农户家庭资产的实际承受能力，确定农户贷款的最高警戒线，对农户的家庭经济、项目、信用变动状况进行监测，帮助农户调整经营规模和经营方向，适时调整贷款额度和贷款方式，以切实降低农户经营风险，有效地防范和化解农户贷款风险。同时，农村信用社要在全面建立农户经济档案的基础上，逐步建立农户征信系统，对农户的信用状况进行跟踪性监测，以防范个别农户的信用道德风险。

三、农村信用社改善金融服务的路径选择

（一）、多渠道增加资金，改变农村信用社支农实力不足的现状

一是在农村信用社实行灵活的存贷款利率浮动政策。有必要在上浮农村信用社的存款利率，吸引农村客户，把农村市场上闲散的资金吸纳到信用社，只有存款增加了，信用社才有更充足的资金加大农业贷款投入。二是根据农信社“由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务”，的机构性质，要积极吸引民间资金和更多的农民入股，吸引民营资本加盟，通过增资扩股来增强农信社经营实力。三是在一些民间资金多、民间借贷活跃的地方引入银行资信，由银行受理个人委托贷款业务，即由个人委托提供资金，信用社作为受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，并运用专业的信贷知识、丰富的信贷经验收、专门的信贷队伍监督借款人使用贷款并协助收回贷款，信用社按标准收取手续费。银行资信介入民间借贷，起码有三个好处：第一，民间借贷一直以来缺乏约束力，借贷双方责任不明，从而引发的经济纠纷层出不穷，个人委托贷款业务的推出，把民间借贷引入规范化轨道，将有效抑制地下金融活动；第二，信用社通过充当“媒介”，可吸引更多大额储蓄客户，并把一些投资在股市或其它投机性强渠道的资金抽回运用于农村；第三，信用社可以从接受贷款的客户中，不断发现信用良好，有发展前途的客户，并进一步将其培养和发展成该行的直接贷款客户。四是借目前农村信用社改革试点的东风，信用社要认真制定增资扩股和提高资本充足率的计划，通过自身努力，获取资金扶持，以降低不良贷款额，消化历史包袱，走上良性循环的发展轨道。

（二）、推进金融服务创新，打造与“农”相宜的服务品牌

针对农户无法提供担保抵押物获取大额贷款的实情，信用社应推陈出新。一是在贷款管理制度上有所创新。贷款手续要进一步简化，减少报批环节，要制定大户信用等级的评定标准和方法；在贷款额度上不能比照农户小额信用贷款的最高额度，要制定新的标准，必要时实行贷款授信管理。二是在贷款抵押方式上有所创新。如农户承包的土地经营权、种植及养殖预期产品的收益权、鱼塘或山林果园的承包权等都具有抵押价值，要制定出使抵押合法又便于操作的方案，最大限度地降低贷款的风险。

针对贷款市场黄金客户争夺激烈的现状，信用社可在贷款利率上实行差别利率，对保证方式的贷款实行高利率，对抵、质押方式的贷款实行低利率，对优质客户实行低利率等，改变客户已经形成的“农村信用社利率高”的观念。

针对农村金融知识盲区多的现状，信用社要加大宣传力度，制定出整套的宣传方案，分步骤，分计划的扫除农村金融知识盲区，在方式上应多样化，如编写一些易懂、易记、简单明了的金融小册子发给农民，或上街现场演示假币识别，结算操作业务等，或在送贷到田间地头时随时进行金融知识宣传。

（三）、加快疏通支付结算体系，提升农村信用社综合竞争力

信用社要想更好地为农民提供全方位、多功能、多层次的服务，改善支付结算服务首当其冲。一是扩大省辖特约电子联行网点覆盖面。目前，各省辖特约电子联行网点覆盖面还较低，且分布不均衡，大部分集中在城效，与信用社乡设点的机构布局很不适应。为了信用社业务的持续发展，各级行业管理部应加大电子化投资力度，尽快扩大省辖特约电子联行网点覆盖面，实现省辖信用社系统客户资金24小时便可到帐使用。二是分步开办通存通兑业务。目前，已实现全国通存通兑业务的金融机构比比皆是，而农村信用社多是单机作业，没有走向系统化、网络化，在市场竞争中处于被动挨打的局面。根据各省信用社发展实际，可采取分步推进的做法，首先在地市范围内开能通存通兑业务，客户凭存折可在地市范围内任意一家开办能存通通兑业务的营业网点办理业务；然后发行省辖范围内通存通兑的储蓄卡，客户凭储蓄卡可到省辖范围内营业网点办理存取款业务；最后，时机成熟时实行全国联网。三是设计出农信社自己的信用卡，使农民也能用一卡走天下的便捷服务，加快农民脱贫富的节奏。

（四）、加快农村信用社体制改革，提高农村信用社抗预风险能力。

　建议对县级商业银行、农村信用社进行综合重组，创建地方性股份商业金融机构，统一法人，明确产权、完善法人治理结构，加强资金集中统一调度和管理，严格审贷分离，规范贷款管理，同时加大对不良贷款清收盘活力度，提高资产质量。此外，对农村信用社承担的政策性贷款业务，要进行认真的清理，对其造成的政策性亏损，有地方财政安排一定的资金予以弥补，增强资历本充足率，提高其整体抗风险能力，为支持“三农”持续健康发展提供有力保证。内部建立科学合理的绩效考评，奖勤罚懒，奖优罚劣，调动广大职工工作积极性。

参考文献：

1．李伟,《在召开深化农村信用社改革试点工作座谈会上的讲话》（摘要），2004年3月25日，济南。

2．何荣清，《农村金融服务：农村信用社如何知难而进》，34页，《中国农村信用合作》2004年第2期。

3．历年《中国金融年鉴》，中国金融出版社。

4．何广文，欧阳海洪，　《把握农村金融需求特点，完善农村金融服务体系》，14页，《中国金融》2003年第11期。