国家信用的特点和作用

何谓国家信用

国家信用的具体特点有哪些

国家信用对国家来说有何作用

如何建立健全国家信用制度

内 容 摘 要

信用是现代市场经济的基石。没有信用，就没有秩序，市场经济就不可能健康发展。社会信用体系主要包括国家信用、企业信用、个人信用等，其国家信用在社会信用体系中占主导地位，整个国家信用都是基于政府信用来推动和发展的。本文从国家信用的特点、作用、和建立健全国家信用方面去探寻国家信用的内在根源，以期对我国国家信用体系的建设有所借鉴。

国家信用的特点和作用

何谓国家信用

国家以债务人身份取得或以债权人身份提供的信用。通常指前者。国家信用的基本形式是发行政府债券，包括发行国内公债、国外公债、国库券等。国家信用的产生是由于通过正常的税收等形式不足以满足国家的财政需要。 

在资本的原始积累时期，国家信用是强有力的杠杆之一。在资本主义制度下，政府债券主要是通过资本主义大银行或在公开金融市场上发行的，银行不仅可以从中取得大量回扣，而且政府发行的各种债券还为银行的股份公司提供了大量虚拟资本和投机的重要对象。并且随着资本主义经济危机和财政危机的加深，通过国家信用取得的收入，已成为国家财政收入的重要来源，是弥补亏空的主要手段。在现代西方发达国家，国家信用已不单纯是取得财政收入的手段，而且已成为调节经济运行的重要经济杠杆。随着资本主义的发展，国家信用也从国内发展到了国外，即一国政府以国家名义向另一国政府或私人企业、个人借债以及在国际金融市场上发行政府债券，它既成为弥补一国财政赤字的手段，也成为调节国际收支、调节对外贸易的有力杠杆。社会主义国家也存在国家信用。它主要不是用于弥补经常性财政收支出现的赤字，而是聚集资金用于经济建设的手段。特别是对国外发行政府债券，一方面可以弥补国内建设资金的不足，另一方面也可以引进国外先进技术，扩大对外贸易，调节国际收支。

国家信用的财务基础是国家将来偿还债务的能力，这种偿债能力源于属于国家（全体人民）的财务资源，它的现金流来源于三个方面：国家的税收收入、政府有偿转让国有资产（包括土地）获得的收入以及国家发行货币的专享权力。国家信用是一种特殊资源，政府享有支配此种资源的特权，负责任的好政府绝不能滥用国家信用资源，政府利用国家信用负债获得的资金应该主要用于加快公共基础设施的建设，以及为保障经济社会顺利发展并促进社会公平的重要事项，以向社会公众提供更多的公共物品服务，并实现社会的和谐与安宁。国家信用应当由国家的法律予以保障。

二、国家信用的具体特点有哪些

 我国现行的国家信用的主要特点是：安全可靠、信誉度高。国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，因此风险小、可令投资者放心；被公认为是最安全的投资工具。国债是国家信用的主要形式。中央政府发行国债的目的往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其他债券低。我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。其种类有凭证式国债、实物式国债、记账式国债三种。

从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上就相当于你得到了对方的一个“有期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用额度”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和其他的因素不得已而为之。从经济的角度理解信用有着丰富的层次，至少可以从国家、银行、企业、个人几个层次来理解。  国家信用至少包含着这样的两层意思，首先是国家和国家之间的借贷关系，即所谓的主权债务，如著名的布雷迪债券、美国20世纪80年代对拉美国家的贷款、我国对亚洲和非洲一些国家和地区的低息贷款、日本的海外协力基金贷款、世界银行贷款等。其次表现在国家政府与本国的企业与居民之间的借贷关系，政府发行国债，由企业和居民购买，这实际是政府先向企业和居民借到一笔钱，然后进行投资，并在到期时偿以本息。

银行信用是由商业银行或其他金融机构授给企业或消费者个人的信用。在产品赊销过程中，银行等金融机构为买方提供融资支持，并帮助卖方扩大销售。商业银行等金融机构以货币方式授予企业信用，贷款和还贷方式的确定以企业信用水平为依据。商业银行对不符合其信用标准的企业会要求提供抵押、质押作为保证，或者由担保公司为这些企业做出担保。后一种情况实质上是担保公司向申请贷款的企业提供了信用，是信用的特殊形式。

企业信用泛指一个企业法人授予另一个企业法人的信用，其本质是卖方企业对买方企业的货币借贷。它包括生产制造企业在信用管理中，对企业法人性质的客户进行的赊销，即产品信用销售。在产品赊销过程中，授信方通常是材料供应商、产品制造商和批发商，而买方则是产品赊销的受益方，它们是各种各样的企业客户或代理商。买方以自己企业的名义取得卖方所授予的信用。企业信用还涉及商业银行、财务公司、其他金融机构对企业的信贷，以及使用即期汇款付款和预付货款方式以外的贸易方式所产生的信用。

