推广农户小额信用贷款与资金供需矛盾浅析

内 容 摘 要

自二00二年以来，农村信用社进一步认真贯彻党中央、国务院有关农村经济工作和金融工作的方针政策，不断加大支持农业、农民、农村经济发展的力度，为有效地促进了当地农村经济的发展和农村产业结构的优化调整，切实解决农民贷款难问题及在扩大再生产过程中存在的资金供求矛盾，积极探索实践了农户小额信用贷款这一新的贷款方式。通过两年多的实践证明，农村信用社开办农户小额信用贷款业务，不仅有力地支持了当地农业和农村经济的发展，而且也使农村信用社自身的各项业务得到了长足的发展。但是，由于受到内外诸多因素的影响，农户小额信用贷款在推广过程中也遭遇了一些困难和问题。比如，借款人对农户小额信用贷款的理解认识不够，导致贷款逾期率偏高，信贷风险隐患逐年增大。由于资金供求关系，农户小额信用贷款额度过小，贷款覆盖面窄，受益农户教少等问题。其中，农户小额信用贷款的推广与资金供需的矛盾尤为突出。为此，笔者围绕农户小额信用贷款推广的现实表现、积极作用及主要制约因素——资金供需矛盾问题谈点自己的粗浅看法。

目录

推广农户小额信用贷款与资金供需矛盾浅析3

一、 农户小额信用贷款的推广给农村和信用社带来的4

二、信用社推广农户小额信用贷款产生资金供需矛盾的原因。7

三、解决的办法及措施。10

推广农户小额信用贷款与资金供需矛盾浅析

农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的资信状况，在一定周期内，按不同等次（一般、较好、优秀）核定贷款额度，向农户发放的不需担保抵押、质押等的贷款。其主要特点为：一、贷款对象是当地具有一定资产，多年来信用状况良好的农户，属一般自然人贷款；二、额度的核定是根据当地经济条件和经济发展水平、信用社业务经营状况确定的；三、实行信用放款，不需要抵押、担保，手续比较简便；四、实行周期内一次核定贷款额度，随借随贷，周转使用，减少了环节，给借款人一个相对稳定的资金使用周期，便于借款人合理安排使用资金，提高资金使用率；五是该种贷款实行贷款优先、利率优惠。即：信用社在实行农户小额信用贷款后，通过核定周期、额度，借款人和信用社签订农户小额信用贷款合同，在周期内必须满足农户小额信用贷款资金。在执行上与一般贷款适当下浮，以减轻农民负担，有效支持“三农”。自二00二年以来，农村信用社进一步认真贯彻党中央、国务院有关农村经济工作和金融工作的方针政策，不断加大支持农业、农民、农村经济发展的力度，为有效地促进了当地农村经济的发展和农村产业结构的优化调整，切实解决农民贷款难问题及在扩大再生产过程中存在的资金供求矛盾，积极探索实践了农户小额信用贷款这一新的贷款方式。通过两年多的实践证明，农村信用社开办农户小额信用贷款业务，不仅有力地支持了当地农业和农村经济的发展，而且也使农村信用社自身的各项业务得到了长足的发展。但是，由于受到内外诸多因素的影响，农户小额信用贷款在推广过程中也遭遇了一些困难和问题。比如，借款人对农户小额信用贷款的理解认识不够，导致贷款逾期率偏高，信贷风险隐患逐年增大。由于资金供求关系，农户小额信用贷款额度过小，贷款覆盖面窄，受益农户教少等问题。其中，农户小额信用贷款的推广与资金供需的矛盾尤为突出。为此，笔者围绕农户小额信用贷款推广的现实表现、积极作用及主要制约因素——资金供需矛盾问题谈点自己的粗浅看法。

农户小额信用贷款的推广给农村和信用社带来的

变化。

农户小额信用贷款业务的开展，调动了农民“诚信、

守信”的积极性，改善了农村的信用状况，提高了农户的信用水平。

云南省大理州巍山县是国家级贫困县，全县总人口为30万多人，农民人口约为28万，是一个典型的农业大县。由于农业科技化水平不高，人民群众的生活水平普遍较低。群众的年平均收入仅为1400多元。大仓农村信用社是巍山县信用联社下属的一个基层法人信用社，现有员工20名。服务辖区为一乡、一镇，有12000多户农户、5万多农民。由于受金融风暴的影响，大仓地区当时也出现了或多或少的“泡沫经济”，导致大量贷款沉淀，带来农户信用水平偏低，社会信用环境还处在初步发展阶段，诚信观念有待进一步的提高，信用环境创建基础工作还不十分的健全。因此，受社会信用大环境的影响，部分农户信用观念淡薄，对原贷款不认账或只认账不还款；有的甚至挖空心思千方百计地逃废信用社债务。而地方政府、司法部门对维护金融资产安全，培植社会信用、打击恶意逃废金融债务的力度明显不足，使农村信用社的信贷资产遭受了巨大的损失。随着农户小额信用贷款业务在大仓地区的开展，这一切开始发生了令人欣喜的变化。自2002年底大仓信用社被列为巍山县农户小额信用贷款业务的试点社以来，大仓信用社认真学习领会《农户小额信用贷款管理办法》，通过宣传发送，预先建立资信档案，认真评定资信等级，审核近几年农户的信用状况。本着符合一户、办理一户的原则，到目前，已在大仓地区建立农户资信档案5500户，发放贷款证3150本，累计发放农户小额信用贷款3350万元。由于该项业务贷款手续简单，操作方便，周转使用，灵活简便，利率优惠，农户使用资金成本低，深受群众欢迎。许多群众逐渐树立了良好的信用观念。特别使通过信用村、镇的评定，使贷款农户相互督促，争取自己村被评为信用村，主动支持信用社的工作，积极创造条件，争取领到“小额信用贷款证”，在大仓农村地区营造了一个“依靠信用社、争当信用户”的良好氛围。

2、农户小额信用贷款业务的开展为农村信用社防范化解风险发挥了积极的作用。

由于种种原因，大仓农村信用社历史形成的不良贷款大量沉淀。2002年最高峰时，不良贷款占比高达71%，金额达2197万元，是名副其实的高风险信用社。自农户小额信用贷款开展后，大仓农村信用社紧紧依靠上级人行支农再贷款的支持，开展信贷支农。由于信用社服务方式和服务措施的改善，农户贷款的到期回收率也明显提高。对极个别出现逾期的农户，地方政府和村社干部、群众主动帮助动员催款，形成了不良催收工作齐抓共管的良好局面。

同时，通过开展“信用户”和“信用村社”的评定工作，使农户的信用意识得到了增强。一些赖帐户在舆论的压力下，主动归还贷款，并积极创造条件争当“信用户”。“守信光荣、失信可耻”的观念逐渐形成。通过多方努力，信用社的不良贷款得到了有效化解，两年来，共压缩不良贷款绝对额938万元，占比下降了41个百分点。这一切，与农户小额信用贷款工作的扎实开展密不可分。

3、农户小额信用贷款工作的开展，解决了农民贷款难的问题，调动了农民生产投资的积极性，促进了农民增产增收。

过去，由于大仓信用社地处巍山县经济相对发展的地区，在贷款业务上与众多专业银行争吃争喝，贷款投向上偏重于企业，信贷方式单一。加之贷款管理不完善，不仅没有照顾到农户的贷款需求，而且使信用社自身的风险过于集中。随着市场波动，信贷资金大量沉淀，农民“贷款难”的问题日益突出。而今开办农户小额信用贷款，根据“十六字”的方针，农户贷款无须逐笔调查审核，无须抵押担保，仅凭信用证、身份证和个人印章即可在信用社贷款，极大的方便了群众，降低了农户的贷款成本，被农户亲切地称之为信用社帮助农民排忧解难、脱贫致富的“民心工程”。

二、信用社推广农户小额信用贷款产生资金供需矛盾的原因。

农村信用社的农村金融主力军作用，主要是表现在对农村的贷款支持业务上，信用社资金投放的多少直接关系着支农服务能力和水平的高低，同时也严重影响着农户小额信用贷款业务的进一步推广。针对大仓信用社服务辖区资金需求情况及大仓信用社资金实情，严重阻碍了信用社农户小额信用贷款的顺利推广，而造成资金不足的原因是多方面的。

1、不良贷款沉淀多，盘活难度大，严重影响着农村信用社的经营。

由于受90年代经济热潮的影响，农村信用社在信贷管理上只注重发放贷款产生利息，增加效益，而忽视了信贷风险这一至关重要的问题，形成很大一部分信贷资产无担保、无抵（质）押手续的不良贷款，而此类贷款额度大。以大仓信用社为例，仅一万元以上的不良贷款就有近千万元，盘活难度大，甚至逐步变成呆帐、死账，致使信用社贷款资金难以周转，支农资金严重短缺，农民贷款难，社会效益和信用社自身效益无法实现。