所谓“信用”，就是诚实、不欺，遵守诺言。中华民族既是礼义之邦，也是信义之邦，自古就强调“言而有信”、“言必信，行必果”。但在如今的人际交往中，信用意识却受到了很大冲击，一些人自私自利，唯利是图，轻诺寡信，不践成约，破坏了社会公德，使得人与人之间信任度大减，直接影响着人们的精神生活和正常的人际关系。有人以为市场经济下很难有那么多信用可言。这种想法可谓大错特错，市场经济是一种相对自由、灵活的经济形式，更是一种法制经济，只有凭借信用，才会在彼此交往中产生安全感和较高的可信度，也才能保证有一个相对稳定的市场秩序和生活环境。信用是一个人德行的外在表现，没有信用的人理当不能得到社会的信任。日前在一本杂志上读到一篇介绍美国普通人生活的文章，说美国人有两个生命，一是自然生命，一是信用生命。文章说，仅美国人的贷款，人均就达 4600多美元。在这样一个社会里，如果大家都不讲信用，不仅社会秩序乱了，个人也无法生存下去。因此，一个人若有太多的不良信用记录，到哪里都不被人信任，生活就会有说不尽的麻烦。可见，不管在什么社会，一个人不讲信用，都不会得到社会和他人的信任。个人信用，比如在社会上办理信用卡以及住房贷款等不少银行上的业务都正陆续需开具以及查询个人信用状况。这里要说的是，在关注政策的同时，您可别忽略了自己的信用。知道吗？各银行在决定是否放贷、放贷多少之前，都要做一件同样的事———查看征信系统提供的个人信用报告，以作为放贷决策的重要依据之一。

 三、 国家信用的作用有哪些

国家信用管理体系是一种有效的社会机制,具有促进市场经济繁荣与发展,制约和惩罚失信行为的功能。

(一)宏观经济功能

完善的信用体系在现代市场经济条件下具有重要的作用, 是金融机构在信息不对称情况下向消费者和公司发放贷款时的必要前提, 是市场经济主体在经营中建立合作伙伴关系的基础和利用信用销售等手段开拓市场的主要手段之一。对于消费者来说,完善的信用具有提高生活水平、 处理紧急事件和提供方便性的作用。通过利用信用, 消费者可以使用未来收入来支付目前需要的商品和劳务。这样,只要信用是建立在他们获取未来收入能力的基础上,消费信用就可以提高他们目前的生活水平。对于商业企业来说,完善的信用可以发挥扩大市场、 获得存货和各种供给以及得到短期融资的作用。如果商业公司愿意向消费者提供消费信贷, 就可以使更多的现在消费者愿意立即购买商品和劳务,由此,商业公司就可以实现扩大市场和吸引消费者的目的。事实上,许多消费者并不是没有消费的支付能力,而是他们愿意采用先消费后付款的方式。当一个商业公司采取提供消费信贷的方式来扩大市场份额和吸引消费者的时候,其他公司为了保持他们的市场地位,通常也会很快引进消费信贷。和消费者获得消费信贷的情况相似, 公司通常也会利用供给商提供的信贷计划来获得进行正常生产和经营所需要的存货。最后, 公司在维持经营和扩大他们的业务的时候,由于现金流量和现金支付在时间上的前后差异,通常也需要使用信用来获得短期融资。对于政府进行的整个宏观经济管理来说, 完善的信用体系同样是非常重要的。信用如同整个宏观经济的润滑剂,帮助货币和生产要素在经济体系内部流动。 与此同时,通过信贷价格,即利率的变化,也可以实现政府对宏观经济的调节。