2、信用社组织存款难度大，农村资金“农转非”现象突出，一定程度上阻碍了农户小额信用贷款业务的推广。

大仓农村信用社虽然地处巍山县经济相对发达的乡镇，但农行、工行、邮政储蓄等众多金融储蓄机构林立，加上信用社基础设施滞后，结算渠道不畅，特别是政策因素，机关、企事业单位的存款开户不在信用社等原因，导致大仓信用社存款份额仅占大仓地区存款总量的30%左右。其他专业银行一方面千方百计吸收存款，一方面他们又不具体承担信贷支农的责任，造成农村有限的资金大量“外迁”，“积极向上”，导致信用社支农资金紧缺。特别是推广农户小额信用贷款必须要有充足的资金做保障，没有资金只能是“纸上谈兵”。大仓地区农户多，资金需求量大，申请农户小额信用贷款的农户相对多。由于大仓农村信用社资金存量有限，无法满足当地农村的资金需求。目前，大仓信用社已发放农户小额信用贷款的户数仅占服务户数的35％左右。因此，农户小额信用贷款的推广进展缓慢，额度相对较低，服务面小。

3、当前支农再贷款的管理模式与农户小额信用贷款的运行方式不相适应。

支农再贷款是农村信用社近年来信贷支农资金的主要来源。就大仓信用社而言，每年的支农再贷款投入达到1000万元左右。大仓农村信用社通过加强贷款管理，改进信贷服务方式，用好、用活支农再贷款，开展农户小额信用贷款服务，改善了经营效益，甩掉了60多万元的亏损帽，提高了信用社在大仓农村的声誉。可以说，人行支农再贷款的投入是大仓信用社走出经营困境的根本原因。然而，放眼于农户小额信用贷款业务的进一步推广，支农再贷款执行的是逐级申请、审批，年初借、年底还的方法，加上“用途、台帐”等管理要求严密，不能完全适应农户小额信用贷款实行的“随用随贷，周转使用”的管理，使得农户小额信用贷款的推广不能有计划、按实情进行。

4、股金本金较少，管理不规范。

股金是农村信用社重要的资金来源之一，属信用社的自有资金。大仓信用社通过建社以来的多次改革，由于重视对发展股金工作重视不够、管理不规范，导致入股社员少，数额相对较小，起点小。98年规范信用社时，入股起点只是20元，入股社员达不到服务区群众的50％。全社股金（包括团体股、职工股）只有近40万元，难以适应当前支农服务的发展需要。

5、信用社负债形式单一、资金来源渠道较少。

由于受经营状况的制约，信用社的负债形式过分单一。除了吸收少部分对公存款和群众的储蓄存款外，没有大额存单、票据贴现、资金拆借等吸收资金业务。导致信用社资金来源渠道狭窄，大额资金无法向社会吸收，严重阻碍了信用社支农服务的拓展。 

6、信用社体系归属不确定，地方党政部门关心甚少，扶贫支农资金大量流失，无法真正做到支农资金有效投放农村。

信用社在几次改革中，行政隶属关系不明确，产权关系不清晰，导致各级政府对信用社关心甚少，重视不够，从而造成国家扶贫支农资金不经信用社办理，由各级农金、扶贫部门办理，而这些行政部门业务不精，不根据农村的实际情况，很多资金投放给自己的关系户，甚至投放给部门的职工，形成扶贫支农资金不姓“农”的现象。致使很大一部分扶贫支农资金严重流失，导致农村信用社支农资金，特别是农户小额信用贷款资金供不应求。

7、信用社开展农户小额信用贷款成本费用高、利润少。

在开展农户小额信用贷款工作中，由于农户不需办理担保、抵（质）押等手续，减轻了农户在办理贷款业务中的种种费用，极大地方便了农户。然而，农户小额信用贷款涉及的农户多，每户评定的贷款金额较小，每评定一户农户的信用等级都必须经过资信调查、建立资信档案、评定等级、发放信用证等一系列严格的程序，致使信用社的工作量加大、成本费用增加。再加上信用社自身的支农资金不足，好多小额信贷资金都靠向外拆入，资金成本相对较高，而农户小额信用贷款对农户实行利率优惠，因此，信用社在该项业务经营中取得的利润较低。

三、解决的办法及措施。

农户小额信用贷款业务的开展，是农村信用社进一步实践好“三个代表”，实施“云岭先锋”工程的具体体现，是顺民意、得民心的一项“民心工程”。针对当前农村信用社存在的资金供求矛盾这一问题，就解决方法和措施提出以下建议和意见。

1、农村信用社要进一步树立“存款立社”的思想，加大吸收组织农村闲散资金的力度，使农村有限的资金取之于民、用之于民。

存款是信用社生存、发展之源。没有存款，信用社的各项业务就是“空中楼阁”。因此，农村信用社必须把存款工作摆在首位。（1）加强职工综合素质教育，端正服务态度，提高服务质量。跟优秀的服务要存款，跟一流的服务水平要资金。（2）发挥自身优势，走村窜户找储源。信用社应发挥自身点多面广、人员服务到村社的优势，通过向群众宣传，动员群众、服务群众，大力挖掘储源，拓展市场空间，做好不断扩大群众性存款市场这篇文章。（3）改进服务方式，全方位做好存款工作。农村信用社应逐步改进服务方式，多渠道、多形式的做好存款工作。比如，通过开展电话预约服务、汽车上门服务等方式，尽可能的方便储户，满足储户所提出的要求。（4）加快电子化建设，提高信用社资金竞争能力。信用社应集中一切力量，加快电子化建设进程，开通电子汇兑业务，至少参加省辖联网，吸引广大群众参加信用社存取款业务员。（5）政府及上级管理部门应协调乡镇机关、事业单位开户事宜，把有限的资金列入信用社，确保信用社有限的支农资金，为推广农户小额信用贷款的有序推进做出一定的贡献。

2、农村信用社应进一步加强不良贷款的管理和清收工作。

不良贷款是农村信用社的“绊脚石”，是阻碍农村信用社生存和发展的致命因素。要确保信用社推广农户小额信贷贷款的资金，必须想尽一切办法盘活不良贷款。（1）以开展农户小额信用贷款为契机，广泛开展诚信宣传，提高群众信用意识，使不良贷款户认识到不讲信用可耻，尽力归还信用社贷款本息。（2）依靠地方党政、基层组织的帮助配合，排查对象。针对不同对象，想方设法清收不良贷款。（3）用好法律武器。针对有钱不还、赖帐的，直接起诉，使其在经济上和名誉上受到应有的惩罚，从而达到更好地盘活不良贷款地目的。（4）加强信贷人员地管理，严把信贷关，使信贷业务有章可循、有法可依，遏制新增发放的不良贷款。（5）信用社应针对各片不良贷款的实际，逐笔核查清收。对经办人出现违规、违纪的应追究责任，使不良贷款落地实处。

3、人民银行应加大对信用社的扶持力度。

信用社的发展离不开人民银行的支持。信用社资产少、底子薄、管理滞后，但支农责任重大。因此，人民银行应制定相应的政策和措施，进一步加大对信用社的支持，确保信用社支农工作的有效开展。（1）人民银行应根据信用社的实际困难和地区差异，适当增加再贷款的数量，灵活掌握期限，简便使用管理，为信用社创造一个“修生养息”的机会。（2）人民银行应根据信用社不良资产的状况，针对不良资产形成的原因，收回的预测情况，通过不良资产质换等办法，给信用社一定的资金扶持，使信用社有更多的支农资金，从而推广好农户小额信用贷款。

4、规范信用社股金管理，做好增、扩股工作。

农村信用社是合作制的金融组织，其股金是农民群众（含城乡结合部的居民）和具有法人资格的经济组织，以及信用社职工为了取得社员资格，自愿向信用社交纳的款项。具体分为个体社员股、团体社员股和职工社员股，是信用社的起家资本。因此，信用社应规范股金管理。通过一定管理形式，如按期开展股金分红，提高入股起点，至少以300元为起点，多入不限，多动员经营效益好的乡镇企业和私营企业到信用社入股。进一步规范股权的权利和义务。加大宣传服务功能，使更多的群众自愿到信用社入股。原则上应规定再信用社借款的农户应向信用社入股。信用社应抓住深化信用社改革这一契机，加强宣传动员力度，做好增扩股工作，使信用社吸收更多的资金开展农户小额信用贷款。

5、信用社应参与社会资金市场，加大资金筹措力度。

农村信用社应通过上级有关部门的协调帮助，在资金短缺或充足时主动参与社会融资市场。通过拆借、拆放、发行大额存单等方式，筹措大量资金注入农村，解决农村资金供不应求的矛盾，保证农村信用社农户小额信用贷款的进一步扩大和发展。

6、上级主管部门应探索推进农村信用社的利率改革政策。

农村信用社应根据自身经营的灵活性这一特点，制定出与之相适应的利率政策，实行灵活的存贷利率浮动政策，增强农村信用社的组织资金能力和业务经营的灵活性、多样性。同时，加强农村信用社地区之间的资金调剂和融通，探索建立农村信用社之间的资金调剂、筹措市场，建立资金供给机制，真正把农村的资金用在农民、农业、农村经济的发展上，更好的发挥信用社的桥梁作用，为地方经济的发展营造良好的环境。

7、利用信用社改革的政策，争取国家扶贫资金，进一步加大支农力度。

信用社应充分利用自身改革的机会，从上（省联社）到各基层信用社，向政府部门争取国家扶贫资金，把扶贫信贷资金真正用到农民群众发展生产中去。信用社自身真正担起支持“三农”经济发展的资金供应责任，更好有效地支持当地农村经济地发展。

参 考 文 献

参考文献：1、国发【2003】15号《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》

2、《农户小额信用贷款管理办法》

 3、《人民银行支农再贷款管理办法》

 4、《中国农村信用合作》

 5、张 华主编《农村信用社经营管理》