（二）信用是市场运行的前提

商品交换中,商品的使用价值与交换价值出现了分离。 由于交易对方有可能进行欺诈,所提供的商品与自己所认定的质和量不一致,所以交换的双方首先必须相信对方所提供的商品物有所值。因此, 任何市场交易要得以实现就首先要赋予对方以信任。信用建立起来,并不意味着交易过程中的违约或欺骗行为就可以因此而消除了。信用对交易者行为的约束存在着固有的局限性。一旦欺骗的收益大于成本时, 信用就将不再是交易的一种可靠保证。 如果我们将每一次市场交易都看成是双方达成的一种信用契约, 那么在很多情况下,这种契约通常只是一种口头的,或不明确的承诺。如果双方在以后的交易中再次相遇的概率极低,存在欺骗的可能性就很大。其结果是受骗的一方只能自认倒霉, 因为他在交易过程中无法完全识别对方的商品特征及其行为, 只能在交换结束之后的实际使用中才能确认;同时,一次性交换也决定了受害一方无法对另一方的欺骗行为进行惩罚。由此可见,此时给予对方信任具有极高的风险。在多次或重复交换中, 对未来交易的预期使这种短期契约演变为一种长期契约, 双方实施欺骗战略的可能性和动机大大降低。这是因为,一方面,交换双方识别对方商品特征及其行为的能力加强,信息不对称程度降低;另一方面,欺骗会招致对方的报复。 其结果是双方会给予对方更多的信任。相互信任的程度越高,交易的成本越低,交易的范围也就越广。 因此,信用可以看成是一种风险,一方所承受的风险取决于另一方的行为结果。接受这样一种风险的决策就意味着信任。当一个人总是违约或欺骗时, 其他潜在的交易者也会对其避而远之。反之, 那些在交易中总是以诚相待的人则会赢得信用。从理论上说,只有当交换双方能够对等地完全识别对方的商品特征及其行为,信任才是无风险的。

（三）国家信用管理体系规范市场经济秩序的作用。

我国,解决市场无序和信誉失范问题,单靠政府制定法律对严重不讲信用构成犯罪的行为予以打击,已被多年的实践证明并不十分有效。 根据西方国家一百多年来建立国家信用体系的经验,只有把信用作为商品,运用市场手段, 并结合信用管理法律规范,才不失为解决市场经济秩序混乱问题、信誉失范现象的好方法。 通过建立完善国家信用体系的方法,就能使市场经济参与者在经济交往中,互相使用自己的信用,使信用成为一种强烈的市场需求,只有把信用作为一种商品, 让其在交易中产生质和量的要求,才能达到大家都诚实守信的目标,才能最大限度减少失信和欺诈行为。在我国市场经济主体之间信息不对称是一种非常普遍的现象, 其实这是最严重的不公平竞争。比如, 我国商业银行和国有企业经常以保护国家利益的名义将自己严重亏损的数据作为商业秘密拒绝向外界披露, 其他经营者也无法获知其经营状况的信息,使他们无法在平等获取对方信息的情况下与之交往,这是对其他经营者和消费者知情权和选择权的最大侵害。国家信用管理体系的运作过程会使市场主体有最大可能去享有和使用对方的信息,从而促进了公平竞争。 我国应借鉴西方发达国家的做法,迅速建立国家信用管理体系,运用市场机制和法律手段, 达到调解和规范市场经济的目的。这里应指出的是,政府必须要依法行政,增加透明度, 开放没有必要保密的信息,建立公共数据可得性的法律和法规,通过立法和行政法规扶植商业化的、社会化的信用服务中介机构,防止信用信息和信用服务机构出现垄断现象。 只有自由竞争才能保证公平,对信用这个商品来说尤其如此。建立国家信用管理体系,加快建立和完善信用管理立法的速度,从近期来看可起到拉动需求、刺激经济长的作用,从长远考虑,它可起到规范市场经济秩序, 净化经营环境的作用。

（四）现代信用管理体系可提高政府的工作效率

现代国家信用管理体系的建立与完善可以最大限度地减少政府各部门管理社会的成本,提高工作效率,科学地参与市场经济管理。目前, 政府各部门特别是公安、工商、人事等部门掌管着大量管理社会的信息资源,很多没有充分利用,又不能充分共享。许多有价值、有关联的信息, 在各部门人为相互割裂的职能活动中被忽视而不能有效地、综合地利用。如果各部门达到资源共享( 政府上网工程使之联网就可做到) ,社会上一些专业的信用管理中介机构对各种信息进行专业分析、专业管理, 使其有机结合,综合开发利用,就会极大地提高这些信息资源的使用价值, 通过信用交易再提供给有关部门和需要使用信用产品的人, 就会使政府各部门的工作更加迅速,节省大量时间和降低劳动强度,工作既准确又有效率。美国等发达国家的政府管理部门,特别是执法部门,就是大量地购买信用服务机构的综合信用产品, 进行管理社会工作的。从而节省了许多政府开支,大大提高了工作效率。 如果我们政府部门把没有必要管的又相当分散的有关个人和企业信用的信息交给由政府依法指导的社会信用管理服务中介机构去做,既可减政放权,节约巨额国家财政开支, 又可以市场经济法则使国家信用管理体系建立起来,把个人和企业的信用充分管理好。试想,届时政府有关使用信用的部门从信用服务中介机构那里立即就能得到其个人、某个企业的综合信用信息,比以往他们自己掌握的又准确又全面,花钱又少, 对政府机关的工作效率将是多么大的提高。消费者协会、国家技术监督局可以减少投诉, 减轻工作;工商和税务部门可以全面了解企业的经营状况;就业时可以方便用人单位的了解挑选,可人尽其才,物尽其用;保险公司可以迅速确定保单和理赔;银行可根据个人和企业的信誉档案,迅速决定是否贷款和贷款额度 ,并自动监督贷款使用及收回贷款; 公安机关可以及时发现犯罪;在审理刑、民事案件时,可以全面衡量当事人的有关情况,及时作出判决、裁定并依法执行;企业和个人可根据这些迅速作出交易买卖的决定,而没有受骗上当之忧。这就等于国家在管理社会方面提高了科学性和效率, 减少了支出,反过来就是极大地创造了社会财富,市场经济就可在信用的促进下高速健康地发展。

四、如何建立健全国家信用制度

信用是市场经济的基石。市场交易双方如果都不讲信用、不讲信誉，就不会形成契约关系，更不会出现正常供求关系，也就没有市场经济。信用的失范，犹如空气污染，破坏了环境，扰乱了秩序。净化市场环境，重在尽快建立信用制度。  但是，用制度或者法律法规的方式来约束、规范人们的信用，在我国将是一件很繁杂的事情，不是单单靠在某一领域、某一地区建一个什么信用系统、几家信用中介机构所能解决了的；它涉及经济的、社会的、政府的、文化的等诸多方面关系。就目前看，建立一个完善的信用制度，要有几个前提。  （一） 信用立法要跟上  信用信息是建立信用制度的“原料”。这种“原料”或者说社会资源，我们不是没有，而是很多，只是没去收集利用。为什么没被收集利用呢？资源无利用价值吗？是没有收集吗、都不是。信息资源太有价值了，也有太多机构想收集利用它，没有收集利用的主要原因是信息的收集与公开流通无法可依。美国是信用发达国家，信用立法相当完备，如最著名的《公平信用报告法》，就明确规定了有关个人信用收集利用所涉及的各方面权利和义务。如个人的哪些信息是必须公开的、哪些信息是个隐私要保护的、哪些部门可以利用这些信息等，使得信用信息的收集与公开有法可依。因此，我国要建立信用制度，首先要解决的是立法问题。没有法律作为前提，所谓建立完善的信用制度，十有八九会流产，要不就是畸形儿。上海个人信用征信试点就有这方面教训。  （二） 信用手段要跟上  信用建设必须靠高科技手段。我国的信用信息太庞大了，这么多的人、这么多的企业，必须要有大量的数据处理系统，还要有大量的数据处理系统所配套的软硬件建设。但是，另一方面，我国信息化发展是极不平衡的。少数大城市如北京、上海已进入到信息化带动工业化发展阶段，但大部分地区还没有进入工业化，信用建设所需的高新技术、资金没法保证。但这些地区信用信息却是丰富的，国家信用制度作为一个完整的体系，要全国联网才有价值和力量，那么，如何保证不发展地区的高科技手段及其投入，也是急需解决的问题。  （三） 信用意识要跟上  提高社会的信用意识是根本问题。没有信用意识，没有信用文化，信用就不会深入人心，也就是不会形成健康的市场机制和社会信用氛围。为此，至少要做两件事：一是加强信用宣传，在全社会范围内，开展广泛的舆论宣传、采取多种宣传方式，让每个人、每人企业都知道信用是现代经济社会的第一通行证；二是加强信用教育，在各类院校开设有关信用的课程，或者开展各种信用管理培训，从教育入手，让信用深入人心。

 （四） 信用管理要跟上

 加强信用管理是建立信用制度的基础工作。只建不管肯定乱，但怕的是多头管理。目前，信用制度建设就有条块分割、重复建设的势头，这是很可怕的现象。信用制度建设作为一项重要项目，不同一般。“豆腐渣工程”只危害一时，但信用制度要成了“豆腐渣工程”，可是要危及国家体制基础的。  建立信用制度，不是一蹴而就的，需要广泛深入的调查研究，需要做大量基础性的工作。

参 考 文 献

1.安贺新.关于我国政府信用问题的思考[J].中央财经大学学报，2006（3） 2.唐丽萍.关于开展诚信建设的思考[J].山西广播电视大学学报，2006（6） 3.陈淑贞.我国现阶段政府信用的缺失及危害[J].山西广播电视大学学报，2007（4） 4.吴开松.论我国地方政府信用危机[J].当代经济，2006（9）